農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)的探討

謝地恩

摘 要：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，以下簡(jiǎn)稱農(nóng)合機(jī)構(gòu)）金融理財(cái)業(yè)務(wù)的缺失，導(dǎo)致農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足城鄉(xiāng)客戶日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理需求，但這一現(xiàn)狀即將被打破。目前，多地農(nóng)合機(jī)構(gòu)理財(cái)項(xiàng)目建設(shè)都在如火如荼地進(jìn)行著，即將開(kāi)放理財(cái)業(yè)務(wù)。與城市經(jīng)濟(jì)體系不同的是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認(rèn)真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。

關(guān)鍵詞：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村客戶；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

中圖分類號(hào)： F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）35-47-2

0 引言

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民已不再滿足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對(duì)于農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場(chǎng)需求的拉動(dòng)下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢(shì)。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同的是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生機(jī)。

1 農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)中有諸多困境。筆者從工作體會(huì)出發(fā)，將目前的發(fā)展困境歸納為以下兩個(gè)方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱

眾所周知，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民，農(nóng)村市場(chǎng)中農(nóng)戶的金融知識(shí)水平相對(duì)低下，在理財(cái)觀念上更是趨于保守，加上所受教育程度不高以及對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品缺乏認(rèn)識(shí)，盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無(wú)法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)存在。另外，農(nóng)村人口對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，往往不是從自身找原因，常常將責(zé)任歸咎于農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)。

1.2 農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來(lái)發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開(kāi)。

2.1 針對(duì)需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法解決的問(wèn)題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來(lái)設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問(wèn)題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對(duì)供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開(kāi)展的問(wèn)題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)。另外，針對(duì)農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過(guò)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)人員的上門(mén)訪問(wèn)，來(lái)建立起銀行與零散分布農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對(duì)于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對(duì)性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)加快自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的有效手段。根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下四個(gè)方面建立。

3.1 注重理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)，打造一支高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)涉及的基礎(chǔ)資產(chǎn)較多，如何能有效地分析基礎(chǔ)資產(chǎn)的收益性，又能保證客戶理財(cái)資金的安全性，就需要研發(fā)和設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的人員對(duì)投資標(biāo)的有充分的了解和市場(chǎng)把握，這就對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)提出了較高的要求，而目前我們恰恰和商業(yè)銀行理財(cái)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的核心差距就在這里。因此，要從根本抓起，給現(xiàn)有人員創(chuàng)造培訓(xùn)機(jī)會(huì)，加大培訓(xùn)力度，選撥人才，引進(jìn)人才，逐步打造一支高綜合素質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。

3.2 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營(yíng)成本，也涉及理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。

3.3 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就要提高本地農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，擴(kuò)大廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語(yǔ)言下來(lái)告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對(duì)于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展，這樣也有助于農(nóng)合機(jī)構(gòu)深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.4 提升人員上門(mén)訪問(wèn)力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門(mén)訪問(wèn)，仍需要借助市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對(duì)于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對(duì)穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。

3.5 有效細(xì)分客戶資源，培育廣闊的農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)

農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)要因地制宜根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，針對(duì)本地農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平，開(kāi)發(fā)出一套符合本地農(nóng)民理財(cái)需要的金融理財(cái)產(chǎn)品，而且這種理財(cái)產(chǎn)品一定要符合本地農(nóng)民的理財(cái)心理，操作上力求

簡(jiǎn)單方便，在農(nóng)戶所能承受的范圍內(nèi)盡可能做到風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回，以此提高農(nóng)戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的積極性。

綜上所述，以上便是筆者對(duì)文章主題的討論。因我國(guó)農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒(méi)有結(jié)合特定區(qū)域展開(kāi)討論，而是結(jié)合當(dāng)前問(wèn)題從發(fā)展趨勢(shì)層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的思路。最后，對(duì)于本文主題的討論還可以從其他方面展開(kāi)，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

4 結(jié)語(yǔ)

本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門(mén)訪問(wèn)力度等三個(gè)方面下功夫。具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。

參 考 文 獻(xiàn)

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