“校園貸”的犯罪風(fēng)險及防范對策

□鄧雁玲，楊亞強

（中國人民公安大學(xué)，北京 100038）

“校園貸”的犯罪風(fēng)險及防范對策

□鄧雁玲，楊亞強

（中國人民公安大學(xué)，北京 100038）

近年來校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展很快，眾多“校園貸”平臺擁有了大量學(xué)生用戶，但也出現(xiàn)了“裸貸”“高利貸”等諸多亂象，進而帶來一定的犯罪風(fēng)險。基于對“校園貸”相關(guān)概念的辨析，探討了“校園貸”的犯罪風(fēng)險問題及其形成的原因，并分別從制度、政府、平臺、高校和學(xué)生五個層面提出校園貸犯罪風(fēng)險防范的具體對策。

“校園貸”；犯罪風(fēng)險；防范對策

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，為了滿足大學(xué)生這一特殊群體的金融需求，“校園貸”作為消費金融的一種新業(yè)態(tài)應(yīng)運而生，并逐漸發(fā)展壯大。但是，“校園貸”在快速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了諸多亂象，可以說是良莠不齊、泥沙俱下。一段時間以來，關(guān)于“校園貸”的負面新聞屢屢見諸報端，如大學(xué)生因還不起“校園貸”而跳樓自殺、[1]女大學(xué)生裸條借貸等。[2]部分“校園貸”機構(gòu)所從事的已不是正常的信貸業(yè)務(wù)，而是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的高利貸。此外，一些平臺在討債過程中出現(xiàn)了人身恐嚇、非法拘禁、逼迫賣淫等犯罪行為。一些“校園貸”平臺為了賺取高額利潤，屢屢挑戰(zhàn)法律底線，嚴(yán)重破壞校園環(huán)境，危害社會公共秩序。“校園貸”面臨著許多犯罪風(fēng)險，亟需予以重視和防范。

本文所研究的“校園貸”，指的是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)與在校大學(xué)生之間的一種借貸關(guān)系。

一、“校園貸”的狀況

（一）“校園貸”的特征。“校園貸”是有借款需求的大學(xué)生在線完成注冊并提供個人信息，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)審核通過后，會向申請借款的學(xué)生個人賬戶發(fā)放一定額度的資金。但是，大學(xué)生在“校園貸”平臺上所借的錢有還款期限，并有一定的利息，如果逾期未還款或未完全還款，則借款人還需額外支付一些費用。當(dāng)前“校園貸”呈現(xiàn)以下一些特征。

1.大學(xué)生旺盛的消費需求和正規(guī)金融服務(wù)的缺失是“校園貸”得以發(fā)展的基礎(chǔ)。“校園貸”雖是新鮮事物，但校園金融卻早已有之。2004年，面向大學(xué)生的信用卡興起，市場份額迅速攀升，但鑒于壞賬太多，銀監(jiān)會于2009年叫停了此項金融業(yè)務(wù)。此后部分銀行仍向大學(xué)生發(fā)放信用卡，但信用額度偏低，審批嚴(yán)格，發(fā)放量很少。然而，正規(guī)校園金融服務(wù)缺失的同時，大學(xué)生的消費需求卻隨著社會物質(zhì)生活水平的提高而“水漲船高”。據(jù)筆者調(diào)查，北京市高校許多大學(xué)生都有貸款進行超前消費的經(jīng)歷，這一群體的金融需求較為旺盛。當(dāng)傳統(tǒng)金融服務(wù)不能滿足大學(xué)生的消費需求時，以簡便快捷著稱的“校園貸”就很快地填補了這一市場空白。

2.“校園貸”平臺與大學(xué)生之間是民間借貸關(guān)系。[3]首先，“校園貸”背后的金融機構(gòu)都是非國有的，其運營資金均為民間資本，民營性是其主要特征。其次，大學(xué)生基本都是成年人，從民法意義上而言，是具有完全民事行為能力的主體。因此，平臺與大學(xué)生之間的民間借貸關(guān)系成立。

3.“校園貸”以互聯(lián)網(wǎng)為依托。以大學(xué)生為代表的年輕人是網(wǎng)民的主體，他們充分享受互聯(lián)網(wǎng)的高效與便捷，所以，用傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式來發(fā)展“校園貸”根本行不通。只有以互聯(lián)網(wǎng)為依托，借貸雙方才可以迅速完成交易，從而建立借貸關(guān)系。

4.短周期與高利率是“校園貸”的顯著特征。“校園貸”平臺上的信貸周期，最短三五天，最長為一年。此外，多數(shù)平臺上的金融產(chǎn)品年化利率在20%以上，一些平臺的總利率能達到30%以上，這顯然是高利率，有些是“隱形”高利貸。

5.違約風(fēng)險大，極易導(dǎo)致非法催收。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，經(jīng)濟上不獨立，心智上不成熟，且容易出現(xiàn)非理性消費，所以違約風(fēng)險較大。“校園貸”屬于民間借貸，加之利率普遍較高，在借款人違約的情況下，平臺一般不會訴諸司法，而往往選擇暴力催收。

（二）“校園貸”的現(xiàn)狀。

1.“校園貸”行業(yè)處于快速擴張期。與其他金融業(yè)務(wù)相比，“校園貸”自身的優(yōu)勢非常明顯。第一，用戶基數(shù)大且消費能力強。目前，全國高校在校生約為2600萬人，按照每人每年貸款5000元估算，“校園貸”市場潛在規(guī)模有望達到千億元量級。第二，整體風(fēng)險可控。雖然大學(xué)生的違約風(fēng)險大，但多數(shù)平臺均將借款學(xué)生父母視為隱形擔(dān)保人。當(dāng)大學(xué)生無力償還時，父母一般會顧及子女的學(xué)業(yè)或前途而代為償還。基于以上兩點，“校園貸”總體上可以說是穩(wěn)賺不賠的好生意，因此，新加入“校園貸”平臺的企業(yè)越來越多，行業(yè)處于快速擴張期。

2.“校園貸”的社會形象差。不難發(fā)現(xiàn)，關(guān)于“校園貸”的新聞報道許多是負面的，一起起悲劇事件的發(fā)生屢屢挑動社會的敏感神經(jīng)，在輿論環(huán)境中，“校園貸”已趨于“妖魔化”。但是，不能因為部分不良平臺的問題就全盤否定整個行業(yè)，“一刀切”的做法不可取。

3.“校園貸”的監(jiān)管洗牌為時不遠。從2016年開始，我國政府對“校園貸”的監(jiān)管不斷加碼。2016年的全國兩會，“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”出現(xiàn)在了政府工作報告中，[4]“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，自然也在監(jiān)管范圍內(nèi)。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各高校建立針對不良校園借貸的日常監(jiān)測機制、實時預(yù)警機制和應(yīng)對處置機制。可以預(yù)見，相關(guān)部門對“校園貸”的監(jiān)管將會淘汰一批不良金融機構(gòu)，從而促使整個行業(yè)向健康、有序的方向發(fā)展。[5]

二、“校園貸”的犯罪風(fēng)險

作為消極影響因素的綜合體，風(fēng)險伴隨著事物發(fā)展的全過程。風(fēng)險的爆發(fā)以具體損害為表現(xiàn)形式，且具有一定的或然性。誘發(fā)風(fēng)險發(fā)生的因素有兩種：可控因素與不可控因素。作為社會風(fēng)險的重要組成部分，犯罪風(fēng)險體現(xiàn)為犯罪行為發(fā)生的可能性，其關(guān)注點在于犯罪行為發(fā)生與否，在于犯罪行為發(fā)生的促成因素和阻卻因素。將阻礙犯罪行為發(fā)生的可控因素加以梳理，可以為犯罪風(fēng)險的防范提供依據(jù)。就本文而言，促成因素指的是“校園貸”犯罪風(fēng)險的形成原因，阻卻因素指的是“校園貸”犯罪風(fēng)險的防范對策，而這也構(gòu)成了本文的邏輯理路。

（一）非法經(jīng)營。

1.“校園貸”隱形費用高。金融機構(gòu)要求的回報與其承擔(dān)的風(fēng)險成正比，即要求的回報越高，風(fēng)險就越大。“校園貸”的利率普遍高于銀行借貸，這本身無可厚非，但是，一些不良平臺為了躲避監(jiān)管而巧立名目，將一部分利息包裝成了所謂的服務(wù)費，企圖通過障眼法來賺取高額利潤。比如，筆者調(diào)查某“校園貸”平臺上的一款產(chǎn)品，其貸款額度為24000元，還款期限為一年，月息為1.5%，一年的總利息為24000×1.5%×12=4320元。這樣算的話，此款產(chǎn)品的年利率為18%，但實際利率卻遠非如此。其還款方式為分期還款，借款學(xué)生并非一直占用24000元的本金，而是每月要還本2000元，因此一年下來借款學(xué)生實際使用的資金額平均每月約為13000元，12個月分期還款利息，折算成實際年利率為33.2%，遠遠超過了24%的民間借貸利率上限，是不折不扣的高利貸。如果學(xué)生不能發(fā)現(xiàn)其中的貓膩，就很容易落入平臺精心設(shè)計的高利貸陷阱。

2.“校園貸”暗藏著高額的違約金。設(shè)置高額違約金成為一些“校園貸”平臺牟取利潤的一種重要方式。違約金的作用主要有兩方面：一是補償被違約方，二是懲罰違約方。補償是首要的，懲罰是次要的。就“校園貸”而言，如果學(xué)生逾期還款，平臺遭受的損失畢竟有限，加之已收取了高額利息，這時再要求高額違約金顯然不合理。此外，由于一些平臺會預(yù)先在發(fā)放的款項中扣除一定比例的押金，所以貸款學(xué)生實際拿到手的金額往往少于申請額度。然而，這些平臺卻以押金扣除前的金額計算利息，在逾期未還款的情況下，把利息計入本金，從而實現(xiàn)利滾利。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然各個平臺收取的違約金不盡相同，但都高得離譜，一些平臺每天會收取逾期未還款項的0.5%～1%作為違約金，個別平臺甚至高達8%。然而，當(dāng)學(xué)生前期咨詢這些重要的還款信息時，很多平臺的答復(fù)遮遮掩掩、模棱兩可，甚至出現(xiàn)了欺騙誘導(dǎo)的現(xiàn)象。

非法經(jīng)營是不良“校園貸”平臺的共同特點，無論是隱形費用還是高額違約金，都是平臺在利益驅(qū)使下的不法行為，一些平臺嘗到“甜頭”后很可能變本加厲。因此，非法經(jīng)營“校園貸”潛藏著很大的犯罪風(fēng)險，必須予以防范。

（二）暴力催收。大學(xué)生經(jīng)濟不獨立，且缺乏借貸信用記錄，從借款消費角度看，屬于高風(fēng)險人群，加之借款平臺的各種費用極高，所以借款學(xué)生較容易出現(xiàn)違約。由于涉嫌非法經(jīng)營，平臺發(fā)現(xiàn)借款方違約時，一般不會訴諸司法，而往往選擇暴力催收。平臺暴力催收的形式多種多樣，主要是以借款學(xué)生的學(xué)業(yè)、名譽、人際關(guān)系、人身安全等為“籌碼”的非法追欠，其中潛藏著巨大的犯罪風(fēng)險。一是涉嫌危害人身安全。一些“校園貸”平臺為了追回欠款，無所不用其極，甚至出現(xiàn)了雇傭艾滋病人去追債的現(xiàn)象，被業(yè)內(nèi)戲稱為“艾滋病催收隊”。此外，一些平臺不斷對欠款學(xué)生發(fā)出諸如“要你好看”“送你上天”“還想不想活了”之類的人身威脅，嚴(yán)重危害到了借款學(xué)生的身心健康。更為嚴(yán)重的是，一些催收人員采用限制人身自由的方式來追債，已經(jīng)涉嫌非法拘禁。以上種種不法行為，很可能演化為更嚴(yán)重的犯罪行為。二是涉嫌侵犯名譽。一些平臺在催收過程中，除了以人身安全相威脅之外，對欠款學(xué)生施加其他一些心理壓力也是其慣用的手段。當(dāng)催收人員發(fā)現(xiàn)警告、威脅欠款學(xué)生不起作用時，就會想方設(shè)法聯(lián)系欠款學(xué)生的家人或朋友，有的甚至直接聯(lián)系欠款學(xué)生的老師或同學(xué)。尤為惡劣的是，個別平臺通過在校園里貼大字報、在學(xué)校網(wǎng)絡(luò)貼吧里發(fā)帖等方式散布謠言，稱欠款學(xué)生“吸食毒品”或“亂搞男女關(guān)系”，這種行為不僅侵犯了借款學(xué)生的名譽，而且嚴(yán)重影響了高校正常的教學(xué)管理秩序。部分欠款學(xué)生心理素質(zhì)欠佳，在自身名譽受損的情況下容易走極端而釀成悲劇。

（三）裸條借貸。裸條借貸，簡稱“裸貸”，指的是在校女大學(xué)生以手持身份證的裸體照片為擔(dān)保，向“校園貸”平臺申請高息貸款，當(dāng)借款人不能按期還款時，平臺以公開其裸照或與其父母聯(lián)系等手段逼迫其還款。目前，裸條借貸已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并衍生出了“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式。可以說，女大學(xué)生一旦卷入裸條借貸，就會陷入惡性循環(huán)的怪圈。“裸貸”不僅是道德問題，更是法律問題，其本身具有巨大的犯罪風(fēng)險。

“裸貸”行為涉嫌傳播淫穢物品。[6]筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)女大學(xué)生不能按期還款時，貸款人就會在QQ群、微信群、百度貼吧等社交平臺上公然叫賣借款人的裸條信息。由于這種行為是以營利為目的，所以平臺涉嫌傳播淫穢物品。一些女大學(xué)生選擇“裸貸”時很“天真”，認為只要按時還款，平臺就不會公開自己的裸條信息。但她們不知道的是，裸照一旦落入貸款人手中，那么借款人就只能聽之任之了，即使女大學(xué)生按時還款，平臺為了利益最大化，依然可能泄露她們的隱私。

“裸貸”行為可能還涉嫌介紹、組織、強迫賣淫。[7]一些平臺售賣裸條信息并不能完全抵消借款人所欠的金額，這時平臺可能動起“歪心思”，通過介紹或組織女大學(xué)生賣淫來追回欠款，即所謂的“肉償還款”。可以說，裸條借貸的犯罪風(fēng)險絲毫不亞于暴力催收，相關(guān)部門必須予以高度重視并切實防范。

（四）危害信息安全。“校園貸”機構(gòu)之間競爭激烈，各大平臺為了搶占市場份額，選擇招募一些在校大學(xué)生作為他們的校園代理人，其中有相當(dāng)一部分是學(xué)生干部。校園代理人利用自身條件獲取其他學(xué)生的個人信息。有的學(xué)生冒用其他學(xué)生的個人信息在“校園貸”平臺上借款，當(dāng)被冒用個人信息的學(xué)生接到平臺催收欠款電話時才發(fā)現(xiàn)自己“被貸款”。之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象，與平臺對借款人的身份審核不嚴(yán)格有很大關(guān)系。因此，“校園貸”存在信息安全風(fēng)險。作為貸款方，平臺負有對借款人進行資質(zhì)審核的義務(wù)，負有對往來資金進行監(jiān)管的義務(wù)。平臺對借款人的身份把關(guān)不嚴(yán)格，違反了金融監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，如果形成資金池，則涉嫌非法吸收公眾存款罪。此外，如果平臺明知借款人利用他人信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，仍提供各種技術(shù)支持和幫助的，則涉嫌幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。

三、“校園貸”犯罪風(fēng)險形成的原因

（一）“校園貸”平臺急功近利。

1.“校園貸”市場格局尚不明朗。當(dāng)前“校園貸”行業(yè)中沒有哪家平臺占有絕對優(yōu)勢，各大平臺忙于“跑馬圈地”，都想把競爭對手淘汰出局。換言之，整個行業(yè)仍處在“戰(zhàn)國時代”，“領(lǐng)頭羊”尚未出現(xiàn)。此外，“校園貸”的快速發(fā)展離不開資本力量的助推。正是因為看好校園金融的市場前景，各路資本紛紛涌入這個領(lǐng)域。但是，資本是逐利的，其要求平臺在盡可能短的時間內(nèi)，搶占盡可能多的市場份額，加之各大平臺急于做大做強，導(dǎo)致行業(yè)陷入惡性競爭的“怪圈”。在此背景下，亂象層出不窮也就不足為奇了。

2.平臺隱瞞或模糊資費標(biāo)準(zhǔn)，逃避風(fēng)險告知義務(wù)。“校園貸”利率普遍較高，各大平臺為了拉攏用戶，不愿意把資費標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險信息明確告知借款人，否則，潛在用戶會被“校園貸”的高利率“嚇跑”。無論是隱瞞資費標(biāo)準(zhǔn)，還是逃避風(fēng)險告知義務(wù)，相對于正常經(jīng)營而言，都是一種“舞弊”行為。

要想了解“校園貸”犯罪風(fēng)險的形成原因，需要搞清楚為什么會出現(xiàn)“舞弊”行為。“舞弊三角理論”認為，舞弊由壓力（Pressure）、機會（Opportunity）和自我合理化（Rationalization）三要素組成，只有在三要素都具備的情況下，舞弊才能真正形成。[8]一些“校園貸”機構(gòu)之所以選擇“舞弊”，離不開壓力、機會和自我合理化這三要素。首先，就壓力而言，涉足“校園貸”的企業(yè)越來越多，平臺面臨的行業(yè)競爭越來越激烈，競爭壓力成為一些平臺選擇“舞弊”的“導(dǎo)火索”。其次，就機會而言，有效監(jiān)管的缺失給一些平臺的“舞弊”行為提供了機會。如果機會結(jié)合壓力，就會誘發(fā)強烈的“邪念”，比如高利貸。最后，即使有了壓力和機會這兩大因素，大多數(shù)“舞弊”還是需要自我合理化。部分“校園貸”從業(yè)者認為，他們是在給大學(xué)生“救急”，滿足了大學(xué)生的消費需求，同時承擔(dān)著巨大的風(fēng)險，即使出現(xiàn)一些不法行為也情有可原。由此可見，自我合理化成為一些從業(yè)者實施“舞弊”行為時的普遍心態(tài)。

在競爭壓力、資本等多重因素的共同作用下，部分“校園貸”平臺表現(xiàn)出管理的松散和有效管控的缺失。為了盡快在競爭中脫穎而出，一些平臺選擇降低借款門檻來擴大用戶規(guī)模，比如把款借給一些根本沒有還款能力的大學(xué)生。此外，平臺對借款人的資質(zhì)審核普遍不嚴(yán)格，在個別平臺上，只要有身份證和學(xué)生證就可以借出款來，而且額度還不低。“動動手指，貸款到帳”“無抵押、無擔(dān)保、當(dāng)日放款”等充滿誘惑的廣告語鋪天蓋地，這也從側(cè)面反映出一些“校園貸”平臺借款門檻之低、資質(zhì)審核之松。尤為嚴(yán)重的是，整個行業(yè)呈現(xiàn)出“劣幣驅(qū)逐良幣”的錯誤價值取向，各大平臺一味追求高利潤，而忽視往來資金監(jiān)管，出現(xiàn)了諸多亂象，如平臺對一些違規(guī)甚至是違法的借貸行為“睜一只眼閉一只眼”。可以說，混亂的價值取向所帶來的必然是高利貸、暴力催收等亂象的層出不窮，而亂象恰恰是“孕育”犯罪風(fēng)險的“沃土”。

（二）大學(xué)生群體不成熟。大學(xué)生有虛榮心很正常，選擇超前消費也無可厚非，但是，如果在虛榮心驅(qū)使下把借來的錢用于非理性消費、盲目消費或隨意攀比，則實在不可取。筆者走訪發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生在“校園貸”平臺上借款并非是為了“救急”，而是購買蘋果手機、名牌背包等較為昂貴的商品。[9]此外，一些大學(xué)生面對“校園貸”平臺的方便快捷以及極具誘惑的廣告宣傳時難以約束自己不去申請借款，而稍有不慎，又極易落入一些平臺的高利率陷阱。目前，相當(dāng)一部分大學(xué)生缺乏理財能力，也沒有足夠的金融風(fēng)險防范意識。在眾多的“校園貸”機構(gòu)中，隱藏著不少從事高利貸的不良平臺，很多大學(xué)生對利率、服務(wù)費、手續(xù)費、違約金等收費項目的計算方式并不清楚，極有可能因貸款而背上巨額債務(wù)，甚至陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環(huán)之中。當(dāng)借款學(xué)生不能按期還款時，多數(shù)平臺往往會采取跟蹤尾隨、威逼利誘，甚至是非法逼債等行為。借款人顧及自己的學(xué)業(yè)和聲譽而選擇忍氣吞聲，久而久之便成為高利貸的犧牲品。此外，如果借款人確實無力還款，催收人員又逼得太緊的話，欠款學(xué)生就可能鋌而走險，走上違法犯罪的道路。因此，大學(xué)生群體的不成熟是“校園貸”犯罪風(fēng)險形成的一個重要因素。

（三）有效監(jiān)管缺失。“校園貸”中出現(xiàn)的犯罪風(fēng)險，誠然與平臺運營不規(guī)范、從業(yè)人員素質(zhì)差以及大學(xué)生群體的不成熟相關(guān)，但也反映出相關(guān)部門有效監(jiān)管的缺失。有效監(jiān)管缺失的背后是相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位。“校園貸”屬于民間網(wǎng)絡(luò)借貸的一種，目前，在民間網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管方面，存在著諸多問題。實際操作中，企業(yè)只要在工商部門完成注冊，即可開展“校園貸”業(yè)務(wù)，但是，工商、金融等方面的法律尚未對“校園貸”的準(zhǔn)入機制、信息披露等作出明確規(guī)定，缺少規(guī)范“校園貸”相關(guān)行為的法律依據(jù)，這就導(dǎo)致工商、金融等政府部門很難對“校園貸”平臺進行有效監(jiān)管。因此，“校園貸”的運轉(zhuǎn)只能更多地依靠借貸雙方的自覺以及傳統(tǒng)交易習(xí)慣，這就給一些平臺的違法犯罪創(chuàng)造了機會。

（四）高校管理缺位。“校園貸”亂象頻出固然與大學(xué)生的不成熟有關(guān)，但高校作為大學(xué)生管理的主體，自然也有其不足之處。可以說，高校管理的缺位是“校園貸”亂象頻出的原因之一。高校管理要以學(xué)生為本，校方有責(zé)任對學(xué)生的日常生活進行管理和引導(dǎo)，但是，一些高校認為“校園貸”屬于學(xué)生的日常消費，是大學(xué)生的“私事”，學(xué)校不應(yīng)過多干涉。在這種管理思維下，高校往往在“校園貸”悲劇事件發(fā)生后才采取相關(guān)措施，可惜為時已晚。因此，面對“校園貸”，高校亟需轉(zhuǎn)變管理理念，變事后補救為事前預(yù)防，盡最大努力避免“校園貸”悲劇事件的發(fā)生。

教育也是一種管理，高校管理的缺位同時也意味著教育的不足。“校園貸”悲劇事件屢屢發(fā)生的背后是大學(xué)生金錢教育和生命教育的缺失。大學(xué)生普遍對金融知識缺乏了解，且風(fēng)險意識不強，很容易給不良“校園貸”平臺提供機會。當(dāng)不慎陷入高利貸而欠下巨額債務(wù)時，幾乎未接觸過生命教育的大學(xué)生容易走向極端，悲劇就此發(fā)生。因此，高校不僅要重視學(xué)生的專業(yè)教育，還要有針對性地開設(shè)一些金融課程和心理輔導(dǎo)課程，引導(dǎo)學(xué)生確立良好的消費觀，養(yǎng)成理性消費、合理消費、健康消費的習(xí)慣，提高識別“校園貸”陷阱的能力，并有足夠的心理素質(zhì)應(yīng)對困境。

四、“校園貸”犯罪風(fēng)險的防范對策

正如讓·鮑德里亞在其著作《消費社會》中所認為的那樣，消費的影響力與日俱增，“在媒介數(shù)字化的時代一切都顯得更加便捷且毫無遮掩”。[10]作為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的新生事物，“校園貸”鼓勵大學(xué)生超前消費本無可厚非，但以犧牲社會利益來達到商業(yè)目的的“狂歡”應(yīng)該受到法律制度的規(guī)范。

（一）制度層面。“校園貸”自出現(xiàn)以來，發(fā)展勢頭強勁，新加入的企業(yè)越來越多，各大平臺忙于搶占市場，行業(yè)目前處于無序競爭狀態(tài)，甚至略顯混亂。相關(guān)部門亟需優(yōu)化制度設(shè)計，使行業(yè)盡快擺脫無序狀態(tài)，從而使“校園貸”向著健康、有序的方向發(fā)展。為了更好地規(guī)范“校園貸”行業(yè)，亟需出臺相關(guān)法律法規(guī)及制度，迫切需要設(shè)置監(jiān)管細則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

1.明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范“校園貸”的關(guān)鍵是做好源頭防控，即必須設(shè)立準(zhǔn)入門檻，且門檻不宜過低。首先，依法設(shè)立的各類平臺和機構(gòu)必須經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)險評估，要有完善的信息披露機制和風(fēng)險控制措施，否則不允許進入“校園貸”行業(yè)。其次，對平臺的業(yè)務(wù)范圍要有嚴(yán)格的限制，不得將確實沒有還款能力的大學(xué)生納入營銷范圍，不得向未滿18歲的借款人提供網(wǎng)絡(luò)貸款，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，禁止通過各種方式變相發(fā)放高利貸。唯有如此，才能避免出現(xiàn)灰色地帶，才能避免一些不良平臺“鉆空子”。

2.厘清各部門職能。“校園貸”具有金融屬性、商業(yè)屬性、教育屬性以及社會屬性，因此，對它的監(jiān)管需要政府多個部門通力合作與密切配合。在優(yōu)化監(jiān)管方面的制度設(shè)計時，必須劃清各部門的責(zé)任范圍，建立一套相關(guān)部門的聯(lián)動機制，對“校園貸”進行綜合治理，避免出現(xiàn)“九龍治水，一盤散沙”的局面。

3.明確監(jiān)管主體，加強事前監(jiān)管力度。對于“校園貸”的監(jiān)管，金融、工商、教育、公安等部門均有職責(zé)，但是具體來看，由金融機構(gòu)牽頭進行管理最為恰當(dāng)，因為金融監(jiān)管具有一定的專業(yè)性。作為運營方，平臺于法于理都應(yīng)是“校園貸”業(yè)務(wù)的具體管理主體，這一點毋庸置疑。具體而言，平臺每推出一款新的金融產(chǎn)品，都要進行相應(yīng)的風(fēng)險評估，檢查其中是否有潛在的犯罪風(fēng)險，必要時要向主管部門報備。此外，要對資金往來進行動態(tài)監(jiān)督，增強管控力度。

4.提高違法成本。“校園貸”亂象頻出的一個重要原因是違法成本過低，所以一些平臺敢于打法律的“擦邊球”，因此在優(yōu)化制度設(shè)計時應(yīng)當(dāng)提高違法成本。無論是平臺還是從業(yè)人員，只要其行為違法，那么除了沒收違法所得、罰款等經(jīng)濟方面的處罰外，還要對其商業(yè)行為進行一定的限制，如責(zé)令平臺停業(yè)整頓、禁止從業(yè)人員在一定期限內(nèi)從事校園金融業(yè)務(wù)等。此外，無論是平臺還是從業(yè)人員，視其情節(jié)的惡劣程度，可以對其選擇適用永久禁入該行業(yè)的制度。

（二）政府層面。

1.政府綜合施策。一是創(chuàng)新監(jiān)管思路。“校園貸”是新生事物，在其發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)各種問題，當(dāng)然也包括犯罪。因此，政府必須在創(chuàng)新與監(jiān)管之間進行權(quán)衡。筆者認為，校園不是金融消費的禁區(qū)，大學(xué)生也有合理的金融需求，所以不能將“校園貸”一棒子打死，否則會導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果。政府應(yīng)該在鼓勵或至少不阻遏金融創(chuàng)新的前提下，創(chuàng)新監(jiān)管思路，變革監(jiān)管措施，讓監(jiān)管與時俱進。二是加強對行業(yè)的監(jiān)督和引導(dǎo)。建立行業(yè)規(guī)范，在信貸額度、資費標(biāo)準(zhǔn)、信息披露、審核流程等方面制定標(biāo)準(zhǔn)，防止平臺違規(guī)擴大貸款額度、隱瞞資費標(biāo)準(zhǔn)、降低審核門檻；督促平臺規(guī)范審核流程，檢查平臺對借款人身份信息和還款能力的審核情況，若平臺把關(guān)不嚴(yán)，依法追究其責(zé)任；對平臺進行精準(zhǔn)監(jiān)管，及時區(qū)分合法借貸與金融詐騙，嚴(yán)厲打擊各種高利貸行為；全面排查風(fēng)險，定期約談平臺負責(zé)人，對其進行法治宣傳教育；加強宣傳警示，總結(jié)“校園貸”違法犯罪活動的規(guī)律和特點，及時對大學(xué)生進行警示宣傳，讓大學(xué)生提高警惕；暢通舉報渠道，鼓勵大學(xué)生主動監(jiān)督，呼吁群眾積極提供違法犯罪線索；盡快建立大學(xué)生信用誠信體系，考慮將“校園貸”平臺數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)；建立行業(yè)職業(yè)道德體系，將違法違規(guī)者列入誠信黑名單；引導(dǎo)平臺提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。三是監(jiān)管常態(tài)化，加大處罰力度。各部門之間要建立聯(lián)動機制，在交叉管理、綜合執(zhí)法等方面形成合力。監(jiān)管部門要加大處罰力度，從嚴(yán)整治“校園貸”中的不法行為。要開展專項治理，嚴(yán)厲打擊欺騙誘導(dǎo)、強迫交易、非法經(jīng)營、暴力催收等違法違規(guī)行為，“鐵腕”清理裸條借貸等不良產(chǎn)品；加強網(wǎng)絡(luò)巡查，清除“灰色”產(chǎn)品，凈化校園金融環(huán)境；取締一批長期違規(guī)且屢教不改的平臺；對出現(xiàn)問題的平臺進行追責(zé)和處罰，倒逼平臺主動承擔(dān)責(zé)任。監(jiān)管部門不僅要“雷霆執(zhí)法”“定向清毒”，更要建立專項治理長效機制，將監(jiān)管制度化、常態(tài)化。[11]四是堵偏門開正門。面對“校園貸”亂象，政府部門固然需要遏制平臺的無序蔓延，但一味封堵并非治本之策，在堵嚴(yán)、堵實“偏門”的同時也要將“正門”開大、開好。在風(fēng)險可控的前提下，政府應(yīng)該放寬政策限制，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)進入大學(xué)校園，開發(fā)與大學(xué)生需求相匹配的新產(chǎn)品，如提供額度適中的信用卡、學(xué)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助大學(xué)生形成良好的金融消費習(xí)慣。

2.公安機關(guān)防范打擊。一是建立基層派出所與經(jīng)偵支隊聯(lián)動機制。相對經(jīng)偵支隊而言，高校所在區(qū)域的派出所對高校的治安狀況比較了解，往往能掌握第一手的違法犯罪線索，更了解“校園貸”平臺在高校內(nèi)的業(yè)務(wù)情況，更容易在第一時間獲取“校園貸”違法犯罪信息。通過派出所及高校保衛(wèi)處與經(jīng)偵支隊的聯(lián)動合作，對派出所民警進行“校園貸”違法犯罪方面的專項培訓(xùn)，提升民警辦理“校園貸”案件的水平。同時，在派出所設(shè)立“校園貸”信息員，專門搜集“校園貸”違法犯罪的最新動態(tài)信息。二是加強“校園貸”違法犯罪風(fēng)險的宣傳。在已曝光的“校園貸”犯罪案件中，犯罪分子常常利用大學(xué)生心智不成熟又渴望消費的特點，最終犯罪得逞。在這些案件中，相關(guān)大學(xué)生缺乏風(fēng)險防范意識，對高利貸、裸條借貸等違法犯罪行為的危害性認識不足。因此，公安機關(guān)可以與高校保衛(wèi)處、學(xué)生工作處等部門開展合作，以專題講座、微博短視頻、微信公眾號等形式向在校生宣傳“校園貸”的犯罪風(fēng)險，讓學(xué)生提高警惕，避免落入不良“校園貸”平臺的陷阱。三是構(gòu)建犯罪嫌疑人數(shù)據(jù)庫。一些在“校園貸”平臺上從事“高利貸”的違法犯罪分子被發(fā)現(xiàn)后，他們往往會收斂一段時間，風(fēng)聲過后又“重操舊業(yè)”，因此“校園貸”犯罪中累犯現(xiàn)象較為明顯。公安機關(guān)可以建立一個專門的信息共享數(shù)據(jù)庫，將有“校園貸”犯罪前科的嫌疑人信息錄入其中，并構(gòu)建相應(yīng)的跟蹤預(yù)警系統(tǒng)，通過嫌疑人的行動軌跡，掌握其可能出現(xiàn)的犯罪動向。如果發(fā)現(xiàn)行為人有實施犯罪的苗頭，可立即采取措施予以制止，防止事態(tài)惡化。四是主動出擊，拓展線索來源。“校園貸”違法犯罪信息不會自己“找上門”，需要公安機關(guān)主動去獲取。公安機關(guān)可通過查詢工商注冊信息、詢問平臺工作人員、查詢被懷疑對象的交易記錄、查詢平臺借貸利率、查詢平臺資金流動等方式搜集獲取“校園貸”違法犯罪信息。五是加強與其他部門的合作，發(fā)布預(yù)警信息。對于“校園貸”的監(jiān)管，銀監(jiān)、工商、公安等部門均有職責(zé)，各主體根據(jù)自身職權(quán)從事相應(yīng)的監(jiān)管工作。“校園貸”犯罪風(fēng)險的防控需要相關(guān)部門的密切合作與通力配合。銀監(jiān)、工商等部門在日常監(jiān)管中一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)將其作為線索及時反饋給公安機關(guān)，如果情況嚴(yán)重，公安機關(guān)應(yīng)迅速發(fā)布預(yù)警信息，提醒公眾尤其是大學(xué)生予以注意。六是強化電子證據(jù)的收集。電子證據(jù)是“校園貸”犯罪案件中主要的證據(jù)形式，公安機關(guān)在防控“校園貸”犯罪風(fēng)險的過程中，需特別注意電子證據(jù)的收集，為后續(xù)工作做好準(zhǔn)備。

（三）平臺層面。

1.完善監(jiān)管措施。第一，充分的風(fēng)險告知與信息披露。“校園貸”機構(gòu)要在平臺或網(wǎng)站的顯著位置注明放貸額度、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任等重要信息，明確告知大學(xué)生借貸的綜合成本，嚴(yán)禁以各種方式隱瞞資費標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁以偏概全欺騙借款人。尤為重要的是，平臺必須充分告知大學(xué)生違約以后的各種風(fēng)險，不得有絲毫保留。第二，規(guī)范審核流程。平臺要嚴(yán)格審查借款人的身份信息、借款動機、還款能力以及信用記錄，不得隨意降低借貸門檻，不得向確實不具備還款能力的大學(xué)生放款。此外，審核要采取線上線下相結(jié)合的方式，必要時需走訪調(diào)查。第三，建立信息共享機制。各平臺之間應(yīng)建立一個信息共享平臺，打破信息封閉的現(xiàn)狀，避免一人多貸，避免借款人“拆東墻補西墻”，從而提高行業(yè)的風(fēng)險管控水平。第四，建立動態(tài)監(jiān)測機制。平臺不能在放貸以后“坐等”借款人還款，而應(yīng)實時監(jiān)測貸款流向以及借款人償付能力的變化，如有異常，平臺應(yīng)及時停貸或追償。第五，建立征信體系。平臺可以將大學(xué)生的在校表現(xiàn)、獎懲情況、學(xué)費交納等信息作為征信體系的參考，也可以將網(wǎng)約車違約、支付寶芝麻信用等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)納入征信體系。[12]第六，注重保護金融信息隱私權(quán)。平臺所采集的用戶信息只限于在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)使用，而且要尊重用戶隱私，未經(jīng)允許，不得將借款人的交易記錄提供給他人。此外，網(wǎng)絡(luò)信息安全的技術(shù)措施必須完備，以防信息被盜或外泄。

2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。“校園貸”平臺要意識到，通過高息或高利貸賺取利潤并非長久之計，應(yīng)該重新對自己進行定位，盡快找到適合自己的盈利模式。各大平臺應(yīng)樹立“產(chǎn)品為王”的理念，努力提供針對性強、可持續(xù)運營的金融產(chǎn)品。實踐中，已經(jīng)有了一些成功的探索，比如某平臺推出的一款分期產(chǎn)品，貸款額度為5000元，還款期限為12個月，到期后，借款人需返還平臺5500元，除此之外，再無其他費用。由于額度、利率適中，這款產(chǎn)品在大學(xué)生中頗受歡迎，獲得了很大的銷量，平臺也賺取了不菲的利潤。可見，平臺要秉承薄利多銷、細水長流的經(jīng)營理念，不可為了眼前利益而步入歧途。

3.提高行業(yè)自律。凈化校園金融環(huán)境的關(guān)鍵在于加強平臺的自律意識。“校園貸”平臺在追求經(jīng)濟效益的同時，不能忽視社會效益。作為運營方，平臺有義務(wù)對其工作人員進行職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的法制意識與道德素質(zhì)。實踐中，可以由幾家大的平臺牽頭成立自律協(xié)會，建章立規(guī)，共同來提高行業(yè)自律。此外，“校園貸”平臺要做好公關(guān)工作，重塑社會形象。

（四）高校層面。

1.系統(tǒng)教育，全面預(yù)防。高校的風(fēng)險防范教育必須走在大學(xué)生借款之前。高校要將金錢教育、風(fēng)險教育和生命教育融入新生入學(xué)課程，融入思想政治教育，融入班級主題活動，納入輔導(dǎo)員評價考核體系，納入學(xué)校日常管理。應(yīng)當(dāng)開設(shè)金融、消費相關(guān)課程，在大學(xué)生中普及金融知識，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確理性的消費觀；定期邀請金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)安全等部門的人員到學(xué)校開展專題講座，普及網(wǎng)貸陷阱的防范措施。[13]

2.徹底排查，精準(zhǔn)監(jiān)測，及時處置。高校首先需要對在校生的網(wǎng)貸情況進行調(diào)查摸底，逐個排查，發(fā)現(xiàn)問題及時處置，將“校園貸”的不穩(wěn)定因素降到最低。其次，建立一套動態(tài)監(jiān)測機制。未經(jīng)校方允許，任何平臺不得在校內(nèi)開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；設(shè)立統(tǒng)一的校園金融管理服務(wù)中心，對學(xué)生的貸款記錄、償還能力、信用情況進行評估，要求所有平臺發(fā)放貸款之前均需通過該金融中心的審核。同學(xué)發(fā)現(xiàn)可疑推銷人員或有相關(guān)異常情況的學(xué)生時，要及時向?qū)W校反映；輔導(dǎo)員要定期找學(xué)生談心，密切關(guān)注學(xué)生的反常消費；加強與家長的聯(lián)系，共同幫助學(xué)生制訂消費計劃，合理安排生活支出。最后，“校園貸”事件發(fā)生后，高校要快速反應(yīng)，及時與金融、公安等部門進行溝通，尋求幫助，最大程度地維護學(xué)生利益。

3.開展校企合作。在教育與管理的同時，高校還可以主動引入正規(guī)金融機構(gòu)，彌補高校金融服務(wù)的短板。高校可以與正規(guī)金融機構(gòu)進行合作，共同設(shè)計產(chǎn)品來滿足大學(xué)生的資金需求，如可以聯(lián)合推出生活救急、學(xué)生創(chuàng)業(yè)等小額貸款項目。

（五）學(xué)生層面。“校園貸”犯罪風(fēng)險防范的根本在于大學(xué)生自身。大學(xué)生要認真學(xué)習(xí)金融知識，樹立健康理性的消費觀，提高風(fēng)險防范意識，遠離不良“校園貸”平臺。在日常生活中，切忌被一時享樂沖昏頭腦，切忌隨意攀比，克制消費沖動，努力消除懵懂的借貸心理。注重培養(yǎng)理財能力，不該花的錢不花，確實需要用錢時，最好向正規(guī)金融機構(gòu)借款或?qū)で笥H朋好友的幫助。

“校園貸”犯罪風(fēng)險的防范是一個系統(tǒng)工程，涉及眾多方面。本文僅就“校園貸”犯罪風(fēng)險防范的相關(guān)概念、常見案例、形成原因、防范對策等四個方面進行了初步探討，以期拋磚引玉。至于“校園貸”犯罪風(fēng)險的評估技術(shù)、具體防范對策的可行性及現(xiàn)實效果等，有待進一步深入研究。

[1]新京報評論.大學(xué)生欠款百萬跳樓自殺，校園貸還是高利貸？[EB/OL].（2016-03-21）[2017-03-16].騰訊·大燕網(wǎng)，http：//bj.jjj.qq.com/a/20160321/028858.htm.

[2]中國經(jīng)濟周刊.揭秘女大學(xué)生裸條借貸[EB/OL].（2016-07-05）[2017-03-16].央廣網(wǎng)，http：//society.cnr.cn/tpjx/20160705/t20160705_522591106.html.

[3]王亞軍.高校校園貸特征性研究[J].中國培訓(xùn)，2017（4）.

[4]眾籌家.李克強：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是2016年政府重點工作[EB/OL].（2016-03-07）[2017-03-17].界面網(wǎng)，http：//www.jiemian.com/article/563068.html.

[5]張國.校園貸事件敲響的風(fēng)控警報[N].中國青年報，2017-4-12（9）.

[6]宋延坤.失控的校園網(wǎng)貸必須叫停[EB/OL].（2016-06-14）[2017-03-17].東方圣城網(wǎng)，http：//www.jn001.com/news/2016-06/14/content_186886.htm.

[7]李盈盈.律師：裸條借貸屬無效質(zhì)押 脅迫“肉償”涉嫌強迫賣淫罪[EB/OL].（2016-12-9）[2017-03-18].濟南網(wǎng)，http：//www.jinan0531.com/article-34192-1.html.

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[10][美]讓·鮑德里亞.消費社會[M].劉成富，全志鋼，譯.江蘇：南京大學(xué)出版社，2000：148.

[11]教育部辦公廳，中國銀監(jiān)會辦公廳.關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知[EB/OL].（2016-04-15）[2017-03-18].中華人民共和國教育部網(wǎng)，http：//www.moe.edu.cn/srcsite/A12/s7060/201605/t20160504_241921.html.

[12]侯榮燦.新形勢下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2017（2）.

[13]李舒瑜，甘霖，綦偉，石義勝.不能讓校園貸成為“校園害”[N].深圳特區(qū)報.2017-3-14（A4）.

D917

A

1674-3040（2017）05-0076-07

2017-05-05

鄧雁玲，中國人民公安大學(xué)公安管理學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師，公共管理學(xué)在讀博士，主要研究方向為警察管理、犯罪防控；楊亞強，該學(xué)院2015級碩士研究生，主要研究方向為公安管理。

劉 鵬）