談區域金融生態法治化保障機制的構建

□楊慧芳，吳敏剛，俞炯，張蒔

（中共寧波市江東區委政法委員會，浙江寧波 315000）

談區域金融生態法治化保障機制的構建

□楊慧芳，吳敏剛，俞炯，張蒔

（中共寧波市江東區委政法委員會，浙江寧波 315000）

近年來，各類金融案件和金融糾紛多發，金融違法犯罪手段不斷翻新，區域性、系統性金融風險呈現上升趨勢，以銀行為代表的金融機構經營和發展壓力巨大，對區域經濟發展和社會穩定構成不利影響。應通過構建立體化的金融風險預警防范機制、多元化的金融糾紛調處化解機制、高效化的金融案件辦理執行機制、實效化的金融法律綜合服務機制、常態化的金融誠信觀念培育機制，整體謀劃、系統推進金融生態法治化保障機制，以有效應對風險、解決問題。

區域金融生態；法治化；保障機制

○“楓橋經驗”與和諧社會

主持人：葉新，潘晶安

近年來，隨著我國宏觀經濟下行壓力加大，“影子銀行”、非法集資、金融詐騙等問題逐步顯現，金融案件數量驟增，區域性、系統性金融風險呈現上升趨勢，各類金融案件和金融糾紛多發，金融違法犯罪手段不斷翻新，以銀行為代表的金融機構經營和發展壓力增大，對區域經濟發展和社會穩定構成不利影響。政法系統作為經濟社會發展的服務者、建設者，做好區域金融生態的服務保障工作，既是重要職責，又有獨特優勢。本文試以寧波J區為例，就如何進一步發揮政法系統對金融風險的防范、預警、化解等作用，牽引政府相關部門和各街道積極參與，共同構建區域金融生態法治化保障機制，為金融機構和金融服務業發展創造更好環境作一研究探討，為實踐中推進這項工作提供參考。

一、當前區域金融生態存在的問題與風險

金融是現代經濟的核心。金融生態是在借鑒英國生態學家坦斯利的生態系統（eco-system）基礎上提出的概念，具體是指在一定時間和空間范圍內，各種金融機構與其生存環境之間，以及金融機構之間在密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，并執行一定功能作用的動態平衡系統。①以J區為例，該區作為寧波的核心城區，現代金融業發展集聚度、輻射力和能級都走在市、省前列。該區共有各類金融機構400余家，駐區銀行法人機構和區域總部機構、保險區域總部機構、證券經營機構數量分別占全市總數的64.9%、37.7%、28.7%，基本形成了以銀行為龍頭，保險、證券為支撐，小貸、信托、典當、擔保等為輔助的廣覆蓋、多元化、多層次的金融產業體系。金融業成為該區服務業中第一大行業。通過近年來全區上下共同努力，全區金融法治環境不斷優化，金融債權得到有效保護，抵御風險和維護穩定的能力持續提升，區域金融生態總體良好，促進了全區經濟持續健康發展。

與此同時，一些企業也出現經營不善、投資失誤和資金周轉困難甚至資金鏈斷裂等情況，致使金融機構借款合同糾紛、融資租賃合同糾紛等金融問題明顯增多，對金融生態安全構成不利影響。在防范、應對和化解各類金融風險方面，該區仍然存在薄弱環節，面臨的挑戰主要表現為以下五個方面。

（一）從違法行為看：數量規模激增，形式復雜隱蔽。近年來，J區執法司法機關受理的金融案件數量及涉案金額增長量大，案件呈現出更加復雜、疑難、隱蔽的趨勢。

一是影響范圍大。一方面，金融案件涉及的金融機構數量持續增長，案件波及廣度呈現擴大趨勢；另一方面，類金融企業發生問題后，往往具有跨區域作案、涉案金額大、受害人員多、影響社會穩定等特點，容易引發區域性、涉眾型金融風險。

二是相互連鎖多。企業之間相互擔保、相互抵押比較普遍，互保圈涉及到的企業數量多、金額大、關系雜，銀行難以完全了解和掌控貸款風險，一旦某家企業出現問題，可能對整個互保圈形成“多米諾骨牌”效應，進而影響到多家銀行甚至整個區域金融生態。2015年以來，J區法院受理的金融案件中，涉及到企業聯保的約占總量10%。

三是違法手段隱蔽。銀行卡犯罪、金融詐騙、非法集資等案件的智能化、網絡化、科技化程度越來越高，如網絡黑客制造偽卡、關聯存款詐騙、墊資轉貸詐騙、高利轉貸等新的作案手法和類型不斷涌現。非法集資企業較多隱藏在商務樓宇中，往往打著財富投資、資產管理等旗號，偽裝性和隱蔽性強，破案難度加大。在企業逃廢債務方面，債務人往往利用法規漏洞，采取申請減資、股權轉讓、改制重組、多頭開戶等各種手段轉移資產、逃避債務，使銀行債權懸空，銀行即使打贏了官司也難以執行到位。

四是挽損維穩難。許多金融案件由于存在資金去向不明、以債養債、資不抵債或債務人賭博揮霍等情況，在落地查證、追贓挽損方面的難度較大，即使破案，能挽回的損失也非常有限，加之金融違法犯罪案件往往涉眾面廣、涉案金額大，極易引發重大不穩定因素，影響社會和諧穩定。

（二）從防范手段看：相互聯動不足，覆蓋范圍不全。

一是防控信息整合不夠。目前，市“一行三局”②和金融辦、政法部門、市場監管部門、經濟合作部門、稅務部門、屬地管理單位以及各類金融機構掌握的金融信息資源尚未完全有效整合，呈現“碎片化”“孤島化”現象，不利于及時、全面、準確發現風險。

二是防控舉措聯動不夠。各單位之間溝通協作尚未形成常態，預警防控的聯動性、系統性、整體性還有所欠缺。如防控非法集資等民間金融風險，以公安機關和金融辦為主，但街道等招商選資主體有時更多考慮樓宇去化和招商任務的完成，其他職能部門重視也不夠，整體防控合力沒有形成。同時，目前我國的金融監管體系主要為“一行三會”主導下的分業式行政性監管，在金融監管領域，行政執法與刑事司法的銜接工作還有待加強，存在金融犯罪發生多、查獲少，行政處罰多、刑事追究少等現象。

三是防控范圍覆蓋不夠。由于金融產業結構日趨復雜，各種金融業態和衍生產品不斷翻新，金融機構之間、金融機構與非金融機構之間的業務邊界趨于模糊，對從事互聯網金融、投資管理、私募基金、股權眾籌、P2P網貸、貴金屬交易等新型金融業務的大量類金融企業缺乏足夠監管，個別領域還出現“無準入門檻、無行業標準、無監管部門”的“三無”現象。

（三）從金融主體看：防控意識薄弱，制度管理滯后。銀行體系是金融生態的主要組成部分。調研發現，一些銀行在風險防控管理的意識、能力、制度等方面還存在問題，成為金融風險發生的重要誘因。

一是防控意識不夠強。商業銀行彼此競爭激烈，受業務考核驅使，往往在合同簽訂、信用卡審批、票據審核等方面不夠嚴格、規范，重業務拓展，輕風險防范，為違法犯罪留下可趁之機。

二是員工管理不嚴格。銀行存貸款、理財、信用卡等業務人員流動性較大，管理監督不夠到位，責任追究困難，少數銀行甚至還將信用卡業務外包給第三方中介機構，導致不少職業素質欠缺的從業人員參與其中，甚至出現內外勾結、欺瞞詐騙等現象。

三是制度規范不到位。一些銀行的借款、抵押、保證等合同版本以及合同簽訂流程均由總行規定，盡管在實際執行中發現存在漏洞，但由于內部溝通制度不夠到位，地方分行難以根據實際情況進行適時調整，難以應對社會上快速多變的犯罪手段，導致風險隱患反復發生。類似問題還發生在信用卡風險提示、貸款審核、公章管理等方面，暴露出銀行在業務流程、業務管理制度建設上還有較大提升空間。

（四）從辦案質效看：案多人少突出，流程有待優化。調研發現，當前金融案件較多存在審理慢、執行難、辦理周期較長等問題。從政法機關自身看，主要有四類因素導致。

一是辦案力量不足。相比金融案件數量的大幅增長，政法機關辦案力量嚴重滯后。案多人少矛盾日益突出，使未結案數量增加，案件平均辦理周期延長。

二是專業能力不夠。隨著金融業態快速發展，金融案件不斷趨于復雜化、專業化，對辦案人員的金融專業水準提出更高要求，但目前一線辦案人員的能力素質還存在一定差距，影響了辦案質效。

三是業務流程較長。金融案件被告數量眾多，送達文書困難，簡易程序適用率較低，同時當事人往往涉嫌刑事案件，依法應當中止審理，按照先刑事后民事的順序進行辦理，嚴重影響辦案進度。如法院辦案流程中，一旦涉及公告送達、司法鑒定、當事人涉嫌刑事犯罪等方面的問題，則案件從立案到判決生效至少耗時七個月。

四是法律規范有待細化。我國目前尚未制定單獨的金融法，直接或間接調整金融關系的有《商業銀行法》《合同法》《票據法》等諸多法律，法條規定相對原則，導致許多金融案件在民事糾紛與刑事犯罪、罪與非罪、此罪與彼罪之間的界定較難，往往在案件定性、罪名適用、證據規格等方面引發政法部門之間的分歧。此外，大量金融監管法規來自于行政規章和部門立法，在立法中過多強調部門利益和監管權利，對金融業務的規范不夠完備，對違法交易的懲戒不夠嚴厲，對公眾利益的保護不夠全面。

（五）從社會心態看：盲目逐利明顯，誠信氛圍弱化。J區社會各界和人民群眾的總體法律觀念和誠信水平較好，但在一些人群和領域中也存在觀念、認知上的問題，成為金融風險發生的思想源頭。

一是盲目逐利。許多人投資理財知識和水平不足，分析判斷金融產品真偽優劣的能力不強，但對自身資產保值增值的需求迫切，容易產生盲目投資、跟風投資行為。

二是誠信缺失。一些企業法人代表、自然人缺乏契約意識、規則意識、誠信意識，法治觀念淡薄，惡意逃避債務，即使有能力償還也通過各種方式逃避抵賴，甚至導致出現“格雷欣法則”③效應，成為破壞良好金融秩序的“毒瘤”和金融案件執行的“中梗阻”。

三是銀企信任不足。在當前金融環境下，許多銀行為保證自身債權安全或完成業務考核，對企業資金問題過于敏感，對企業經營和發展能力不夠信任，存在放大企業短期資金周轉困難，輕易采取抽貸壓貸、資產保全措施的傾向，加劇企業資金鏈斷裂的風險。

二、構建區域金融生態法治化保障機制的必要性

區域金融生態法治化保障機制，是以區域金融生態中易發生金融風險、金融問題的構成部分和運行環節為保障對象，以法治思維和法治方式為工作導向，以降低風險、解決問題、優化服務、提升環境為主要內容所建立和完善的一整套工作制度、措施的統稱。黨的十八屆四中全會強調，必須以保護產權、維護契約、統一市場、平等交換、公平競爭、有效監管為基本導向，完善社會主義市場經濟法律制度。J區作為寧波市金融中心，必須建立健全金融生態法治化保障機制，有效應對風險、解決問題。

一是實現經濟平穩健康快速發展的有力保障。金融是經濟發展的“血液”。良好的區域金融生態對于優化資源配置、發展實體經濟、提升產業層次、增強區域競爭力具有重要的推動作用。反過來看，如果區域金融生態不健康甚至惡化，不僅會損害金融主體權益，破壞金融市場秩序、擾亂金融市場預期，而且會對電商、航運、貿易、現代制造業等與金融業融合度較高的產業發展，尤其是對新興行業大眾創業、萬眾創新造成不良影響，直接制約轉型升級成效。只有建立以法治為核心的金融生態保障機制，為維持金融生態平衡提供價值準則、行為規范和實施方案，才能有效維護金融生態的有序性、穩定性、平衡性和創新性，從而為實體經濟發展注入強大動力，筑牢創新驅動、轉型升級的基礎。

二是深化平安建設的必然要求。在現代社會，每個個人不論購房、消費、理財、投資都會與金融發生關系，其切身利益與金融安全息息相關。金融生態不健康、不規范、不安定，容易導致非法集資、金融詐騙、企業資金供應困難等問題，并進一步向社會領域傳導，引發相關利益群體集體討債、討薪等不穩定因素，影響區域平安穩定。深化平安建設必須把金融安全穩定作為重點領域，把平安金融作為鞏固“大平安”格局的重要組成部分，充分運用法治思維和法治手段來化解金融風險、調處金融糾紛、辦理金融案件，把金融運行的各個環節納入法治軌道，從源頭上預防和減少金融領域不穩定因素的產生，使平安建設基礎更牢固、成效更明顯、群眾更滿意。

三是培育誠信守法社會氛圍的有效途徑。諾貝爾經濟學獎得主阿羅指出：誠信是經濟交換的潤滑劑。金融和誠信相伴相生，一方面，金融健康發展需要良好的社會誠信環境，誠信佳則金融旺；另一方面，金融也肩負著引導和培育誠信的社會功能，金融法規制度越完善，人們的失信成本越大，守信收益越高，誠信意識越濃厚，一旦金融失信行為甚至違法行為得不到法律的及時懲處，就會在社會心理上形成“破窗”效應④，影響商務誠信、社會誠信等建設成效。構建完善金融生態法治化保障機制，能夠通過制度建設與宣傳教育，強化正面激勵和反面懲戒，降低交易費用，提高交易效率，使人們在履行金融合約的過程中，深入體認誠信價值，自覺踐行誠信理念，推動誠信觀念在全社會進一步確立和鞏固。

三、構建區域金融生態法治化保障機制的對策建議

構建區域金融生態法治化保障機制事關改革發展穩定全局，必須高度重視，整體謀劃，系統推進。總體目標是“四提升、一鞏固”。

——金融風險防范水平進一步提升。監管部門、政法部門、金融機構和街道之間的信息通暢、溝通順暢、聯動有力，金融風險的排查、研判、預警、處置機制基本健全，金融機構和人民群眾自我保護意識與能力明顯增強，各類可能引發金融風險的問題隱患得到及時發現和解決。

——金融糾紛化解水平進一步提升。在區委、區政府統一領導下，各街道、有關部門及相關單位、機構責任明確，分工具體，配合到位，對于非法集資案事件、民間借貸糾紛、企業資金鏈斷裂等情況引發的重大矛盾糾紛及不穩定因素，做到及早介入、妥善調處，實現社會效果和法律效果相統一。

——金融案件辦理質效進一步提升。政法部門之間的執法理念更加統一、協作配合更加密切，行政執法與刑事司法緊密銜接，金融違法犯罪打擊效果不斷提升，金融案件立案、偵辦、起訴、審判、執行等各環節效率顯著提高，執行工作合力明顯增強，金融機構和人民群眾反映突出的審理慢、執行難等問題明顯緩解。

——金融法律服務能力進一步提升。政法部門、行政執法部門及法律工作者等社會力量服務金融的長效機制更加鞏固、工作網絡更加健全、載體抓手更加完善，平安金融志愿服務事業取得進展，促進銀企雙方相互溝通、密切合作的制度化平臺基本建立，金融法律服務的針對性、主動性、便捷性、普及性明顯增強。

——金融誠信價值觀念進一步鞏固。社會金融信用體系更加健全，守法誠信褒獎和違法失信懲戒機制逐步完善，金融誠信的宣傳和教育實現常態化、制度化，金融機構、企業法人、廣大群眾的契約意識、誠信意識、法律意識更加牢固，誠信光榮、失信可恥，重信用、講信用的社會風氣進一步形成。

具體來說，要從以下五個方面入手，逐步構建完善法治化保障機制。

（一）加強聯動、拓寬覆蓋，著力構建立體化的金融風險預警防范機制。

一要強化部門聯動。堅持和完善區保障金融債權安全聯席會議制度，推進平安金融創建，落實相關職能部門、各街道、骨干金融企業等責任分工，形成金融風險防控合力。依托區金融安全信息服務中心，整合政法部門、金融監管部門、市場監管部門、稅務部門、金融機構及各街道等信息資源，完善信息共享和信息通報機制，全面搜集整理研判重點企業投資負債擔保情況、不良金融從業人員及企業檔案、金融違法苗頭信息等，建立金融風險聯合監測預警體系，打造來源廣泛、更新及時、統計科學、查詢便捷的金融安全“大數據”平臺，健全專業研判、部門會商、專家顧問團、信息通報和共享等制度，對資金鏈斷裂等問題做到及時發現、及時預警、及時處置，并按照黨委政府、金融機構、人民群眾等不同層面，定時分類發布金融預警情報信息，提升預警效果。要加強政法部門、金融監管、市場監管部門的聯合排摸、聯合執法等活動，不斷擠壓、管控民間非法集資隱患，加強行政執法與刑事司法部門間的協作，強化執法合力。

二要注重源頭防范。金融風險的產生根源在于金融機構和人民群眾的防范意識與能力不足。要重視對金融機構的防范指導，及時梳理金融安全方面的典型案例，供金融機構分享學習；加強法律體檢，定期幫助金融機構審查合同簽訂、信用卡發放、票據管理等方面存在的法律漏洞，逐一給予法律提示；督促金融機構加強對內部從業人員的監督管理，降低風險；完善警銀、法銀、檢銀聯系機制，暢通溝通協作渠道；加強金融機構與房管、車管等部門的信息溝通，完善對擔保物的認定、估價及審核機制，避免貸款風險。重視社會宣傳，結合平安宣傳工作，以商務樓宇、金融場所、小區樓道為重點，廣泛深入開展預防非法集資宣傳，尤其要加強老年群眾風險辨別能力的提升。重視前端篩選，探索金融企業備案把關制，在前端化解風險。

三要創新防范方式。探索創新對互聯網金融、類金融企業等新型金融業態或監管薄弱領域的風險監管和防范方法，努力擴大防范范圍，提高防范能力。對于互聯網金融，按照中國銀監會、證監會和保監會近期擬出臺的關于P2P網貸、股權眾籌和互聯網保險的監管辦法，加強網絡巡查，完善日常監管機制。對于類金融企業，應建立相應的監管機構，及時掌握動向，同時加強與屬地街道、轄區派出所的對接聯動，一旦發現苗頭信息能及早介入，做到防患于未然。

（二）黨政牽頭、多方參與，著力構建多元化的金融糾紛調處化解機制。

一要落實責任促化解。建立由區委、區政府分管領導牽頭，各街道、有關部門和金融機構在內的重大金融糾紛應急處置領導小組，制定和完善突發事件處置預案，對于重大非法集資案事件、重大民間借貸糾紛、企業資金鏈斷裂等引發的矛盾糾紛，根據問題的不同情況（如非法集資案事件以公安偵辦為主，企業資金鏈斷裂以金融辦協調為主），分別逐一落實調處、協調、穩控責任，做到責任細化、任務細化、目標細化，防止推諉、塞責等現象。要建立督查問責機制，對釀成重大不穩定問題的，要嚴肅追究相關單位領導、工作人員的責任。

二要把牢環節促化解。對于非法集資案事件等引發的矛盾糾紛，要縝密研判、科學應對，努力將不穩定因素降至最低，重點把握好以下三個環節：（1）把握好執法辦案環節。在立案、偵查、取證上確保縝密細致、程序合法，做到事實清楚、證據充分，實現快偵、快訴、快判，同時嚴格把握案件性質，防止刑事案件以民事案件的名義進入訴訟程序。（2）把握好追繳挽損環節。資產損失是否及時、足額挽回是影響受害群體情緒的關鍵因素，要及時控制違法犯罪嫌疑人，迅速清算資產，及時固定資產，千方百計追繳轉移資產，最大限度降低受害群體損失。（3）抓好疏導穩控環節。設立受害群體專門接訪點，及時公布案（事）件進展和處理情況，消除受害群體疑慮；做好與上級部門的溝通銜接和其他相關區域的聯絡協調，強化同一事件所涉及的不同區域之間的維穩合力；發揮街道、社區等基層組織優勢和律師的專業優勢，深入細致做好受害群體的政策解釋、法律宣傳、思想勸導等工作，平復受害群體情緒。

三要加強幫扶促化解。企業資金鏈斷裂問題如果處置不當，容易引發連鎖反應，產生較大規模不穩定因素。對于發展前景較好但短期資金供應困難、出現資金鏈斷裂的企業，要著重加強幫扶，幫助融資解困。對資金鏈問題難以解決的企業，鼓勵通過兼并重組、債轉股、破產重整等方式依法穩妥處置，減少各方損失和社會震動。此外，探索建立中小企業貸款風險救助基金，重點為有市場、有技術、有發展前景的中小企業融資解困，避免矛盾擴散或升級。

（三）精簡程序、整合資源，著力構建高效化的金融案件辦理執行機制。

一要解決辦案周期長的問題。狠抓流程優化，嚴打快打金融違法犯罪活動，拓展和完善金融自助立案機制，進一步加速立案流程；發揮專門的金融案件審判庭優勢，提高簡易程序、簡式判決及令狀式裁判文書適用率，改進文書送達、司法鑒定辦法，進一步提高審判效率；完善金融犯罪公訴類案專辦機制，落實快速優先審批、案件專人專辦、引導偵查等措施。狠抓溝通協調，建立金融審判聯席會議制度，定期與金融機構、行業協會交流互動，指導金融機構采取更快捷、更靈活的訴訟手段，同時加強公、檢、法之間的溝通，盡量解決延緩審判進度的非原則性問題。狠抓能力提升，從金融管理部門、大專院校、金融機構中聘請專家學者和業務骨干組成專家陪審團或咨詢專家團，幫助解決案件辦理中的專業疑難問題，提高裁判精準度；定期開展執法辦案人員金融知識專題培訓，選派骨干力量赴金融機構掛職鍛煉，增強專業辦案能力，促進快審快結。狠抓區域聯動，針對同一批違法犯罪人員在不同地區作案情況，由政法委層面加強對上溝通，爭取由上級公安、法院、檢察院出面協調，解決不同地區政法機關多頭偵查、起訴、審判導致費時費力的問題。

二要解決債權保障難的問題。注重強化合力，充分發揮區保障金融債權安全聯席會議制度作用，建立公安、市場監管、國土、稅務、房管等有關部門以及金融機構的信息互通互聯機制，對債務人經濟狀況實現全面動態掌控，降低信息查詢成本，并在各單位建立執行專門渠道，強化協作配合，避免扯皮掣肘，提高債權執行效率。注重創新方法，探索建立區域性抵質押物交易市場，進一步盤活抵押資產；精簡財產查控流程，創新和改善評估結算⑤、拍賣保證金⑥等模式，推進評估機構市場化，著力解決公開拍賣耗時長、流拍率高等問題。注重加強威懾，定期開展金融債權集中清理行動，對惡意逃廢債務人員及其相關聯人員，重拳出擊予以打擊，尤其對拒不履行生效判決裁定的債務人通過微信、微博、網站、公共空間大屏幕等載體進行曝光，加大司法拘留、強制搜查、上網布控等強制措施力度，依法嚴厲打擊虛假訴訟、虛假租賃、強占抵押財產等各類妨礙執行的違法行為，對情節嚴重的依法追究刑事責任，做到打擊一批、震懾一片。

三要解決法律適用難的問題。加強向上對接，積極呼吁上級法院、檢察院出臺《商業銀行法》《合同法》等金融法律法規的相關司法解釋或案例指導，便于基層政法機關統一執法理念、明確執法依據，為提升金融案件辦理質效打下堅實基礎。加強內部協調，由區委政法委牽頭，公檢法和金融辦等部門參與，定期會商研究民刑交叉、騙貸認定、信用卡惡意套現等政法部門之間存在法律分歧的復雜疑難金融案件，形成共識、統一步調，切實解決實踐中的法律難題。加強法學研究，可依托法學會這一平臺，匯聚區內外政法工作骨干、法學研究者、法律工作者智慧，共同開展金融法律制度和法律實務的研究，為工作實踐提供理論指導。

（四）創新載體、緊貼需求，著力構建實效化的金融法律綜合服務機制。

一要完善專業律師服務金融制度。在金融機構推進銀團貸款、貿易融資、進出口信貸、金融衍生產品開發等金融創新和業務拓展的過程中，會面臨許多法律上的“未知地帶”，與律師事務所有較大合作空間。要充分利用J區律師資源集中的優勢，以市場化為導向，以專業化為基礎，積極構建律師服務金融制度。扶植專業性較強的金融律師事務所，為金融機構提供重大經營決策建議、規范改組改制、健全規章制度、處理訴訟及非訴訟事務、防范法律風險等服務；以律師協會下設的金融專業小組為平臺，引導不同專業知識背景的律師組成服務團隊；對于在金融法律服務中貢獻較大的律師事務所和律師，給予稅收優惠和獎勵。

二要完善社會組織服務金融制度。在成熟法治社會，社會組織是提供公共服務、滿足社會需求、服務經濟運行的重要功能主體。對于現代金融行業來說，社會組織在暢通信息、促進交流、推介資源、營銷產品等方面正發揮著越來越重要的作用。要加強區金融業聯合會建設，創新活動內容與形式，為金融機構搭合作交流平臺，廣借外智外力。要匯聚行業與社會力量共同維護金融生態的健康發展。培育金融業社會組織，積極開展金融理論創新和政策研究，同時組建平安金融志愿者隊伍，定期開展業務培訓，主要面向社區群眾提供金融知識、金融政策法規及金融消費投資者權益保護等咨詢服務。

三要完善行政執法機關服務金融制度。政府部門尤其是行政執法機關掌握雄厚的工作資源，對于維護良好法治環境、營造健康金融生態有著重要作用。要以法治政府建設為引領，進一步優化、簡化有關行政工作程序，幫助金融機構減輕負擔、增添活力。如貸款抵押登記行為，因抵押登記機關操作不規范、手續較繁瑣，易影響金融機構合法權益，要探索建立抵押物備案制，簡化抵押手續，逐步規范抵押登記行為；如銀行以物抵債資產，在過戶和轉讓時需分別繳納稅費，實際上增加了銀行運作成本，建議稅務部門考慮到銀行以物抵債資產的特殊性，予以優化程序或適當減免稅費。此外，政府有關部門要加強金融相關信息披露，提升會計、審計、信用評級等中介機構的專業化服務水平，加快完善貸款風險補償機制等制度，支持金融機構防范和化解風險。

（五）健全規范、強化自律，著力構建常態化的金融誠信觀念培育機制。

一要發揮法律制度的規范性作用。修訂出臺企業、個人信用管理條例，為健全社會信用體系奠定法律基礎。落實《寧波市人民政府關于加快金融改革創新建設金融生態示范區的若干意見》，積極整合金融監管部門、政法部門、市場監管部門、經濟合作部門等各領域社會信用信息，建立覆蓋企業、個人的統一征信系統，落實貸款主體信用記錄評估辦法。健全金融信用正面激勵和反面懲戒機制，并在區法院“老賴”曝光微信平臺基礎上，逐步完善失信主體“黑名單”制度，提高失信違約成本，避免出現“格雷欣法則”效應。

二要發揮道德文化的引導性作用。新制度經濟學派認為，制度包括正式和非正式規則約束，金融誠信的非正式約束包括整個社會對待信用的文化傳統、倫理道德和價值觀念等，對治理信用缺失起著不可替代的作用。要大力挖掘“開放、多元、創新、誠信”的海商文化內涵，傳承和光大其與現代金融相聯相通的信用文化特質。要積極推進社會誠信觀念教育，形成“有信者榮、失信者恥、無信者憂”的良好氛圍。

三要發揮行業自律的約束性作用。當前，個別金融機構還存在夸大產品收益、貸款捆綁銷售信用卡等行為，不利于金融法治環境建設。要引導金融監管部門制定金融機構誠信考核辦法，對其誠信狀況進行考評。要開展簽訂《金融機構誠信服務公約》活動，在金融行業大力倡導遵守諾言、實踐成約和嚴格保護金融消費投資者合法權益的金融服務理念，自覺接受社會各界監督，對促進企業和個人誠信、深化社會信用體系建設發揮引導、示范和輻射作用。

注釋：

①參見徐諾金：《論我國的金融生態問題》，《金融研究》2005年第2期。

②寧波市“一行三局”：即人民銀行寧波市中心支行和寧波市銀監局、證監局、保監局。

③格雷欣法則，即在實行金銀復本位制條件下，金銀有一定的兌換比率，當金銀的市場比價與法定比價不一致時，市場比價比法定比價高的金屬貨幣（良幣）將逐漸減少，而市場比價比法定比價低的金屬貨幣（劣幣）將逐漸增加，形成良幣退藏，劣幣充斥的現象。

④“破窗”效應由政治學家詹姆士·威爾遜（James Q.Wil?son）及犯罪學家喬治·凱林（George L.Kelling）于1982年提出，主要認為環境中的不良現象如果被放任存在，會誘使人們仿效，甚至變本加厲。

⑤如建立按實際成交價結算評估費的評估結算制度，防止評估價格偏高。

⑥如提高拍賣參與人需繳納的保證金額度，防止惡意流拍。

[1]劉剛.金融生態環境：中國金融可持續發展的“試金石”[J].海南金融，2006（4）.

[2]賀磊.淺議和諧金融內涵[J].中國市場，2010（48）.

[3]劉恩猛，汪波.國內區域金融安全理論文獻綜述[J].經濟研究導刊，2011（1）.

[4]陳寅，張小紅.金融生態建設釋義及其必要性研究[J].時代金融，2011（11）.

（責任編輯：潘晶安）

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1674-3040（2017）01-0015-06

2016-04-20

楊慧芳，中共寧波市江東區委副書記、區政法委書記；吳敏剛，該政法委常務副書記；俞炯，該政法委綜治協調指導科科長；張蒔，該政法委執法監督科科長。