校園網貸風險防范的法上思考

崔展豪

南昌大學法學院，江西 南昌 330000

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校園網貸風險防范的法上思考

崔展豪

南昌大學法學院，江西 南昌 330000

隨著互聯網金融的快速發展，校園網貸以其貸款便捷快速的特點逐漸在大學生群體中受到歡迎，但是這不能掩蓋其存在的法律定性模糊、監管主體和內容不明確以及網貸各方主體風險防范意識不強等問題。完善校園網貸立法，確保監管有力有節、網貸平臺自律發展迫在眉睫。

校園網貸；風險防范；網貸風險

校園網貸引起社會廣泛關注之際，筆者在對校園網貸平臺現狀進行了區域調研后，圍繞著校園網貸的風險防范產生了幾點思考。

一、何為“校園網貸”？

校園網貸在性質上是屬網絡信貸，是互聯網金融范疇的一部分。其與銀行貸款等其他貸款方式不同的一點是主要面向在校學生，且多為本專科至研究生學歷的學生，亦即其主要服務對象為大學生群體；另一點是門檻低、放貸快且自由，校園網貸平臺在向外貸款時多不需要對方提供抵押，審核手續也比銀行貸款更加簡單。其盈利方式為向貸款人收取服務費、手續費和利息，所提供服務大致可分為貸款、分期購物和前二者結合三種形式。

因此，所謂“校園網貸”僅為社會上對面向在校學生放貸的互聯網金融企業的通俗稱謂，除“校園”二字突出其面向在校學生之外，沒有明確定義。

二、校園網貸暗藏風險

(一)個人發展受挫

在校大學生群體往往存在追求時尚的特征，當貸款學生沉迷追逐潮流時，極易被歪曲消費觀念，過度消費，盲目攀比，引起自身經濟危機，進而引發逾期還款危機，承受巨大的心理負擔，不利于其身心健康成長。貸款者與校園網貸平臺之間成立的是包括雙方意思表示的合同，當貸款學生無力償還欠款時，按照合同其就應當承擔違約責任。

(二)危害校園秩序

由于最開始沒有在準入方面作嚴格要求，沒有進行嚴格的信息審核，使得校園網貸平臺缺乏防范壞賬的能力，在面對無力還款的貸款學生時，有可能會采取簡單粗暴的方式進行催債，比如利用社交網絡群發貸款學生的個人信息、電話聯系貸款學生的親人和老師，甚至雇傭催債公司直接來到學校找貸款人，對其造成較大的心理壓力。追債期間也有可能使校外不法分子進入學校，這些行為都嚴重妨害了學校正常的教學管理秩序。

(三)引發社會問題

根據我國民法通則的規定，大學生在年齡上已經屬于完全民事行為能力人，但是由于目前我國普遍的大學生生活費用來源是父母，所以貸款學生的償債壓力自然而然的轉移到了家庭上。當學生無力償還貸款時，網貸平臺就會不顧合同的相對性，直接找學生家庭，使學生父母成為隱性的貸款人，擴大了原本限制在貸款人本人范圍內的社會風險。

(四)校園網貸平臺自身存在問題

校園網貸平臺自身存在的問題主要在宣傳、準入審核和催債方式三方面。宣傳時侵害貸款人的知情權，對真實的利率、費率情況沒有告知貸款人，也沒有對顯失公平的合同條款采取相應措施；審核不嚴，校園網貸平臺對學生的償債能力、貸款用途去向沒有作細致的審查，使得貸款流程過于簡單便利，導致貸款行為呈現不規范的“放羊”狀態；催債方式不當，未建立健全預期催款機制，前文有述。

三、防范與破解之計

筆者在調研后發現，當前我國校園網貸領域的立法情況幾乎是空白，少法甚至無法可依直接導致監管缺失、行業亂象叢生等一系列問題，追本溯源，破解危機、防范風險需要從法律規制上做文章。

(一)完善立法的方式

結合目前少法甚至無法可依的現狀，建議采用如下三種立法方式：一是由國務院出臺新法規《網絡貸款管理辦法》，針對網絡貸款市場上已經存在的問題作出具體規定；二是由最高法通過司法解釋、全國人大常委會通過立法解釋完善現有法律，如《合同法》、《網絡安全法》、《侵權責任法》、《廣告法》、《消費者權益保護法》和《刑法》等；三是將前兩種方式結和起來，構建起規范網絡貸款行業運營的規范性文件體系。

(二)可考慮的立法內容

1.監管上

在監管主體方面，由工信部負責審查網站內容的合法性，銀監會負責前置審批、監管業務范圍，工商行政管理機關負責注冊管理，建立三部門協調配合的監管體系；在征信體系的完善方面，支持商業征信機構建立個人信用管理和評估系統，要求進行實名認證，通過多樣化手段完善守信激勵機制和失信懲戒機制；在執法方面，既要審慎用權，又要嚴格執法，打擊違法犯罪行為，涉罪行為的界定要遵循謙抑性，厘清普通網貸行為與非法經營行為、集資詐騙行為和非法吸收公眾存款行為的區別。

2.網貸平臺的運營模式上

對包括校園網貸在內的網貸平臺的宣傳方式作出限制性規定，不得作虛假宣傳，不得隱瞞真實利率和需繳費用；要求網貸平臺嚴格貸款者的資格審查，強制性規定網貸平臺考察貸款者的償債能力、實行線上審查和線下核實雙結和的形式。

[1]吳臻穎.議析校園網貸法律風險防范[J].現代經濟信息，2016(16).

[2]梁鵬.大學生網貸風險的法律控制[J].中國青年政治學院學報，2016(5).

[3]鄒駿妍.大學校園不良網貸的法律問題思考[J].法制博覽，2016(12).

[4]左堅衛.網絡借貸中的刑法問題探討[J].法學家，2013，1(5).

[5]謝留枝.如何解決大學生網貸出現的問題[J].經濟研究導刊，2016(19).

D922.28；F724.6；F

A

2095-4379-(2017)09-0244-01

崔展豪，南昌大學法學院，2014級刑事法學方向本科生。