大學生校園網貸現狀研究
——以四川外國語大學為例

張瑞瑞 張洪嘉

四川外國語大學，重慶 400031

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大學生校園網貸現狀研究
——以四川外國語大學為例

張瑞瑞 張洪嘉

四川外國語大學，重慶 400031

在大學生信用卡折戟大學校園后，近兩年校園網貸又開始在各大高校跑馬圈地，其中出現的問題屢次成為新聞熱點。本研究以四川外國語大學為例，通過定量研究方法，采用問卷調查對校園網貸現狀進行調查，并使用SPSS軟件對數據進行分析，通過對大學生消費觀念、校園網貸平臺使用意愿及認知情況和大學生校園網貸平臺消費行為的綜合分析，試圖構建出關于大學生校園網貸現狀的概況。

大學生；校園網貸；現狀

一、引言

隨著各類針對校園大學生貸款的網貸平臺不斷出現，關于校園網貸平臺給大學生帶來影響的報道也隨之增多，在新華網、中國青年網、鳳凰網等多家媒體的報道中指出，高校校園網貸已逐漸失控，不斷有大學生在校園網貸中因無力償還巨額借款而釀成自殺慘案的悲劇見諸報端。

校園網貸利用超前消費，輕松還貸的宣傳，在滿足學生群體高額消費的同時也在給這類無收入群體帶來生活、精神上的壓力，使學生往往可能走向歧途、出現像二次借貸等非理性行為更有甚者會出現自殺等極端行為。由于校園網貸在各高校中的火爆和影響，各大高校和全國兩會紛紛提案關注。國務院總理李克強在2016年政府工作報告中指出；“要規范發展互聯網金融，整頓規范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領域的違法犯罪活動”。進行大學生校園網貸現狀的研究顯得尤為必要。

本項研究選取四川外國語大學本科生為例對大學生群體進行校園網貸現狀調查，通過定量研究方法，采用問卷調查法，并使用SPSS對問卷進行數據分析，探究大學生校園網貸行為現狀，為中國校園網貸的研究提供進一步的研究基礎以及研究方向。

二、調查基本情況

本研究采用了問卷調查的研究方法，主要通過調查大學生消費觀念、校園網貸的使用意愿和認知情況以及校園網貸消費行為三個維度，對大學生校園網貸的現狀進行分析研究。本次問卷共計發出480份，回收有效問卷464份，有效回收率為97.5%。在回收的有效問卷中，男性占比25.9%，女性占比74.1%。獨生子女有46.3%，非獨生子女有53.7%。大一、大二、大三、大四的學生分別占比29.5%、32.8%、37.3%、0.4%。其中，在校園網貸平臺中進行過借貸行為的學生有115人，占比25.2%。在這些人中，男性占比30.4%，女性占比69.6%。獨生子女有54.1%，非生子女有45.9%。大一、大二、大三的學生分別占比17.4%、37.4%、45.2%，由于調查的大四學生較少，本調查中沒有大四學生使用校園網貸平臺的樣本。而根據SPSS22.0進行交叉分析發現，在有無通過校園網貸平臺進行借貸的問題上，在年級和是否為獨生子女兩個方面都具有顯著性差異。

綜合發現，不論是男性大學生還是女性大學生，使用校園網貸平臺進行借貸的可能性基本相同，并無顯著性差異。而為獨生子女的大學生更多的使用校園網絡貸款平臺，并且隨著年級的增高，即將步入社會的高年級學生有著更多的消費需求。

三、大學生消費觀念分析

第一，消費意識。通過調查發現，大部分學生都有較為良好的消費意識，有79.1%的學生每月生活費會有結余，并將余下的錢留著備用、轉入下月生活費或進行投資，余下只有20.9%的學生每月底沒有結余或在月底會立即把結余花完。當學生在想購買超出自己承受能力范圍之外的物品時，61.2%的學生會選擇不購買或自己兼職以購買，但還有23.4%的學生會選擇向同學借錢或進行網絡貸款以購買。同時，對大學生進行透支消費的看法上，65.1%的學生持有贊成或理解的態度，僅有19%的學生不贊成大學生進行透支消費。

據此，可以得知大部分大學生都具有較為良好的消費意識，但仍有部分大學生沒有樹立正確的消費觀念，消費意識有待改善。并且一部分大學生存在非理性消費行為習慣，大學生整體消費意識超前，同時大學生對透支消費的接受程度較高，大多數大學生具有透支消費的可能性。

第二，消費動因及趨向。分析大學生具有超前消費意識、透支消費接受度高的現象，不難發現是在于隨著社會經濟的發展，當代大學生的生活水平以及資源豐富程度都大大提高。同時特殊的政策背景以及文化氛圍使大學生的消費動因及趨向也隨之改變。當代大學生的消費更加趨于個性化、時尚化，消費取向更加具有攀比性(高宏利，2013)。

根據調查結果，45.1%的學生在購物時會購買自己喜歡的產品，即使該物品并不具有實用性和必要性；8.2%的學生追求個性化消費，傾向于購買和他人不一樣的產品；3.2%的學生以追求名牌商品為主要傾向；同時還有2.4%的學生認為自己在購物時具有從眾心理，傾向于購買大家都購買的產品。

由此看出個性化消費主導著大學生的消費行為，并且攀比心理、從眾心理、求異心理在不同程度上影響著大學生的消費行為，成為大學生消費的主要趨向。并且在大學生消費中，客觀存在著部分奢侈品消費。大學生樹立正確的消費觀念顯得尤為重要。

四、大學生校園網貸使用意愿及認知情況分析

第一，使用意愿。全球社會都在向“消費社會”轉型，消費主義思潮在社會中逐漸興起并且在大學生中流行起來。而大學生的受氣影響在消費過程中的主要呈現之一便是享樂主義傾向(姚崇，陳麗芬，2014)。享樂主義消費主要體現在大學生對貸款消費的認同度提高，趨向于超前消費。從調查結果看，在大學生對于使用校園網貸平臺行為的看法上，41.5%的學生認為大學生不應該使用網絡貸款，17.2%的學生持有贊成的態度，認為網絡貸款十分方便并且可以提前使用商品，沒有什么不好的，其他學生都持有無所謂的態度。總體來說，部分大學生對網絡貸款持保留態度，但多數的持中立和贊同意見的大學生都有著在校園網貸平臺進行借貸的可能性。

第二，認知程度。近兩年校園網貸亂象叢生，數百個網貸平臺可供大學生使用，在學生中知名度較高的平臺為螞蟻花唄、螞蟻借唄、淘寶分期、京東校園白條、分期樂以及趣分期。除了以上知名網貸平臺之外，還有許多非法借貸平臺面向大學生，有關這些違法借貸現象紛紛被報道，而大學生依然屢屢掉入陷阱。其中主要的原因便是大學生缺乏對校園網貸平臺了解、對自己所做行為的責任意識以及法律意識較為薄弱。

在調查結果中顯示，進行過網絡借貸的學生中，只有10.4%的學生完全了解網絡貸款的內容及其風險，6%的學生完全了解自己所選擇的網絡借貸公司，余下大部分學生都缺乏對網絡借貸及其平臺的了解和認識。在進行網絡貸款時簽署過合同(包括電子知情同意書)的學生只有84.5%。其中，仔細閱讀所簽署合同的學生只有29.6%，關注過合同中信息是否會泄漏的學生只有33%，明確合同中自己的權利和義務的學生僅有5.6%，據此可以看出這些學生的法律意識相當薄弱。在對自己所做行為的責任意識方面，調查數據顯示有52.2%進行網絡借貸的學生都不了解自己無力償還貸款時應該采取什么樣的措施。

綜合上述數據可以看出，在面對網絡金融中層出不窮的陷阱時，大學生還未正確認識自身處于弱勢群體的現狀，對網絡騙局和陷阱防范意識較差，沒有全面正確的樹立法律意識和權責意識。對如何用法律的武器來保護自己的利益不受傷害、明確自身應當承擔的相關法律責任，沒有清晰的認識。對校園網貸的綜合認知程度較低，防范意識較為松懈。

五、大學生校園網貸消費行為分析

第一，辦理途徑。校園網貸平臺出現后其宣傳方式十分多樣化，在進入校園以后傳播速度也相當迅速。學生中38.6%是通過網絡廣告了解到校園網貸的，25%的學生是通過朋友的推薦介紹，12.5%的學生是通過傳單或海報廣告。在辦理借貸服務時，網貸平臺會留下一些學生的相關信息以保證能夠收回貸款，更有一些網絡貸款平臺通過收取女性大學生的裸照進行放貸的現象已經被新聞報道。在本次調查中主要出現的抵押形式有以下幾種，大部分是提供身份證信息、自己的電話號碼、學生證信息、父母或同學電話號碼、住址和面部照片，小部分人提供了財物作抵押以及其他相關物品，還有一部分人什么都沒有提供便進行了貸款交易，本次調查未發現諸如裸貸或者視頻貸款現象。關于校園網貸平臺對信息抵押以及財物抵押的合法性還有待于進一步討論。

第二，使用情況。根據調查結果顯示，在使用校園網貸的學生中，大部分學生都是極少使用或偶爾使用校園網貸平臺進行借貸，只有19.5%的學生使用頻率較高。校園網貸平臺的使用方法大致可分為兩類，一是通過平臺直接進行購物再分期還款，二是通過平臺提現再分期還款。調查結果顯示，在使用分期貸款購物時，男性購買最多的三類為服裝、食品飲料和學習相關產品，女購買最多三類為服裝、美妝護膚產品和飾品。而在使用分期貸款提現時，學生主要用途在于購物和資金救急這兩個方面，也有8.3%的學生使用貸款提現進行創業以及7.4%的學生使用提現去旅游。

在整個調查中，13.4%的學生生活費在1000元以下，71.5%的學生生活費在1000-1999元之間，13.6%的學生生活費在2000-3999元之間，而生活費在4000元以上的學生有1.5%，在分析參與調查的學生中有過網貸行為學生的生活費后發現，有過網貸行為學生的生活費區間于整體幾乎沒有差異。在網絡中常有大學生在校園網貸平臺進行巨額借款的報道。根據本次調查結果顯示，受訪者中80.7%的學生每次借貸金額都不超過2000元，10%的學生借貸金額在2000到4000之間，9.3%的學生借貸金額超過4000元，其中還有1名學生最多一次借貸金額在10000元以上，而這名學生的生活費在1000-1999元之間。

由此可見，大學生在校園網貸平臺上所消費的產品一般都是為了維護或創造形象資本，而與塑造認同形象相關的消費也是按照社會的預期來進行的，并受到社會文化價值的支配(王寧，2011)。綜合對比有過網貸行為的學生生活費與貸款額度，發現大部分學生貸款額度不會超出生活費，而仍有部分學生在校園網貸平臺中貸款額度會遠超自身的生活費水平。

第三，還款情況。一般情況下，大部分的大學生主要收入來源就是生活費，這也是87.4%使用校園網貸的學生的還款來源，此外也有9.9%的學生是用過自己額外的兼職的工資或在學校內所獲得的獎金進行還款的。而這些使用過校園網貸的學生中有36.6%都有過借錢還款的經歷，同時有25.5%的學生因為還款期臨近而產生焦慮、煩躁的心情。

正是由于大部分的學生會將生活費作為自身還款來源，所以出現上文中提到大部分學生貸款額度不會超出生活費的情況，所以大多數的學生在使用校園網貸時會以自身生活費收入情況對貸款額度進行控制，仍處在理性消費范圍內，但還有一部分學生會出現無力償還貸款而需要借錢還款并在還款前期產生焦慮情緒，這說明大學生的非理性消費現象通過校園網貸平臺的滋生，而對學生自身產生了相當的負面影響。

六、結論及建議

綜上所述，目前針對高校大學生的校園網絡貸款平臺具有著平臺品牌眾多、傳播方式靈活多樣、傳播速度快、商品對高校學生有針對性等特點。對于校園網貸的使用方法大致可分為兩類，一是通過平臺直接進行購物再分期還款，二是通過平臺貸款提取現金后再分期還款。而在校園網貸平臺發放貸款的手續辦理上，本次調查中主要出現以下幾種形式的抵押，大部分學生是提供身份證信息、自己的電話號碼、學生證信息、父母或同學電話號碼、住址和面部照片，小部分人提供了財物作抵押以及其他相關物品，還有一部分未提供任何抵押便進行了貸款交易。

在使用情況上，使用校園網貸平臺進行借貸消費的在校大學生只占一少部分，以本次調查為例有25.2%，其中網貸學生年級呈現由低年級向高年級遞增的趨勢，說明隨著年齡的增長和與社會接軌的增加，大學生的自主意識與消費需求都在提升。而通過交叉分析發現，男性和女性大學生進行校園網貸消費的比例幾乎相同，其在性別上并沒有顯著性差異。在大學生對校園網貸平臺的使用情況方面，大部分學生都是極少使用或偶爾使用校園網貸平臺進行借貸，只有19.5%的學生使用頻率較高。

在對調查對象進行消費意識及消費動因研究中發現，大部分的大學生都能具有較良好的消費意識，部分學生存在非理性消費行為，同時大學生整體消費意識超前，對透支消費的接受程度較高，并且大學生消費行為呈現由個性化消費主導，綜合受攀比心理、從眾心理和求異心理影響的現狀，也客觀存在著奢侈消費的行為。在上述大學生消費心理現狀的影響下，大學生在校園網貸平臺的消費方向呈現著集中于服裝、飾品、護膚品、食品飲料的現狀，同時也有少部分大學生用于創業而進行校園網絡借貸。

而在還款情況中，大部分學生以生活費作為還貸來源，71.5%的學生生活費在1000-1999元之間，部分學生通過自己兼職勞動賺取收入來還款，但同時有部分網貸大學生有過借錢還款、因還款期臨近而產生焦慮情緒，可以看出非理性借貸消費對大學生的身心健康都產生著困擾和相當的負面影響。面對還款情況中出現的問題，在進行校園網絡借貸之前，只有小部分學生完全了解自己所選擇的網絡貸款平臺及網絡貸款的內容和風險。而只有44.2%的學生在進行網絡貸款時簽署過合同(包括電子知情同意書)，其中，仔細閱讀所簽署合同的學生只有小部分，大部分學生未關注過合同中信息是否會泄漏，也不明確合同中自己的權利和義務。

我國經濟發展正處于轉型期，現代消費觀念也隨著社會發展而變得開放超前，在大學生信用卡折戟大學校園后，校園網貸又開始在各大高校跑馬圈地，面對層出不窮的經濟現象，大學生群體作為最快接受新事物的群體更應該在借貸消費問題上表現出謹慎選擇而非隨心所欲。在樹立自身正確消費觀念的同時，也要建立正確的法律觀念，時刻明確自身權利與責任，謹慎進行金融活動，樹立防范意識，防止悲劇發生。

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F

A

2095-4379-(2017)20-0019-03

張瑞瑞(1996-)，女，四川人，四川外國語大學，本科生，研究方向：人文社會科學；張洪嘉(1994-)，男，甘肅人，四川外國語大學，本科生，研究方向：人文社會科學。