淺論人保與物保之關系

于 聰

延邊大學法學院，吉林 延吉 133002

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淺論人保與物保之關系

于 聰*

延邊大學法學院，吉林 延吉 133002

自二十世紀初期以來，擔保制度的發展充分表現出中國人的行為標準與思想方式，透漏出深厚的文化底蘊。他們的重要作用不言而喻，對于人們現在生活乃至未來的生活都有重要影響，因此，筆者認為，探究人保與物保之間的關系對于運用債權法解決實際問題具有重要的價值。債的擔保分為人的擔保和物的擔保，劃分依據是用擔保人的信用或者一般財產提供擔保，還是用特定的財產提供擔保。債權債務關系以外的第三人的信用和一般責任財產擔保債務的，即是“人保”；而以債務人或第三人的特定財產的優先受償權擔保債務履行的，即是“物保”。

一、“人保”與“物保”的產生原因不同

一般來說，物權法上所說的債的存在即是指擔保制度產生的前提，根據《中華人民共和國民法通則》第84條之規定，根據合同的約定或者依據相關法律的規定，通常意義上的物權法上的債指的就是在相關當事人之間產生的特定的權利和義務關系。在債存在的前提下，為了使期待利益能夠更好的實現，就產生了人保與物保。

(一)“人保”的產生源于人情

“人保”為什么能夠產生，保證人又為什么要給債務人提供保證呢?這是我們在研究人保時必須知道的。自古到今，通過保證人與債務人的關系可以看出它們之間經歷了這種變化，從親人當保證人到親人與外人并存當保證人，再到外人當保證人的發展過程，這過程當中摻雜著人情這一重要因素。

如今，在社會上生存就必然少不了人情的存在，當他人有求于己時，看在平時的情份上，總是會提供相應的幫助，這樣的生存方式也便促進人保的產生。我們所說的“人情法則”就是指用來規范社會交易的準則，同時也是構建中國特色社會主義和諧社會穩定的一個重要機制。

(二)“物保”的產生源于經濟生活所需

“物保”在現今社會的發展過程中功不可沒，經濟快速發展，各種形式的交易不斷涌現出來，這是就需要物保來維持交易的順利進行。交易雙方因供求關系而彼此聯系，雙方處于一種陌生狀態，使交易出于不信任而產生困難，這時物保便會出現，物所具有的質量和數量的直觀性、真實性、可接觸性很容易解決這個難題。因此，各種形式的物的擔保得到了廣泛使用。

二、“人保”與“物保”的特征不同

物保與人保有兩個共同特性，那就是從屬性和補充性。但又各自有其特征，主要有以下幾個方面：

(一)主體不同

物保的主體可以是債務人自己或第三人，而人保的主體只能是第三人。主債務人自己提供擔保的，屬于責任自擔的一種表現，而對于第三人提供擔保的則是一種不利益。因此為第三人提供了特殊保護，如反擔保，保證人在債務人與債權人惡意串通的情況下不承擔保證責任等。由此可以看出，立法者對于債務人和保證人提供擔保予以的保護明顯不同。

(二)信用基礎不同

1.物保的信用基礎

特定的財產是物保的信用基礎。在債權人同意債務人或者第三人提供的財產進行物保前，往往會對財產進行市場評估，從而確定是否能夠滿足債權的實現。但隨著市場經濟的變化，財產的價值也會有所變化，從而使財產的估計價值與實際價值不符，由此可看市場價格變動是物保價值不能穩定存在的原因。

2.人保的信用基礎

人是人保的信用基礎。但實際上最終還是用擔保人的財產來進行債務清償，與物保不同在于，此時的財產價值的決定因素不是市場，而是保證人對財產的處分權。

三、“人保”與“物保”的清償不同

為了使擔保債權能夠更好的實現，可能會存在多種擔保形式，在不同形態的擔保存在時會有不同的清償順序和不同的追償順序。下面進行分別討論。

(一)連帶共同擔保

1.共同保證

根據擔保法第12條和擔保解釋第20條，不難得出連帶共同保證人對外承擔連帶責任，債權人可以選擇其中任何一方承擔全部或部分責任。在共同保證人內部，承擔責任的保證人先向債務人追償，后向其他保證人追償。此時追償順序有先后，數額也不同。

2.共同物保

根據擔保法解釋第75條，不難得出連帶共同物保人對外承擔連帶責任，債權人可以任意選擇其中任意一個人承擔全部擔保責任，即使是債務人提供的物保與第三人提供的物保競合的情況下。在共同物保內部，一人擔責后，可以選擇向主債務人或者其他擔保人追償。此時追償順序沒有先后，數額也不同，向主債務人追償全部，向其他物保人追償相應的份額。

(二)人保與物保競存

根據物權法第176條，擔保法第28條，將人保與物保并存分為兩種情形：一種是債務人提供物保與第三人保證。根據《物權法》第176條之規定，有約定的遵從約定，沒有約定或者約定不明時，債務人自己提供物的擔保的，債權人應優先選擇以擔保之物來實現債權；還有一種是第三人保證與第三人提供的物保并存。兩者之間存在三個共同點：當在兩者之間都沒有約定擔保份額的情況下，此時雙方都應當對外承擔連帶責任；擔保物一旦毀損滅失的，保證人需要承擔全部責任；債權人放棄債務人/第三人的物保，保證人相應免責。這兩種之間唯一的重大區別就是債權人選擇執行的先后順序是否存在：前者存在，后者不存在。即前者需要先執行債務人的財產，后找保證人，而后者則無此要求。

(三)債務人物保、第三人物權、第三人保證并存

此時，應當先執行債務人的物保；次之，執行第三人的物保，人保，沒有執行的先后順序。在執行結束后，第三人可以向債務人追償全部份額，第三人彼此之間相互追償相應的份額。

四、結語

擔保制度具有保障債權實現、降低信用風險的作用。研究擔保制度，需著手于社會經濟的發展與演進，這樣才能夠更好的掌握其發展規律。人保與物保作為擔保制度的兩種形式，在各方面存在的差異使得在擔保適用上具有選擇多樣性。擔保制度在現代社會生活中有其重要作用，為債權的實現提供了保障。希望通過本文能夠讓更多人了解人保與物保，從而有益于人們在實際生活中應用。

[1]王保得.共同擔保制度的研究[D].新疆大學，2014-05-21.

[2]王明華.論擔保物權的實現[D].山東大學，2014-04-12.

于聰(1994-)，女，延邊大學法學院，2013級本科生。

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