關于互聯網金融模式及風險監管思考

甄芳鈺

摘要：隨著計算機技術的廣泛應用，我們已然進入了互聯網時代，網絡銀行、網絡投資等金融產品得到了快速發展。最近幾年以來，國家相關部門先后出臺了一系列政策對金融行業的發展予以了規范和管理，這不僅明確了網絡銀行的發展方向，同時也進一步提高了網絡銀行在金融市場的重要地位。但是根據目前的情況來看，相關部門對于網絡金融市場方面的監管力度仍然不夠。由于網絡金融業務具有一定的虛擬性、區域性和快速性，使得網絡銀行的風險表現的更加明顯，面臨著巨大挑戰。對此，如何加強互聯網服務監管力度充分發揮金融行業的積極作用成了眼下金融機構不得不面對的問題。本文對此專門進行了研究，首先闡述了互聯網金融行業的發展趨勢，隨后根據實際情況提出了幾點有效加強互聯網金融模式監管的有效措施。希望可以為相關工作者在以后的工作上提供有力的參考依據，以促進網絡金融的快速發展。

關鍵詞：互聯網金融 風險 監管

眾所周知，互聯網金融具有一定的透明性，參與范圍較為廣泛，整體上來說環節較少，支付快捷，消耗成本低，資料數據十分豐富，已逐漸成為了傳統金融體系中不可或缺的組成部分。從另一個角度來說它是一種不一樣的新興金融體系，因此，在監管方面也要適當出臺新政策、新制度。

一、互聯網金融未來發展趨勢

（一）有效填補了傳統金融漏洞

“信息互聯”是互聯網金融最大的優點，在將所有信息連在一起的同時實現資金信息的有效交易，在這種情況下，雙方不用見面就可以直接在線上進行交易，辦理業務輕松便捷，無任何的中間環節，交易時間較短，在很大程度上降低了交易的中間成本。這種方式單筆交易金額較少，沒有任何多余的復雜手續，同時收入極其可觀。正常時候，個人客戶和中小企業客戶是互聯網金融的主要客戶，因此所辦理的貸款一般也是金額較小的，辦理迅速，短時間內即可完成，這在很大程度上降低了交易的風險，因此互聯網金融的發展也變得更加迅速，得到了廣大消費者的支持和認可。

（二）互聯網金融模式呈現多元化發展

眼下，互聯網金融模式有很多種形式，各不相同，隨著市場經濟的不斷發展，開始逐漸呈現出多元化的發展趨勢，傳統的金融公司慢慢加入網絡營銷的行列，金融市場內部競爭隨之變得異常激烈。互聯網融資手段多種多樣，例如建設銀行的“好財商”業務、中國工商銀行的手機錢包、網上銀行、產品在線銷售以及在線證券交易等等，這些都在很大程度上推動了互聯網金融的快速發展。

（三）互聯網金融業務規模龐大

由于網上銀行單筆交易額較小，因此其交易量比較大，交易程度相較于傳統交易來說異常頻繁。除此之外互聯網金融產品涉及的范圍較為廣泛，產品的品種相較于傳統產業來說要多得多，幾乎涉及到了每一個行業，每一個公司。

（四）互聯網金融實現迅速發展

在眼下這種社會環境下，互聯網不僅可以幫助金融行業在最短時間內實現資金配置，同時也提出了資金融通的新方式。最典型的就是如今眾所周知的“余額寶”，余額寶屬于一種網絡金融的新產品，自從推出以來融資量達到了二十五億人民幣，發展異常迅速。

二、加強互聯網金融風險監管的有效措施

（一）實施互聯網金融實名制

要想加強互聯網金融的風險監管，首先要做的就是實施互聯網金融參與者的實名制，將每一個用戶的信息登記在冊，這樣能夠更加方便管理。其次就是加強互聯網金融環境建設，對用戶信息進行實名認證，保證對每一個參與者都能有效確認，并向社會公示。從根本上加強對互聯網金融風險的有效控制。

（二）加強互聯網金融監管合作力度

眼下城市化進程不斷加快，社會經濟開始呈一體化發展，金融行業也是如此，跨區交易、跨境交易逐漸變成了金融發展的主要途徑。在這種社會大環境下，如果還采用以往傳統的監管模式是難以滿足時下所需的，因此，必須要實現金融監管機構之間的溝通和合作，加強監管合作力度，保證監督工作的嚴格性以及有效性。

（三）加強金融消費者保護力度

（1）首先要做的就是根據實際需要完善互聯網金融投訴機制，適當開通多元化投訴渠道，保證消費糾紛可以得到有效的、公正的的處理。除此之外多多設立相關金融消費者保護投訴平臺，安排統一的投訴電話，從根本上保護消費者的合法權益。

（2）對加強參與者的用戶信息保護力度，可以建立網上管理系統以此來專門維護消費者的合法權益。

（3）利用信息咨詢中心為消費者提供專業的咨詢服務，保證可以獲得更多消費者的認可和支持。

（4）建立健全的投資風險預警機制和統一的互聯網數據分析平臺，嚴格抵制非法產品的滲入，全面貫徹落實信息資產保護工作，從根本上為消費者的信息安全和財產安全提供一定的安全保障。

（四）完善監管體制，加強創新力度

應該將以往傳統的“監管機構型”金融監管體系轉變為“功能監管型”。建立專業的監管機構，同時完善監管機制，大力排除一些非法信息的出現，保證為消費者提供有效的、專業的咨詢服務，與此同時監管的重點放在金融交易和客戶信息保護這兩個方面，保證從根本上對金融消費者的合法權益進行保護。

三、結束語

從目前的狀況來看，我國在互聯網金融的監管方面還存在很多的不足，互聯網金融風險較多，但是從本質上來講這是一個必然的發展過程，隨著經濟的不斷發展，金融風險也將會逐漸降低。國家相關部門對互聯網金融的發展態度十分明確，先后在政府工作報告中提出要促進互聯網金融的健康發展，完善金融監管協調機制。由此可見，我國互聯網金融監管將會越來越完善，逐漸步入正軌。

參考文獻：

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[2]高楊，羅亞南，鄒新月.互聯網金融模式比較分析與未來發展研究[J].改革探索，2014，26（7）：29-31