互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊及對策

宋芮佳

摘要：互聯網銀行發展趨勢勢不可擋，在銀行的各個分支領域發揮了重要作用?；ヂ摼W銀行的發展對傳統產業造成了巨大的沖擊。本文立足于互聯網銀行的發展實際，分析互聯網銀行的發展的背景，分析傳統銀行與互聯網銀行的現實差距，并對傳統商業銀行的積極轉變提供有效的路徑。

關鍵詞：互聯網銀行 傳統銀行 影響

互聯網銀行是在開放和協作的平臺之上，在自由平等的基礎之上，通過互聯網技術與傳統銀行行業重新整合的新型的金融形式?；ヂ摼W銀行的發展對傳統銀行的業務造成了沖擊，迫使傳統銀行主動需求突破，積極轉型。

一、發展互聯網銀行發展的背景

目前，第三方支付平臺，如支付寶、財付通、快錢等成為互聯網金融平臺上的新寵。這從一個側面說明有些企業可以借助第三方支付平臺實現金融產品的交易，這勢必對傳統銀行的相關業務，特別是基金和保險業務造成極大的沖擊。如前所述，線上投資理財產品交易的發展吸引了傳統銀行的大量客戶。在銀行客戶分流的情況下，傳統銀行的傳統收入量隨之大縮度的減少。

二、傳統銀行與互聯網銀行的差距分析

傳統銀行受到互聯網銀行的沖擊已經引起人們的關注，立足于銀行自身的發展實際，從技術投入、數據整合和數據分析等方面仍然存在相當的劣勢和差距。

（一）技術投入差異

當前，互聯網技術的發展為新興互聯網銀行發展提供了技術基礎，大數據技術的發展為新興互聯網銀行規模的擴大創造了有利條件。在這一背景之下，傳統銀行在科技技術水平方面的劣勢顯得十分明顯。一方面，傳統銀行的技術隊伍以70、80后為主，不能熟練掌握互聯網技術。思維難以適應新科技發展的需要；另一方面，傳統商業銀行尚未真正意識到科技在銀行發展的重要作用，對科技投入仍顯不足，導致銀行技術隊伍水平整體難以提升。先進的互聯網技術需要資金投入作保障的，固守傳統的財務預算制度，不能積極創新銀行發展模式，成為傳統銀行發展劣勢的主要原因之一。

（二）數據整合差異

傳統銀行的業務類型多、業務數據繁雜，不同的業務利用不同的業務信息系統之中，導致銀行業務被人為的分割了，銀行內部數據難以實現有效的整合。從實際來看，數據整合的更多集中在理論的層面，真正實際意義上的數據整合仍未實現?；ヂ摼W銀行的技術實質是建立在互聯網數據處理技術的新型模式，它是立足于數據于數據之上的金融平臺。換言之，傳統銀行忽略的數據恰恰是互聯網銀行的生命力所在?；ヂ摼W銀行將數據轉換成有價值的信息，為銀行的價值創造和利潤貢獻奠定了堅實的基礎。

（三）數據分析差異

互聯網銀行企業立足于云計算等技術，可以方便有效的掌握大量有價值的的大數據。在此技術基礎之上，通過分析用戶在互聯網瀏覽、網絡交易等方面的傾向，可以有效獲取用戶的身份甄別、興趣關注、購買能力、支付水平、消費習慣、人群劃分、產品特點、市場回饋等大量信息，為針對性的為客戶服務提供了數據支持。傳統的銀行據無法發現數據信息的真正價值，傳統銀行對數據的掌握僅僅存留在外部大數據的認知層次上。在運用大數據技術方面存在的巨大差距，導致了傳統銀行的發展進入了一個“瓶頸期”。

三、實現“互聯網銀行”的路徑選擇

（一）立足大數據，借助互聯網，建立銀行客戶營銷新模式

眾所周知，客戶是銀行的發展之本，而人性化的服務是吸引客戶的重要條件。為客戶提供個性化的服務是企業的經營生命所在。傳統銀行要通過銀行內部數據分析和數據整合維護存量客戶群。與此同時，更重要的是通過借助互聯網，與互聯網企業合作，立足大數據，增加和拓展銀行的業務類型。在實際的服務過程中，更加注重銀行服務便捷性和人性化，建立銀行客戶營銷新模式。

（二）研發新產品，進行細設計，實現銀行產品生產新模式

當前傳統銀行產品單一，對客戶的吸引力較小。傳統銀行要立足于客戶定位，通過數據分析客戶的需求，進行精細化的產品服務設計，實現新產品生產的新模式。利用大數據技術收集用戶信息，及時識別新客戶，為擴大銀行的客戶源而積極準備。維護好老客戶，發展新客戶，是銀行發展的重要條件，要想實現這一目標，實現銀行產品的生產的新模式至關重要。

（三）重構流程鏈，提升精準度，實現商業銀行運營管理新模式

數據思維是互聯網銀行的標志性特點之一，這一特點主要體現在互聯網銀行重視重構流程鏈，提升精準度。在互聯網發展的背景下，傳統銀行應充分運用數據信息，對客戶的信息進行精準定位。在制度管理方面，強化技術支撐，提升管理的量化水平；在成本管理方面，延展銀行帳務系統，提升業務發展水平，降低人工成本，加大技術投入，實現商業銀行運營管理新模式。

四、結束語

在互聯網金融行業已和百姓生活密切相關，傳統銀行的由于其安全性的特點，仍然擁有大量的客戶群。但是，新興的互聯網的銀行對傳統銀行的發展確實造成了沖擊。我們要一分為二的看待這一問題，在看到危機的同時要看到機遇，立足傳統銀行的已有優勢，互通有無，提升銀行自我發展的能力。在互聯網背景之下，積極尋求突破，實現自我發展模式的轉型，為銀行業的發展創造了新的發展空間。

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