基于P2P網絡借貸的風險與法律研究

王靖禹

摘要：科技進步大（趨勢下，互聯網技術發展勢頭迅猛，許多新的行業也應運而生，其中互聯網金融發展最為強盛，P2P網絡借貸平臺正是其中最熱門的一項。與普通借貸方法相比，P2P網絡借貸的優勢在于它滿足小額借貸，對借款人的要求較低、借款手續辦理簡便快捷，能夠給借貸雙方都帶來好處。但是，隨著借款人的爆發式增長，P2P暴露出來的問題也越來越多，最重要問題是這一借貸平臺缺少法律監管，借貸雙方的安全得不到保障，目前風險叢生、亂象迭起。本文就P2P網絡借貸的現狀對其風險及法律監管進行研究。

關鍵詞：P2P網絡借貸 風險研究 法律研究

一、P2P網絡借貸概述

P2P網絡借貸平臺是集互聯網技術與民間借貸市場為一體的新興金融行業，它借助計算機技術實施借貸，借款人和出借人可以在這個平臺上注冊，通過完善自己資料、申請借貸款、簽訂合同等一系列手續足不出戶完成借款流程。這種方式解決了借款難、投資缺少渠道的問題，為借貸雙方最大限度的節省時間和精力，P2P平臺從中收取一定中介費，使三方都能滿足自己的需求，實現共贏。除此之外，這種網絡交易的模式能夠使資金充分流動，減少投資風險，增加融資渠道，對社會發展有很大好處。然而，金錢交易從來做不到十全十美，新興行業的缺點逐漸暴露，風險的多樣不同程度地擾亂了我國金融市場。為建立和諧安全的網絡借貸平臺，本文就風險與法律問題進行研究，探討如下。

二、P2P網絡借貸風險研究

（一）信用風險

信用是所有交易中最基礎也最重要的一點，沒有信用的基礎就不會有交易的成功，而信用風險卻恰恰是P2P網絡借貸中最大的風險。在借貸交易中，借款人與出借人達成借貸意愿、簽訂合同全程是在網絡上進行，雙方對彼此的信息掌握不全，且因為借款數目不大，借款人是無需提供抵押物的，這就導致出借人方面沒有保障，一旦借款人逃款，光通過網絡追蹤是很難找回錢財的。雖然在P2P平臺上有借款人的信用等級，但這種網絡信息的真實性和可靠性都不夠全面，P2P平臺對信用管理的力度不足會加大網絡借貸的風險。

（二）違約風險

一般情況下，借款人的經濟情況能否完成還款是不能預測的，沒有抵押物的規則更是加大了這種不確定性。比個人還款風險更大的是企業的融資，生產經營的借款存在更大的不可預測性，一旦企業發展失敗，借款人即使想還款也有心無力，種種的不確定因素造成違約情況的大幅增加。當然，借款人違約時，借貸平臺就會擔起責任，但往往借貸平臺在吸引投資人時會打出虛假承諾，實際上自己本身無法承擔這種風險，這樣的虛假承諾會使借貸平臺和所有在平臺上交易的人處于危險之中。

（三）監管風險

因為P2P網絡借貸是一項新興行業且發展極快，而法律具有滯后性，無法適應它的發展，甚至連定位都無法及時明確，更別說對其的監管了。所以現在P2P網絡借貸基本處于無監管、自由發展的狀態，這樣放任的狀態容易讓人鉆空子，借貸風險陡然增加。

三、P2P網絡借貸法律監管研究

正是由于網絡借貸的多方向風險和規避機制的極度落后，我們才要對如何建立有效法律監管機制進行研究。

（一）明確放貸人的法律主體定位及其權利義務

我國相關法律沒有明確規定民間放貸人的主體資格，使放貸人的權利得不到保障，范圍得不到圈定，這就容易導致非法集資事件的發生，也會導致一些利益至上的社會不法分子發放高利貸情況的泛濫。所以，明確放貸人的法律地位，在給予他們權利的同時對他們進行行為控制刻不容緩，只有法律出臺，才能使民間和網絡借貸像正規金融系統一樣有條不紊。

（二）完善我國個人信用體系

我國在金融方面的管理存在諸多隱患，一是在經濟大發展下部分人對利益的欲念被激起，信用觀念淡薄、扭曲，變得唯利是圖，使借貸行為變得危險不可控。二是我國信用體系不完善，只有銀行之類的正規的金融機構能夠獲得較為全面、準確的公民的信用情況，像P2P網絡借貸這種民間機構無法滿足出借人和借款人對信用的要求，自然在日后會發展受限并產生一系列信用問題。所以，完善我國個人信用體系刻不容緩。

（三）實行清結算分離

網絡借貸在中國是新興起的行業，美國卻不同，美國的P2P網絡借貸機制完善、經驗豐富，他們的管理方法可以給我國提供參考。重點在于創建第三方管理機構，對P2P網絡借貸平臺、借款人和出借人同時進行管理。第三方有權利掌握借貸平臺發起人和借款人的背景信息，在完成借貸和還款后再讓平臺老板獲得中介費用，這種方法能夠減少攜款私逃的情況發生，更能避免沒有還款能力的騙子的行騙行為，讓參與網絡借貸的人獲得安全感。

四、結束語

所有新事物從提出到成功運行都有一個完整的發展過程，要經歷質疑與技術或規則的完善。P2P網絡借貸平臺現在正處于發展的關鍵時期，在解決風險大、法律監管機制不完善的難題后，它一定能實現健康發展，為我國金融的進步、貿易的繁榮做出貢獻。

參考文獻：

[1]曲思禹.P2P網絡借貸的風險與法律監管問題研究[A].山西青年.2016（14）

[2]宋汶齊.P2P網絡借貸平臺的法律風險及對策研究[D].河北經貿大學.2016，5

[3]程艷偉.論我國P2P網絡借貸平臺法律風險的研究[D].南昌大學.2015，5