創新金融服務 解決融資難題
——河南省永城市新型農業經營主體融資初探

■ 文 / 李超偉

創新金融服務 解決融資難題
——河南省永城市新型農業經營主體融資初探

■ 文 / 李超偉

“融資難”“融資貴”一直是困擾新型農業經營主體發展的關鍵短板。河南省永城市積極與國家開發銀行河南省分行和省農業廳對接，被選為開發性金融支持河南省現代農業貸款工程的第一批試點，成立了永城市現代農業發展促進會，開展項目選擇、資料整理、信用結構設計、反擔保措施落實等，促成國家開發銀行對永城市一批新型農業經營主體的貸款支持，并實行了差異化利率。

一、主要做法

（一）推動永城市信用環境建設。信用體系建設是解決新型農業經營主體融資難的重要抓手，構建一個借款人“講信用、不敢惡意違約”的良好信用體系，不斷增強借款人的信用觀念，加大借款人的違約成本，對業務可持續發展至關重要。永城市政府發揮組織優勢，通過引導和建立當地新型農業經營主體參與的信用評級、貸款信息公示、舉報等民主監督制度，避免道德風險的發生。同時，充分挖掘新型農業經營主體的信用資源，通過互保聯保，發揮新型農業經營主體抱團增信的作用。通過以上舉措，在新型農業經營主體獲取貸款的同時，不斷提升自身信用意識。

（二）制定縣級農業貸款有關政策。2015年4月，永城市人民政府印發了《關于永城市現代農業貸款風險補償基金管理使用辦法（試行）的通知》。市政府辦公室下發了《關于成立永城市開發性金融支持現代農業建設領導小組的通知》，市長任組長，相關部門主要負責同志為成員；下發了《關于成立永城市開發性金融支持現代農業建設信貸評審委員會的通知》，分管農業副市長為主任，相關單位領導、專家為成員。這些都為新型農業經營主體融資貸款提供了政策支撐。

（三）搭建基層金融機構協助操作平臺。2014年底，成立了永城市現代農業發展促進會（以下簡稱“促進會”），國開行河南省分行富民業務處和河南省現代農業發展促進會親自參與，指導促進會制定了一系列規章制度。由促進會作為管理平臺，政府出資1000萬元設立風險補償基金，由促進會代為管理，存入促進會在國開行河南省分行開立的賬戶，國開行給予10倍放大，創設了無抵押、無擔保、低利率、批發直貸的“永城模式”，對永城市新型農業經營主體給予批量融資支持。

（四）完善農業貸款運行機制

1.支持方向明確。將從事糧食、蔬菜種植和一二三產融合發展的適度規模新型農業經營主體作為主要支持對象，貸款用于解決流動資金不足及固定資產成本高的問題。

2.融資成本下降。經與國家開發銀行充分溝通，對從事農業生產的適度規模經營主體，貸款利率在國家法定基準利率的基礎上給予適當優惠。同時，經與省農業廳充分溝通，對借款主體由省財政給予50%的貸款貼息。

3.準入條件較低。擬入會單位自愿提出入會申請，促進會對其進行現場考核，對其經營規范性、生產經營規模、信用、帶動作用等進行綜合評價，由促進會理事會批準入會。

4.加強風險防控。隨著經濟發展進入新常態，貸款風險上升，為確保風險基金安全和永城市農業融資持續健康運營，促進會制定了詳細的風險防控措施。

一是實行總量控制。根據中辦、國辦印發的《關于引導農村土地經營權有序流轉發展農業適度規模經營的意見》，結合永城市實際，市政府出臺了《關于促進農村土地承包經營權流轉規范化管理和服務的意見》，確定了永城的適度規模經營面積在100畝－300畝，種植糧食作物適當放寬，單個主體貸款額度上限定為100萬元，有效解決了新型經營主體流動資金不足的問題。

二是建立聯合互保。促進會會員自愿結合，每五戶形成一個聯保小組。2015年5月，促進會組織會員自由結合，共結合成11個聯保小組。聯保小組成立后，由小組成員進行相互考察，充分了解各自情況后，簽訂聯保協議，共同承擔風險。

三是實行信用評級。根據會員經營狀況、經濟實力、合理需求等，采用標準打分卡對其進行信用評級，共分為A、B、C、D四個等級，分別交納貸款額度5%、6%、8%、10%的風險準備金。

四是實行反擔保措施。由聯保小組成員互相評估，對其反擔保資產價值、資金需求進行評估確認，對成員的大型農機具、倉儲設施、運輸工具及其他名下財產進行登記，并由成員做出逾期還款交由促進會處理的承諾。

五是引入保險保障。引導所有參與融資的經營主體參加農業保險，并由經營主體、促進會、保險公司三家共同簽訂理賠協議，即因不可抗力導致作物大面積減產甚至絕收的，保險賠付部分優先用于償付銀行到期貸款本息。

六是加大政策扶持。涉農相關項目，優先扶持貸款新型農業經營主體，增強其經營能力，同時明確一名農技人員，對經營主體進行一對一的技術指導。

七是加強貸后監管。由促進會不定期對借款單位進行檢查，掌握其生產經營情況。同時，制定借款使用管理辦法，主要內容為：借款必須按照借款用途使用，不得挪作他用；20萬元以內的用款，借款單位自主支付，但必須提供相關憑證到促進會備案；超過20萬元的部分，需向促進會提出用款申請，并附合同等相關資料。促進會收到申請后，根據借款人用款實際需要審批，通知銀行付款；貸款主體對貸款實行專賬管理，每年3、6、9、12月的第15天為報賬日，將專賬復印加蓋公章后報促進會、銀行各一份。

八是實行結果公示。每個階段結束后，都要進行公示，并提供農業局辦公電話和市紀檢部門舉報電話，主動接受社會監督，提高每個環節的透明度，保證貸款公平、公開、公正，讓惠農貸款在陽光下運行。

二、主要成效

一是建立了貸款標準化流程。形成了政府引導、財政出資、協會作平臺、主體貸款、社會監督的貸款模式，即成立促進會—政府注入風險金—成立五戶聯保小組—簽訂聯保協議—全面考核—項目評審—材料上報—國開行放款—貸后服務，整個流程模板化，減少了人為因素干擾，也方便推廣。

二是解決了農業“融資難”“融資貴”。目前，促進會吸收了新型農業經營主體會員87家，其中農業企業7家，農民合作社65家，家庭農場15家。2016年，促進會為33家農民合作社等新型經營主體貸款2150萬元，及時有效地緩解了合作社的資金壓力。全市新型經營主體通過貸款資金進一步擴大了規模化種植，創造就業崗位近200個。

三是進一步規范了新型農業經營主體的經營。借款主體獲得貸款后，要定期向促進會報告經營情況，促進會組織農業專家定期為經營主體提供農技服務，上門指導。對于符合政策的新型農業經營主體，給予貼息等政策支持。通過金融支持，促進了新型農業經營主體規范發展。

四是通過宣傳報道擴大了社會影響。《河南日報》、新浪、搜狐等媒體對永城市金融支農貸款工程進行了報道，擴大了社會影響，為新型農業經營主體的發展提供了示范效應和精神動力。

三、相關建議

一是建立多層次的農業貸款風險補償機制。由于農業融資的個體偏小但總量較大，僅僅依靠市（縣）財政注入的風險基金，遠遠不能滿足新型農業經營主體的融資需求，建議國家層面出臺激勵機制，建立比例分攤的風險基金出資機制，即國家、省和市（縣）分級負擔。一方面可以鼓勵市（縣）政府的積極性，另一方面可以有效減輕市（縣）政府的財政壓力。

二是完善縣級政策性農業擔保體系。將已成立的省級農業擔保公司下沉，擔保的主要業務應在市（縣）級，省級做好宏觀指導。同時，盡可能地降低擔保費額度，也可以實行差異化的擔保費收取辦法，對從事糧食生產的新型經營主體不收擔保費，對其他主體少收擔保費。

三是降低新型農業經營主體的融資成本。建議有關部門出臺支持商業金融機構參與新型農業經營主體融資的政策，調低對新型農業經營主體的利率水平，利息差額部分由國家、省、市三級財政按比例給予補貼。

四是金融機構建立對農業貸款的專門考核和評價制度。由于農業的高風險性，建議金融機構適當調高對新型農業經營主體貸款“呆壞賬”的比例，并對銀行從事這項業務的工作人員實施專門考核。

五是提供更多適合新型農業經營主體的金融產品。為農民合作社等新型農業經營主體“輸血供氧”，不僅是金融機構分內之事，也是其社會責任。金融機構要應時而變，響應國家政策要求，積極改變農業金融產品供給不足的現狀。

（作者單位：河南省永城市農業局）