互聯網金融發展淺議

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[提要] 隨著互聯網技術的飛快發展，同時也誕生了一種新穎的金融服務方式，那就是互聯網金融。互聯網金融對傳統的金融行業造成很大的沖擊，同時也推動金融行業的創新與改革，加快金融普惠制的實現。但是，在互聯網金融發展過程中出現了許多問題，我們應著重關注這些問題，并積極地尋求解決措施。

關鍵詞：互聯網金融；發展中的問題；解決措施

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：我國互聯網金融發展中的問題及措施分析

收錄日期：2016年12月26日

互聯網金融是新興起的事物，隨著它猛速發展，出現問題是不可避免的，我們不要談到問題就色變，要從發展的角度來看問題，積極地去解決問題，還要思考應如何規避風險，為互聯網金融健康快速的發展營造出良好的環境。

一、互聯網金融的定義

互聯網金融，在學術界至今還沒有一個能夠達到共識的概念，金融實質就是資金的融通。從廣義上來說，與貨幣相關的就可以成為金融；但是從狹義上來說，金融指的是指資金的融通，也就是所說的資金的融通和轉移過程。資金的轉移過程，一般可分為兩類：直接融資和間接融資。其中，直接融資是需求者向提供者直接進行融資，不需要第三方，股票和債券是最具有代表性的直接融資方式；而間接融資是提供者向第三方（中介機構）提供資金，需求者再通過第三方來獲得資金，這就意味著需求者不需要和提供者接觸，這也是直接和間接融資的最大區別，商業銀行就是典型的間接融資方式。

二、互聯網金融的特點

互聯網金融業和傳統金融業最大的區別就是：不同的金融業務媒介以及不同的思維模式。其主要的特點分為以下幾種：

（一）隨時隨地的進行。隨著手機上應用軟件的推出，用戶可以隨時隨地的通過網絡使用手機上的應用軟件進行金融活動，比如轉賬、支付等。

（二）覆蓋范圍廣?；ヂ摼W金融的發展，主要是依托于互聯網發展的，還有就是電商平臺大范圍的覆蓋，也使互聯網金融有了很大的發展。網絡在全球早已經普及，也可以說互聯網已經覆蓋了全球。基于網絡的互聯網金融，也必將覆蓋全球，打破了地域上的限制，突破了時間的束縛。

（三）很強的互動性和信息透明化?；ヂ摼W的發展重心，在逐漸地向移動端傾斜，導致了手機應用程序越來越多，許多應用程序的互動性都很強，能夠做到實時的交流溝通，以及快速的獲取資訊，用戶可以在最短的時間內得到信息，信息顯得更加的透明化和公開化。

（四）成本低和工作效率高。幾乎所有的互聯網金融業務，都可以在電腦和手機上通過互聯網進行，省去在銀行辦理業務時的等候時間，節省了時間成本，與此同時，通過互聯網處理業務的效率也大大提升。

三、互聯網金融的作用

隨著我國利率市場化的發展和完善，我國的金融市場模式也做出了相應的改變。利率市場化是我國市場改革的主要目的，同時也促進我國利率市場化的一個穩定發展，這一過程可以直接觸碰到金融機構的改革發展和思想轉變。我國所謂的利率市場化方面都是由市場的好壞來決定的，可以通過利率市場化方面的應用合理化地進行市場競爭。以往傳統的利率市場化不夠成熟，經過這么多年的努力，目前我國的互聯網金融管理已經全面開放，除個人存放款以外其他的金融利率都是由市場來衡量。

在我國利率金融的市場化調查中，目前正面臨著資本市場的調整過程和互聯網金融起步的雙重考驗?；ヂ摼W金融現如今已經是一個獨立自主的品牌形象，并且隨著品牌形象的提升，其服務態度也有所改變，已經發展成為互聯網的金融主要體系。互聯網金融在我國金融當中占據很重要的位置，方便用戶們體驗，打破傳統的理念，對以往傳統的金融市場產生巨大的改變。互聯網金融市場可以憑借自身的業務進行全面的覆蓋，尤其是對小型企業或是民主化的市場等方面進行整頓補充，從而實現互聯網金融利率方面更加民主化。

四、互聯網金融發展過程中存在的問題

在互聯網金融的發展初期，我國對其監管比較寬松，使其得到了快速的發展，為我國完善金融體系貢獻了一份力量。但是，在這種飛速發展的過程中，出現了一些問題，同時這些問題也在制約著互聯網金融的發展速度。

（一）沒有相關的法律規范，行業內缺乏自律?，F如今，互聯網金融的產品如雨后春筍般的涌現出來，加快了互聯網和金融結合的進程，但是同時也帶來了風險，監管風險是人們最應該注意和防范的。

我國在互聯網金融上的監管，目前沒有在對聯網金融當中的資金管理得到一個明確的認知，科學管理意識還不是十分完善。通過以往傳統的法律法規來講，國家對小型企業沒有具體的法律條形，若有需要只能向上級單位進行申請。因此，在互聯網金融當中會經常出現資金管理模式的力度不足，致使其對資金處理出現不良的使用情況，或由于對互聯網金融的監管不嚴格，會直接導致互聯網金融市場出現資金虧損情況。我國許多互聯網金融市場當中，其金融工作部分不僅僅是對互聯網金融資產進行總體核算，而且對資金的實際管理應用進行明確的監督，導致大量的互聯網金融對資產在實施管理時，未能夠達到在第一時間內進行資產審核登記，在一些情況較為嚴重的互聯網金融中會出現部分資金未能通過審核，對于這些資產就很有可能被其他人利用想要變為個人財產，而相關的互聯網金融會因缺少相關的登記手續，而給互聯網金融造成經濟損失。通常對資金的變化情況很難分辨出來，由于互聯網金融的監督力不夠，會直接導致金融資金管理面臨巨大的挑戰和困難。

（二）不能有效地控制風險。金融市場的互動性較強，由于現代科學技術的不斷進步，互聯網的操作更為簡單，展示方式也比較直接，隨著我國信息時代的發展，很容易造成網絡傳播信息資料的泄漏和黑客的惡意入侵，相關從業和管理人員對網絡安全的重要性認識不夠，整體管理方式和控制體系不健全等因素對網絡安全都會造成無法估量的影響?；ヂ摼W信息安全技術企業及相關網絡管理監督部門的管理力度不夠，很多潛在的網絡安全問題直接影響著金融市場的計算機網絡系統的正常、穩定運行。迫切需要建立健全規范化的網絡安全管理制度和完善的監管評估體系，從而減少或避免網絡安全對金融市場的破壞。中國傳統金融轉型，市場創新發展、微信和微博等社會化傳播發展得到進一步強化，中國金融利率市場存在一定的風險，中國的互聯網金融利率市場的研究也隨之繼續深入。金融利率市場風險發展是我國金融市場的主要核心，在很多方面來講，金融利率的風險及技術在金融利率風險的組織結構變換中是令人時刻關注的。在我國信息時代的大數據發展等技術支持下新聞信息資源的結構性變化，也會導致新聞業務源結構的變化，這也將導致新聞業務形態的變化方便，數據形態不斷轉變。首先，充分地了解互聯網的安全性質；其次，需要明確網絡安全的穩定或不穩定的根本原因；最后，分析互聯網使用的危害性，調查當前部門對網絡安全存在的問題。相關技術的專業人員認為大數據時代是金融利率市場面臨變化的時代。從而改變了專業媒體與用戶之間的操作，也完善了專業金融市場和用戶之間的關系模式，簡單來講，金融市場內容就是相互認同的模式。有人認為金融市場實際上是在重新規劃新聞的工作場地，事實上這是一個關注角度的誤區，在信息時代化的發展中得不到專業的認定，因此金融市場存在一定的風險程度。

（三）無法保證用戶的信息安全。我國的互聯網金融信息是出于廣大人民關注的特點，其問題也出現很多。根據數據研究表明，可以清楚地指導消費群體的日常消費習慣、需求、信譽程度等相關的個人信息，有利于幫助解決我國傳統金融市場客戶的定位標準，為客戶提出更具有代表性的金融產品和良好的服務。大數據信息比較集中，可能也會面臨著數據被盜的情況，有些非法分子通過盜取個人數據庫，泄露個人信息或是更改信息等，勢必會對用戶的個人隱私或是個人信譽、財產、人身安全等造成了極大的困擾。目前，互聯網金融市場已經積攢了大量的客戶，在網絡規模的不斷擴張下，也會隱藏著巨大的安全隱患。伴隨著互聯網大數據的影響和推動，一些新的技術和設備都在不斷普及，成為個人、企業甚至是國家信息安全的重要因素，互聯網個人信息泄露經常發生，作為互聯網金融市場的基礎信息成為網絡服務的重點問題。互聯網信息安全具備動態性和合法性質，而互聯網金融服務的形式主要是虛擬化的開展，從而導致了互聯網金融信息安全的保障模式。所以，為了確保我國互聯網金融有效地進行，客戶個人信息安全要得到重視，避免出現互聯網平臺的技術水平風險，從而有效促進我國互聯網金融市場的順利發展。

五、解決措施

（一）出臺相關的法律法規?；ヂ摼W金融是一個風險性極高的行業，互聯網與金融的結合，給金融市場帶來了很大的收益，使互聯網金融同時具備網絡和金融兩個特點，所以要求互聯網金融行業的工作人員需要熟悉行業內的法律法規，不能知法犯法。在對互聯網金融監管后形成統一意見，互聯網金融的現狀有很多涉及到法律方面的知識，所以要對互聯網金融企業進行監管，在互聯網金融發展中形成良好的典范。在對互聯網金融進行監管時，需要對各個部門進行調查分析，與此同時，監管機構需要不斷創新和增強，在此之間尋找一個平衡點，只要創新和監管實現平衡狀態，互聯網金融市場的發展才能更加增進一步。

（二）推動行業風險控制。隨著我國國家風險治理體系的建設和國家治理技術的不斷提高，互聯網金融在整個國家治理體系中的重要作用日益凸顯?；诠仓卫砑夹g的共識，我國對治理互聯網金融風險的“善治”追求，將成為互聯網金融領域新的研究方向。然而，互聯網金融安全公司和有關部門的監督是不夠的，許多網絡安全隱患嚴重影響正常穩定運行的計算機網絡系統，同時需要合理有效地建立和制定相應的網絡安全管理制度和完善技術監督體系，從而進一步增加和提高網絡安全性。存在缺陷的管理，導致信息泄漏，網絡傳播和惡意的黑客入侵、網絡安全管理意識淡薄，管理模式不合理對網絡安全有很大影響。我國已進入信息傳播技術的不斷發展時代，國家信息化發展戰略的發展在不斷變化，應用技術越來越豐富。在大數據和社會傳播方面進一步探索互聯網金融發展規律，為推動中國互聯網金融的可持續發展提供有效支持。

（三）防范信息安全風險。信息安全是互聯網金融企業健康發展的基本保障，它所包含的信息安全綜合性的特點都需要監督和防范，使互聯網金融具備面向大眾的虛擬化和透明化?；ヂ摼W金融是傳統金融業與先進互聯網技術的結合，互聯網金融為客戶開展了一條較為便捷輕松的消費服務模式，但同時要保證客戶的信息安全性，在發展較為成熟性的互聯網金融平臺中，客戶信息安全問題還是存在的。只能加強員工的監管措施，實施互聯網修復技術，達到安全管理信息加密的目的。

互聯網金融是新興的行業，隨著市場體系的完善和技術規模的發展，就會帶來更多的就業機會，與此同時對人才要求也會相應提高，這對專業人才來說，面臨著的既是機遇也是挑戰。專業人才的培養，可以通過高校或相關教育機構開設與其相關的課程和專業，進行針對性的教育學習。這樣就可以培養出許多的復合型人才，可以滿足當下金融市場上互聯網金融對復合型人才的需求。對于企業來說，可以不定期地對工作人員進行教育培訓，提高相關專業素養和知識水平。

六、結束語

我國的互聯網金融起步較晚，但是互聯網金融，一直在一個監管較為寬松的環境下生存和發展，這樣就給互聯網金融提供了很大的發展空間。在這樣的大背景下，不可避免地會出現一些這樣那樣的問題，妨礙了互聯網金融行業的健康發展。本文主要介紹的是互聯網金融在其發展完善的過程中出現的問題，以及相應的解決措施。

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