校園貸款風(fēng)險及其防范

張達(dá)

[提要] 在2009年中國銀監(jiān)會叫停大學(xué)生貸款之后，“校園分期貸款”便雨后春筍般地占領(lǐng)了各大校園，再加上高額聘請校園代理，大學(xué)生申請校園分期貸款更是一發(fā)不可收拾。而一些校園貸款公司為拓展公司業(yè)務(wù)，風(fēng)險監(jiān)控、貸款審核便形同虛設(shè)，導(dǎo)致普通大學(xué)生都能貸款幾十萬，但又由于缺乏償還能力，最終陷入絕境。據(jù)了解，部分校園貸款平臺甚至惡意放貸，編造出類似于“服務(wù)費”、“逾期費”、“催收費”等陷阱，通過各種惡意的方式催促大學(xué)生繳納本金利息，以牟取暴利，致使很多大學(xué)生陷入網(wǎng)貸陷阱無法自拔。

關(guān)鍵詞：校園貸款；學(xué)生貸款；提前消費；信用記錄

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：校園借貸對大學(xué)生的風(fēng)險影響分析

收錄日期：2017年1月5日

一、大學(xué)生校園貸款現(xiàn)狀

校園借貸在如今的大學(xué)校園中興起，但因參與校園借貸無力償還而誤入歧途的例子比比皆是。根據(jù)相關(guān)人士介紹，由于“校園分期貸”的借貸辦理流程簡單，只要學(xué)生能夠提供有效的身份證、學(xué)生證以及其他能證明其是在校學(xué)生身份的證明，不僅申請門檻比信用卡底，額度也比信用卡高。以某分期貸款平臺為例，只要是非畢業(yè)生，其貸款額度最多可達(dá)1萬元。有貸款平臺負(fù)責(zé)人將校園分期貸款的運(yùn)營模式解釋為P2P的擴(kuò)展：其公司的資金來源于P2P公司，然后再去學(xué)校搜索優(yōu)秀的大學(xué)生人群，再引誘大學(xué)生選擇分期貸款。

主營校園分期貸的公司其盈利途徑一般有兩種：一種是將從P2P公司貸款的利息率算在學(xué)生身上；另一種是和電商討價還價，形成“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。由此計算，和信用卡分期付款一般7%以下的年利率相比，校園分期貸的年息往往高達(dá)20%，而頗受學(xué)生追捧的“白條”利息也比信用卡利息高出一倍以上。學(xué)生一旦無力償還貸款余額，不僅會影響日常生活學(xué)習(xí)，還會被列入不良信用記錄，影響其終身。

二、校園貸款存在的問題

（一）缺乏完善的校園貸款體系政策。由于不需要復(fù)雜的信用證明，也不需要任何財務(wù)證明，大多數(shù)校園分期貸款平臺只需要學(xué)生提供能證明其學(xué)生身份的證件。如大學(xué)生僅憑幾張身份證、學(xué)生證就貸款多達(dá)60萬元，充分暴露了校園貸款的漏洞風(fēng)險，但真正比校園貸款本身的高利率更令人震驚的是，多數(shù)校園貸款平臺的催繳方式令人震驚。一般如果走正常的法律程序的話，對于那些無法按時還款的學(xué)生，校園貸款公司只需要將其起訴到法院，在法院判定勝訴后再申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，繼而追回全部或部分欠款，這種方式不會威脅學(xué)生的人身安全，也不會存在讓學(xué)生父母償還、無法讓學(xué)生畢業(yè)就業(yè)等問題。但現(xiàn)實是，這些校園貸款公司所采取的催款方式，往往是通過非法途徑對學(xué)生進(jìn)行騷擾、威脅甚至是拘禁等極端手段，給學(xué)生施加壓力，強(qiáng)迫學(xué)生外出打工或者拆東墻補(bǔ)西墻再者是向父母要錢等方式來還清債務(wù)，對學(xué)生的生理和心理都造成極大的傷害，導(dǎo)致各種悲劇的發(fā)生。

（二）大學(xué)生缺乏風(fēng)險保護(hù)意識。按理來說，“校園貸”也有其積極意義。由于如今“創(chuàng)客”文化的盛行，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情空前高漲，但龐大的創(chuàng)業(yè)資金對于初出茅廬的大學(xué)生來說無疑是巨大的負(fù)擔(dān)，因此此時的校園貸款就是一項很好的資金來源，不僅能幫助大學(xué)生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，還可以減輕大學(xué)生的就業(yè)壓力。與此同時，也有大學(xué)生由于家庭條件貧困，無法按時交納學(xué)費而面臨輟學(xué)危險，他們也可以利用校園貸款來交納學(xué)費，完成自己的大學(xué)夢想，同時也為家里減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是校園貸款的利息絕對不容小覷，風(fēng)險也由此而來。對于初出茅廬的大學(xué)生來說，首先要做的就是擺正自己的消費觀念，做到不盲目消費，不隨意攀比，即使需要，對于校園貸款也要精打細(xì)算，每一筆錢都要花在刀刃上。作為大學(xué)生，我們也應(yīng)該提升自己的自制能力，做到適度消費，一旦盲目消費，缺乏安全理財意識，就會踏入校園貸款的陷阱無法自拔。

（三）校園貸款市場監(jiān)管力度弱。校園借貸平臺的安全漏洞以及存在的風(fēng)險擾亂了正常的P2P模式。由于校園貸款的門檻較低，條件限制少，辦理貸款方便快捷，不僅吸引了大批需要用錢的學(xué)生，也讓另一部分不需要用錢的學(xué)生模糊了自己是否真正需要錢的意識，加入校園借貸平臺，從而最終將自己推向風(fēng)口浪尖。只有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和相關(guān)負(fù)責(zé)部門正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費觀念，才能真正在大學(xué)生市場中占據(jù)優(yōu)勢。也就是說，校園貸款只有做到真正迎合大學(xué)生的消費需求，支持大學(xué)生正確的消費觀念，而不是一味鉆法律的漏洞，才能經(jīng)久不衰，成為大學(xué)生需要的金融產(chǎn)品。

三、校園貸款風(fēng)險防范建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融對大學(xué)生貸款政策體系

1、建立“擔(dān)保人”制度。由于校園貸款方便快捷易得，吸引了大批學(xué)生，但又由于其沒有完善的后期應(yīng)對制度，因此急需建立“擔(dān)保人”制度。同銀行貸款一樣，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，擔(dān)保人要按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。這個“擔(dān)保人”可以是學(xué)生家長，也可以是其他年滿18周歲具備經(jīng)濟(jì)能力的個人或組織機(jī)構(gòu)，例如大學(xué)生需要創(chuàng)業(yè)而選擇貸款，那么就應(yīng)該由學(xué)生所屬院校或投資方作為擔(dān)保人，這樣不僅可以調(diào)高貸款門檻，防止大學(xué)生沖動貸款，也避免了大學(xué)生盲目消費，盲目攀比，為大學(xué)生樹立正確的消費觀念。

2、完善校園貸款法律法規(guī)。在對校園分期貸的調(diào)查中，校園貸款機(jī)構(gòu)往往會用“零首付、低利息、低月供”等字眼來吸引學(xué)生的目光，但實際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。不但如此，一旦學(xué)生在規(guī)定期限內(nèi)無力償還時，所謂的逾期利息、違約金等猶如雪球一樣越滾越大，接近于高利貸的利息。例如，“名校貸”每天的逾期違約金是未還金額的0.5%，而“趣分期”則是每天收取貸款金額的1%。更有少數(shù)小型貸款公司每天的違約金高達(dá)貸款金額的7%～8%。并且在學(xué)生還款期間，各類平臺還會收取服務(wù)金等費用，這類費用不僅高昂還會隱藏設(shè)置，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費，而這些還款細(xì)節(jié)，在學(xué)生前期咨詢時，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，不會給出明確的解釋。對于以上漏洞，有關(guān)部門應(yīng)該建立相應(yīng)的法律法規(guī)，從借貸初期的合同到最后的還款后期，都要做出相應(yīng)明確的法律規(guī)定。

3、加強(qiáng)對大學(xué)生身份審核制度。按照這些校園貸款的運(yùn)營思路，一般只要確保學(xué)生是該校在校生，就不會有太大的問題。但有的貸款公司為了快速發(fā)展擴(kuò)展本公司的業(yè)務(wù)，會放松對貸款學(xué)生的身份審查。曾有新聞曝光，需要貸款的學(xué)生會利用身邊同學(xué)的身份去貸款，并且審核通過，這也就暴露了貸款公司在審核身份這方面猶如擺設(shè)。對于大學(xué)生如何利用這筆借款也不會進(jìn)行后續(xù)跟蹤，僅僅憑借學(xué)生貸款時的理由默認(rèn)款項的用途，這在無形中增加了學(xué)生貸款的危險系數(shù)。正常來說，貸款公司在學(xué)生貸款初期就對其進(jìn)行嚴(yán)格的身份審查，嚴(yán)格核實所上交到電子材料，安排校園代理人親自上門確認(rèn)其身份的真實性，以及是否具備還款能力，在貸款后期，也要對貸款人的款項用途進(jìn)行跟蹤，確保其資金的安全。

（二）通過宣傳增加大學(xué)生風(fēng)險保護(hù)意識

1、增加大學(xué)生信用教育。在現(xiàn)在的社會生活中，個人的信用記錄尤為重要，一個人的信用記錄與其生活息息相關(guān)，作為一名大學(xué)生可能會涉及出國留學(xué)或是畢業(yè)后貸款購置房產(chǎn)，這都與個人信用記錄掛鉤。但由于國內(nèi)高校并未加強(qiáng)大學(xué)生這方面的意識，往往是學(xué)生需要和銀行打交道時，才意識到信用記錄的重要性。對于如今頻頻發(fā)生的這類現(xiàn)象，有專家不斷呼吁要加強(qiáng)大學(xué)生的信用意識，使大學(xué)生重視自己的信用記錄。如今我國個人信用制度在不斷完善，信用記錄對我們生活影響越來越大的同時，黑名單上的不良信用記錄負(fù)面影響也會越來越大。因此對于現(xiàn)在的大學(xué)生來說，不僅僅要確保自己的信用記錄不受任何影響，同時也要不斷為自己增加信用，創(chuàng)造一個良好的信用記錄，對今后出國深造或是在銀行貸款購置房產(chǎn)時都能一帆風(fēng)順。

2、限制大學(xué)生貸款次數(shù)。現(xiàn)今較受大學(xué)生追捧的校園分期貸款有愛學(xué)貸、趣分期、分期樂等，這些貸款機(jī)構(gòu)幾乎不會考慮來申請貸款的學(xué)生是否有過其他貸款記錄，或者是否具備償還能力，一般來說，一名在校研究生可以分別在5家學(xué)生貸款的主要平臺上快速借款多達(dá)10萬元。而這整個過程中，家長毫不知情。學(xué)生貸款消費無可厚非，但是學(xué)生必須認(rèn)清自己是否具備償還能力。這類貸款平臺鼓勵大學(xué)生購買“力所不能及”的產(chǎn)品，助長了大學(xué)生隨意攀比的心理以及不合理的消費觀念，因此對于實現(xiàn)大學(xué)生貸款信息全國聯(lián)網(wǎng)，限制大學(xué)生貸款次數(shù)以及金額迫在眉睫。

3、告知綜合成本。據(jù)之前曝光的學(xué)生貸款事故來看，校園貸款機(jī)構(gòu)往往會以零首付、低利率、低月供等字眼來吸引學(xué)生，一般校園貸款的月利率普遍在0.99%～2.38%之間，但實際上校園貸款的利率絕非在宣傳中所稱那么低廉，如果期限按照一年來算，其貸款年化利率普遍在20%以上，這個數(shù)字對于沒有經(jīng)濟(jì)來源涉世未深的學(xué)生來說，比高利貸還嚇人。而以上這些信息，通常是對貸款的學(xué)生隱瞞的。對于校園貸款機(jī)構(gòu)類似的違規(guī)做法，應(yīng)該明確要求貸款機(jī)構(gòu)公布綜合成本，而不是以偏概全欺瞞消費者。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融對大學(xué)生貸款的監(jiān)管

1、加大違規(guī)處罰力度。如今，我國的信用體系建設(shè)尚不成熟，無法在短期內(nèi)完善信用體系，再加上校園貸款市場的問題較為嚴(yán)重，不符合規(guī)定的行為屢見不鮮。因此，想要有效杜絕類似現(xiàn)象，就一定要制定嚴(yán)格的處罰措施，實行有獎舉報制度，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)現(xiàn)象，必須按照規(guī)定加以嚴(yán)懲。雖然直到現(xiàn)在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管的文件還沒有正式出臺，一些具體的處罰力度也歸于地方管轄，但通過《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》可以看出，地方金融監(jiān)管部門常用的處罰措施僅僅是“口頭警告、通報批評或者處以3萬元的罰款”。這種無關(guān)痛癢的處罰力度著實太輕，不能從根本上治理好那些鉆法律空子、打擦邊球的P2P平臺。假如能夠?qū)τ袊?yán)重違規(guī)行為的貸款機(jī)構(gòu)處以刑罰，將會大大降低違規(guī)事件的發(fā)生。

2、加強(qiáng)對網(wǎng)貸市場監(jiān)管。一般來說，校園貸款機(jī)構(gòu)會采取線上廣告宣傳，下載手機(jī)應(yīng)用給予一定額度的優(yōu)惠以及高薪招聘代理人等方式宣傳自己的平臺機(jī)構(gòu)。對于這些半真半假的廣告宣傳，一些城市例如北京已經(jīng)明確要求下架所有P2P廣告，包括電視臺、地鐵、報紙等，但很多城市還沒有做出一些整改措施，由此可見廣告宣傳限制這塊還需加強(qiáng)監(jiān)管。同時，也可以利用電視或地鐵廣告、手機(jī)信息推送、網(wǎng)絡(luò)等新聞傳播媒介，宣傳校園貸款的知識和風(fēng)險漏洞，并列舉常見的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的類型、慣用手法和動態(tài)特征，加強(qiáng)公民尤其是大學(xué)生的風(fēng)險防范意識，謹(jǐn)慎貸款。

3、規(guī)范平臺審核流程。新聞事件中的主人公大學(xué)生，以班長的身份編造借口獲得全班近30位同學(xué)的個人身份信息，并順利從多個平臺上獲得貸款，其中被負(fù)債最多的同學(xué)，達(dá)到了11萬元。從這一新聞事件中我們也可以很容易的發(fā)現(xiàn)，在校園借款過程中，即使借款人不是證件上的本人也能夠順利通過貸款機(jī)構(gòu)的身份審核，就說明這些貸款機(jī)構(gòu)的審核系統(tǒng)存在著嚴(yán)重的漏洞。網(wǎng)貸平臺尤其是校園貸款平臺更應(yīng)該規(guī)范貸款流程，建立符合法律法規(guī)的業(yè)務(wù)，對申請貸款的人員進(jìn)行嚴(yán)格的身份審查，對于貸款后期出現(xiàn)的信息虛假、身份審核不實等情況導(dǎo)致的貸款事故，貸款機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

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