“互聯網+”小微企業融資淺議

朱麗媛

[提要] 小微企業作為我國經濟主體中的重要組成部分，也制約著我國經濟的發展前景，但是現今小微企業面臨的融資問題大大限制了自身的發展。隨著科技的進步，“互聯網+”的提出為解決小微企業融資問題提供了多樣的渠道。本文通過分析小微企業發展現狀及成因，并舉例具體說明“互聯網+”一些融資平臺如何改善小微企業融資問題，同時也對小微企業、金融機構和監管機構要求更高。

關鍵詞：“互聯網+”；小微企業；融資

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年12月23日

進入21世紀后，隨著科學技術的進步發展，我國互聯網從最初的知之甚少到如今的家喻戶曉，每個人基本都具備了電子產品，經濟也得到了快速發展。如今，互聯網金融也逐漸在傳統經濟模式下展露新的發展模式。小微企業作為經濟主體中的重要組成部分，它的發展也影響著整體經濟的發展水平。但是，目前小微企業在融資方面存在的各方面問題阻礙了它的發展，“互聯網+”的發展模式剛好為小微企業解決融資問題提供了一種新的途徑。本文主要通過分析小微企業在傳統模式下資金借貸困難的原因及發展現狀，并探討在“互聯網+”的背景下如何改善小微企業的融資問題，并對發展中可能存在的問題給予討論和分析，以挖掘小微企業能夠帶動社會經濟的發展潛能。

一、“互聯網+”相關概述

國內“互聯網+”最早是由于揚在2012年易觀第五屆移動互聯網博覽會上提出的。“互聯網+”是一種新的經濟形態，它是一種互聯網金融與傳統產業的相互結合，是一種線上與線下相結合的模式。“互聯網+”是互聯網在創新2.0下的一種新的發展方向，通過借助計算機網絡技術，結合云技術等，建立數據庫來實現數據的整合和運用。“互聯網+”的發展模式較傳統金融發展模式而言，更為開放、平等、覆蓋范圍更全面。其中，對“互聯網+”的理解應該將“互聯網”和“+”分開理解。通過運用互聯網技術可以和不同行業，如工業、服務業等相結合，例如阿里巴巴就是與互聯網相結合的模式；互聯網技術還可以和不同的社會形態相結合，例如與經濟的結合、與文化的結合等等。近年來，我國也明確指出了互聯網金融的重要性，也明確了相關重點行動，如“互聯網+”普惠金融。

二、小微企業發展現狀及其融資難成因

（一）小微企業發展現狀。小微企業是小型企業和微型企業的統稱，是我國經濟主體中重要的組成部分。由于小微企業的組建和生產成本低，也不需要大量的生產設備做支撐，有的甚至是手工類作坊，交易數量多、企業總資產較低，所以我國登記注冊的企業中有90%以上都是小微企業。但是，小微企業又發揮著自身不可替代的作用。小微企業的崛起不僅可以增加就業崗位、帶動就業率、緩解我國的就業壓力，還能夠促進我國經濟穩定增長的目標；同時，小微企業的創立也意味著創新的機會增加，“十三五”期間強調了目前我國的發展理念之一就是要把創新放在首位，堅持創新發展，創新是民族的靈魂，是一個國家興旺發展的動力；除此之外，建立小微企業還是能夠實現人們自主創業方面的需求。雖然目前小微企業的發展態勢較為良好，但小微企業在融資方面仍然存在問題，很多小微企業依然面臨著資金不足，卻沒有途徑可以獲取的現狀。很多小微企業通過民間高額借貸的方式獲取資金，可這樣的方式不是長遠之計，而且小微企業面臨的壓力較大，也不利于整個社會經濟市場的平衡穩定。

（二）小微企業融資難的原因

1、從銀行角度出發。銀行作為一種重要的融資方式，是很多企業進行資金周轉時的首選方式，但大多小微企業不能成功地從銀行進行借貸獲取資金。主要原因是小微企業自身沒有足夠的擔保抵押品，無法滿足銀行發放貸款的條件。而且小微企業的盈利有限，風險較大，銀行出于資金運用的情況和預估資金的回收情況，會選擇有利于銀行發展的方案，大多會將資金貸給大型企業，而不是資產不易清算的小微企業。

2、從小微企業自身角度出發。小微企業自身對資金的使用效率不高，管理不當，例如在財務方面的管理制度不健全，存在賬務混亂不清晰的狀況，無法全面披露信息，使人們對其信任度不會很高，同時也無法準確了解企業的經營狀態。除了向銀行借貸的方式外，還有其他的融資方式，例如可以向證券市場投資，買股票或基金等，可是小微企業自身資金不足，資金回籠的速度也不夠快，還存在著資金無法回籠的情況，導致小微企業沒有足夠的資金通過其他途徑進行資金融資。

3、從國家政策方面。目前，我國雖然已經在扶持小微企業的發展，但政策的落實還不夠到位，政策所發揮的效果甚微。還需要更長時間的落實和監督，才能真正實現有利于小微企業發展的社會環境。

三、“互聯網+”如何改善小微企業融資問題

（一）“互聯網+”對解決小微企業融資問題的優勢。首先，通過互聯網借貸，門檻低、成本也不高，不需要像向銀行借貸那樣需要考察消耗很長時間查驗個人資信狀況，人人都可以通過互聯網方式進行借貸。例如支付寶的螞蟻花唄借貸，不限制地域和資金，使資金借貸更平民化；其次，通過互聯網辦理借貸，其辦理手續簡便、效率高、資金到位的速度更快。客戶只需提供互聯網要求的材料完成簡便的程序即可實現資金的借貸，有助于滿足小微企業對資金需求小且急的現狀；最后，通過互聯網借貸，小微企業的融資渠道較為多樣。因為互聯網所提供的融資平臺和產品多樣且靈活，客戶可以任意選擇自己所傾向的或更適合自己的方式，也有助于市場資源的合理分配。

（二）通過以下幾種具體的融資方式解釋“互聯網+”改善小微企業的融資問題

1、現在較為普遍的是電商融資模式，其中阿里巴巴和京東就是典型的電商融資模式。通過運用云技術，整合互聯網中收集到的大量數據，為客戶提供有價值的金融數據。電商融資平臺中的小額貸款是其吸引客戶的重要手段之一，為其創造了大量的利潤。電商融資平臺集合了小微企業和客戶從而將客戶分類，為不同類別的客戶提供不同的借貸服務，使金融服務更細致高效。

2、P2P網絡借貸也是目前互聯網融資方式中較為大眾所接受的一種。P2P網貸是指個體與個體之間通過網絡直接實現借貸的模式。手里資金充裕的客戶可以直接通過P2P平臺將資金借給有資金需求的客戶，并收取一定的利息費用，這筆利息費用就是債券人所收取的利潤，也是債務人使用資金所付出的成本。P2P網絡借貸主要的地域分布以廣東省、浙江省、上海市和北京市較為聚集。和傳統銀行借貸方式相比較，P2P網絡借貸方式顯示了其門檻低、手續簡便、審核時間短的優勢。但是，這種互聯網融資方式仍然存在因法律制度不健全產生的一些如“跑路”等問題。

3、B2C融資平臺是對傳統銀行借貸的一種補充。其本質就是金融機構通過網上銀行資助借貸系統發放貸款的一種方式。小微企業可以通過互聯網申請辦理網絡貸款、轉賬、償還貸款等項目。金融機構的B2C網絡借貸也簡便了客戶到銀行辦理借貸業務的手續，有效解決小微企業貸款急的特點，還通過改善計息和還款方式，不僅有利于金融機構對資金的靈活管理，還有助于小微企業降低融資成本。

四、“互聯網+”提出的更高要求

“互聯網+”背景下改善的途徑還不成熟，有很多需要不斷調整規劃的地方。首先，依靠互聯網技術就要求安全技術更嚴密，防止個人信息的泄露，也應保證網絡借貸平臺的穩定性；其次，國家可出臺相關的法律政策，工商管理局可加強審查相關平臺的許可資格，加大監管力度，以達到大力打擊或杜絕“跑路”現象；最后，小微企業自身也需要改進，改善管理機制，加強管理力度，采用適宜自身企業發展的財務制度，嚴格進行信息披露。只有多方的共同努力，才能讓小微企業得到更長遠的發展，從而帶動整體社會經濟的發展，創建更繁榮的新中國。

主要參考文獻：

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