日本老年人理財“三分天下”

文/劉鍇

日本老年人理財“三分天下”

文/劉鍇

因工作關系，多次去過日本，也結識了一些日本老年人。在交往中發現，日本老年人有其獨特的理財方式，即“三分法”。這種理財方式因其科學實用而為很多日本老年人所接受和推崇。

岡田是一所大學的退休教授，月退休金是80萬日元（約合人民幣6.25萬元），扣除每月的房貸5萬日元，生活資金有75萬日元 （約合人民幣 5.86萬元），這在日本，是偏中等家庭生活的標準。但是岡田的家庭生活水平在當地還屬于一般，甚至有些捉襟見肘，因為75萬日元生活費中，扣除各項投資后，只有30萬日元左右（約合人民幣2.35萬元）才能用于生活用度開支。岡田家中有三個女兒，其中大女兒在中國留學并成了家，另外兩個女兒一個在工作，一個在讀大學。岡田的理財方式便是當今日本老年人最具代表性的“三分法”：全部資金分成流動資金、使用預定資金、生利性資金三部分。

流動資金。設置這部分資金主要是為了防備生病、受傷、災害等突發急事而準備的資金，要求是可以馬上變現的，所以這筆資金多以活期存款、短期定存等靈活的方式儲備。岡田每月從退休金中拿出8～14萬日元存入銀行，用作流動資金。一旦家中遇到了急事，他就可以及時從銀行存出這部分錢來應急、救駕。

使用預定資金。設置這部分資金主要是為了未來幾年內的家庭短期發展規劃需要，如買房或買車計劃、數年后子女上大學所需的學費等。在日本，這部分資金的設置是財務規劃師根據個人具體的“生活規劃”來制定的，這筆資金的投資可偏向于中長期回報較高的金融產品，如定期存款、累積型定期存款、國債、財形儲蓄等等。

岡田根據規劃師的建議，從每月收入中拿出15萬日元，用于這項投資。他現在購買了國債。到期后，他可以獲得高于本金5倍的本息。

生利性資金。設置這部分資金是指預計10年不會使用的資金。在日本，這筆資金一般主要用來養老、交子女學費的。一些老年人也用這筆資金進行長線投資，賺取更高回報，如購買股票、基金、債券、外匯等。岡田因膝下還有兩個女兒沒有成家，所以他每月要拿出退休金的15～20萬日元用于生利性資金，以支付女兒們的學費，并為她們儲蓄一定的婚嫁金。此外，他還要為自己和妻子準備一筆養老金。