大數據下的個人征信體系展望

◆王鑫元

(河海大學計算機與信息學院 江蘇 210000)

大數據下的個人征信體系展望

◆王鑫元

(河海大學計算機與信息學院 江蘇 210000)

個人征信體系是市場經濟發展的必然產物，對經濟社會的穩定運行具有十分重要的保障作用，隨著大數據時代的到來，個人征信體系將面臨新的機遇與挑戰。本文將在分析個人征信系統發展歷程的基礎上，分析大數據時代給個人征信體系帶來的影響，以及個人征信體系建設應當如何應對挑戰，尋求發展。

大數據；個人征信體系；發展與展望

0 引言

在“互聯網+”政策的引領下，我國網絡技術、信息技術與其他行業領域的聯系越發緊密，個人征信業就是其中之一。征信行業需要獲取大量基礎信息數據的特點，決定了大數據時代的到來會為征信行業帶來新的機遇與挑戰。從目前的個人征信行業發展現狀來看，不論是制度保護還是數據兼容都存在不少的問題，限制了征信業的發展，所以未來個人征信體系的發展勢必會以此為突破口，尋求更大的發展空間。

1 個人征信體系發展歷程

個人征信體系是市場經濟穩定發展的重要保障。早在19世紀，征信業就初具雛形，經過一百多年的發展，目前有關個人征信的體系研究和構建已經相當成熟。

1.1 國外個人征信體系發展歷程

市場經濟的健康發展是建立在良好社會信用關系基礎之上的。歐美國家及日本等資本主義國家是推行市場經濟較早的國家，世界上第一家個人征信機構也是在美國紐約誕生的。早期的個人征信機構是各商家自發建立的用來共享客戶信息的組織，采用人工收集整理數據的方式評價客戶的信用等級。

上世紀60年代，計算機技術得到發展，為個人征信信息的收集提供了全新且快捷的方式，大大促進了個人征信業的發展。其中，美國的個人消費信貸業務從紐約等經濟發達地區逐漸擴大到全國，部分小型的征信機構通過兼并、收購，逐漸成為若干大型的征信公司，Equifax等三家大型征信公司占到全國所有征信公司業務量的絕大多數份額。與美國不同，歐洲個人征信體系的建立是以政府為主導的公共征信行為，政府公共征信機構是整個征信系統的主體。以法國為例，征信機構全部為政府機構，整個征信系統中流動的個人信用信息來自中央銀行的金融信息。此外歐洲（除英國）也存在公共征信機構與私人征信機構并存實現公共征信系統與私人征信系統的互補，維護個人征信系統的穩定發展。

1.2 國內個人征信體系發展歷程

1932年，我國第一家征信機構成立，稱為中國征信所，對當時國內金融行業的發展起到一定推動作用。我國個人征信業得到真正快速發展是在上世紀70年代末，隨著改革開放浪潮席卷全國，資信評估公司如雨后春筍在各大城市成立。90年代初至亞洲金融危機爆發后的一段時期，受到經融危機影響，我國政府開始重視征信體系和法律建設，力求為我國征信業的發展營造良好的環境。

1993年是我國社會征信體系正式建立的年份，到今天，我國征信體系經歷了24年的發展，為市場自由健康發展起到了保障作用。1999年，上海成立我國第一個個人信用聯合征信機構，此后，深圳、海南等地也紛紛開展個人征信系統的試點建設工作。2006年，中國人民銀行在總結試點經驗的基礎上正式上線了全國個人征信系統，實現了個人信息的全國范圍共享，截止2015年末，人民銀行個人征信系統共收錄超 8億自然人記錄。同時，我國征信業法律法規也得到不斷完善，2013年《征信業管理條例》的頒布以文字的形式規范了征信行業行為，促進了征信市場的規范發展。

2 大數據對個人征信體系的影響

隨著信息技術的發展，全球進入大數據時代，人們每天都生活在海量信息中，近年云時代到來，大數據對各行各業的影響越發明顯，同歐美發達國家相比，我國的數據生態系統并不成熟，大數據背景下個人征信的發展還處在探索階段，在數據采集、共享、保護等方面還有很多工作需要完成。這使得以數據信息為基礎的個人征信體系建設將面臨更多的機遇與挑戰。

其一，隨著大數據時代的到來，我國現有的征信業法律暴露出不少問題，使互聯網征信信息的采集和利用需要承擔較大的法律風險。當前，我國新型的互聯網征信公司獲取個人征信信息的需要途徑來自對個人網絡信息的統計，主要指交易行為。這些數據是對傳統信用信息的有益補充，但是根據現有法律規定，信息的獲取要求取得信息主體的統一，這就使得現有的信息數據并不完善，如何在法律允許的范圍內獲取更多的信息成為新興互聯網征信公司業務進一步拓展需要解決的首要問題。

其二，個人網絡信息數據同傳統個人征信信息沒能實現有效對接。目前，我國個人征信系統是以中央銀行的全國個人征信系統為基礎的，但是該系統覆蓋的自然人多為與銀行有業務往來的客戶，缺少自然人在網絡進行交易行為的征信數據，使得數據完善度不高，大大降低了對個人信用狀況進行動態分析的效率，對我國個人征信業的發展起到了一定的阻礙作用。

其三，網絡征信機構合作不足。目前，我國各大互聯網公司均以自身平臺上產生的信貸數據為依據進行自然人的信用風險評估和控制，不同的互聯網公司提供的服務不同，所獲取的個人征信信息也不同，以阿里巴巴、京東為代表的電商平臺主要以用戶的交易信息為評估依據；以借貸寶、人人貸為代表的網絡借貸平臺主要以用戶的借貸信息為評估依據；而騰訊、新浪等則掌握著大量的社交信息。不同的網絡公司從自身發展需求出發，不愿意將自己掌握的信息與其他公司共享，同時我國法律也缺乏對這一行為的明確規定，限制了網絡個人征信業務的進一步發展。

3 大數據下個人征信體系的發展展望

大數據時代的到來暴露了我國個人征信系統構建與制度保障方面存在的問題，為了打破個人征信業的發展瓶頸，未來我國政府必須結合國內外個人征信體系建設的經驗教訓，加強制度保障，加強個人信用信息的共享與隱私保護，不斷完善個人征信體系建設，為征信業的發展營造良好的外部環境。

首先，個人征信法律法規建設將會實現進一步完善。個人征信行業的發展基于人與人之間的信用，信用的維護不能僅靠道德約束，還需要通過強化立法，保障個人征信行為的合法性，切實維護征信體系內各主體的合法權益。結合當前個人征信體系發展中存在的問題，筆者認為法律建設應當以加強信息真實性保護、信息主體權益的保護、信息安全保護等角度出發，規范信息交流過程中各主體行為，減少征信體系漏洞，避免造成不必要的法律爭端。此外，法律建設還應關注于銀行法律法規建設，提高銀行信息的共享程度，實現銀行信息同大數據征信體系信息的互聯互通，完善征信信息數據庫建設。

其次，互聯網征信體系在整個征信行業中的重要性將更為突出。盡管當前網絡征信行業存在不少問題，但是同傳統征信業相比，互聯網征信體系所具有的優勢依然更為明顯。例如，互聯網征信能夠提供更加精確的風險評價，通過對個人信用評級，衡量信用風險，降低借貸等交易中的交易成本。同時，隨著國家對小微企業發展重視的不斷提高，從事互聯網征信行業的企業將逐步在小額貸款中發揮更大作用，基于互聯網大數據，對小微企業進行信用評價，提高風險識別的有效性。

最后，大數據下的個人征信體系的發展依然離不開內控機制的健全以及風險防范。進一步強化個人征信體系風險防范控制方法，提高信用評級系統的科學水平，完善風險評估模型。保證金融市場在按照市場規律發展的同時，受到政府“無形的手”的控制，更好的抵御金融市場流動性風險。

4 結束語

個人征信業在我國已經有了逾30年的發展歷史，在云技術、大數據時代背景下，個人征信業要想實現更進一步的發展，必須在總結現有問題的基礎上，積極借鑒國內外發展經驗，不斷完善法律制度建設，努力構建公平、共享的溝通平臺，強化行業協會建設，為個人征信業的發展營造更加良好的外部環境。

[1]蔣慧．基于互聯網平臺的個人征信體系研究[D]．東南大學，2016．

[2]聞娜．基于大數據的互聯網金融個人征信體系研究[D]．吉林大學，2016．

[3]劉新海．傳統個人征信機構的大數據征信——以環聯為例(下)[J]．清華金融評論，2015．

[4]劉新海．傳統個人征信機構的大數據征信——以環聯為例(上)[J]．清華金融評論，2015．