農村金融發展再臨考

錢玉娟

中央一號文件聚焦金融服務“三農”，為農村金融機構指明業務創新發展的重點和方向。

指導“三農”工作的第14份中央一號文件于日前發布了。在這份全文約1.3萬字、題為《中共中央、國務院關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》的文件中，對農業農村改革發展的突出問題提出了更為具化的政策措施。

“今年的中央一號文件在農村金融方面作出了大篇幅的規定，相較往年寫得也是最長、最多的。”中央農村工作領導小組副組長、辦公室主任唐仁健表示，農業農村發展在“十三五”期間，投資和建設的需求很大，任務很重。特別是在經濟下行、財力增收困難的背景下，如何籌集農業農村發展的建設資金，是個大問題。

與此同時，業內分析人士指出，中央一號文件也為農村金融機構指明了下一步業務發展的重點和改革創新的大方向。

定方針

《中國經濟信息》記者注意到，與去年作出的“加快推動金融資源更多向農村傾斜，發展農村普惠金融，降低融資成本”相比，今年中央一號文件給出的目標變為“加快農村金融創新確保‘三農貸款投放持續增長”。

另外，文件還針對行業內非法集資、金融詐騙等事件從城市蔓延到農村的態勢，首次提出了“要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法”的相關表述。

顯而易見，過去的一年中，在農村金融發展中表現最為突出的便是農村互聯網金融、移動金融的發展，其中涉及非法集資或詐騙等問題尤為惡劣。對此，螞蟻金服農村金融事業部負責人認為，中央一號文件中出臺的新規定，將有助于農村金融規范化，加速包括互聯網金融行業在內的相關金融機構洗牌，進一步凈化行業環境，對規范化運作的平臺型金融機構或企業來說，是一大利好消息。

值得注意的是，在這份助推農業供給側結構性改革的文件中，銀行業也被寄予厚望。中央一號文件指出，支持農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等農村中小金融機構立足縣域，加大服務“三農”力度，健全內部控制和風險管理制度。同時文件還提出，支持國家開發銀行創新信貸投放方式。完善農業發展銀行風險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度。

相關銀行業機構對此也作出了積極回應。中國農業銀行日前出臺的《關于貫徹落實中央一號文件精神 服務“三農”做強縣域的若干意見》中指出，要積極做好涉農重大工程和項目金融服務，加強與發改委、農業部等部門合作，建立涉農重大項目工程包，大力拓展高標準農田、重大水利工程、“美麗宜居鄉村”建設等重大建設項目。

不僅如此，中國農業銀行表示還將拓展“三農”新主體和新業態金融服務，有效提升對農業產業化龍頭企業的金融服務深度，支持農業適度規模經營，力爭2017年拓展專業大戶（家庭農場）10萬戶。著力加強特色農業和特色資源開發金融服務，進一步強化縣域小微企業和個人金融服務。

唐仁健還進一步表示，對于“三農”而言，強調財政支農投入總量的增加才是關鍵。對此，中央一號文件要求要把農業農村作為財政支出優先保障的領域，確保農業農村投入適度增加。更為重要的是，文件中對相關方法舉措也作出了更為具化的表述。

強助推

“確保農業農村投入，要下功夫用好用活存量，做好整合和撬動兩篇大文章。”唐仁健分析指出，整合就是通過對存量資金統籌整合，撬動就是把有限的財政資金當做“藥引子”，吸引金融和社會資本更多投向農業農村。

具體來看，一則要用好用活存量資金，提高資金的使用效能，把一分錢掰成兩分錢用，實現兩手抓；二是用財政有限的資金撬動金融和社會資本投入農業和農村。

既然要合理高效地用活存量，我國銀行業金融機構的支農過程便不可忽視。《中國經濟信息》記者了解到，僅“十三五”期間，國開行將發放脫貧攻堅貸款1.5萬億元，其中2017年計劃發放4000億元，精準支持貧困地區基礎設施、易地扶貧搬遷、特色產業發展、教育衛生改善等領域。

而要撬動其他金融機構與社會資本更多地投向農業農村，中央一號文件也提出了更多機制和辦法，大體包括七類：一是政府和社會資本合作，也就是大家很熟悉的PPP。二是實行以獎代補。三是貸款貼息。四是建立擔保機制，向市縣一級延伸，其他渠道、其他行業也可建立涉農的擔保體制。五是建立風險補償基金，主要是考慮貸款銀行出現風險時怎么給予一定補償。六是設立各類農業農村發展的投資基金。七是加大政府債券，特別是專項債券，加大對地方農業農村基礎建設項目的支持。

在采訪過程中，螞蟻金服農村金融事業部負責人也表示，旗下開展的“旺農貸”、“旺農保”、“旺農付”等業務正是文件中提到需要撬動的“金融和社會資本”，而文件具體細化的機制和辦法或有助于企業相關業務進一步深入農村，有可能為螞蟻金服在農村業務的探索創新帶來更大發展空間。

唐仁健也強調，若能實施好以上舉措，或在很大程度上緩解“十三五”時期農村建設這個龐大的資金缺口，不僅能建立起金融和社會資本“下鄉”的“導流渠”，也能疏通資金回流農村的“毛細血管”，助力供給側結構性改革的推進。

補短板

有觀點認為作為現代經濟核心的金融領域中，傳統金融的模式已經無法更好地服務大眾，尤其是“三農人群”，使得農村金融日漸成為我國金融體系中的一塊短板，而以京東金融、螞蟻金服、宜信普惠等為代表的互聯網金融創新力量的出現，不但能有效提高農村金融效率，且正在補齊三農發展過程中的短板或缺口。

國內首部三農互金藍皮書《中國三農互聯網金融發展報告（2016）》（下文統稱“藍皮書”）中顯示，我國目前農村金融的需求缺口高達3.05萬億，目前只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。

91金融創始人、董事長、CEO許澤瑋告訴《中國經濟信息》記者，“需求缺口下，單純依靠傳統金融機構的力量，很難實現覆蓋。”中國社科院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任、藍皮書主編李勇堅也給出了一組數據支持這一論點。

據測算，2020年三農互聯網金融總體規模將達到3200億元，其中，電商大數據模式預計占據200億元，線下風控模式大概2500億元，供應鏈金融模式占據500億元。

“中央一號文件提出調整種植結構、全面振興奶業、發展適度規模經營等要求，都對涉農業務給予了支持與鼓勵。”在接受《中國經濟信息》記者采訪的過程中，宜信租賃總經理毛芳竹認為，文件為像宜信租賃這樣的農村金融工作者提供了明確的指導。

“特別是從市場角度出發，我國農業規模化經營、機械化生產水平的不斷提高，農民專業合作社、家庭農場、種糧大戶等農業新型經營主體對高性能、復合型、智能化等大型農機具的需求日益旺盛。”毛芳竹指出，伴隨農村產業鏈、價值鏈的全流程需求，資金匱乏成為現代化農村建設的難點。有別于傳統的信貸模式，國家在近年來推出了一系列政策對農機融資租賃業務予以明確鼓勵，使得這一業務模式在農村市場逐步活躍起來。

據了解，宜信普惠作為一家金融科技類公司，在農村金融市場早已累積了近十年的經驗，目前業務范圍已經覆蓋93個農村地區。而宜信普惠融資租賃作為旗下專業的農機金融服務機構，早在2012年時便在農機行業推出農機融資租賃服務，為購機資金匱乏的農戶提供有別于傳統金融機構的融資服務。

實際上，如何深入農村腹地、幫扶農村經濟，讓農民享受到和城市一樣的優質消費和普惠金融服務，早在2015年初便成為京東在企業發展中重點關注的問題。

京東不僅提出了包括工業品進農村戰略、生鮮電商戰略和農村金融戰略農村電商“3F戰略”，并且憑借“電商下鄉+農產品進城”兩條腿走路，收效顯著。數據顯示截至2016年10月，京東金融已經在全國1500個縣、30萬個行政村開展業務。

在消費金融、供應鏈金融、理財、眾籌、支付等多條線都實現了穩固發展的京東金融，為開展農村金融戰略打下了良好的基礎。京東農村金融負責人在接受《中國經濟信息》記者采訪時指出，針對農村特點和農民需求開發的“京農貸”解決了涉農企業融資，京東還通過支付、白條等讓農民更好地享受消費，“京東下一步會將逐漸成熟的多條業務創新應用到廣大農村地區，打造全產業鏈和全產品鏈的農村金融，滿足農民在生產、收購、加工、銷售等多個環節中產生的資金需求。”

不甘落后的螞蟻金服也于2016年1月成立了農村金融事業部，經過一年多實踐，探索出了服務三農用戶的三種農村金融服務模式——

通過網絡方式為全國范圍的“三農”用戶提供綜合金融服務，包括支付、保險、信貸等服務的數據化金融平臺模式；在信息化和金融服務欠缺的縣域、鄉村，螞蟻金服聯合阿里巴巴村淘合伙人、中和農信（中國扶貧基金會發起成立的小額貸款社會企業）等線下“熟人”，為用戶提供貸款等金融服務的“線上+線下”熟人模式；面向龍頭企業的大型養殖戶，與中華聯合財產保險股份有限公司（以下稱中華保險）聯手，提供從貸款到銷售的金融及生態服務的供應鏈金融模式。

螞蟻金服農村金融事業部負責人向《中國經濟信息》記者提供了一組數據顯示，截止到2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務的三農用戶分別達到1.5億、1.3億、3300萬。

促創新

備受關注的是，今年中央一號文件中刪除了“互聯網金融、移動金融在農村規范發展”的相關表述，但以另一種方式進行了更為具體的闡述。

在螞蟻金服農村金融事業部負責人看來，中央一號文件“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務，推進信用戶、信用村、信用鄉鎮創建”的表述，無疑是個利好消息，“這與螞蟻金服‘讓信用等于財富，以及‘為世界帶來微小而美好的改變的價值理念不謀而合。”

而對當前已經在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，并構建起了一個以農民個體、涉農企業、農產品消費者及眾多合作伙伴為核心的農村金融生態圈的京東金融而言，擁有9億人口的農村市場，誘惑力相當巨大。《中國經濟信息》記者了解到，京東金融已于日前宣布將深耕農村金融作為其2017年六大戰略之一。

事實上，不但有京東金融、螞蟻金服、宜信普惠等金融科技巨頭將布局農村金融視為重大戰略，一些“年輕有為”的金融科技企業也紛紛響應中央一號文件提出的“加快農村金融創新確保‘三農貸款投放持續增長”的目標，努力把握這一發展機遇。

91金融正是其中積極的年輕探路者。它不僅在北京延慶大莊科鄉開展精準幫扶工作，還在貴州石門鄉政府聯合創建符合當地實際情況和特色的“鄉村工坊”，實現造血式扶貧。“未來，我們會進一步助力貴州等農村區域借助‘互聯網+等渠道打開銷路，提升當地農民收入，或將復制建立更多的‘鄉村工坊，幫助農民實現‘本土化就業，深入實踐農村脫貧攻堅工作。”許澤瑋在接受《中國經濟信息》記者采訪時表示。

他還進一步強調，當前互聯網金融基礎設施已經滲透到農村基層，發展農村各類經濟都需要“互聯網+金融創新”的形式予以支持和推動，但與傳統金融機構相比，金融科技類企業在開展農村業務時確實會面臨諸多挑戰，例如要尋求更廣闊的資金渠道、開發更大的市場、降低風險成本與人力成本。

不過，金融科技企業的優勢也十分明顯。在許澤瑋看來，互聯網金融可以加大農村金融市場的供給，提高農戶、農民融資的可獲得性，擴大金融服務的覆蓋范圍。“無論是互聯網支付、P2P網貸，還是互聯網理財，互聯網上的資金融通、支付、投資和信息中介服務等各個方面都可以為農村提供更便捷的金融服務體驗。”同時，能夠實現交易雙方的直接溝通，有效減少中介作用，提高交易效率，降低交易成本。

實際上，不論傳統金融機構還是金融科技類企業，在中央一號文件聚焦“三農”問題，突破解決農村金融發展難點、問題的過程中，都將迎來更多發展空間。“雖然雙方在風險管理、成本把控、客戶規模等方面存在差異，但彼此是互補的關系。”宜信普惠相關負責人在接受《中國經濟信息》記者采訪時坦言，希望有越來越多的金融機構能夠進入這一市場，不斷滿足大量農村客戶的潛在資金需求，將農村普惠金融的蛋糕做大。

對此，螞蟻金服農村金融事業部負責人也進一步表示，未來將一如既往地加深在農村金融方面的實踐，充分發揮互聯網技術的優勢，與更多金融機構等合作伙伴一起服務三農用戶，助力我國農業面向現代化、規模化發展。