成功的家教離不開適度的財(cái)商教育

編者按：

2015年以來(lái)，“校園貸”成為網(wǎng)絡(luò)熱詞，有關(guān)大學(xué)生陷入校園貸陷阱的新聞時(shí)常見諸各類媒體。號(hào)稱天之驕子的大學(xué)生，為何會(huì)輕易落入校園貸陷阱？一個(gè)重要原因，是缺乏最起碼的財(cái)商。據(jù)一項(xiàng)針對(duì)在校大學(xué)生的調(diào)查顯示，有明確消費(fèi)計(jì)劃的大學(xué)生不足一成——錢一到手，花費(fèi)無(wú)節(jié)制，花完了要么跟父母張口再要，要么四處借貸。可以說(shuō)，很多步入大學(xué)的孩子雖然接近成年，但財(cái)商堪憂，因?yàn)楹芏嗉议L(zhǎng)就沒(méi)有教過(guò)孩子這方面的知識(shí)，學(xué)校的課堂學(xué)習(xí)中對(duì)相關(guān)知識(shí)雖有所涉及，但缺乏生活實(shí)踐。那么，家長(zhǎng)們?cè)撊绾闻囵B(yǎng)孩子的財(cái)商呢？

不同孩子財(cái)商表現(xiàn)不同

羅嘉怡是一名小學(xué)5年級(jí)學(xué)生，學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)秀，乖巧聽話，跟同學(xué)的關(guān)系也非常融洽，是鄰居眼中的乖乖女，老師心目中的好學(xué)生。但羅嘉怡的媽媽卻覺得美中不足，甚至有些無(wú)奈，因?yàn)榱_嘉怡愛胡亂花錢，而且喜歡攀比。衣服鞋帽、文具玩具，每一樣她都要與眾不同。只要有同學(xué)穿了和她同樣的衣服，用了和她同樣的文具，她就會(huì)把自己的衣服換掉、文具扔掉，絕對(duì)不會(huì)再穿、再用。因?yàn)榧彝l件比較好，孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)又很優(yōu)秀，所以以前母親對(duì)羅嘉怡的上述行為并未重視，覺得是小女孩愛美的天性使然。直到五年級(jí)開學(xué)第一天一個(gè)意外事件的發(fā)生，媽媽才猛然意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性。那天，媽媽送女兒上學(xué)，看著女兒背著新書包蹦蹦跳跳跑進(jìn)了學(xué)校，正準(zhǔn)備離開時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)女兒臉色蒼白氣沖沖地從學(xué)校跑了出來(lái)。媽媽以為出了什么事，趕緊過(guò)去詢問(wèn)，女兒卻一言不發(fā)地推開她，從她的汽車后備廂里找出一個(gè)塑料袋，把書包里的文具書本全都倒進(jìn)袋子里，然后把書包狠狠地扔進(jìn)了車?yán)铮嶂芰洗鼭M眼是淚地重新進(jìn)了學(xué)校。后來(lái)媽媽才知道，羅嘉怡是看到有同學(xué)背了跟她一模一樣的書包才那樣做的。從那以后，不管媽媽怎么勸說(shuō)，羅嘉怡再也不肯背那個(gè)新書包了。

齊浩宇今年上高一，父母工作忙，他跟爺爺奶奶一起生活。雖然爺爺奶奶身體硬朗，父母也經(jīng)常回來(lái)，但齊浩宇經(jīng)常得意地自我標(biāo)榜是家中的“頂梁柱”，這是因?yàn)椋莆罩抑械摹柏?cái)政大權(quán)”。每個(gè)月父母都會(huì)把生活費(fèi)打到齊浩宇的卡上，由他安排他和爺爺奶奶的生活。齊浩宇不僅把自己和爺爺奶奶的生活安排得井井有條，每個(gè)月的生活費(fèi)基本都能有結(jié)余；他還把結(jié)余的錢全部存了定期存款，有一年期、三年期，還有三個(gè)月的。齊浩宇說(shuō)，三個(gè)月的其實(shí)基本屬于活期存款，因?yàn)闋敔斈棠棠昙o(jì)大了，要是臨時(shí)有事急用錢，不會(huì)抓瞎。而三個(gè)月的利息要比活期利息高出不少，即便提前支取，銀行也會(huì)按活期利息支付，不會(huì)有損失；而如果三個(gè)月不用，那就比存活期的利息高出很多。齊浩宇說(shuō)，現(xiàn)在學(xué)習(xí)緊張，等考上大學(xué)以后他要嘗試做些投資，比如股票，他現(xiàn)在已經(jīng)開始關(guān)注，并利用閑暇時(shí)間學(xué)習(xí)了相關(guān)知識(shí)。

羅嘉怡拒絕使用跟同學(xué)同樣的書包，齊浩宇尚未成年便能合理安排自己與爺爺奶奶的日常生活，并能將結(jié)余按不同的存期存入銀行以獲取更高的利息，兩者之間看似風(fēng)馬牛不相及，卻突出反映了一個(gè)問(wèn)題：不同的財(cái)商，決定不同的生活方式。

財(cái)商的原意是“金融智商”，英文縮寫為FQ（Financial Quotient）。財(cái)商包括兩個(gè)方面：一是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力（即價(jià)值觀）；二是駕馭財(cái)富、正確應(yīng)用財(cái)富，以及掌握財(cái)富倍增規(guī)律的能力。財(cái)商與智商、情商并列，構(gòu)成現(xiàn)代人不可或缺的三大素質(zhì)。如果說(shuō)一個(gè)人的智商是重要的，情商是需要提高的，那么財(cái)商就是必須培養(yǎng)的。因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)每個(gè)人的生活都離不開金融。通過(guò)財(cái)商教育，可以讓孩子從小樹立正確的金錢觀、價(jià)值觀和人生觀。據(jù)研究，財(cái)商和智商、情商一樣，其形成、提高的最佳時(shí)間段是青少年時(shí)期，而且在這個(gè)時(shí)期越早進(jìn)行培養(yǎng)就越有成效。

財(cái)商高低對(duì)孩子未來(lái)很重要

孔子在《論語(yǔ)·里仁》中說(shuō)：“君子言義，小人言利。”受這種傳統(tǒng)觀念的影響，很多中國(guó)人都認(rèn)為談錢是很俗氣的。因?yàn)橛羞@樣的傳統(tǒng)觀念，所以在日常教育中家長(zhǎng)會(huì)自覺不自覺地回避、淡化金錢觀念，認(rèn)為孩子的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，對(duì)金錢的概念越少越好，至于理財(cái)，長(zhǎng)大了自然會(huì)無(wú)師自通，其實(shí)這是非常錯(cuò)誤的觀念。社會(huì)發(fā)展到今天，每個(gè)人的生活都跟金融、理財(cái)緊密相連，理財(cái)已經(jīng)成了一個(gè)人不可或缺的才能。一個(gè)人是否具備敏銳的金錢意識(shí)、正確的消費(fèi)觀念、清醒的理財(cái)意識(shí)關(guān)乎生活的品質(zhì)與檔次。從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商，讓孩子學(xué)習(xí)一些理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，是為孩子將來(lái)走上社會(huì)，更好地適應(yīng)現(xiàn)代生活打基礎(chǔ)。有了良好的基礎(chǔ)，孩子長(zhǎng)大后才能更順暢地融入社會(huì)，合理支出，懂得錢生錢，當(dāng)然更懂得如何防范各類金融騙局。

“財(cái)商”一詞最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特·T·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，在部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家，很多學(xué)校開設(shè)必修課來(lái)培養(yǎng)孩子認(rèn)識(shí)、駕馭金錢的能力，甚至發(fā)展了系統(tǒng)的財(cái)商學(xué)習(xí)體系與知識(shí)架構(gòu)。而在我國(guó)的教育體系中，學(xué)校真正的財(cái)商教育尚屬空白。北京青少年科技文化交流服務(wù)中心曾對(duì)北京各區(qū)35所中小學(xué)進(jìn)行了一次理財(cái)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小學(xué)60%、中學(xué)98%左右的學(xué)生都有可自由支配的零用錢，甚至有30%的高中生每月有200元以上的零用錢。但學(xué)生們花錢卻不太在意，除買書外，近半數(shù)零用錢都變成了零食。一些學(xué)生還有攀比的毛病，花錢時(shí)從不考慮父母賺錢有多辛苦。有專家總結(jié)說(shuō)，“北京孩子不缺財(cái)富，但缺少駕馭財(cái)富的能力”。

猶太人和華人是世界公認(rèn)最聰明的兩個(gè)種族，所不同的是，中國(guó)人在教育中不重視對(duì)孩子金錢觀的培養(yǎng)，甚至刻意打壓；而猶太人非常重視孩子的財(cái)商教育，從小就給孩子灌輸非常強(qiáng)烈的金錢觀念和理財(cái)意識(shí)，這種持之以恒貫穿整個(gè)民族的教育理念，使猶太人成了全球最會(huì)“賺錢”的民族——全球經(jīng)濟(jì)圈中的很多精英都是猶太人，比如前任美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘，全球外匯、商品和股票投資家索羅斯，紐約市市長(zhǎng)、布隆伯格通訊社創(chuàng)辦人布隆伯格……福布斯雜志美國(guó)400大富豪排行榜中，最富有的40大富豪中，猶太人占的比例是45%；美國(guó)三分之一的百萬(wàn)富翁是猶太人；獲得諾貝爾獎(jiǎng)的美國(guó)人當(dāng)中，有25%是猶太人。而同樣聰明的中國(guó)人在此領(lǐng)域就相形見絀了。

提倡家長(zhǎng)在孩子的教育中較早引入理財(cái)概念，不是為了把孩子培養(yǎng)成見錢眼開的市儈或者守財(cái)奴，而是讓孩子了解金錢的來(lái)歷，從而懂得怎么合理花錢和運(yùn)用金錢。據(jù)調(diào)查，中國(guó)大學(xué)生在上大學(xué)之前，了解、接受到理財(cái)教育的不足兩成，大學(xué)生的消費(fèi)理念簡(jiǎn)單，不合理，不理智，理財(cái)觀念依然處在自我摸索階段。另一份調(diào)查報(bào)告也指出，當(dāng)下大學(xué)生的理財(cái)觀念存在諸多誤區(qū)，容易被高收益迷惑，甚至急功近利盲目給自己設(shè)置高收益預(yù)期，大學(xué)生表現(xiàn)出的集體財(cái)商能力低下，給了不良P2P產(chǎn)品和校園貸等專門針對(duì)學(xué)生的金融陷阱以可乘之機(jī)。這些都是孩子從小缺少財(cái)商教育導(dǎo)致的。當(dāng)一例例穿著華麗外衣的校園貸、裸貸、不良P2P大行其道的時(shí)候，當(dāng)一個(gè)個(gè)天之驕子輕易變成被引誘、被欺騙的“小白兔”“傻白甜”的時(shí)候，作為家長(zhǎng)，是否意識(shí)到財(cái)商教育的重要性和緊迫性？現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，一個(gè)人與金錢的關(guān)系早已不再是簡(jiǎn)單的存錢花錢、銀行存取等概念。面對(duì)日益復(fù)雜的金融環(huán)境，面對(duì)孩子總有一天要脫離家長(zhǎng)的庇護(hù)獨(dú)自飛翔的現(xiàn)實(shí)，面對(duì)學(xué)校教育中財(cái)商教育還處在萌芽、實(shí)驗(yàn)階段的實(shí)際情況，面對(duì)財(cái)商教育的急迫與不可或缺，家長(zhǎng)理應(yīng)承擔(dān)起對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育的責(zé)任。

財(cái)商教育應(yīng)從小抓起

余先生是某期刊社的編輯，他對(duì)孩子的財(cái)商培養(yǎng)就很早。從孩子上小學(xué)三年級(jí)開始，他就讓孩子自己管理零花錢，還給孩子辦了存折用來(lái)存壓歲錢，讓孩子從小就直觀地知道壓歲錢存到銀行不僅安全，而且可以得到利息。去銀行辦事的時(shí)候，他也常常帶著兒子一起去，讓孩子了解銀行的辦事流程。現(xiàn)在余先生的兒子上了大學(xué)，在日常消費(fèi)和使用銀行卡方面駕輕就熟，余先生很放心。

和余先生的孩子一樣，齊浩宇的理財(cái)能力也得益于父母的從小培養(yǎng)。齊浩宇清楚地記得，上幼兒園時(shí)，父母就教他識(shí)別不同面額的紙幣，了解錢是如何來(lái)的，并教他買東西、找零等。母親還親手做了一個(gè)叫作“大富豪”的行走棋跟他一起玩，行走的過(guò)程中會(huì)遇到商店、酒店、游樂(lè)場(chǎng)、市場(chǎng)、銀行等，在游戲中齊浩宇明白了買東西要花錢，享受要花錢，錢會(huì)越花越少；如果把錢存到銀行里，會(huì)得到利息；如果跟銀行借錢，要付更高的利息。齊浩宇還清楚地記得，游戲中有一個(gè)地方叫“掉入金融陷阱”——當(dāng)不幸“中招”時(shí)，就要回到起點(diǎn)，重新開始。齊浩宇從小就知道不能輕易向別人借錢，尤其是那些以收取高額利息為目的的借貸，對(duì)此，齊浩宇通通把它歸入“金融陷阱”，敬而遠(yuǎn)之。這都源于小時(shí)候玩游戲時(shí)“回到起點(diǎn)，重新開始”的經(jīng)歷。齊浩宇的父母在他上學(xué)后就讓他自己管理零花錢和壓歲錢，父母只是從旁監(jiān)督、指點(diǎn)。因?yàn)橛辛饲捌诘某浞譁?zhǔn)備，所以當(dāng)他上初中后父母把他送到爺爺奶奶身邊生活時(shí)，就約定由他來(lái)掌控家中經(jīng)濟(jì)大權(quán)。當(dāng)然所有開銷要詳細(xì)記賬，并定期向父母匯報(bào)，父母會(huì)針對(duì)賬目做一些指導(dǎo)，提一些建議。經(jīng)過(guò)幾年的歷練，現(xiàn)在的齊浩宇已然是個(gè)小管家了，不僅日常生活的開銷用度安排得井井有條，還有存款，有風(fēng)險(xiǎn)基金。對(duì)齊浩宇的將來(lái)父母很放心，他們說(shuō)：“雖然他將來(lái)可能不會(huì)專業(yè)做金融行業(yè)，但肯定會(huì)把自己的生活安排得很好，會(huì)懂得合理安排自己的錢，更重要的是不會(huì)輕易被蒙騙。”

當(dāng)然，如果孩子已經(jīng)如羅嘉怡一樣顯示出財(cái)商缺失，形成了不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)觀念，也不必太著急，只要及時(shí)加強(qiáng)財(cái)商教育，還為時(shí)不晚。

羅嘉怡的媽媽在意識(shí)到自己的教育出了紕漏后積極采取了對(duì)策。她先向?qū)I(yè)人士進(jìn)行了請(qǐng)教，然后做了以下幾件事。首先，她和丈夫有意識(shí)地在女兒面前說(shuō)一些關(guān)于收入、花銷、理財(cái)之類的話題，而之前他們?cè)谂畠好媲暗脑掝}多是關(guān)于學(xué)習(xí)的。其次她開始讓女兒了解家庭收支，并讓女兒幫助記賬。有一次，女兒看到家里的水電費(fèi)繳費(fèi)通知，咋舌道：“媽媽，咱們家的水電費(fèi)好多哦。”說(shuō)完又若有所思地自言自語(yǔ)：“以后得節(jié)省點(diǎn)。”從那以后，羅嘉怡不愛隨手關(guān)燈的壞習(xí)慣竟然徹底改掉了，而在那之前，媽媽說(shuō)了無(wú)數(shù)次也毫無(wú)效果。不僅如此，羅嘉怡還主動(dòng)縮短了洗澡時(shí)間，不再像以往那樣一進(jìn)洗澡間便一直嘩嘩嘩地放著熱水不愿出來(lái)。同時(shí)她還監(jiān)督父母厲行節(jié)約，儼然一個(gè)小管家婆。當(dāng)?shù)诙€(gè)月的水電費(fèi)果然少了好幾十塊錢時(shí)，羅嘉怡高興得跳了起來(lái)。從那以后，她對(duì)記錄賬目更加感興趣，常常會(huì)和父母探討家中的收支情況。有一次爸爸出差問(wèn)羅嘉怡要什么禮物，羅嘉怡竟然說(shuō)：“你和媽媽工作那么辛苦，掙錢多不容易啊，我啥也不要。”此話一出，羅嘉怡的爸爸喜不自禁，感慨地說(shuō)：“我們的女兒長(zhǎng)大了。”不知不覺中，羅嘉怡改掉了亂花錢、講虛榮、愛攀比的毛病。

今年寒假羅嘉怡提議，把多余的文具、書籍和小飾品整理一下，在小區(qū)里擺攤賣掉，用換來(lái)的錢資助貧困山區(qū)的孩子。她告訴媽媽：“只要300塊錢他們就能讀一年書。”女兒的舉動(dòng)讓父母既驚訝又感動(dòng)，其實(shí)在這之前他們?cè)?jīng)擔(dān)心過(guò)，太早讓女兒了解家里的財(cái)務(wù)狀況會(huì)對(duì)女兒有不利影響，至少會(huì)讓她分心影響到學(xué)習(xí)，但事實(shí)證明，他們的擔(dān)心是多余的，女兒不但學(xué)習(xí)上未受絲毫影響，還有了盡自己的力量幫助他人的善念。

隨后，父母又把延后享受和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育灌輸給女兒。談及這一點(diǎn)，羅嘉怡的媽媽說(shuō)，財(cái)商教育最重要的一點(diǎn)就是培養(yǎng)孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是延期滿足欲望，以追求未來(lái)更大的回報(bào)。這種理念幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。《猶太人賺錢的七大秘密》的作者史蒂文·西爾比格在書中寫道：“家父如同祖父教育他時(shí)一樣，在我還是小孩子的時(shí)候，就向我解釋世界是如何運(yùn)作的。他說(shuō)：‘如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時(shí)間，這需要良好的教育和學(xué)業(yè)成績(jī)。然后你可以找到好工作，賺很多錢，然后你可以玩更長(zhǎng)的時(shí)間。”培養(yǎng)延后享受理念的方法有很多，其中之一是把錢投資在銀行或者資本市場(chǎng)等有收益的地方，并讓孩子自己管理，這會(huì)增強(qiáng)孩子的成功感、獲得感和學(xué)習(xí)的欲望。去年春節(jié)羅嘉怡一共“掙”了5000多元壓歲錢，對(duì)于這筆錢的處理，母親給羅嘉怡的建議是存銀行，每年得到固定的利息；父親給羅嘉怡的建議是買股票，收益可能更高，當(dāng)然也可能虧本。羅嘉怡具有一定的冒險(xiǎn)精神，經(jīng)過(guò)考慮后決定讓爸爸幫她買股票。爸爸幫羅嘉怡買了股票，因?yàn)橘I入時(shí)機(jī)很不錯(cuò)，買入不久股價(jià)便連續(xù)上漲，僅僅兩周不到就有了近20%的收益，這讓嘉怡樂(lè)開了懷，每天放學(xué)回到家的第一件事就是問(wèn)爸爸股票又漲了多少。這時(shí)父親問(wèn)她要不要賣出股票，落袋為安，而且告訴她股市是有風(fēng)險(xiǎn)的。羅嘉怡頭搖得像撥浪鼓：“不賣不賣，我還等著翻番呢！”可隨后她那只股票開始下跌，她的浮盈不斷減少，父親又征求她的意見要不要賣出，以鎖定利潤(rùn)，羅嘉怡問(wèn)爸爸“還會(huì)不會(huì)漲”，爸爸告訴她“一切皆有可能”，羅嘉怡決定持股待漲。

現(xiàn)在，因?yàn)楣墒胁痪皻猓_嘉怡持有的那只股票已經(jīng)跌了不少，她不僅回吐了原來(lái)的利潤(rùn)，還虧損了約10%。剛由盈轉(zhuǎn)虧的時(shí)候，羅嘉怡心情有些沮喪，爸爸趁機(jī)給她講了相關(guān)的投資技巧和必備的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。現(xiàn)在，羅嘉怡的心態(tài)平和多了，她說(shuō)：“這只股票業(yè)績(jī)好，我相信一定還會(huì)漲上來(lái)的。等到再盈利10%以上，我就賣。”雖然女兒的這個(gè)決定不一定正確，但因?yàn)槭撬谝淮巫约鹤龀龅耐顿Y決策，爸爸決定予以尊重——即便將來(lái)證明這個(gè)決定是錯(cuò)誤的，女兒也一定會(huì)從中獲得寶貴的經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)在的羅嘉怡，學(xué)習(xí)和以往一樣認(rèn)真努力，還很關(guān)心金融、理財(cái)知識(shí)，電視上枯燥的財(cái)經(jīng)新聞，她也能看得津津有味；她懂得了節(jié)儉，因?yàn)橹栏改纲嶅X辛苦，也更加珍惜父母給予她的一切。

羅嘉怡和齊浩宇的經(jīng)歷證明，對(duì)孩子進(jìn)行適度的財(cái)商培養(yǎng)不僅是必要的，而且是必須的。當(dāng)孩子在接受理財(cái)教育的過(guò)程中學(xué)會(huì)了正確對(duì)待金錢，合理使用金錢，就能夠形成自立人格以及對(duì)親人、家庭及社會(huì)的責(zé)任感，為他們將來(lái)獨(dú)立理財(cái)甚至開拓事業(yè)打下基礎(chǔ)。家長(zhǎng)需要注意的是，對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商培養(yǎng)不用太刻意，這不是一蹴而就的事，而是一個(gè)潛移默化的過(guò)程。平時(shí)應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)，把理財(cái)行為融入日常生活，把理財(cái)意識(shí)適時(shí)灌輸給孩子，孩子就會(huì)不知不覺地“上路”。有關(guān)的金融知識(shí)、金融產(chǎn)品、財(cái)務(wù)知識(shí)甚至相關(guān)的法律常識(shí)，都可以淺顯易懂地講給孩子聽，只要孩子能了解一些皮毛，將來(lái)孩子一旦離開父母獨(dú)自面對(duì)生活，就至少不會(huì)輕易落入校園貸、傳銷之類的陷阱或騙局。

【編輯：馮士軍】