著力改善信用環境 促進中小企業融資

海南大學經管學院 冀培禹

著力改善信用環境 促進中小企業融資

海南大學經管學院 冀培禹

中小企業已成為推動我國經濟健康發展的生力軍，良好的信用環境是中小企業融資安全的重要保障。文章結合當前中小企業信用環境的現實，研究中小企業信用環境建設面臨的問題，提出加快推進中小企業信用環境建設的措施和完善貸款風險分擔機制等政策建議。

改善 環境 促進 中小企業融資

中小企業一直以來是國民經濟發展不可或缺的重要力量，近年來，中小企業更是逐漸成為一支拉動國民經濟的生力軍。當前，中小企業信用環境狀況整體不佳是我國社會主義市場經濟發育的一個薄弱環節，探索推進中小企業信用環境建設、提高中小企業整體信用水平，顯得尤為重要和迫切。

一、當前中小企業信用環境存在的問題

在目前的市場體系環境當中，信用環境屬于很重要一部分，而我國的中小企業由于普遍存在一些像信用信息不對稱，沒有完備的信用評價體系等導致的企業的信用等級總體較低這樣的情況，由此引發的問題主要表現在以下幾個方面：

(一)中小企業自身存在信用缺失

我國的中小企業普遍不把信用當做企業發展的必備準則，也不把遵守信用作為一個企業的底線來指導企業的前進，簡單來說，我國中小企業員工和領導的信用意識是比較淡薄的，他們并不重視信用，只重視利益，所以，就出現了諸如假冒偽劣、違約、拖欠賴賬這些問題。如此一來，其實企業的風險系數就加大了，而且信用不足也很容易對銀行失信，造成一系列嚴重后果。

(二)信用法律保障措施沒有充分建立、執法力度不夠

首先，在我國的市場經濟體系當中，法律政策的不健全以及執法不嚴的狀況存在于各類經濟活動當中，并非只存在于中小企業。其次，正是因為法律法規不健全，就導致了市場經濟主體的經濟活動沒有一個比較嚴格的約束，想讓他們真正有信用，就變得非常困難，反過來，他們很容易鉆法律的空子而失信。有些原本守信的企業看到了不守信的好處和便利，反而也不再守信。

(三)信用擔保機制不夠健全

中小企業在自身信用等級不夠的狀況下要想從銀行獲取融資，就必須找到一個擔保人為自己擔保。但是，即使我國的政府部門一直試圖構建出一套層次涵蓋面廣的擔保體系，并為建設企業的信用制度而不斷努力，而且有的擔保機構也自愿作為擔保者來為企業的銀行融資做擔保，但仍然無法改變現狀，因為政府的工作只是循序漸進的，而擔保機構規模比較小，本身的注冊資本以及運作管理機制就不健全，帶來的風險也很大，無法真正改善中小企業的融資擔保難的問題。

(四)信用評價體系發展滯后

到現在，中國都沒有一套可以全面踐行的信用評價體系，而我國的中小企業普遍的信用等級又比較低，加上我國的信用評級在行業內整體水平偏低，在這樣的情況下，就無法科學合理的來評估企業的信用等級。而且關于信用評級的制度也處在不健全的狀態，像如何來運作信用評級機構，信用評級機構的工作內容具體是什么，怎么處理商業秘密和信息公開的關系，怎么來對評級的結果進行有效判斷，這些都處在模糊狀態。

(五)金融機構的不信任導致銀企脫節

在我國還沒有實現中小企業信用數據庫完備的現實狀況下，要想知道中小企業信用狀況是非常不容易的。一些金融機構，比方商業銀行，它們在在貸款給中小企業的時候，會有彼此信息不對稱的情況發生，這樣一來，銀行對企業的信任度就會降低。由此，許多銀行等金融機構就放棄了與中小企業相關的信貸這一塊，市場范圍就縮小了。而且，還容易在借款合同簽訂后產生道德問題。金融機構的不信任等也成了建立健全中小企業信用體系的一大阻礙。

二、加強中小企業信用環境建設的對策

對于我國中小企業存在的信用問題，可以從以下幾個方面來努力，在尊重中小企業自身特點的前提下，來更好的建設中小企業的信用環境。

(一)創造良好的社會誠信環境

要想更好的建設起中小企業的信用環境，首先是要讓我們公民的信用意識得到加強，好的意識能夠更好的指導實踐，反作用于物質。其次，在法律層面上的立法，制定法律法規等，要及時跟進。要獎懲分明，讓中小企業及公民從法律制度上來看待信用問題。

(二)加強信用激勵約束機制建設

激勵約束機制一定要具備強制性。“守信得益、失信懲戒”對于信用記錄良好的企業，政府要大力支持，并給予相應的優惠政策。而對于那些記錄不好的或者是產生了失信情況的企業，要及時批評和懲戒。處罰體系要在優良的法制環境、信用環境以及輿論環境中建立起來。對于信用表現不好的企業，可以采取行政，社會，司法，市場這四種懲戒方式來提高其警惕。“一處失信、處處被動”的懲戒機制要逐步運行起來。

(三)規范和完善信用評級體系建設

對企業進行信用評級可以讓企業所具備的信用資源進一步量化，這樣有利于企業更好的開展融資活動，優化企業內部的資源配置。要建立這個體系，首先是改善這個信用評級市場存在的一些不正當競爭帶動下的亂收費的一個狀況。其次，評級的標準應該盡快樹立起來從而讓這個體系更快的建設起來。讓其能夠在商業，市場環境下正常運作起來。讓我國的信用評級制度也能夠跟上國際步伐。

對于信用披露體系的建設也要跟進。首先是相關的法律法規政策，讓人民銀行在采集中小企業信用信息的時候更加合理合法，其地位更加穩固和明確。另外，政府部門也要配合信息的采集工作。其次，如果能讓中國人民銀行和各個地方政府所掌握的信息實現共享也不失為一種比較先進和可以去嘗試的新型模式。其三，雖然各個政府部門也積極推動了自己地方數據庫的建設，但是地方與地方之間的數據庫還處于分散狀態，還沒能實現整合，整合數據庫有利于更好的提供信息給中小企業。

(四)完善中小企業信用擔保體系

有一套完善的信用擔保體系，不僅可以讓中小企業的信用上升，而且也有利于中小企業更好的進行融資。其一，政府在擔保體系建立上應該發揮重要作用，讓政策性擔保機構能夠占到擔保機構的更大比例。其二，還可以通過一些優惠政策，讓更多的資金能夠注入到擔保機構當中來，讓擔保機構真正走向市場化，商業化的軌道。其三，在前兩條的前提下，讓中小企業和擔保機構開展更加豐富的合作，在扶持發展與風險防范相結合原則的指導下，企業和擔保機構分別要在匯報真實經營情況和反擔保條款以及事后監控等方面發揮自身的作用，做好自身的本職工作。

綜上，縱然中小企業信用體系建設不是單一的企業或政府行為，而是一項宏大的社會系統工程，但是中小企業信用環境的打造仍然可以有所作為，只要政府部門、銀行、評級、擔保機構等多管齊下，促進中小企業內生信用機制不斷健全，中小企業也定會健康持續發展。

[1]《企業信用狀況剖析》.國家工商行政管理總局網站,www.saic.gov.cn.

[2]李倩.建立中小企業信用體系改善中小企業融資環境[N].金融時報,2011-11-8

[3]錢程.基于信用缺失的中小企業融資難問題分析[J].生產力研究,2010.9