淺談區(qū)塊鏈技術(shù)及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

山東大學(xué)（威海） 魏源

淺談區(qū)塊鏈技術(shù)及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

山東大學(xué)（威海） 魏源

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的不斷運用，它已成為金融行業(yè)的一個“亮點”，不少學(xué)者紛紛將區(qū)塊鏈作為研究對象。調(diào)查中看到，一些國家為了規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的使用，還制定了一些協(xié)議和規(guī)范，為區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)中的運用提供依據(jù)和遵循。加強(qiáng)金融行業(yè)中區(qū)塊鏈技術(shù)運用的研究，對促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展，深化金融技術(shù)改革具有現(xiàn)實意義。

區(qū)塊鏈技術(shù) 金融領(lǐng)域 應(yīng)用

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的定義

什么是區(qū)塊鏈技術(shù)？它是在點對點數(shù)據(jù)傳輸基礎(chǔ)上建立起來的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，有的學(xué)者將比特幣的誕生比作區(qū)塊鏈技術(shù)在世界范圍內(nèi)的第一次運用。換句話說，比特幣就是依據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展起來的。在比特幣電子現(xiàn)金系統(tǒng)中看到，儲存單元的主要存在方式是區(qū)塊，然后通過隨機(jī)散列的加密算法將區(qū)塊鏈接起來，于是就形成了區(qū)塊鏈。其實，區(qū)塊鏈技術(shù)并不是一種新技術(shù)，它是把現(xiàn)有的多種技術(shù)融合在一起出現(xiàn)的。雖然當(dāng)前國際上對區(qū)塊鏈技術(shù)還沒有給出具體的定義，但從實質(zhì)上看，它是一種去中心化的分布式賬本，也是一種數(shù)據(jù)庫（可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行數(shù)據(jù)分享）。目前區(qū)塊鏈主要分為公共區(qū)塊鏈、聯(lián)盟區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈三個類別。公共區(qū)塊鏈，它是在中心分布式基礎(chǔ)上出現(xiàn)的區(qū)塊鏈，系統(tǒng)的安全性主要是通過權(quán)益證明或工作量證明機(jī)制，這種情況下，很容易部署區(qū)塊鏈的應(yīng)用程序，可在大部分國家或地區(qū)使用，不受訪問權(quán)限的影響。從參與者的權(quán)限看，匿名用戶也能參與公共區(qū)塊鏈，完成讀取、寫入和交易驗證等。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

(一)銀行業(yè)

由于區(qū)塊鏈具有安全、透明和不可隨意更改等技術(shù)優(yōu)勢，被銀行業(yè)廣泛關(guān)注和高度重視。當(dāng)銀行業(yè)引進(jìn)了區(qū)塊鏈技術(shù)后，銀行體系的核心準(zhǔn)則可能出現(xiàn)改變，比如說銀行體系之間的信任問題。從區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展目標(biāo)來看，去中心化是區(qū)塊鏈的主要方向。這種情況下，中介對銀行體系之間的信任機(jī)制不起作用，數(shù)字貨幣出現(xiàn)以后，促進(jìn)銀行業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化交易。從國外一家研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的預(yù)測報告看，全球銀行業(yè)如果在2020年全部使用區(qū)塊鏈技術(shù)，那么每年能夠節(jié)省各種成本200億美元，由此看到，區(qū)塊鏈技術(shù)必將給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來改變。因為銀行業(yè)需建立系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范機(jī)制和系統(tǒng)故障防范需求，同時還要嚴(yán)格審計，這樣增加了運營成本。由于2008年全球金融危機(jī)，加之局部地區(qū)出現(xiàn)政局不穩(wěn)，銀行業(yè)的監(jiān)管深度進(jìn)一步增大，銀行業(yè)管理的門檻進(jìn)一步提高，從而也增加了銀行系統(tǒng)的監(jiān)管成本。

(二)保險業(yè)

區(qū)塊鏈技術(shù)除了在銀行業(yè)有較大的應(yīng)用價值之外，在保險業(yè)也有明顯的應(yīng)用優(yōu)勢。通過分析數(shù)據(jù)管理情況發(fā)現(xiàn)，保險公司引進(jìn)了區(qū)塊鏈技術(shù)后，能夠增強(qiáng)風(fēng)險管控能力，主要表現(xiàn)在保險公司和投保人兩個方面。以保險公司風(fēng)險監(jiān)管為例，當(dāng)風(fēng)險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對公司風(fēng)險進(jìn)行經(jīng)營管理時，主要采用事前控制和事后處理的方式。但是在保險行業(yè)多元化發(fā)展和保險業(yè)務(wù)不斷增多的情況下，事中管控也很有必要。為了搞好事中管控，保險公司可以把區(qū)塊鏈技術(shù)引入風(fēng)險監(jiān)控中，同時把日常業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈上，相應(yīng)設(shè)定記賬節(jié)點。這樣可以實時掌控保險公司的資金去向、投資比重、理賠數(shù)據(jù)等，最終達(dá)到提升保險公司風(fēng)險管控能力的效果。

在投保人管理上，基于投保人的賬戶信息，利用區(qū)塊鏈技術(shù)獲得投保人數(shù)字身份，區(qū)塊鏈技術(shù)具有安全、透明、不可隨意更改等特點，可以提高投保人的風(fēng)險管控能力。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)還可運用到保險公司的風(fēng)險監(jiān)督上，也有不錯效果。過去，監(jiān)督機(jī)構(gòu)主要采取事前審核和事后處理的方式監(jiān)督保險公司運營情況。但是在保險業(yè)務(wù)不斷增多和保險市場向多樣化發(fā)展趨勢的影響下，需要進(jìn)行事中監(jiān)督。在事中監(jiān)督中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，將日常的工作事項和業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈上，并賦予監(jiān)管部門一些權(quán)利，同時設(shè)置一個記賬節(jié)點，就能實時了解保險公司的經(jīng)營動態(tài)，同時還能掌握保險公司人事管理的動態(tài)，避免不規(guī)范操作和經(jīng)營風(fēng)險。

三、結(jié)束語

本文詳細(xì)介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)的定義和區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)、保險業(yè)等金融行業(yè)中的應(yīng)用，從中看到，區(qū)塊鏈技術(shù)有潛在的應(yīng)用價值和運用領(lǐng)域。金融行業(yè)引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)后，可能迎來繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后的又一次大變革。據(jù)了解，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)和保險業(yè)中有不錯的使用價值，同時也表現(xiàn)出一些優(yōu)越性。不論如何，還需進(jìn)一步增加區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用研究，真正發(fā)揮其獨特的功能和作用。

[1]劉鵬翔.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景分析[J].黑龍江金融,2016(07):30-31