中國消費金融的發展狀況、現狀及發展前景

周美英

（廈門華廈學院，福建 廈門 361024）

中國消費金融的發展狀況、現狀及發展前景

周美英

（廈門華廈學院，福建 廈門 361024）

目前我國的消費金融得到了快速的進步與發展，對人們的消費習慣以及消費偏好等產生了重要的影響，并以此促進我國的經濟發展.本文首先分析了我國的消費金融目前的發展情況，以此為基礎并與我國的金融發展現狀相聯系，對以后我國消費金融的發展前景進行詳細的分析，期望能夠促進我國消費金融的發展進步.

中國消費金融；發展狀況；現狀；發展前景

隨著我國經濟發展速度逐漸放緩，在經濟轉型升級與經濟結構調整并舉以及供給側結構性調整的大背景下，我國的經濟逐漸步入穩速增長期，繼續依靠投資與貿易已經無法有效地促進國內經濟增長，因此消費成為目前最為重要的經濟增長點.在這樣的條件下，消費經濟逐漸成為社會的熱點話題，而消費經濟在金融領域的表現就是消費金融.當下，人們對于消費金融的研究還沒有系統化，因此對于消費金融也就沒有一個明確的定義，但是基本上都通過廣義與狹義兩方面來對消費進行描述.從廣義上來看消費金融就是以銀行為代表的金融機構向金融消費者提供信用卡、車貸、房貸以及其他消費貸款的金融活動[1].從狹義的角度上來看消費金融直接是在金融活動中發生了消費行為的統稱，其中大部分都是短期消費投資行為[2].不論是從哪一方面對消費金融進行理解，都不影響消費金融對我國市場經濟發展以及居民消費水平提升的作用.因此，在這個意義上來說對我國目前的消費金融發展狀況、現狀以及前景進行綜合分析有著十分顯著的現實意義.

1 我國消費金融的發展現狀

1.1 我國消費金融市場現狀

在2017年李克強總理所做的政府工作報告中明確的指出，要繼續通過消費拉動經濟的持續穩定增長.在這樣的背景下，刺激消費能力、發展消費型經濟逐漸成為市場經濟發展的主流.對金融行業來說，其影響主要表現在以下兩個方面，首先，金融市場發展潛力大.隨著我國經濟的持續發展，人們的消費能力也得到了明顯的加強，人們的消費類型逐漸由過去的住房、醫療消費轉變為現在的商品消費.其次，個人消費在金融消費市場所占的比重還在持續的上升.信用卡授信總額為8.05萬億元,同比增長25.44%；信用卡應償信貸余額為3.57萬億元,同比增長19.72%.這表明我國的居民消費意識已經出現顯著的變化，金融消費市場發展狀況良好.

1.2 消費金融在商業銀行的發展

隨著消費金融逐漸向傳統金融行業滲透，商業銀行為了應對這一趨勢也開始發展消費金融產品.目前，商業銀行的金融產品種類較為豐富，涉及到醫療、美容、電子產品等眾多領域，與此同時，商業銀行還拓展了自己的服務渠道，呈現出顯著的網絡化以及多樣化的發展趨勢[3].通過與互聯網技術進行結合，衍生出“互聯網+金融”的全新金融概念，滿足了不同消費群體對互聯網消費金融產品的需要.盡管目前“互聯網+金融”發展勢頭良好，但是其仍然存在著金融消費區域性差異顯著以及產品結構不均衡的問題需要引起人們的注意，具體來說就是在銀行的消費信貸領域，經濟發展較快的東南部地區的消費金融需求要遠遠高于中西部地區，表現出較為顯著的差異性，不僅如此，在所有的消費需求里汽車與住房的消費需求在整個消費需求的比重超過了八成.

2 消費金融的發展前景分析

2.1 參與主體趨于多元化

隨著我國金融行業的發展，消費金融的參與主體由過去的單一化逐漸朝著多元化的方向發展，因此也就有了現今消費金融復雜化的競爭局面，具體可以從四個方面來體現.首先從銀行業來看.目前，銀行業都選擇將個人消費金融作為自己全新的業務增長突破點，其中最為明顯的就是個人信貸業務的大幅度增長[4].隨著其在銀行信貸業務中的比重越來越大，銀行要想在這一方面取得長遠的發展就需要深入研究這一客戶群的消費需求，并提升自己的風控技術.目前，就單單是汽車消費金融其市場余額就高達一萬億元人民幣并且還處于不斷上漲的趨勢，并且其在我國的商業銀行所有的消費金融產品里所占的市場份額比重已經遠遠超過50%.其次是從消費金融公司的角度來看，消費金融市場的發展使得消費金融公司得到了迅速成長、壯大.自2010年銀監會發放首個消費金融公司牌照以來，據不完全統計，截至2016年10月19日，已經有唯品會、萬達、拉卡拉、錢包金服、宜信以及京東等17家消費金融公司獲得了消費金融牌照.在這些申請消費金融牌照的P2P公司、電商支付公司以及銀行等主體中，大部分都是銀行企業.但是由于我國金融制度的管制而使得銀行無法從事證券業務與信托業務以及涉及到其他方面的業務，而消費金融市場一旦有金融消費者有該方面的消費需求就會給金融公司發展的機會，進而使得我國的消費金融市場不斷的完善.再次是小額信貸公司.由于小額信貸公司自身所具有一定的行業優勢使得他們在消費金融領域也開始加快了發展的步伐.其中，發展前景最良好的當屬擁有先進、成熟的風控體系以及基于大數據的信審體系的互聯網金融企業，例如一些P2P網絡借貸公司等.最后，從各個消費金融市場參與主體對于該市場的發展前景影響方面來看，隨著我國消費金融市場的完善與發展，將會有越來越多的消費企業參與到消費金融的市場競爭中來.當前，在我國積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策背景下，消費市場出現了大幅度的增長的趨勢，一方面是農村的消費能力顯著提升，針對農村市場的消費策略都收到了較好的成績；另一方面是消費流通企業的市場影響力越來越顯著，以現在的發展趨勢看來其最終很有可能會成為日后消費金融市場的核心主體.

2.2 消費金融行業互聯網化加深

現在的時代毫無疑問是一個互聯網的時代，消費金融不可避免的走上了互聯網化的發展道路，其互聯網化主要體現在服務模式、風管模式以及金融類產品的互聯網化方面.一方面，在傳統的經濟領域，互聯網表現出強勁的影響趨勢，目前已經涉及到銀行、證券、基金以及保險等多個傳統金融領域.所以，傳統金融企業要想在消費金融市場上保持自己的競爭優勢就需要度自身的服務模式、金融產品以及業務模式等方面進行創新發展；另一方面，隨著我國互聯網發展的程度不斷深入，企業涉足消費金融市場是一個必然的趨勢，能夠對消費金融的市場結構帶來深刻的影響，其中最為重要的就是培養消費者的教育行為、使用行為、產品偏好以及優化與更新消費金融產品的類型與自身的服務質量等.

2.3 業務模式呈現多樣化

隨著金融消費市場的不斷完善與發展，越來越多的市場主體開始創新自己的業務模式，使得金融市場的業務模式越來越朝著多元化的方向開始發展.其中，消費金融企首先應在優化與調整自身的風管技術的基礎上借助于其他金融工具對自己的金融產品進行創新，以形成自身的核心競爭能力.具體來說，其主要的優勢不僅表現在金融產品種類齊全方面，還在于能夠對特定的客戶群進行分析，進而為其提供專業化以及有針對性的金融服務.消費金融公司的經營模式最顯著的特點就是其借助于零售個體能夠與客戶建立起直接的聯系，并在此過程中能夠與商家進行有效的溝通，使得自己的業務領域能夠進一步的擴大.銀行則更多地還是依靠消費貸款以及信用卡這兩種常見的消費金融產品發展自己的業務[5].目前為止，大多數的商業銀行為了能夠促進自身在消費市場的競爭中贏得市場先機，已經開始開拓自己的線上信貸業務，其中具有代表性的有浦發銀行、建設銀行、中國銀行以及交通銀行等.其次是消費流通企業，由于消費者的日常消費行為與消費流通企業之間有著密切的聯系，因此，與其他的消費主體相比消費流通企業能夠掌握一手的消費者消費需求以及消費習慣等信息.企業在此基礎上能夠對消費者對于金融產品的消費情況以及還款能力等進行全面的了解，進而決定其等級.與此同時，消費者的交易活動也在消費流通企業的可控范圍之內，所以消費流通企業在未來的消費金融市場發展的過程中還有著較強的發展潛力.最后是電子商務公司與小額信貸公司.這兩者的業務模式都是將互聯網消費金融作為自己的主要業務，但是小額信貸公司主要是依靠互聯網平臺為消費者提供充值、O2O商戶交易、取現以及分期購物等方式滿足消費者的金融消費需求.此外，也有一定比例的公司通過與其他的互聯網平臺進行合作開展消費金融業務，其中具有代表性的手機貸目前已和社交、教育、招聘、租房以及網絡購物等各種類型的平臺都建立了合作關系，為用戶提供綜合性的服務需求.

2.4 促進風險管理發展水平提升

隨著互聯網消費金融的發展，與之相伴的金融風險必然會隨之增加，因此需要根據具體的情況選擇全新的風控技術以及風管模式.由于消費金融產品的交易量不大，且使用的場合不集中，對其進行有效的風控存在一定的難度，如果沒有成熟的風險控制模型與風管手段就會導致壞賬率與逾期率居高不下，進而為企業的發展帶來十分不利的影響.所以，對于消費金融企業來說，要想取得良好的經濟收益，就需要不斷的與時俱進提升風險管理的水平.目前，消費金融風控管理已經呈現出“大數據+風險模型”的方式實現了對風險的有效控制.通過使用大數據，能夠從歷史數據中對消費金融市場進行全面、科學的定位分析，進而尋求最佳的投資時機，以降低投資風險與經濟成本.

3 結語

綜上所述，目前我國的消費金融發展的較為迅速，并取得了一系列顯著的成就，推動了我國消費經濟的持續發展.隨著我國消費金融市場的發展與完善，消費金融在創新金融產品、提升服務質量以及完善風險管理模式方面將會表現出更加強勁的發展勢頭，進而為我國消費金融的發展打下堅實的基礎.

〔1〕李燕橋.中國消費金融發展的制約因素及對策選擇[J].山東社會科學,2014(3):149-153.

〔2〕趙旭,周菁,趙子健.美國消費金融發展及對我國的借鑒研究[J].現代管理科學,2016(6):24-26.

〔3〕方雪昀.我國互聯網消費信貸的發展現狀與管理對策[J].福建廣播電視大學學報,2016(2):36-40.

〔4〕李詩田.中國商業銀行消費金融業務影響因素的實證分析[J].上海金融,2014(7):57-62.

〔5〕王國剛.中國消費金融市場的發展:中日韓消費金融比較研究[M].北京：社會科學文獻出版社,2013.

F830.92

A

1673-260X（2017）10-0146-02

2017-07-05