大學生網貸行為的社會心理學分析

謝亞秋

大學生網貸行為的社會心理學分析

謝亞秋

隨著互聯網金融的蓬勃發展，各種網絡借貸平臺興起，迎合了大學生的消費需求，但發展過程中出現非法逼債、高利貸、非法經營等違法違規行為，這引起了社會各界對大學生網絡借貸的強烈關注。本文以計劃行為的理論為視角，從行為態度、主觀規范和知覺行為這個三個控制變量對大學生網貸行為的實現過程進行社會心理學的分析，希望幫助其樹立正確的社會認知態度，規范大學生的網貸行為。

網貸行為；社會認知；社會行為

隨著互聯網金融的高速發展，各種網絡借貸平臺如雨后春筍般大量涌現，大學生信貸市場更成為各家金融機構爭奪的陣地。但在其蓬勃發展的背后，也出現了很多問題和隱患。比如2016年，網絡借貸平臺“借貸寶”流傳出來的一份“裸條”8.75G壓縮包，其中包含了167名女大學生的裸照及視頻，更是把非法校園貸推向了風口浪尖。校園貸存在的審核不嚴、高利率、高違約金等風險，以及進一步衍生出來的非法逼債、高利貸、非法經營等違法違規行為引起了社會各界的強烈關注。從2014年開始，“互聯網金融”已經連續四年寫入政府報告，2017年更提出了“高度警惕風險”的話語，政府對互聯網金融監管相當重視。本文以計劃行為的理論為視角，從行為態度、主觀規范和知覺行為控制變量對大學生網貸行為的實現過程進行社會心理學分析，希望幫助其樹立正確的社會認知態度，規范大學生的網貸行為。

一、大學生網貸行為的心理特點

大學生的網絡借貸可以稱為校園貸，就是利用網絡平臺辦理借貸業務?，F在市場上受大學生歡迎的網絡貸款平臺主要有螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、分期樂、趣分期等等。大學生通過借助各類網絡借貸平臺資源滿足現實生活中的心理需求，他們的網貸行為其實具有一定的共性，主要有以下幾點：一是借貸金額少，借款時間短。大學生樂于接受分期付款的消費方式，能滿足暫時性資金需要；二是申請方便，放款迅速。貸款人只需要提供學生證、身份證照片和個人學籍信息截圖，輕松簡便的方式迎合了學生怕麻煩的心理；三是大學生缺乏對征信和個人信譽的認識，經常出現違約情況。表明缺乏對經濟財務規劃的能力。學者宋慧燕中指出，大學生追求的是即時滿足的網貸心理，更愿意花明天的錢滿足當前幸福[1]；四是大學生網貸行為是情緒化、感情化消費下的產物。大學時期是培養獨立性、自主性人格特質的重要階段，但是他們在日常生活中依然缺乏對事物的客觀認識，特別是在消費行為中，情感和直覺依然起到了重要的作用[2]。他們不僅追求商品的實用性，更追求情感上的滿足感和虛榮心。

二、大學生網貸行為的社會心理學分析

Ic e k·Ajz en提出的計劃行為理論，研究人的行為意向是如何轉變為實際行為的。這一理論包含五個要素，分別是行為態度、主觀規范、知覺行為控制、行為意向、實際行為[3]。本文從行為態度、主觀規范和知覺行為控制這三個變量進行分析。

（一）行為態度

大學生信貸規模增長如此迅猛，表明大學生對于這種模式是接受甚至非常喜歡的，但對于網絡貸款給自身帶來的變化卻顯得社會認知能力較低。按社會心理學上的解釋，社會認知也叫社會知覺，是研究個體如何感知、認識自己的心理狀態、行為動機及如何解釋與判斷社會行為與事件的過程。

大學生網貸行為的社會認知特征主要表現在兩個方面：一是社會認知能力較低，主要是缺乏實際的社會經驗，缺乏信用知識和網絡貸款風險的認識。網貸公司常常打著“零利息零首付、放貸門檻低、放貸時間快，申請程序少”等口號招攬客戶，但其實是貸款公司的一種誘惑式宣傳，學生往往缺乏辨別能力。網絡借貸公司的實際利率明顯要高于市場，甚至有的直接在本金上扣去利息，損害大學生的合法利益，學生更是忽略了合同中過高的服務費和逾期費用，最終讓自己承受過高的還貸壓力。二是大學生缺乏自我監管能力，導致社會行為能力較差。自我管監管能力會受到知覺力和判斷力的影響，特別是在外部利益等刺激情況下，會出現明顯的變化。比如，據網上報道河南牧業的大二學生鄭某，從2015年2月在網絡平臺接觸賭球，在足彩中贏得7000元獎金，這種不勞而獲的心態讓他深陷其中，并冒用同學信息在各種網貸平臺借款，直到借高利貸無法自拔。自我監控能力是一種人格特質，在外界因素的刺激下會急劇降低，不受控制。鄭某面對誘人的利益回報參與賭球，到最后背負沉重的貸款負擔，陷入借錢賭球的深淵，在此過程中，他已經缺乏對事物的判斷力，不能正確認識自己的行為，導致最后無法控制自己的社會行為。

（二）主觀規范

1.家庭環境差異下大學生社會情緒上產生的相對剝奪感。物質、地位等家庭環境的差異會給大學生帶來社會情緒上的相對剝奪感：一方面是家庭客觀情況不同，所帶來的身體屬性、社會屬性以及地域屬性的鴻溝，表現在大學生消費水平的不平衡；另一方面是家庭教育理念不同導致大學生社會行為的不同。

馬斯洛需求層次理論指出，人的需要由低到高分為5種層次，即生存的需要、安全的需要、社會的需要、尊重的需要、自我發展的需要。對大學生而言，生存和安全的需要是可以得到滿足的，但是他們又希望追求更高層次的學習需要和娛樂需要，由于來自不同的家庭環境，家庭經濟情況的差異可能會導致他們消費方式、消費層次上的不同，很容易產生相對剝奪感。父母作為孩子社會化過程中的第一任老師，應該引導其社會意識和社會行為。但是，面對大學生超出經濟能力的畸形消費，一些父母往往會放棄原則地買單，甚至借錢支持孩子的高消費。父母的溺愛導致孩子在面對現實物質世界時產生相對剝奪感，當面對超出自己經濟能力的需求時，選擇網貸的方式，填補剝奪感來滿足優越感。

2.同輩群體影響下大學生產生的從眾心理。同輩群體的顯著特征就是共性強，在個人社會化過程中起著重要作用。大學生所處的團體就屬于相似性極強的封閉性同輩群體，長期處于其中往往會喪失獨立思考的能力，模仿其他人的行為規范，這就是所謂的從眾行為。[4]美國心理學家戴維·邁爾斯指出從眾行為的兩個目的：一是希望得到別人的認同和贊賞，或者是參照他人做出正確的行為，免受排擠。[5]大學生的網貸從眾行為，一方面，保持與同輩群體一致的時尚購物方式，有共同的切合點；另一方面，信息影響，獲得重要信息，了解同輩群體的消費喜好，從而得到團隊的認可。比如，這幾年深受大學生追捧的蘋果手機，被網友戲稱為“賣腎手機”。蘋果手機更新換代較快，而且價格較高，多數大學生都是采取貸款或分期的形式購買，有的甚至背負較高的債務。例如，湖北大學知行學院一位大二學生為了購買蘋果6手機申請網上貸款，由于不能按時還款產生了較高的違約費用，為了填補資金缺口，不得已在多個平臺上借貸，最終欠下70多萬元的巨款。在同輩群體交往中，大學生有著強烈被關注和尊重的需要，希望得到同輩群體的喜愛和贊賞，強化了自身在網貸消費中的從眾行為。

（三）知覺行為

網絡借貸公司的迅速發展給大學生網貸行為提供了條件。2009年，由于大學生使用信用卡過程中出現很多問題，導致銀監會緊急下發通知，多家銀行叫停大學生信用卡業務。但近幾年互聯網金融業務蓬勃發展，為網絡貸款公司發展提供了肥沃的土壤，各家貸款公司開始在大學生市場“跑馬圈地”，發展迅速。據新華社報道，有統計顯示，2015年面向大學生的互聯網消費信貸規模為260億，2016年已突破800億元。網絡借貸所呈現的方便、快速等特點，滿足了大學生依賴性消費特征下的資金需求，讓他們認為自己所掌握的資源，如生活費用、學生身份等，通過網絡借貸能夠滿足消費需求。但貸款公司發展中也出現了很多問題：審核程序不嚴格，只圖經濟利益，非法放貸；網貸信息資源不共享，大學生利用信息漏洞在多個平臺上輪番借款，陷入“連環貸”；存在過高的服務費與逾期費用，采取不正當的追貸手段。這些情況會導致申請人無法承受心理上的壓力而造成惡性事件，這與他們借貸初衷和自身評估相悖，導致大學生網貸行為的偏差性。

三、思考與建議

在校園貸發展過程中，這些或隱或現的危機不僅僅揭示了大學生缺乏經濟規劃能力，更反映當代大學生對物質追求的一種病態社會心理，具有普遍的代表意義。如果不正確地引導大學生的世界觀、價值觀，對網貸形成正確的社會認識，勢必會降低新一代年輕人在社會中的形象，降低社會對他們的認同感。大學生應提高社

會實踐能力、生活認知能力，學會自我調節，擺脫現實附加在人身上的社會特征，樹立正確的社會認知，發揮“從眾”的積極影響，避免其消極影響，促進心理健康良性發展。學校一方面要引導學生理性消費，提高財務規范能力；另一方面要加強網絡貸款知識的宣傳警示，比如，將非法校園貸案例制作成宣傳片，給同學們放映起到警示作用。黃志敏等學者指出，政府應完善監管制度，全面排查風險，開展專項打擊，確保校園貸類P2P平臺的良性發展。[6]企業自身應守法經營，做有責任的良心企業?？傊?，解決大學生校園貸的問題，需要學校、家庭和社會共同參與，更需要大學生提高自身的社會認知能力，規范網貸行為。

[1]宋慧燕.大學生網貸行為的社會心理分析[J].中國青年社會科學，2016（5）.

[2]付曉麗.大學生消費行為的社會學研究[J].中國青年研究，2009（9）.

[3]段文婷，江光榮.計劃行動理論述評[J].心理科學進展，2008（2）.

[4]齊原.大學生從眾行為的調查與社會心理學分析[J].出國與就業，2011（18）.

[5]戴維·邁爾斯.社會心理學[M].人民郵電出版社，2006.

[6]黃志敏.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2016（3）.

責任編輯：賀春健

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1671-6531（2017）06-0013-03

謝亞秋/貴州大學礦業學院輔導員，碩士（貴州貴陽550025）。