對赤峰市金融助推脫貧攻堅實施情況調查

邵麗穎

（赤峰學院附屬醫院，內蒙古 赤峰 024000）

對赤峰市金融助推脫貧攻堅實施情況調查

邵麗穎

（赤峰學院附屬醫院，內蒙古 赤峰 024000）

赤峰市常住戶籍人口有430多萬人，是全區人口最多的地級市，“十二五”期間，赤峰市積極加大貧困地區資金投入，助推扶貧開發工作，赤峰市累計投入扶貧資金95.7億元，貧困發生率由23.1%下降到6.5%，扶貧開發工作取得了重大進展.但是受農業人口占比高、農村居民收入支出倒掛以及因病致貧人口占比大等因素影響，“十三五”期間全市脫貧攻堅任務仍十分繁重，到“十二五”末期，赤峰市仍是內蒙古自治區貧困人口最多的地級市，12個旗縣區中有8個國家級貧困縣、2個自治區級貧困縣，現有貧困人口24.3萬人，占全區的三分之一.如何更好發揮金融助力脫貧攻堅作用顯得尤為重要.我們以此為切入點，全面介紹赤峰市金融扶貧工作開展情況及取得效果，并對金融扶貧工作進程中存在一些問題進行了總結.

金融扶貧；供給模式；典型案例

1 赤峰市金融機構在扶貧方面措施

1.1 人民銀行注重發揮牽頭單位作用，多措并舉助推金融扶貧工作深入開展

2015年11月全國扶貧工作會議召開后，人民銀行總行聯合有關部委組織召開了金融助推脫貧工作會議，明確了人民銀行作為金融扶貧工作的牽頭單位.人行赤峰中支嚴格按照總分行會議精神及工作部署，扎實推進赤峰市金融扶貧工作.一是深入開展調查研究工作，把好全市金融扶貧工作脈絡.2016年，人行赤峰市中支將金融扶貧工作列為全行重點工作，主要負責同志及分管領導帶隊深入農村牧區、金融機構開展實地調研，準確把握全市金融扶貧工作現狀及工作中存在的難點問題，要求金融機構加大扶貧信貸資金投入，著力開展信貸產品與服務方式創新，切實夯實金融扶貧工作基礎.二是組織召開金融扶貧工作推進會，將金融扶貧工作推向更高起點.2016年7月15日，人行赤峰中支組織全市金融機構召開金融扶貧工作推進會議，進一步明確工作職責和任務，要求金融機構牢固樹立大局意識和責任意識，強化踐行社會責任意識，在平衡好商業利益與社會責任基礎上，加大金融扶貧工作力度.三是充分利用扶貧再貸款政策性作用，切實增加涉農金融機構扶貧信貸資金供給.切實落實人總行文件要求，將扶貧再貸款管理和使用政策及時傳達至貧困縣法人金融機構，鼓勵其申請使用扶貧再貸款，為貧困戶及具有帶動作用的新型農牧業經營主體提供低成本政策資金，助力脫貧攻堅.截至2016年9月末，累計發放扶貧再貸款11.5億元，再貸款余額11.5億元，累計有10家貧困縣法人金融機構獲得資金支持.

1.2 金融機構集中發力，切實通過產品創新增加扶貧信貸資金供給，助力脫貧攻堅

2016年以來，全市銀行業金融機構勇于克服信貸資產質量下降與潛在損失風險提升等不利局面，認真貫徹落實黨中央、國務院政策要求，以及上級行工作部署，深入開展金融扶貧工作.一是及時制定出臺扶貧工作規劃及年度扶貧工作計劃，切實將金融扶貧工作提升到更高水平.據統計，截至目前，赤峰市27家銀行業金融機構大部分已經制定了扶貧工作規劃、年度工作計劃和扶貧信貸資金投放計劃.如：工商銀行、右旗聯社、林西聯社、松山立農村鎮銀行等機構制定了“十三五”期間金融扶貧工作規劃；農行赤峰分行、赤峰松山農村商業銀行、喀旗聯社等機構制定《全面做好脫貧攻堅金融服務實施方案》；農發行赤峰分行協調其上級行與赤峰市政府簽署了2016—2018年投放200億元資金的全面戰略合作框架協議；左旗聯社、林西聯社、中國銀行等機構制定了詳細的扶貧信貸資金投放計劃.據統計，2016年全市銀行業金融機構計劃投入扶貧信貸資金總量達到84.11億元.二是積極與地方政府開展對接，著力打造金融扶貧精品工程.如：農業銀行實施的金融扶貧富農工程，在2013年以來實施的政策基礎上，進一步細化實施方案，將對新發放的建檔立卡貧困戶貸款實施財政全額貼息；建設銀行推出的“助保貸”產品，將通過為小微企業融資增信，加大對涉農小微企業支持力度，帶動貧困戶從中受益；中國銀行推出的“強龍貸”工程，將重點支持地方政府明確的農牧業產業化龍頭企業，根據帶動貧困戶數量對應提供貸款金額，拉動一批貧困戶脫貧致富；另外，交通銀行、建設銀行、中信銀行及郵儲銀行等分支機構紛紛對接地方“十個全覆蓋”工程項目、實施“銀政通”合作項目、對接產業基金項目增加信貸資金投放總量，通過改善農村牧區道路等基礎設施間接帶動貧困戶早日實現脫貧.三是部分地方法人金融機構為貧困戶打造“5231”聯保授信模式，即農戶五戶聯保貸款要帶兩戶貧困戶，三戶聯保貸款要帶一戶貧困戶，有效解決了貧困戶貸款無人擔保問題，從而一定程度上提高了貧困戶貸款獲得率.

2 赤峰市金融助推扶貧攻堅的做法和成效

2.1 以“助保貸”方式支持貧困戶脫貧

“助保貸”是建設銀行赤峰分行與政府合作解決小微企業融資的信貸方式，赤峰市把支持小微企業發展與金融扶貧緊密結合，放大助保貸業務的社會效應.主要做法是：政府與金融機構合作，設立風險補償金，銀行按風險基金10倍放大發放小微企業貸款，對新型農牧業經營主體發放的貸款與扶持貧困戶脫貧掛鉤，銀行實施“三放一降”優惠政策.“三放”即放大貸款額度，單戶貸款最高達到2000萬元；放寬貸款期限，由1年增加到3年；放寬結息還款條件，可采用到期一次性還款或分次還款方式.“一降”即降低貸款利率，在同等貸款利率基礎上下浮30%.當客戶貸款發生逾期（最長不超過1個月），用“助保金”先行代償貸款本金和利息.當“助保金”不足代償銀行逾期貸款本金和利息時，貸款損失部分由“政府風險補償金”和合作金融機構各按50%比例分擔.

典型案例:赤峰市喀喇沁旗自2015年開辦此項業務以來，“助保金池”已達2260萬元，“助保貸”業務累計惠及涉農小微企業35戶，貸款金額18890萬元，新型農牧業經營主體15戶，貸款金額2600萬元，全部是當地有農牧業產業化優勢的涉農客戶，這些融資主體累計解決貧困戶就業或產業化發展3650人，為貧困戶年均增收5000余元，有984戶貧困戶實現了穩定脫貧.涉農小微企業及農牧業經營主體解決了融資難問題，實現了自身加快發展，同時也為地區貧困戶脫貧做出了重要貢獻.

2.2 “金融扶貧富農工程”扶貧模式助力農牧戶脫貧

“金融扶貧富民工程”是農業銀行內蒙古分行與自治區政府扶貧辦聯合實施的金融扶貧模式，由自治區扶貧辦運用專項扶貧資金設立風險補償基金，農業銀行按照1:10比例放大貸款倍數.該工程貸款執行“一次授信三年循環使用”的授信模式，針對涉農企業發放“強農貸”貸款利率執行基準利率上浮60%，針對農戶發放“富農貸”貸款利率執行基準利率上浮40%，且貸款到期后自治區財政提供3%的貼息政策，有效減輕了農牧戶融資負擔.2016年以來，為進一步強化工程扶貧工作效果，農業銀行直接發放給建檔立卡貧困戶的貸款統一執行5%貸款利率，并且自治區財政在貸款到期后實施全額貼息，切實增強了工程效果.據調查，工程實施以來農業銀行赤峰分行貸款投放量一直位于全區首位，截至2016年9月末，農業銀行赤峰分行累計發放“富農貸”貸款12.79萬筆，金額54.4億元，貸款余額22.3億元，5.37萬筆；累計發放“強農貸”貸款26筆，金額3.3億元，貸款余額1.37億元，10筆.按照2015年以前貧困戶劃分標準統計看，貧困戶獲得貸款占全部貸款投放總量的37.5%.按照2016年新確定的建檔立卡貧困戶統計，至少有3000戶以上貧困戶獲得貸款支持，貸款金額達1.2億元以上.

典型案例：赤峰市翁牛特旗是李克強總理“三嚴三實”教育實踐活動的聯系點，也是內蒙古自治區“金融扶貧富民工程”最早實施的旗縣區，該旗太平莊村是李總理視察村，2014年5月農業銀行為該村110多戶農戶，其中涵蓋28戶貧困戶，每戶發放了5萬元“富農貸”貸款，村里老百姓首次用到了利率僅為6.09%貸款，而且自治區給貼息3%，實際承擔利率僅為3%左右.截至，農戶用貸款先后發展了設施農業、養起了良種肉羊，增加了土地承包經營畝數，通過多種方式實現了增產增收.截至目前，貸款還差7個月到期，但是已經歸還貸款的戶數達到了30多戶，原來的貧困戶大部分實現了脫貧致富，還有的蓋起了新房.目前該村僅剩因病致貧的貧困戶9戶.

2.3 異地扶貧搬遷貸款助力脫貧攻堅

“異地扶貧搬遷”扶貧模式是黨中央、國務院確立的“五個一批”扶貧路徑的一種模式，即通過實施將不適合人類居住，不適合發展生產的農戶整村搬遷，再通過投入資金發展產業實現貧困戶整體脫貧.2016年，中國人民銀行印發《關于做好2016年異地扶貧搬遷信貸資金籌措及信貸管理服務工作的通知》，明確國家開發銀行、農業發展銀行通過發行異地扶貧專項金融債券募集資金定向用于支持建檔立卡貧困戶安置建房和安置區基礎設施、公共服務設施建設.貸款利率在專項金融債券發行成本基礎上加1.3個百分點，最高不超過同期限貸款基準利率.赤峰市在制定出臺的《“十三五”期間扶貧工作進度安排及基本路徑》要求通過異地扶貧搬遷脫貧5.1萬人，占脫貧總數的21%.顯示出異地扶貧搬遷貸款在全市脫貧攻堅的重要地位.農業發展銀行赤峰分行作為赤峰市地區異地扶貧搬遷貸款提供方，積極向上級行爭取信貸資金支持，逐步加大對赤峰市地區的支持力度.截至2016年9月末，農發行赤峰分行已審批41億元，完成發放19.39億元，在8個貧困縣啟動了扶貧搬遷工程項目，已經有4000戶貧困戶正在從搬遷項目中獲益.

典型案例：赤峰市阿魯科爾沁旗紹根鎮阿根塔拉嘎查、扎嘎斯臺鎮浩樹毛都嘎查、雙勝鎮三座山村；巴林左旗旗碧流臺鎮四方城村、海蘇溝村、孤榆樹村；巴林右旗大板鎮友愛村、德日蘇嘎查、胡斯臺嘎查、西郊村、西山村；林西縣十二吐鄉蘇泗汰村、新城子鎮英桃漠河村、大井鎮中興村都是坡陡溝深，生產生活條件十分艱苦村落，由于自然條件嚴重不適合農牧民生產和生活，造成貧困戶占比較高并且常年找不到適合群眾脫貧的辦法，被納入了赤峰市異地扶貧搬遷規劃.2016年在農業發展銀行赤峰分行異地扶貧搬遷貸款的支持下，這些自然村（嘎查）開始在安置區開工建設新住房，實施整體搬遷.在這些項目中，農業發展銀行分別提供占總投資比中高達70%的貸款進行支持，貸款期限長達20年，利率為4.9%，采用抵押+質押的方式擔保.據統計，截至2016年9月末，全部搬遷項目中已全部完成房屋建設，年底前能完成入住的安置區有40個，基本完成建設，年底前尚不能入駐的安置區有10個.已經有40多戶建檔立卡貧困戶搬進了新居.

2.4 “強龍貸”工程重點通過支持農牧業龍頭企業帶動貧困戶脫貧

“強龍貸”工程是由赤峰市市縣兩級扶貧辦、赤峰市扶貧開發投資公司與中國銀行赤峰分行、赤峰鴻德農牧業擔保有限公司、內蒙古財信農業信貸擔保有限公司合作，重點對接能夠發揮輻射帶動作用的龍頭企業、涉農小微企業、農牧業專業合作社等新型農牧業經營主體融資需求.工程實施期限為3年，貸款利率為人民銀行同期基準利率上浮30%.同時由赤峰市級財政安排扶貧資金5000萬元，10個貧困縣財政安排扶貧資金3000萬元，元寶山區、紅山區兩個非貧困縣各拿出200萬元，合計8400萬元作為風險保證金，中國銀行赤峰分行按照10倍比例放大貸款規模，貸款總額達8.4億元.同時由兩家農業擔保公司對借款人進行融資增信，提供借款保證擔保，擔保費率為年1.5%.貸款到期后，赤峰市財政在從5000萬元風險保證金扣除代償損失后按比例進行貼息.

由于“強龍貸”工程實施方案在2016年10月份實施，截至目前難于形成典型案例.但是按照《赤峰市金融扶貧“強龍貸”工程實施方案》明確的貸款發放要求，即“貸款額度與帶動貧困人口數掛鉤，原則上每帶動1個貧困人口脫貧，按照5-10萬元標準為借款人提供貸款（單筆最高不超過800萬元）”，假設8.4億元工程貸款全部發放完畢，同時按照每帶動1戶給予10萬元貸款的最高標準，將至少有8400戶貧困戶因“強龍貸”工程的實施實現脫貧致富.

2.5 人民銀行充分利用扶貧再貸款助力脫貧攻堅

2016年3月，為切實發揮好人民銀行在打贏脫貧攻堅戰中的角色作用，人民銀行總行開辦了扶貧再貸款業務，用于增強貧困縣地方法人金融機構扶貧信貸供給能力，同時規定扶貧再貸款只能發放給建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶脫貧的涉農企業和新型農牧業經營主體，貸款利率不超過同檔期貸款基準利率.人行赤峰中支高度重視扶貧再貸款在脫貧攻堅中的導向和政策作用.扶貧再貸款開設后，及時組織法人金融機構申請使用，并要求其嚴格執行政策要求，切實讓貧困戶獲得政策支持.截至2016年9月末，赤峰市累計發放扶貧再貸款11.5億元，扶貧再貸款余額11.5億元，共有10家地方法人金融機構獲得了資金支持，直接獲得支持建檔立卡貧困戶1298戶，通過涉農企業間接獲得支持建檔立卡貧困戶1283戶.據調查，赤峰市使用扶貧再貸款的法人金融機構為將政策落到實處，結合扶貧再貸款政策要求，紛紛創新信貸產品和服務方式，精準對決涉農企業和貧困戶信貸需求.

典型案例1：內蒙古草原金峰畜牧有限公司是克什克騰旗農牧業龍頭企業，克旗聯社在調查了解到企業在生產經營過程中能夠帶動牧戶脫貧致富的情況后，及時借給該企業扶貧再貸款300萬元，滿足其融資需求.該公司以租賃形式，分給每個貧困戶基礎母羊100只，計劃每年生產羊羔100只，公司每戶收回羊羔36只作為租金，并以高于市場的價格回收貧困戶剩余的64只羊羔.按照每只羊羔700元計算，64只羊羔可收入44000元，扣除養殖費用2萬元，每戶貧困戶可收入24000元.

典型案例2：赤峰蒙森農產品開發有限責任公司成立于2003年，是專門從事馬鈴薯種薯研發與繁育、淀粉深加工、進出口貿易為一體的現代化企業，經過多年發展公司已成為蒙東地區最大的淀粉加工企業，并已取得自主進出口經營權.2009年晉升為“自治區農牧業產業化重點龍頭企業”.該企業以公司為依托與農戶發展訂單農業1萬余畝，共與農戶簽約364戶，其中與建檔立卡貧困戶簽約113戶，1895畝.該企業春季向農戶提供土豆種子，待秋季土豆成熟后企業以500元/噸的保護價回收，切實解決了貧困戶生產經營成本高、銷路難及因市場價格波動而造成損失的問題.初步測算，每家貧困戶年均可獲得收入3.35萬元，扣除成本，戶均凈利2萬元以上.同時有效的解決了農村剩余勞動力再就業難的問題，安排貧困人口就業55人，每人年收入2.5萬元.赤峰松山農村商業銀行在調查中發現，該企業為擴大生產經營規模，更好帶動貧困戶脫貧致富，存在著較大資金缺口，該行果斷決定給予其信貸支持，發放扶貧貸款3000萬元，用于馬鈴薯收購及淀粉深加工.

3 下一步金融扶貧工作中需要注重和解決的問題

3.1 新型農牧業經營主體與農牧戶利益聯結機制不夠緊密，產業扶貧效果有待提高

調查發現，赤峰市建檔立卡貧困戶中有70%以上都是年齡在60周歲以上的人口，同時因病致貧的建檔立卡貧困戶占比達到89.59%，這部分貧困人口只有通過“產業扶貧+聯帶幫扶”模式才能盡快幫助他們脫貧.但由于目前農村土地流轉中大部分主要是簡單的承包經營權流轉，并沒有通過入股參與經營分紅獲得持續收益的聯帶模式，造成企業、專業合作社并未與農戶形成緊密的利益聯結機制，影響了產業扶貧的效果.建議地方政府應盡快構建符合地域特色及資源稟賦條件的農牧業產業化發展規劃，做強農牧業產業，壯大新型主體，加速農村土地承包經營權流轉.從而為金融機構加大扶持力度夯實重要基礎.

3.2 政府風險緩釋與補償機制未與地方法人金融機構對接，影響扶貧再貸款使用效果

人民銀行開辦扶貧再貸款屬于專項用于精準扶貧的政策性資金，但是資金使用要通過地方法人金融機構，資金風險由使用再貸款的法人金融機構承擔.鑒于近年來地方法人金融機構信貸資產高度承壓及信貸投放增速放緩的工作實際，法人金融機構使用再貸款的積極性有所降低，已經在一定程度上影響了再貸款政策效果.而且，赤峰市把有限的專項扶貧資金為國有大型商業銀行分支機構提供風險保障，并未與中小法人金融機構合作，對接政策性扶貧資金，進一步影響了地方法人金融機構使用扶貧再貸款的積極性.監測數據顯示，赤峰市法人金融機構使用再貸款的數量呈現出快速下滑態勢，政策效果顯低于預期，建議地方政府能拿出一定財政資金與法人金融機構合作，為借款人增信，同時對借款人貸款利息執行一定比例的貼息政策，最大程度上發揮好中央銀行扶貧再貸款政策性作用.

3.3 使用扶貧再貸款發放貸款利率限制過低，影響金融扶貧政策效果

人民銀行開辦扶貧再貸款是基于為建檔立卡貧困戶提供低成本政策性資金支持，但是未充分考慮再貸款要通過地方法人金融機構發放，同時法人金融機構要追求商業利益的工作實際.按照現行再貸款利率管理規定即執行同檔期貸款基準利率發放涉農貸款，地方法人金融機構盡可以獲得較低的利差收益，同時還造成機構貸款利率定價出現“雙軌制”，加大金融機構貸款管理難度.嚴重影響了法人金融機構申請使用積極性，導致人民銀行扶貧再貸款使用數量下降，降低政策效果.建議人民銀行賦予偏遠地區再貸款利率定價更大彈性，提升法人金融機構申請使用積極性，提升政策性資金扶貧效果.

3.4 異地扶貧搬遷貸款投放節奏緩慢，影響搬遷進度與后續產業發展成效需引起關注

調查顯示農業發展銀行發放異地搬遷貸款需要地方政府及時配套項目投資資本金，但受地方政府普遍存在財政支出壓力、中央專項資金下撥緩慢等因素影響，農業發展銀行異地扶貧搬遷貸款在審批后無法快速按投放計劃發放，致使安置工程不能快速施工.另外，由于安置區建設進度緩慢，間接影響搬遷戶后續扶貧產業項目落地，變相拉長了整體搬遷發展生產周期，同時影響金融扶貧工作效果.建議地方政府及時到位項目資金，提高信貸資金投放效率，提升金融扶貧工作效果.

F323.8

A

1673-260X（2017）02-0141-04

2016-10-26