我國小貸公司存在的問題及建議

臺莉本

【摘要】為了解決我國中小企業和農村經濟的融資難問題，于2008年成立了小額貸款公司（以下簡稱小貸公司），小貸公司本著“小額、分散、靈活”的原則為中小企業提供貸款，促進了當地經濟的發展。但在發展的同時，也出現了很多新問題，如身份不明、老板跑路、變相高利貸、違反貸款上限等現象。雖然小貸公司在我國還處于發展狀態，但這些出現的問題不得不引發一系列的思考，為此，應建立健全相關法律法規，加強監管力度，加大小貸公司內部管理，規范經營。

【關鍵詞】小貸公司 發展問題 融資

一、引言

小貸公司，依據定義就是由自然人、企業法人和其他社會組織依法投資設立、不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份公司。隨著小貸公司的作用越來越明顯，目前儼然已經成為我國金融組織的一部分。從央行統計數據來看，我國小貸公司有8910家，貸款規模有9412億，從業人員有117344人，其中江蘇、遼寧和河北小貸公司機構數量最多，分別是636家、597家和480家，雖然小貸公司促進了地方經濟的快速發展，但是在發展過程中，逐漸暴露的問題足以引起社會的思考與關注。

二、我國小貸公司在經營中存在的問題

（一）身份界定不清

我國小貸公司是在相關工商部門注冊的企業法人，按照《公司法》有關的規定設定的工商企業，但是其又主要經營著放貸業務，本著“只貸不存”的原則為中小企業服務，這種放貸業務又與商業銀行的放貸業務類似，但是由于小貸公司的本身身份不適用于《商業銀行法》，所以有別于正規的金融機構，銀監會不承認其銀行身份，也不對其監管，但是小貸公司又是經營著銀行最核心的業務，將其排除在銀行機構之外，不是很合乎邏輯，所以小貸公司的身份不明，也會導致監管混亂。

（二）違規放貸

小貸公司成立的本意就是為中小企業提供資金援助，其貸款的額度比較小，我國央行規定小貸公司給同一借款人的額度不能超過公司資本凈額的5%，或者也可以根據當地的經濟發展狀況制定最高貸款額度。在當前監管下，一些小貸公司卻違規放貸，為了盡可能爭取多投資回報，遠遠擴大貸款額度，增加風險。例如廣州兩家小貸公司，向同一借款人發放貸款達5000萬元，遠遠超過最高限額，之后因為貸款無法追回，最后迫于無奈向法院起訴，最終被監管部門知悉，所以，小貸公司違規放貸的問題在日常經濟發展中逐步暴露出來。

（三）資金來源有限

依據銀監會和央行制定的《指導意見》中可知，小貸公司不能吸收公眾存款，則公司的資金來源主要是股東繳納的資本金、捐贈資金和不超過2家銀行業金融機構的融入資金。又因為小貸公司從銀行獲得貸款的資金不能超過資本凈額的50%。再者，其身份規定不明，即不屬于金融機構，所以不能進行同業拆借，又加上銀行嚴格的審貸原則，使得小貸公司的資金來源嚴重受限，大多數情況下，只有等到上一貸款收回，才能進行下一個放貸業務。這樣嚴重阻礙了小貸公司的發展，并且，一旦公司客戶違約，那么就會面臨破產的風險。

（四）從業人員知識有限

我國小貸公司發展時間比較短，從2004年開始試點，歷經十多年的發展，目前正處于萌芽狀態，國內還沒形成一種成熟的模式，一些問題逐漸暴露出來，在日常的公司管理方面，從業人員的專業知識有限，從央行的金融統計數據里可以看出，2015年末全國小貸公司的從業人員共有117344人，但大多數從業人員文化程度不高，缺乏專業知識和相應的知識培訓，導致他們的風險意識能力比較弱，不管客戶處于什么樣的信用狀態，只要能掙錢，都能放大額貸款給客戶。

（五）監管混亂，出現監管空白

目前，雖然小貸公司從事著金融機構的業務，但是其本身并不屬于金融機構，一些金融機構的法律條文并不能監管小貸公司，例如《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《貸款通則》等一系列法規。目前能真正起到監管作用的只有銀監會和中國人民銀行出臺的一些政策法規，有的只是通過決定、通知、意見等形式，實際上并沒有相關法律法規進行明文規定，比如小貸法之類的條款。小貸公司屬工商企業，由政府進行監管，但是政府部門大多數缺乏金融業監管經驗，無法做到規范監管。

像小貸公司這樣的企業，由于專業性比較強，工商局也不適合對其進行專業監管，介于身份的問題，小貸公司受到多方監管部門多頭管理，但是具體該誰監管，還不明了，這說明這里面存在監管真空，一些小貸公司甚至處在無人監管的狀態，肆意放貸，違規操作。

三、針對目前小貸公司出現的問題，我的看法及建議

第一，明確監管體系，加大監管力度。按照目前我國政策規定，小貸公司的日常管理和風險處置主要由相應的各級地方政府負責，其監管職能實質上基本是由各地金融辦或跨部門的領導協調小組在承擔。法律依據則主要是依據銀監部門、人民銀行和地方政府制定的一些文件。在這種監管制度安排下，監管協調部門多、跨度大，存在諸如信息共享不暢、啟動難度較大、運轉不流暢等多方面問題，容易出現多頭監管和監管空白。同時，這種監管薄弱的局面，也易引發小貸公司發生非法融資、違規放貸等高風險行為。因此，要盡快明確小貸公司的監管體系，出臺相應的法律法規，加大監管力度，讓一些違規公司無處可逃。

第二，適當的放低稅率，擴大公司優質客戶。小貸公司本身只貸不存，這導致了它的盈利來源大大降低，因為它不能像銀行那樣吸收公眾存款，再者，小貸公司只能向兩家銀行融資，其融資不超過注冊資金的50%，這同樣限制了它收入來源，所以國家應該適當調整稅率，充分考慮小貸公司的環境，給它們一些盈利的空間。與此同時小貸公司的客戶一般都是很難從銀行那里得到融資，所以本身也增加了信用風險，所以國家應多鼓勵一些優質客戶到小貸公司貸款，提高公司的收益，保持其可持續發展。

第三，加強專業人才培養，提高員工素質。小貸公司作為我國新型產業的公司，必須確保公司人才的培養，防止人才流失。在組織機構管理、員工招聘、選拔與儲備、員工培訓、員工績效管理、薪酬管理等方面，制訂出一整行之有效的人才選拔、培養、使用方案及措施，創新人才引進和培養機制。同時，要不定期的給從業人員進行培訓，增強風險意識，保障公司正常規范運行。

第四，擴大小貸公司的融資渠道。面對全國這么多違規的小貸公司，歸根結底就是為了掙錢，因為國家給它的融資渠道有限，只能冒險大額放款，提高利率，我覺得一方面國家要放寬小貸公司融資渠道，另一方面，小貸公司自己要積極尋求生存之路，比如說業務創新，或者與P2P合作。

第五，盡快明確小貸公司的身份。就因為小貸公司的身份不明確，間接導致全國有很多小貸公司心存僥幸，鉆空子，違法違規。國家應該制定相應的法律比如小貸法來制約小貸公司，讓他們有法可依的同時又有法可拘。

參考文獻

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