互聯網支付的發展對我國商業銀行的影響

【摘要】中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起時期，但其快速發展興起卻沖擊著我國傳統金融體系結構，本文從互聯網金融的發展歷程入手，并進一步研究其與傳統商業銀行的競爭合作關系，試圖在互聯網金融迅猛發展的背景下，為我國商業銀行的發展提供建議。

【關鍵詞】互聯網支付 商業銀行 支付寶

一、引言及研究綜述

近幾年，中國電子商務發展迅猛為互聯網支付在我國的發展創造了條件。互聯網支付的出現給我國的金融結構帶來了重要改變。本文對互聯網支付對商業銀行的影響進行研究，分析商業銀行受影響現狀并預測銀行支付未來發展前景。

互聯網支付對商業銀行的影響方面相關研究綜述如下：

俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業銀行業務，如商業銀行通過拓展網絡信貸業務，從而提高商業銀行的營業能力等。

王碩（2012）從三個角度分析互聯網支付對銀行業務的影響：中間業務、資產業務、負債業務，并提出了拓展小微企業信貸業務的方法來應對第三方支付行業快速發展給商業銀行帶來的沖擊。

馮娟娟（2013）通過比較第三方支付企業與商業銀行各自的競爭優勢，揭示出商業銀行在互聯網金融領域的長短板，并提出通過培養專業人才，提高科技創新應用能力等方面來提高自身的核心競爭力。

二、互聯網支付的特征與發展

（一）互聯網支付概述

互聯網支付，即為用互聯網進行支付的交易手段。近幾年，互聯網自身不斷發展完善，“互聯網+金融”模式不斷成熟，互聯網支付終端從電腦桌面逐漸擴展到移動終端，目前主要包括網上銀行直接支付、第三方支付平臺和超級網銀三種模式。

網上銀行直接支付，簡稱“網銀”，是中國最早的互聯網支付方式。它延續了傳統的“錢貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優勢是有很高的資金收復速度，資金收付集現金、銀行票據、股權債券于一體。網銀安全便捷的特點，吸引了更多的客戶，增加了商業銀行資金總體數額，進一步提高了資金回籠收付效率。

第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、百度錢包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實力和信譽保障的第三方獨立支付交易支持平臺。其以安全、快捷、便利為最大特點，并擁有完整的交易流程——提供運營服務的互聯網企業、提供通信網的電信運營商與提供銀行賬戶的商業銀行及銀聯共同為第三方支付平臺提供服務，而終端客戶和商戶分別發起交易、提供商品。

超級網銀最主要的貢獻在于跨行支付的實時到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續繁瑣和門檻過高、成本過高等原因，超級網銀還未被廣泛應用。

（二）互聯網支付的優勢

1.方便快捷。比于傳統銀行，互聯網支付讓人們不用再費勁去銀行存款取款，而是動動手指就能完成支付操作。

2.資金安全。綜合來看，一對一的短信驗證碼功能為交易進一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風險，如被監控、被盜取密碼等危害。可以說，互聯網技術的進步為互聯網支付提供了較為安全穩定的交易環境。

3.成本節約。一方面，互聯網支付大大節約了資金成本，互聯網支付的手續費相比傳統銀行更加低廉，甚至許多環節已實現零手續費，消費者享受著低價優質服務；另一方面，它還節約了時間成本，通過網絡交易運行，免于人們前往柜臺辦理各種手續，節省了交易時間。

（三）互聯網支付在我國的發展

便捷的模式、大眾化、小額支付等特點使支付寶、微信支付等平臺迅速吸引了更多客戶，并通過多樣化的活動，如一分錢打車、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強客戶粘性。隨著金融模式的不斷創新，互聯網支付的發展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動支付為主要手段。

互聯網支付在未來的發展方向是專業化、系統化、個性化，以及交易模式的場景化。互聯網支付將充分運用其自身“大數據”優勢，提供為消費者所需要或可能需要的個性化服務，并通過不同人群工作、生活消費習慣，繪制“雷達圖”，從而得出導向性結論制定出個性化的需求。同時，消費者將會在支付平臺（如支付寶）中找到幾乎任一生活場景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯網支付仍然存在監管不到位，網絡安全隱患等局限性。

三、互聯網支付給商業銀行帶來的機遇

（一）網上銀行的發展

隨著各大銀行網上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網銀逐漸被客戶認可，其優勢主要體現如下方面。

1.基于自身的社會歷史性，網銀的出現更符合大眾對于傳統理財的認知。商業銀行自身擁有完善的經營體系，規模龐大的金融機構和穩定資金鏈流通來源。從人們的消費習慣來說，中老年人仍對商業銀行擁有心理認同。

2.基于現有的法律保障，網銀在資金安全方面更受信賴。有強大的法律基礎做后盾，網上銀行支付體系的穩定性更強，而目前第三方支付平臺管理辦法仍不完善。

3.基于較高的信用評價系統，網銀在大額交易方面的優勢逐漸凸顯。早期的網絡銀行服務促進了電子商務的發展，隨著電子商務市場的不斷發展，網銀也起到了監督的作用。在一些數額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網銀支付模式。隨著交易金額的增大，對第三方機構信譽的要求也越來越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網上銀行充足的發展需要和空間。

（二）第三方支付平臺與商業銀行之間的合作

面對綜合性、多樣化的金融市場，商業銀行通過與第三方支付平臺合作，大力推廣自身特色主打業務，如基金、理財、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實現客戶資金價值的提高。商業銀行也會通過投資第三方支付平臺，從而提高網絡業務開展的專業性，實現客戶資源共享和業務發展互補。同時，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會與銀行簽訂協議，使各大銀行入駐該支付平臺。

四、互聯網支付給我國商業銀行帶來的挑戰

（一）業務交集競爭

1.支付業務競爭。刷卡支付作為商業銀行支付模式的代表，其市場份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機支付終端侵蝕。通過使用第三方支付平臺，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機，簡化了生活必備品，同時也規避了銀行卡丟失的風險。

2.存貸款業務競爭。互聯網支付鼓勵用戶購買風險不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門檻的信用卡業務辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費模式及消費習慣上的較為客觀的信用評估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯網預支付及借款方式。

3.金融服務競爭。第三方支付平臺推出了網絡金融服務業務，憑借強勢的價格優勢及系統高效的免費服務拓展市場，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對銀行的理財、咨詢等業務造成了嚴重的沖擊。

（二）客戶資源競爭

傳統商業銀行與互聯網第三方支付平臺存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤、快捷、性價比更高的支付方式。且隨著網絡理財服務的不斷完善，傳統銀行更加在客戶資源競爭方面失去優勢。傳統商業銀行面臨著更大的挑戰。

（三）商業銀行的未來發展對策

互聯網支付的發展重在創新，即通過技術、產業的創新使新興支付產業不斷發展壯大。同時，傳統銀行的經營模式也應得到不斷優化升級，提高核心技術產業的發展，對相關產業做出積極的應對措施，如制度、監管措施的完善，專業化水平的提高和系統化、理論化體系的形成等。

1.提高中間業務優化發展能力。傳統銀行可以把業務方向逐漸轉移到提高服務的質量和效益上，從金融服務功能、服務范圍等方面入手，同時明確重點發展領域——高附加值的品種如理財顧問、研究設計規劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產配置方案。

2.提高自主創新能力。依靠技術進步、科學管理等手段，形成自己的競爭優勢，定制宏觀的發展改革計劃，優化內部行業結構，從自身優良的行業習慣和歷史傳統入手發展，同時擴大專業人才招攬人數，并對他們進行專業培訓。

3.積極與大型互聯網公司展開合作。網上銀行應利用自己長期以來發展積累下的客戶資源及風險規避體制，尋求與新興互聯網企業的合作，以實現共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰略合作協議，將雙方合作范圍由部分業務拓展到全平臺業務發展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認同信用卡，并將業務擴展到聯名信用卡、新型電子商務平臺、云計算、金融支付等相關領域。

五、結論

本文研究了互聯網支付自身的優勢、其對商業銀行的影響及商業銀行的發展對策。一方面，互聯網金融的興起以開放、便捷的特點推動中國金融體系完備與發展。從另一方面來看，它暫緩了商業銀行電子化進程，對傳統銀行業整體的發展造成了一定的沖擊。所以說，互聯網支付的興起對商業銀行來說是機遇——它不僅拓展了商業銀行的發展平臺，又具有先進性、前瞻性、普遍提高了我國金融發展速度；但同時又是挑戰——商業銀行大部分客戶在第三方支付平臺“低成本”誘惑下轉變支付習慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業銀行向質量更高、品質更優的方向轉型。因此，商業銀行應盡快在利用其自身傳統競爭業務優勢的同時，不斷創新，分類整合，融入快速發展的金融時代潮流。

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[9]王碩.互聯網支付對銀行業務的影響[DB].經濟管理，2012.

[10]馮娟娟.商業銀行在互聯網金融領域的長短板[DB].金融貿易，2013.

作者簡介：姜彥序（1999-），女，漢族，就讀于遼寧師范大學附屬中學，高中在讀，研究方向：金融學。