古田縣食用菌產業金融需求與服務方案探析

潘靖雯

[摘 要]食用菌產業鏈包括種植、生產、加工、收購、銷售等幾個主要環節。客戶群體包括菇農、食用菌經銷商、食用菌收購加工企業、食用菌交易市場、食用菌專業合作社等。這些群體位于產業鏈不同環節，發揮著不同的服務功能，也隨之產生了多樣化的金融需求。食用菌產業金融服務方案是以滿足食用菌產業不同客戶群體的不同需求為出發點，綜合性地為食用菌產業客戶提供多角度、全方位金融服務的一種營銷服務模式。

[關鍵詞]古田縣；食用菌產業；金融需求；服務方案

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707045

福建省古田縣以“中國食用菌之都”聞名全國，目前共開發30多個菌類。據統計，2015年古田縣食用菌產量達75萬噸，產值474億元，占全縣農業生產總值的767%，銀耳產量占全國總產量的95%以上，占世界總產量的90%。食用菌產業已成為古田縣的支柱產業、優勢產業與特色產業，2015年古田縣從事食用菌生產、銷售及其相關從業人員達20多萬人，來自食用菌產業的收入占農民人均總收入的50%以上。據統計，2015年古田縣食用菌產業鏈從種植到加工再到銷售環節，年交易額達200億元以上，每年約有40億元以上的信貸資金需求。

1 食用菌產業金融服務需求

11 菇農

食用菌產業鏈中最基本的組織模式是農戶自產自銷模式，即農戶自己生產、加工、銷售食用菌產品。他們從事食用菌的種植、粗加工、銷售，是古田食用菌產業最初得以形成和發展的基礎。在生產過程中菇農需要搭建菇棚、購進菌種、原材料等，通常對小額信貸需求較為強烈，同時對資金結算和新農合、新農保等金融代理業務存在一定的需求，渴望有ATM機、“三農”金融流動服務工作室等。

12 食用菌經銷商

食用菌經銷商以個體工商戶為主體，通常分為兩類：一類是上游供應商，通常為菇農提供菌種、原材料等；另一類是下游經銷商，通常向菇農收購產品，集中到食用菌交易市場、加盟店、直營店，供客戶挑選。食用菌經銷商需要銀行為其提供個人生產經營類貸款，協助其擴大經營規模，提高經營能力。食用菌經銷商對銀行的信用卡、個人理財產品、資金結算等業務存在一定的需求。

13 食用菌收購加工企業

食用菌收購加工企業主要從事食用菌集中收購和規模化深加工業務，是推進食用菌產業化經營和提升品質的關鍵。其組織模式主要有：一是“公司+農戶”模式；二是推行政企共建、企業自建、村企聯建發展模式；三是實行“一村一品”，與企業掛鉤，進行訂單生產。

收購加工企業通常需要銀行為其開展食用菌產品收儲和其開設的直營店日常經營提供流動資金支持及完備的資金結算和投資理財服務。目前食用菌收購加工企業缺少抵質押物，希望銀行能夠以聯貸聯保、菇棚抵押、專業擔保機構擔保等方式，對企業提供貸款。食用菌收購加工企業對銀行縣域中小企業動產質押融資、中小企業應收賬款質押、小企業簡式貸等業務品種都比較有興趣。加工出口企業對結售匯、跨境人民幣結算、國際貿易融資等產品也存在金融需求。同時企業希望銀行能夠提供高效便捷的金融服務，滿足其經營管理上的需要。

14 食用菌交易市場

古田縣目前已建成了全國最大、功能最齊全、集散量最大的“中國·福建古田食用菌批發市場”。上市品種達30多種，日均人流量達5000余人次，市場年交易量達16萬噸（干品），交易額52億元，吸引全國各地的客商到此交易，成為全國食用菌產品集散地，是國家農業部指定的全國食用菌批發定點市場。市場內商戶開展交易活動時，也需要銀行提供流動資金和方便快捷的資金結算服務。

15 食用菌專業合作社

食用菌專業合作社是在農村家庭承包經營基礎上，食用菌的生產經營者自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織，在連接菇農與企業、生產與市場上起到橋梁和紐帶作用。專業合作社帶領社員進行標準化生產，有效解決了小生產與大市場的矛盾，不僅降低了生產成本，提高了生產組織化程度。專業合作社在統一采購生產資料、統一收購、銷售時需要銀行提供季節性、臨時性的流動資金支持。長期金融需求主要集中在興辦生產基地和倉儲設施等基礎生產設施建設上。

16 食用菌產業配套企業

食用菌產業配套企業主要包括原材料供應、包裝印刷、食品、機械制造、輔料生產、交通運輸等企業，是食用菌產業鏈中不可或缺的組成部分。其中原材料供應、包裝印刷、輔料生產等產業需要銀行為其提供規模較大的流動資金支持。

2 食用菌全產業鏈金融服務方案

21 菇農

（1）融資方面，要為有標準廠房、年種植規模在5萬袋以上、產值10萬元以上的種植戶，根據其種植品種、規模、投資額和產值等情況，提供農戶貸款等常規融資產品，滿足不同層次農戶在生產、收購、加工及銷售環節的資金需求。在擔保方式上，除以房地產抵押外，可擇優采用公務員擔保等擔保模式。

（2）結算與代理方面，重點推進電子機具，滿足菇農的資金結算需求。大力拓展電子銀行業務，特別是手機銀行業務。

（3）理財及其他方面，向菇農提供有特色的中短期理財產品、基金投資、記賬式國債等。

22 食用菌經銷商

（1）對于食用菌產品經銷過程的融資方面需求，可通過個人經營貸款等，幫助其擴大經營規模，更好地支持食用菌產品的周轉。

（2）結算與代理方面，支持食用菌經銷商在收購食用菌產品過程中通過網上銀行或移動POS機等為其提供結算便利。針對經銷商資金季節性使用的特點，重點推介個人理財類產品，協助經銷商提高資金收益水平。

（3）理財及其他方面，向食用菌經銷商提供有特色的中短期理財產品、基金投資、記賬式國債等。

23 食用菌收購加工企業

（1）融資方面，為從事食用菌產品收購、儲藏、加工、銷售的企業提供信貸資金。重點利用銀行提供小微企業貸款、簡式快速貸款等適用性產品，滿足企業收購資金需求。在風險可控的前提下，適當放寬優質食用菌產業企業貸款授信條件，滿足企業臨時性資金需求。對優質食用菌企業，適度考慮降低融資門檻，推廣縣域中小企業動產質押融資、中小企業應收賬款質押貸款品種。依托具有一定行業優勢地位的食用菌產業龍頭企業，發展訂單農業，推廣“公司+農戶”“公司+基地+農戶”“公司+合作社+農戶”發展模式，提供訂單融資，產業鏈融資等金融服務。不斷豐富擔保方式，拓寬企業融資渠道。

（2）結算與代理方面，主動為食用菌企業安裝企業網上銀行，提供日常收支、工資發放等資金結算服務。針對食用菌企業上門收購產品的付款需要，為其安裝POS機等電子機具。為食用菌收購加工企業、下游經銷商提供現金管理平臺可為客戶開設統一的資金歸集賬戶，辦理查詢、轉賬、支付等各種業務。

（3）理財與其他方面，為中小企業有針對性地提供本外幣對公理財服務，推介財務顧問等服務，拓寬客戶資金增值渠道。積極為食用菌企業辦理開放式基金、保險代理、代發工資等服務。

24 食用菌交易市場

（1）重點打造供應鏈金融服務模式，即以專業市場為依托，以市場內商戶為對象，利用供應商、生產商、銷售商、服務中介以及專業協會間縱向一體化的合作關系，滿足產業鏈資金循環需求。在這種模式下，銀行可以針對市場本身、市場內商戶、市場配套設施建設、上下游中小企業等四類客戶的中高端客戶，重點提供各種特色貸款以及縣域商品流通市場建設貸款、商戶動產質押、商鋪經營權質押、應付賬款質押和小企業簡式快速貸款等融資服務。在擔保方面，可采用商戶聯保、“抵質押物+商戶”“市場+商戶”“存貨+商戶”“商鋪經營權+商戶”等多種擔保方式。積極為食用菌交易市場內的個人商戶提供個人生產經營貸款等信貸產品，為企業商戶提供小微企業貸款等信貸產品。支持市場內優質商戶與食用菌生產基地直接建立聯系，為優質商戶建立“場地掛鉤”的銷售模式提供資金支持。

（2）結算與代理方面，著力優化食用菌交易市場的電子結算網絡，為市場商戶提供資金結算服務，為市場經營方提供代收租金、代收管理費等服務。為市場和商戶安裝網上銀行、POS機和轉賬電話，提高個人金融產品交易效率。

（3）理財及其他方面，根據市場內商戶資金量大、周轉快以及理財產品需求旺盛等特點，向商戶推薦儲蓄存款、企業存款、通知存款、協定存款等產品。根據客戶資金閑置時間的長短，為客戶量身定做理財產品，推介財務顧問等服務，拓寬客戶資金增值渠道。

25 食用菌專業合作社

（1）融資方面，推廣使用農民專業合作社貸款等信貸產品，支持食用菌專業合作社建設生產基地和倉儲設施，滿足其季節性、臨時性資金需求。鼓勵食用菌專業合作社圍繞產業化經營和延伸產業鏈條，借助農業產業化龍頭企業等相關農村市場主體作用，擴大成員融資的擔保范圍和融資渠道，提高融資效率。

（2）結算與代理方面，對規模較大、競爭力和帶動力強的專業合作社，積極提供代理或流動上門服務，探索發展手機銀行業務。

（3）理財及其他方面，依托銀行覆蓋城鄉的服務網點和先進的電子銀行系統，向專業合作社提供市場信息和金融咨詢、理財業務等金融服務。

26 食用菌產業配套企業

（1）融資方面，支持符合條件的倉儲物流企業建設倉庫、冷庫等倉儲設施，為企業融資提供貸款支持，對符合條件的印刷、食品、原材料、輔料經營等配套企業的經營主體提供資金周轉需求，發揮其在食用菌產業方面的示范指導作用。

（2）結算與代理方面，借助銀行科技和網絡優勢，配合產業上下游企業建設企業信息化平臺，推動銀行交易結算系統和企業物流監測系統對接，協助實現食用菌質量安全可追溯。大力支持食用菌產業流通企業在食用菌生產基地實施連鎖經營，為食用菌產業配套企業安裝自助機具，滿足全國各地客戶就近進貨、放心購貨的需要。

（3）理財與其他方面，為企業有針對性地提供本外幣對公理財服務，推介財務顧問和黃金交易服務，拓寬客戶資金增值渠道。積極為企業辦理開放式基金、保險代理、企業年金、代發工資等服務。

開展食用菌產業金融服務是一項系統工程，是縣域金融機構深化服務“三農”工作的重要內容，針對產業鏈中的不同客戶，金融機構必須進一步拓展服務“三農”的深度和廣度，通過創新產品服務、配套政策制度、健全保障機制等，不斷提升服務能力，更好地為食用菌產業客戶提供全方位、多層次的綜合金融服務，促進食用菌產業可持續健康發展。

參考文獻：

古田縣人民政府2015古田縣政府工作報告[EB/OL].http：//wwwahmhxccom/gongzuobaogao/3932html.