大數據開啟“智慧住房公積金”的時代轉型

謝雯

一、大數據與住房公積金

隨著住房公積金業務系統的推進，住房公積金數據量越來越大，近兩年來房地產市場的火爆也帶動住房公積金的提取和貸款頻次也逐漸升高，多地都出現個貸比超支的情況。特別是隨著現在住房公積金業務的開展，多地住房公積金管理中心（如南京等地）業務系統已將文本、圖片等電子掃描件作為業務辦理的要件保存在業務系統中。眾所周知，現階段各地住房公積金管理中心都是屬地化管理，住房公積金數據具有唯一性，其中蘊含著大量的信息與價值。綜合住房公積金數據的這些特點可知，住房公積金的大數據時代已經到來。

二、大數據時代住房公積金事業面臨的挑戰與機遇

自2013年“智慧住房公積金”首次提出以來，住房公積金人進行了深入的思考，不斷嘗試，將智慧城市的發展理念與住房公積金事業相結合，不同行業間的壁壘逐漸被打破，各地的住房公積金管理中心正嘗試與人社、民政、人行等單位合作，數據的流通變得更加頻繁和有效率。目前，住建部正在重點開展和推動的綜合服務平臺建設工作，住房公積金業務正在逐步從線下往線上發展。發展的腳步越來越快，然而，探索的過程中也遇到一些困難和挑戰。

1.如何證明“我是我”？

眾所周知，住房住房公積金的使用具有較強的政策性，為了保障住房公積金繳存職工的個人權益及住房公積金的資金安全，線上業務的開展和推進一直存在身份認證的難題。一方面，住房公積金為廣大繳存職工個人所有，服務高效便捷一直是努力的目標；另一方面，安全性又是必須保證的一個要素。線下業務的開展可以通過多種方式和途徑來解決，那么線上業務要如何解決以更好的適應住房公積金事業的發展？

2.隨著住房公積金規模的擴大，如何有效控制操作風險？

巴塞爾銀行監管委員會對操作風險的正式定義是：操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。目前，操作風險已受到各金融機構的高度重視。這主要是因為，隨著金融機構越來越龐大，產品越來越多樣化和復雜化，金融業務對以計算機為代表的IT技術的高度依賴，使得一些“操作”上的失誤，可能帶來很大的甚至是極其嚴重的后果。隨著住房公積金規模的擴大，日常工作中出現的“操作”失誤也越來越多，因此操作風險也越來越受到重視，而如何有效控制操作風險也將是一個值得研究的課題。

3.能否讓住房公積金數據更有“智慧”？

住房公積金系統中包含大量的數據，數據之間存在勾稽、關聯等各種關系，如何從這些冷冰冰的數字中提煉出關鍵信息，以更好地為住房公積金的未來決策服務，是一個重要的課題。我們希望住房公積金數據更有“智慧”，包含有三層含義：一是能解讀數據之間的勾稽、關聯等關系，做到數據的一致性和完整性；二是能將住房公積金數據和人社、民政等數據結合起來，讓數據多跑路，讓百姓少跑腿；三是能將數據中真正有價值的信息提煉出來，以便未來決策使用。

4.能否深度挖掘住房公積金的內在價值？

一直以來，住房公積金因其政策性和互助性而易使得繳存職工的住房公積金賬戶上出現沉淀資金而飽受詬病，許多人對于住房公積金的真正價值存在不理解和誤會。事實上，個人繳存住房公積金所包含的數據信息，遠遠不只是幾個數字那么簡單，其內在價值若能利用好，對于住房公積金的繳存和擴面工作都將帶來深遠的意義，同時老百姓對于住房公積金的服務評價也會帶來積極正面的影響。因此，深度挖掘住房公積金的內在價值，不僅具有重要的研究意義，更能體現住房公積金的核心價值。

三、利用大數據開啟“智慧住房公積金”的基本設想

1.利用信息共享解決住房公積金的身份認證問題，大力推廣住房公積金的線上業務

首先，積極開展和推進住房公積金聯名卡業務。借助銀行強大的安全體系，在辦卡時即完成繳存人住房公積金身份信息的認證，繳存人個人信息的完善等工作，為住房公積金業務在線支付的賬戶安全和基本信息核查提供有力保障。

其次，利用人臉識別等技術手段實現在線業務的身份認證。隨著人臉識別技術的進一步成熟和社會認同度的提高，人臉識別技術已廣泛應用于金融、公安、邊檢等領域中。通過提取人臉的特征信息比對、對于證件真實性的實人核驗等方式，有效遏制網上騙提事件，避免個人賬戶密碼被盜用等情況發生。

最后，借助政務信息共享平臺完善住房公積金的身份認證。部分政務信息共享平臺本身就具備實名認證的要素，住房公積金的身份認證要素可以作為政務信息共享平臺的認證要素之一進行完善認證，這比單一的利用住房公積金的自身數據力量實現身份認證要可靠的多。具體來說，個人可依照自己的使用習慣選擇政務信息共享平臺，住房公積金的查詢和使用等功能可通過政務信息共享平臺對外開放，同時要求個人按照要求完成相應的實名身份認證后才可使用。此時的身份認證將不再是單一的僅包含住房公積金信息的身份認證，而是一個具有多數據來源的多元身份認證，這種身份認證將更加安全可靠。一旦發生賬戶被盜用的情況，也更容易被察覺。

2.利用數據的相關性，加強住房公積金的風險控制

首先，應建立住房公積金的風險控制系統。風險控制系統就是通過監控交易、渠道、用戶等，對相關數據進行實時、準實時、定時的分析和挖掘，從而識別出交易風險，盡早發現風險點，以便采取各種措施降低交易損失，減少操作風險的發生。

其次，深入挖掘數據之間的相關性，根據數據間的因果性和相關性關系，建立和健全住房公積金業務系統的數據比對機制和平衡校驗機制，完善系統的對賬功能，從資金流上統一扎口式核查，封閉資金允許，保證業務流程閉環，不僅可以有效降低操作風險，還可以防止業務作弊等廉政風險的發生。

再次，針對目前各地住房公積金資金出現的流動性缺口，采用雙管齊下的方式解決資金缺口的問題，切實有效應對住房公積金的流動性風險。一方面，利用大數據的學習能力，對資金缺口進行估算和預測，合理做好資金規劃；另一方面，利用外部資源，采取多種措施“開源節流”解決資金難的問題，努力開展住房公積金繳存擴面工作，大力開展公轉商貼息貸款業務，適時發展住房公積金貸款資產證券化業務等。

最后，建立信用管理體制，積極拓展風險監控中使用的數據資源，將住房公積金的信用管理納入社會信用體系。在大數據時代，外部資源被證實是一種愈發實用和直接的風險管理工具。有效利用外部資源信息，可以幫助及時發現騙提騙貸行為，對于貸款逾期行為的催繳等工作也將帶來積極有利的影響，可以有效防范信用風險和廉政風險的發生。

3.利用大數據的學習能力，實現住房公積金的輿情監控，為住房公積金的未來決策提供有效工具

首先，深入挖掘住房公積金基礎數據間的勾稽、關聯關系，建立完整的統計基礎數據庫，通過內部數據平衡校驗和比對，確保住房公積金數據的正確性和一致性。

其次，將住房公積金數據和人社、民政、人行等信息來源共享結合，通過外部數據的比對工作增強住房公積金數據的可靠性和價值，同時可提升對廣大繳存職工的服務質量。

再次，利用時間序列和預測模型等技術對住房公積金利用情況進行建模與預測，挖掘分析重要核心數據，將監測的目標時間點提前到風險發生初期，對住房公積金的資金池和風險趨勢等方面進行有效監控。一方面可以提前進行風險分析和評估，預知潛在威脅；另一方面可借助預測技術對數據進行采集加工，對趨勢做出合理分析和研判，以便更好地實現輿情監控，為未來決策和政策制定提供可靠的分析工具和數據支持。

4.充分挖掘住房公積金的內在價值，為廣大住房公積金繳存單位和職工提供更好的優質和增值服務

隨著人們對信用價值的認識理解逐漸加深，“信用”這一無形資產的附加價值對住房公積金而言是一筆寶貴財富。信用價值的體現在于信用數據的關聯和共享，將住房公積金的繳存和使用與信用掛鉤，有獎有懲，便可無形中增強住房公積金的內在價值。已經有住房公積金中心（如武漢等地）與商業銀行聯合推出“住房公積金信用貸”業務，利用個人及企業住房公積金的繳存情況和記錄，對信用進行評級，由銀行向繳存職工和企業推出無抵押信用貸款業務。該業務的推出是住房公積金信用信息利用的重要嘗試，對住房公積金繳存職工和單位而言，屬于住房公積金的增值服務，既提升了住房公積金和商業銀行的品牌影響力和服務質量，又能鼓勵中小企業為職工繳存住房公積金，擴大繳存面。此外，還可借助信用信息的懲戒機制，對貸款逾期的客戶進行不良信用記錄，推動逾期貸款的催繳工作，強化大眾的自律意識，構建誠信社會。目前，南京等地已將住房公積金的信用信息納入社會信用體系，不僅是對社會信用體系的完善，更表明信用信息已作為住房公積金的一項重要數據，這為進一步實現信用數據的共享創造更大價值打下基礎。

李求軍/責任編輯