從國際經驗看我國長期照護保險

(中央財經大學保險學院 北京 100081)

從國際經驗看我國長期照護保險

張婉琳

(中央財經大學保險學院北京100081)

人口老齡化給世界各國帶來沉重壓力，建立長期照護保險體系，發揮社會“穩定器”的保障職能，對于減輕子女及老人的物質和精神壓力、保障老年人老有所養具有重要意義。長期照護保險在西方一些發達國家發展起來并逐漸成熟，而我國在該險種開發方面還處于摸索階段。我國已快速進入老齡社會，老年照護服務需求日益增長。因此，分析國際經驗教訓對于發展我國長期照護保險具有重要意義。本文通過研究美國及日本的長期照護保險過去或現行的制度，對我國長期照護保險制度的建立提出一些建議。

長期照護保險；國際經驗；啟示

一、長期照護保險的概念

所謂長期照護(Long-Term Care，國際上簡稱LTC)，按照美國健康保險協會的定義，即在一個較長的時期內，持續地為患有慢性疾病，譬如早老性癡呆等認知障礙或處于傷殘狀態下，即功能性損傷的人提供的照護，這種照護包括醫療服務、社會服務、居家服務、運送服務或其他支持性的服務。長期照護保險(Long-Term Care Insurance，國際上簡稱LTCI)就是指運用保險的方式，對接受長期照護服務產生的費用進行分擔給付的一種制度。簡單地說，長期照護保險就是給予長期照護服務一定的經濟保障和經濟補償。

二、我國人口老齡化的現實狀況

根據統計，2004年底，我國60歲及以上老年人口為1.43億，2037 年將超過4億，到2051年達到最大值，之后一直維持在3億至4億的規模。目前，我國已有21個省區市成為人口老年型地區，整體上進入了人口結構快速老齡化階段。2010年我國城鄉老年人約有2817萬人部分失能，1206萬人完全失能，[2]預計到2050年我國完全失能老年人將達到3809萬人，部分失能老年人將達到6938萬人。如何為老年人尤其是完全失能的老年人提供日常生活護理，已成為擺在社會和家庭面前的一個難題。通過長護保險來化解我國失能老年人長護風險已是大勢所趨。

三、美國長期照護保險制度

2010年奧巴馬政府醫改期間，美國醫療及公共衛生服務部推出了一項長期照護保險(以下簡稱長護)計劃——社區生活援助服務及支持計劃，簡稱CLASS計劃。CLASS計劃是一項自愿性的長護保險計劃，參保對象為18歲以上且積極工作的勞動者。CLASS計劃沒有核保，不會以參保人身體健康狀況不好為由拒絕承保。保費按月繳納，全國統一，與參保人收入無關，醫療及公共衛生服務部預定的保費標準為123美元/月。參保人滿足繳費滿5年并且這5年中工作時間不低于3年的條件后，如果因慢性病、身體行動不便或重度殘疾，需要接受90天以上的非醫療性護理時，CLASS計劃向參保人支付保險金。參保人無法完成6項日常生活活動(洗澡、穿衣、打理個人衛生、步行、自主控制大小便、獨立進食)中的2-3項，每天可獲得不低于$50的保險金；如果無法完成4項以上的日常生活活動，每天可以獲得不低于$100的保險金，保險金參照CPI進行調整。保險金可按天或按周支付，只要參保人符合條件就可以一直領取，且沒有總額限制。

CLASS計劃推出19個月后，奧巴馬政府又無奈地放棄了該項計劃。

CLASS計劃規定的最低繳費期限只有5年，其保險金又沒有最高限額限制，如果參保人的生命剩余時間較長，那么他領取的保險金將會遠遠超過其所繳保費。另一方面，CLASS計劃的保險金與繳費多少無關，而且只要參保人符合條件就可以一直領取，缺乏“多繳多得，長繳長得”機制。這些顯而易見的好處會使勞動者都在退休前才加入CLASS計劃，以致CLASS計劃風險池中匯聚了大量高風險投保人。而多數美國居民都是在有明顯長護需求時才會考慮長護保險，很少有人在年輕時購買長護保險，最后的結果就是CLASS計劃的風險池中只剩下高風險投保人，保險風險分散的作用無法發揮。

四、日本長期照護保險制度特征

(一)分散而集中的管理體制。長期照護保險整體方案、參保條件、受益資格標準、照護服務價格以及共同支付的比例等方面都是由中央政府統一制訂、統一執行。政府以強制方式將40歲及以上人口納入長護制度范圍，并要求其按照一定比例繳納保險費。日本長護制度的保險主體由3000多個縣級以下地方政府組成，主要負責長護制度的具體實施，如保費收繳及管理、受益資格確定、照護等級評定等事項。各地根據本地區實際情況，設定不同保費水平和提供不同服務內容。

(二)消費者可以自主選擇服務和服務供給方。日本長護保險服務內容可分為照護服務、器具租借和設施改建兩大類。照護服務包括居家照護、社區照護和機構照護服務。居家照護服務由專門照護志愿人員上門服務并收取費用；社區照護由社區內的老人日托所、老人活動中心、醫療診所、保健康復中心等機構為老人提供非長期入住形式的照護服務；機構照護則由福利、保健、療養型等機構為老年人提供各種服務。面對品種繁多的照護服務供給，服務需求者可以根據自身情況，對照護服務內容進行自由選擇。

(三)多方參與的融資風險分擔機制。該制度資金由政府稅收收入和個人保險費兩部分構成，分別占50%。政府財政收入的50%分別由中央政府、縣級(相當于中國的省)及縣級以下政府承擔。50%的保險費由兩類參保人自己承擔。在成本承擔方面，日本雖然采取了多方參與的共擔機制，但日本政府承擔了主要責任，充分體現了公平、公正理念，有效地實現了收入的再分配。

五、國際經驗對發展我國長期照護保險的啟示

盡管各國的制度還存在一些問題和爭議之處，但國外長期護理保險制度的實踐仍對我國應該有所啟示。

(一)控制逆向選擇風險。雖然強制參保是控制逆向選擇的有效方法，但不可否認的是年輕人短期內接受長護的可能性比較低，強制他們繳納長護保險費很可能引起較大抵觸。但當勞動者達到一定年齡后(比如45歲)，再強制他們參加長護保險則有可能降低抵觸情緒。

(二)制定合理保費和給付標準。長護保險的保費必須經過科學合理測算，政府財政應該承擔補貼或“兜底”的責任，以保障參保人權益。當然，財政補貼或“兜底”應該控制在合理的范圍內，以防止長護保險制度變成社會福利制度，給財政帶來巨大支付壓力。為此，我國應該建立一套科學合理的長護等級評估體系，讓參保人為自己的長護費用相應承擔一定責任的同時，還應對不同護理等級的待遇水平設定最高限額。

(三)完善基礎設施。長期照護保險的發展需要完善的產業鏈，由于我國保險市場發展的時間相對較短，我國完整的下游產業鏈還沒有形成，照護機構和照護人員數量都存在嚴重不足。所以應當注重專業機構建立和專業人才培養，為多種類型的專業服務機構提供人力資源保障。

(四)建立普遍性的社會照護保險制度。在我國，商業照護保險一般只能滿足中高收入者的老年照護需求，無法將覆蓋范圍擴大到全民。目前，中國不可能依靠商業照護保險來化解社會化的老年照護危機。建立普遍性的社會照護保險制度是理想選擇。

(五)建立相關法律。目前，我國照護服務現狀與未來長期照護需求間有很大的差距，亟需政府出臺有力措施進行引導發展。通過立法實施社會長期照護保險制度，建立有效的公共支持體制，發展多層次的照護服務體系，以有效地保障老年人的合法權益，提高老年人的生活質量，真正實現老有所養。

(六)制度設計必須充分考慮市場機制的作用。良好的制度設計須同時發揮政府和市場雙重機制的作用，從而實現社會公平與效率雙重目標。政府應鼓勵社會力量積極參與市場，引入市場競爭機制，有利于促使照護服務供應商持續致力于照護服務質量和運行效率的提升。

[1]景日澤；章湖洋；方海.國際經驗對我國建立長期照護保險制度的啟示[J].中國衛生經濟;2017

張婉琳(1994-)，女，回族，北京人，碩士研究生在讀，中央財經大學保險學院，社會保障專業，研究方向養老保險、醫療保險、失業保險。

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