農村互聯網金融的發展矛盾分析

(中央民族大學經濟學院 北京 100000)

農村互聯網金融的發展矛盾分析

丁奇生

(中央民族大學經濟學院 北京 100000)

農村金融市場作為我國金融市場的一部分，歷來是國家構建完善金融體系的重要一環，也是國家推動普惠金融的出發點和著力點?；ヂ摼W金融的興起為解決農村金融問題提供了一種新的方式，但農村互聯網金融尚處于初級階段，還存在不少問題，發展面臨諸多的矛盾。本文以農村互聯網金融為研究對象，著重分析了農村互聯網金融發展面臨的復雜矛盾，并為化解矛盾提出了一些政策建議，以期裨益于農村互聯網金融的發展。

農村金融；互聯網金融；矛盾分析

一、引言

矛盾是社會進步的動力， 存在于我們所從事各項事業的發展過程之中。 實踐辯證法告訴我們，在矛盾中起著領導、決定作用，規定、影響其他矛盾的存在和發展的就是主要矛盾，而其他的矛盾則居于次要和服從的地位，也就是次要矛盾。我們只有集中力量找出主要矛盾、攻克主要矛盾，才能找到解決復雜問題的重點，達到綱舉目張、掌控全局、以點帶面、事半功倍的目的。

近年來，我國國內整體經濟發展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國內很多農村地區，農民的生活仍然較為貧困。在幫助農民擺脫貧困的過程中，金融發揮著舉足輕重的作用。但是目前農村金融發展的現狀，卻并不盡人意，在廣大的農村地區借錢難、貸款難仍然是一個巨大的市場難點。長期以來，農村金融就是我國整個金融體系中最薄弱的環節。作為我國金融體系重要組成部分，農村金融能否健康穩定發展，關乎著我國金融體系的全面健康發展與否。隨著現代電子信息技術的發展，互聯網金融的興起為解決我國農村金融難題提供了可選路徑。農村金融與互聯網金融具有天然的契合性， 互聯網金融具有傳統農村金融的優勢，可以大幅節約交易成本，提高金融資源的配置效率，增加農村的資金供給，更好地滿足農村地區的金融服務需求，在農村金融市場上應該能大有作為。

但是農村互聯網金融的發展矛盾則是一直是困擾農村經濟、金融發展的重要問題。受限于農村的自然地理環境、經濟條件以及文化意識等多種因素，農村互聯網金融的發展呈現出良莠不齊的局面。在東部沿海及經濟發達地區農村互聯網金融發展形勢一片良好，但在偏遠山村仍處于停滯不前的狀態，甚至是尚未開發的“處女地”。整體來看，當前我國農村互聯網金融處于剛起步的階段，互聯網金融還沒有在農村地區普及開來，仍然存在諸多問題。但是，農村地區具有廣闊的市場空間，也是全面建設小康社會的重要方面，在相關利益群體以及國家政策的帶動和指導下，農村互聯網金融的發展形勢必然是樂觀的，未來良好的發展局面也是可以預期的。

二、農村互聯網金融發展矛盾的主要表現

具體地，農村互聯網金融的發展矛盾表現在以下幾個方面：

(一)農村互聯網金融供給主體不足和需求主體過剩之間的矛盾。目前，城市金融的發展已經遭遇瓶頸，如果不進行制度上的創新，城市市場將趨于飽和，金融發展將難以有大的作為。而農村金融則是一片藍海市場，是尚未開發的金融處女地。從金融服務的需求主體來看，在我國現有的金融體系下，農民的衣食住行和婚喪嫁娶等消費性金融服務得不到滿足，幾乎沒有相應的金融產品針對該類需求。

另外，從金融服務的提供主體來看，由于我國現行金融制度體系的設計缺陷和金融機構的趨利性本質，傳統金融機構紛紛逃離農村市場，導致大量金融機構被撤并，農村地區金融機構總體數量偏少，業務種類單一。所以，當前農村地區金融服務的需求和供給是一對尖銳的矛盾，農村存在著巨額的金融服務需求，而供給卻遠遠無法滿足這種需求。這對在城市中鏖戰的互聯網金融主體無疑是一個福音。

(二)互聯網技術大發展和農村互聯網基礎設施落后之間的矛盾。大數據和云計算時代已經悄然來臨，移動互聯網技術正在迅猛發展。新的互聯網革命為農村金融難題的解決提供了有力的技術支持?；ヂ摼W金融的核心是數據，大數據是其重要的技術支撐。大數據在農村互聯網金融的應用主要體現在以大數據為基礎的信用體系的構建上。互聯網金融主體可以利用大數據收集客戶的信息，記錄客戶的行為軌跡，從而分析客戶的經濟情況、性格、心理狀態，憑此判斷客戶的信用意愿和信用能力；還可以通過數據挖掘，結合歷史和現有的數據，評價客戶的行為，動態調整客戶的風險等級，對客戶實施精細化化管理，有效避免逆向選擇和道德風險。

但是農村互聯網基礎設施的發展速速遠遠跟不上互聯網技術的發展速度?！兜?8次中國互聯網絡發展狀況統計報告》表明，截至2016年6月，中國網民中農村網民占比26.9%，規模達1.91億，農村互聯網普及率為31.7%，繼續保持穩定。但是城鎮地區互聯網普及率超過農村地區35.6個百分點，城鄉差距過大?！安粫暇W”、“不愿上網”仍是農村互聯網普及的主要障礙，68%的農村非網民因為“不會上網”而不上網，“不需要”、“不感興趣”的比例則為10.9%。低互聯網普及率為農村互聯網金融的開展造成障礙。

(三)互聯網金融的信息成本優勢和農民互聯網金融意識薄弱之間的矛盾。互聯網金融具有傳統金融無可比擬的優勢，首先體現在信息上面。大數據時代已然來臨，互聯網金融通過構建大數據以及結合農村基層數據，利用云計算技術，對農村的實際情況進行分析，因地制宜采取不同措施。如芝麻信用通過獲取客戶的資金流信息，對客戶的信用情況進行數據分析，客觀評價其信用程度，根據不同級別授予不同的信用額度。大北農集團依托豬管網，獲取養殖戶的養殖水平和資金流水數據，并以此建立農戶的信用檔案，為其提供擔保、P2P融資、第三方支付、農業保險等金融服務?；ヂ摼W金融較傳統金融的另一個優勢體現在低成本上。傳統金融在農村遇到的發展困難之一就是建立網點的成本過高，農村的自然地理環境使得建立網點的成本收益不平衡。

可是農民的收入水平和互聯網金融意識有待提高。據《2015年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，2015年全年農村居民人均純收入為10772元，而農村居民人均消費支出9223元，人均儲蓄額僅1549元。農民的收入手段單一，主要靠務農和外出打工獲得收入，只能解決溫飽問題，根本沒有多余的錢進行投資理財。另外，收入水平的低下造成的后果就是農民的金融意識淡薄。低收入水平和教育程度的限制，使得農民的金融業務以存取款和轉賬為主，金融機構只是保管資金和轉賬匯款的工具；相對于城鎮居民來說，農民大多缺乏對證券、基金、保險等理財手段的了解，缺乏系統的財富管理意識。

(四)國家政策的支持和農村信用體系的缺失之間的矛盾。近年來，國家為了支持農村金融的發展出臺了一系列的政策。2014年，李克強總理首次將互聯網金融寫入政府工作報告，并指出要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制；從此互聯網金融掀開面紗，步入正式發展道路。2015年國務院下發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，要求積極推動互聯網和各行業的融合，利用互聯網提升農業生產、經營、管理和服務水平； 鼓勵各金融機構利用云計算、移動互聯網、大數據等技術手段，加快金融產品和服務創新，在更廣泛地區提供便利的存貸款、支付結算、信用中介平臺等金融服務，拓寬普惠金融服務范圍；積極發展農村電子商務，支持新型農業經營主體和農產品、農資批發市場對接電商平臺，積極發展以銷定產模式。

但是農村目前的信用體系卻有待完善。首先體現在征信體系上。傳統金融機構逃離農村市場原因之一是風險問題。農業生產具有不確定性，水災旱災頻繁，一旦發生自然災害，農民就會顆粒無收，從而造成貸款拖欠問題。農村居高不下的壞賬率對傳統金融機構和互聯網金融都是一個無法避免的問題，特別是互聯網金融產品容易復制，更要做好風險控制。而目前農村市場還缺乏關于農民的信用記錄。部分企業只是針對自己的客戶建立信用檔案，如電商平臺和三農服務商風險控制都做得比較好，但是農村地區尚未有系統的征信體系。

其次，農村信用體系的缺陷表現在監管體制上。近年來，我國互聯網金融企業發展的如火如荼，但是企業質量的發展跟不上數量增長的速度。大多數互聯網金融企業缺乏合規經營意識，風控體制也不完善，導致風險問題層出不窮。2015年上半年，眾多P2P平臺倒閉、跑路就是很好的例證。同時，農村居民本身也缺乏金融風險意識，面對互聯網金融企業高額利息的誘惑，很容易喪失風險辨別能力。而我國金融體系固有的設計缺陷，使得相關法律法規的出臺體現出滯后性，農村地區尚未建立起完善的互聯網金融監管體系。

三、化解農村互聯網金融發展矛盾的對策

農村互聯網金融的復雜性使得宏觀調控政策處于進退兩難的境地。面對復雜的發展形勢，我們究竟應該如何應對，無疑是對宏觀調控水平的一大考驗。事實上，能夠從復雜的發展形勢中抓住主要矛盾，以解決主要矛盾為龍頭，就能化繁為簡，化復雜為便捷，避免陷入“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的窘境。

(一)充分揚其長項，把握機會，開展農村互聯網金融制度性激勵。農村地區有著廣闊的市場潛力，金融服務需求和供給的不協調使得互聯網金融主體大有可為。但是我國長期以來實行金融管制，民間資本很難進入中國的金融市場，雖然近年來有放開的趨勢，但農村金融的準入門檻還是較高。一方面傳統金融由于成本和風險因素對農村市場望而卻步，另一方面互聯網金融擁有信息和成本優勢卻不得其門。

(二)化劣勢為力量，抓住機會，完善農村征信體系。征信對農村互聯網金融的開展顯得格外重要，信用記錄是其能否發展的關鍵因素。長期以來，農村金融市場由于缺乏良好的征信體系，導致各種壞賬呆賬屢見不鮮，這也是傳統金融機構退出農村市場的一大動因。對互聯網金融來說，信用也是一個無法避免的問題。國家應該加強農村征信體系的建設，借助互聯網技術大發展的東風，以大數據為基礎，建立健全互聯網征信體系，推動農村金融健康發展。雖然央行已經授予芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等8家民營征信機構開業牌照，但我國個人征信市場還處于起步階段，幾家機構都還在內測，應用場景和市場都不成熟。即使個人征信市場步入正軌，也大多遵循城市到農村的路線，農村市場被邊緣化。所以國家應該加大對農村的重視程度，協調城市和農村征信工作的開展，建設信用農村。

(三)理性對待威脅，克服弱勢，完善農村金融監管制度。國家應加強對農村互聯網金融的監管，在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的基礎上，針對農村具體的金融業務和模式，出臺相關的法律細則，對具體的問題提出指導性意見，對風險大、盈利少的互聯網金融企業還應實施重點監管。在健全法律法規的同時還要注意到監管的公平性，各監管部門要協同監管，以防部分人以權謀私。最后，監管理念要靈活，根據農村實際情況采取不同措施；以往出現各類監管問題的原因之一就是監管體制的僵化，不適應農村的發展需要。

(四)充分利用優勢，規避威脅，加強農村互聯網金融軟硬件建設。政府應該繼續加強農村互聯網基礎設施建設，提高農村互聯網普及率。當前，國家已經逐步實施“村村通”工程，百兆光纖正在農村逐漸鋪建。但偏遠地區由于自然環境的影響，還是無法享受網絡服務。國家要繼續加強政策支持力度，出臺相關法律文件，支持互聯網工程建設；并要求三大電信運營商，針對農村的實際情況，適當降低農村上網費率。同時，政府應加大農村互聯網金融宣傳力度，開展各類金融教育活動，普及互聯網金融知識，提高農民的互聯網金融意識，在農村形成“能上網”、“會上網”、“愿上網”的良好局面。

總而言之，在復雜的發展形勢面前，我們必須冷靜面對，以解決農村互聯網金融發展中最主要矛盾為入手，從制度性激勵到農村互聯網金融軟硬件建設，充分激發出農村互聯網金融發展的極大活力，從而為農村金融的穩定持續發展找到更為持久的動力。

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丁奇生(1993-)，男,漢族,安徽安慶人，在讀碩士，中央民族大學經濟學院，研究方向金融市場。