淺談區(qū)塊鏈技術(shù)及其在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

(1.廣東省深圳市恒大人壽保險(xiǎn)有限公司 廣東 深圳 518000；2.中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 北京 100081)

淺談區(qū)塊鏈技術(shù)及其在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

劉少環(huán)1曹燦2

(1.廣東省深圳市恒大人壽保險(xiǎn)有限公司廣東深圳518000；2.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)北京100081)

區(qū)塊鏈技術(shù)作為金融科技創(chuàng)新的代表，憑借其特有技術(shù)特點(diǎn)在保險(xiǎn)領(lǐng)域引起廣泛注意，存在廣闊的發(fā)展空間和應(yīng)用可能，但同時(shí)存在著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。本文從介紹區(qū)塊鏈技術(shù)出發(fā)，探討技術(shù)特點(diǎn)，并結(jié)合保險(xiǎn)領(lǐng)域的特征，探討區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的可能性和潛在的挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)；保險(xiǎn)；應(yīng)用

一、 引言

近年來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)成為金融信息領(lǐng)域的一個(gè)熱門詞匯。大批金融機(jī)構(gòu)、初創(chuàng)企業(yè)及各類研究機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用場(chǎng)景、管理模式等進(jìn)行探索和嘗試。涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，從征信、支付、交易、清算等多個(gè)方面試探區(qū)塊鏈技術(shù)的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用。區(qū)塊鏈通過(guò)其特有的數(shù)據(jù)體系將對(duì)金融領(lǐng)域帶來(lái)新的變革。而其中保險(xiǎn)行業(yè)借助區(qū)塊鏈的征信體系及數(shù)據(jù)共享能力將會(huì)對(duì)現(xiàn)行的運(yùn)營(yíng)方式進(jìn)行顛覆性重塑。

二、 區(qū)塊鏈技術(shù)的概述

區(qū)塊鏈技術(shù)(blockchain)也稱分布式賬本技術(shù)。誕生自中本聰?shù)谋忍貛牛欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、共識(shí)機(jī)制、加密算法等技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用模式。其基本工作原理是通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)算法、加密技術(shù)將一個(gè)文件壓縮為一個(gè)64位字節(jié)的代碼(稱為哈希值)，該代碼和這個(gè)文件或數(shù)據(jù)一一對(duì)應(yīng)。由于其加密文件無(wú)法被解密而反推出原文件，因此其具有較高的保密性。壓縮代碼背寫入一個(gè)區(qū)塊鏈交易中，并打上一個(gè)時(shí)間戳，由于同一時(shí)間不會(huì)存在兩個(gè)以上的客觀事實(shí)，因此，該代碼與現(xiàn)實(shí)世界是一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。一定數(shù)量的哈希值組成一個(gè)區(qū)塊(block)，區(qū)塊按時(shí)間順序接連成的鏈條(chain)就是區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈可分為公有區(qū)塊鏈、私有區(qū)塊鏈、聯(lián)盟區(qū)塊鏈三種。公有區(qū)塊鏈?zhǔn)且恢谢谥行姆植际疆a(chǎn)生的區(qū)塊鏈，通過(guò)權(quán)益證明或者工作量證明機(jī)構(gòu)保證系統(tǒng)安全性，這種保護(hù)下會(huì)使應(yīng)用程序部署更加容易且訪問(wèn)不受限制。公共鏈的參與者一般采用匿名形式參與，任何一個(gè)參與者都可進(jìn)行讀寫等，是去中心化最徹底的區(qū)塊鏈類型。聯(lián)盟區(qū)塊鏈也是一種去中心式區(qū)塊鏈，參與人員可通過(guò)明確特征設(shè)定，交易確認(rèn)節(jié)點(diǎn)通常也為事先設(shè)定好的。聯(lián)盟鏈通過(guò)控制權(quán)限而設(shè)定，從而使應(yīng)用擴(kuò)展性增強(qiáng)，同時(shí)還可減少成本、提高效率，對(duì)跨國(guó)或跨產(chǎn)業(yè)交易等具有顯著應(yīng)用價(jià)值。私有區(qū)塊鏈?zhǔn)菦](méi)有去中心化的區(qū)塊鏈，而是通過(guò)其分布式特征，中心控制著可以任意制定交易驗(yàn)證成員的范圍，私有鏈可應(yīng)用在機(jī)構(gòu)內(nèi)部或交易結(jié)算中。

區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征包括去中心化、數(shù)字化、可擴(kuò)展性。區(qū)塊鏈的去中心化是指其是一個(gè)分散均衡而又緊密聯(lián)系的整體，沒(méi)有管理中心和統(tǒng)領(lǐng)結(jié)構(gòu)，其中任何一個(gè)個(gè)體都是位于同一層面，平等參與的一個(gè)分子。數(shù)字化特征是指區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)密碼學(xué)、時(shí)間戳等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)代碼與客觀事實(shí)一一對(duì)應(yīng)且唯一。此外其具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)，按照共識(shí)機(jī)制共同進(jìn)行維護(hù)，對(duì)鏈上的數(shù)據(jù)代碼進(jìn)行驗(yàn)證。因此實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)記錄真實(shí)可靠性。可擴(kuò)展性是指區(qū)塊鏈可通過(guò)腳本編程為鏈上交易設(shè)置條件，只有滿足條件才能實(shí)現(xiàn)特定功能。由此，區(qū)塊鏈作用可得到較大擴(kuò)展，便于滿足復(fù)雜業(yè)務(wù)的要求，提升區(qū)塊鏈的適應(yīng)性。

三、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用探索

在區(qū)塊鏈發(fā)展的大勢(shì)下，目前以有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)宣布引入?yún)^(qū)塊鏈應(yīng)用研究。例如平安集團(tuán)加入R3區(qū)塊鏈社區(qū)、將成立推動(dòng)區(qū)塊鏈應(yīng)用的金融科技部門。陽(yáng)光保險(xiǎn)和布比區(qū)塊鏈合作，發(fā)行了國(guó)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈底層技術(shù)的航空保險(xiǎn)卡單。眾安保險(xiǎn)也開(kāi)發(fā)了基于區(qū)塊鏈的分布式文件存儲(chǔ)技術(shù)和智能合約框架。上海保交所聯(lián)合9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成功通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易驗(yàn)證后，正式發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)。區(qū)塊鏈的研究和發(fā)展對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)?lái)極其深入的影響和變革。

(一)風(fēng)險(xiǎn)控制與信用評(píng)估。實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，利用信息不對(duì)稱騙保的問(wèn)題是保險(xiǎn)發(fā)展的痛點(diǎn)之一，長(zhǎng)期制約著保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。投保人、被保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司做出怎樣的承保決定有著十分重要的影響，如果可以與其他機(jī)構(gòu)共享客戶信用名單，將會(huì)大幅提升其客戶調(diào)查的準(zhǔn)確性。傳統(tǒng)方式多是通過(guò)多家機(jī)構(gòu)組建聯(lián)盟，共同組建共享數(shù)據(jù)中心進(jìn)行信用信息共享，這種傳統(tǒng)模式存在以下問(wèn)題：1、數(shù)據(jù)中心化，有被竊取及篡改的可能；2、數(shù)據(jù)更新速度不可控，存在延時(shí)性；3、數(shù)據(jù)查詢速度將隨著數(shù)據(jù)量的增大而不斷降低。而使用區(qū)塊鏈技術(shù)可通過(guò)去中心化，分布式存儲(chǔ)，使數(shù)據(jù)可追溯，不可篡改；節(jié)點(diǎn)同步，解決其延時(shí)性問(wèn)題；數(shù)據(jù)查詢采用P2P方式，避免集中查詢帶來(lái)的查詢速度降低的問(wèn)題?？赏ㄟ^(guò)基于統(tǒng)一規(guī)則的區(qū)塊鏈建設(shè)實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)高效、真實(shí)、有效。同時(shí)相對(duì)于保險(xiǎn)公司接觸大量客戶，花費(fèi)在了解客戶方面的成本高昂，采用區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)將會(huì)大幅減少此類成本。

(二)在個(gè)人健康領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈提供一種可存儲(chǔ)健康數(shù)據(jù)的架構(gòu)，這些數(shù)據(jù)可以被分析，但同時(shí)保持私密性。個(gè)人健康記錄通過(guò)區(qū)塊鏈來(lái)存儲(chǔ)和管理，個(gè)人健康記錄可被編碼成為數(shù)字資產(chǎn)，并向貨幣那樣放在區(qū)塊鏈上，如果需要，個(gè)人可以通過(guò)他們的私鑰讓保險(xiǎn)公司訪問(wèn)他們的健康數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司可根據(jù)個(gè)人的健康數(shù)據(jù)進(jìn)行承保評(píng)估或理賠調(diào)查。

結(jié)合個(gè)人健康數(shù)據(jù)及智能合約，保險(xiǎn)公司可根據(jù)合同約定建立自動(dòng)運(yùn)營(yíng)的合約程序。當(dāng)保險(xiǎn)公司獲得到客戶的健康信息變化和相關(guān)數(shù)據(jù)，且判斷其符合理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，將會(huì)觸發(fā)理賠程序，為客戶進(jìn)行理賠操作。由于保險(xiǎn)公司掌握客戶所有健康信息，因此會(huì)減少擬選擇的發(fā)生，同時(shí)通過(guò)實(shí)施數(shù)據(jù)觸發(fā)，將實(shí)現(xiàn)“閃賠”，減少理賠糾紛及理賠難的情況。

(三)解決數(shù)據(jù)易丟失的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司掌握了大量的客戶數(shù)據(jù)，包括保單、客戶的隱私數(shù)據(jù)等，目前仍較多采用集中存放管理的模式管理客戶數(shù)據(jù)，因此其數(shù)據(jù)庫(kù)的安全性至關(guān)重要。一旦數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)生毀壞，極有可能引起大量數(shù)據(jù)對(duì)視情況。而區(qū)塊鏈技術(shù)是分布式存儲(chǔ)，可避免單點(diǎn)崩潰的損失，即使數(shù)據(jù)庫(kù)被毀壞，鏈上的其他節(jié)點(diǎn)也可幫助其恢復(fù)數(shù)據(jù)。

(四)區(qū)塊鏈技術(shù)使保險(xiǎn)產(chǎn)品在社交網(wǎng)絡(luò)高效傳遞成為可能。保險(xiǎn)產(chǎn)品及市場(chǎng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)員展業(yè)將結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，改變傳統(tǒng)的產(chǎn)品推薦、營(yíng)銷模式。結(jié)合區(qū)塊鏈存儲(chǔ)的豐富的客戶信息，將推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在社交網(wǎng)絡(luò)的快速、精準(zhǔn)傳遞，使精準(zhǔn)營(yíng)銷成為可能。

四、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景和機(jī)遇，但目前仍處于初期探索階段，仍面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)。

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中監(jiān)管部門將面臨的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，包括智能合約等將對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體系帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。如何確立區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)中的使用規(guī)范，即保證發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)規(guī)避其帶來(lái)的矛盾，從而引導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域有效、監(jiān)控的發(fā)展，將會(huì)成為區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)應(yīng)用的一大挑戰(zhàn)。

(二)區(qū)塊鏈的弱中介化對(duì)客戶保護(hù)挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)模式下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的智能，維護(hù)市場(chǎng)的有序進(jìn)行。包括咨詢、調(diào)查等，形成規(guī)范的原則體系。而區(qū)塊鏈技術(shù)提供了直接對(duì)接的技術(shù)基礎(chǔ)，弱化了中介對(duì)客戶的接觸溝通環(huán)節(jié)，弱化了其保護(hù)作用。再次情況下，如何保持保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的中介保護(hù)作用，有待進(jìn)一步探討。

(三)區(qū)塊鏈技術(shù)存在潛在的安全隱患。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)被列為區(qū)塊鏈的首要風(fēng)險(xiǎn)，并認(rèn)為區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)影響范圍可能更大。由于區(qū)塊鏈的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都擁有全鏈總賬，一旦其中一個(gè)節(jié)點(diǎn)被黑客攻陷，將面臨全鏈存儲(chǔ)信息全部泄露的風(fēng)險(xiǎn)。如果由于區(qū)塊鏈的技術(shù)缺陷導(dǎo)致鏈上數(shù)據(jù)出現(xiàn)泄露事件，將可能會(huì)影響到整個(gè)系統(tǒng)，造成規(guī)模性風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展將會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)領(lǐng)域的許多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域存在著巨大的發(fā)展?jié)摿εc空間，隨著在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用的不斷深入，將可能帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大變革。但其優(yōu)越性和風(fēng)險(xiǎn)并存的特點(diǎn)也將為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。將區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展成為保險(xiǎn)業(yè)主流技術(shù)仍需深入研究、更多探索。

劉少環(huán)，女，恒大人壽保險(xiǎn)有限公司；曹燦，女，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)。

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