新形勢下互聯網金融犯罪的打擊防范對策

李文麗+張斌

互聯網金融是中國金融業蓬勃發展的強心劑，對中國的金融效率、交易結構和金融架構都產生了深刻影響；網絡金融深刻引導著人們消費觀念的改變，各種投資主體、流動資本加入到互聯網經濟大潮。由于投資不理性、監管不到位和打擊處理難等客觀問題存在，致使非法集資、非法吸收公眾存款、洗錢等涉眾型經濟犯罪時有發生，嚴重危害著互聯網金融經濟的安全。

一、互聯網金融定義及其表現形態

互聯網金融（ITFIN）就是利用互聯網技術和金融行業功能，依托搜索引擎、移動支付、云計算、社交網絡和數據挖掘等在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，借助互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融方式。包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系及互聯網金融監管體系等，并具有平臺金融、普惠金融、信息金融等相異于傳統金融模式。

當前，互聯網+金融格局，主要有傳統金融機構和非金融機構。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟件等。非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融動作的電商企業、P2P模式的網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺、挖財類的手機理財APP（理財寶類），以及第三方支付平臺等。

二、互聯網金融的主要種類

從互聯網金融功能和發展模式來看，主要有支付結算、網絡融資、虛擬貨幣和信息化金融機構四大類。

（一）支付結算類

支付結算類屬于獨立性的第三方支付平臺，獨立于銀行和商戶，作為中介為商戶和消費者進行支付結算業務，借助計算機、平板、手機等PC設備，依托互聯網在收付款人之間發起網絡繳費、銀行卡收單等資金劃轉業務，在金融交易過程中行使支付中介智能的金融模式。目前，其支付業務的應用范圍已經從傳統的網上購物、繳費逐漸擴充到醫療、教育、旅游等諸多行業，其代表為支付寶和理財通。

（二）網絡融資類

1.P2P網絡小額借貸模式，即個人對個人之間的網絡借貸，又稱點對點網絡借貸，其主要形式是具備充足的資金且有理財想法的個人，通過第三方平臺牽線搭橋并收取一定利息的前提下，采取信用貸款的方式將資金借貸給有資金需求的人。其代表主要有采利網、人人貸等。

2.眾籌，其行業特點是通過搭建網絡平臺，由項目創意人發布創業項目和活動計劃并提出資金要求，向廣大的網友受眾中的有興趣者或者認可其項目的人募集所需資金，再將創意項目實施后取得的收益返還給出資人。目前在我國影響力還不強，處于萌芽階段，典型代表追夢網，點名時間。

（三）虛擬貨幣類

1.電子幣，主要分為游戲幣和專用幣，典型代表為Q幣。

2.電子貨幣，又稱網絡虛置貨幣，典型代表是比特幣，最初主要用途在于互聯網金融投資，限網絡商戶使用，后來慢慢線下商戶接受甚至明確了與實體貨幣之間的兌換比例，最后成為新式貨幣直接用于生活中。

（四）信息化金融機構

1.網上銀行，主要包括傳統金融機構設立的網上銀行，利用大數據、云計算等互聯網技術為用戶提供業務服務，主要涉及存貸款、支付結算、轉賬匯款等，其典型代表是中國建設銀行網上銀行、中國工商銀行網上銀行等。

2.金融網銷，主要是指基金、券商等金融或者理財產品的網上銷售，典型代表是平安保險、網上車險等。

三、互聯網金融常見的犯罪類型

互聯網金融犯罪是指行為人通過計算機信息網絡實施的以謀取一定的經濟利益或避免損失為目的，侵犯不特定多數網民或投資者的財產和利益，依法應當受到刑罰處罰的行為。常見的犯罪類型有以下幾種：

（一）非法集資犯罪

非法集資，是指行為人未經有權機關批準，違反法律、法規，通過不正當的渠道，向社會公眾或者集體募集資金的行為，機制未經批準向社會公眾募集資金，也指雖經批準但已被撤銷，仍然繼續向社會公眾募集資金。其在互聯網金融領域主要集中在表現為通過網上制作網站宣傳、散布謠言和網下發放傳單、宣傳手冊等多種方式宣揚數倍于銀行利息的高息來騙取民眾投資，且在前期多會兌現利息，待吸引更多人投資后選擇“斷網跑路”。典型案例為“昆明泛亞有色公司涉嫌非法集資犯罪案”和。阜陽泛亞財富管理有限公司是昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司的授權代理機構，向投資人銷售“日金寶”理財產品（其實是一種以有色金屬為抵押物的債權，向交易所提供資金，獲取債權及利息回報），阜陽公司賺取服務費。昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司在未經人民銀行等相關部門批準的情況下，控制資金池，指使關聯公司自買自賣，制造有色金屬交易火爆的假象，向社會不特定人群吸收資金，涉嫌非法吸收公眾存款。

（二）非法吸收公眾存款犯罪

非法吸收公眾存款，是指違反國家金融管理規定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。此種犯罪在P2P網貸領域中極為常見，極易產生龐氏騙局，即個別P2P網貸平臺經營者，發布虛假的高利貸借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的形式，短期內募集大量資金用于自己生產經營，一旦經營不善，資金鏈斷裂，募集的資金根本無法歸還本金和利息，更有的經營者甚至卷款潛逃。

（三）網絡洗錢犯罪

網絡金融平臺具有重資金輕用途、資金來源審查不嚴及第三方支付平臺、P2P、眾籌等模式存在匿名性、隱蔽性等特點，為不法分子注冊成立空殼公司進行洗錢和轉移贓款提供了便利，他們將贓款轉換成虛擬貨幣，通過專業網站換回實際貨幣，達到洗錢的目的。

（四）網絡傳銷犯罪

不法分子以“電子商務”、“網絡營銷”“網絡理財”等種種包裝來掩飾其傳銷目的，吸引網民注冊成會員，通過收取會員“入門費”、“回報基金”等費用，以購買網站產品或者虛擬物品數量的多少作為將參與人員分級的標準，在加入會員中形成上下級的金字塔結構，對會員投資和收益實施網絡化的管理，上線通過發展下線抽取提成和固定分紅。屬于“交會費-拉下線-收提成”的模式。

四、互聯網金融犯罪的主要特點

（一）互聯網金融犯罪主體的呈專業化和技術化。從我市偵破的互聯網金融犯罪案件來看，從事該項領域的人需具備一定的網絡技術、金融專業知識、組織協調能力、宣傳公關能力等，從“E租寶”非法吸收公眾存款案來看，相關業務員從事宣傳公關業務多年，具備一定的語言組織表達能力，話語的煽動性和誘惑性較強；公司內部有專門負責金融服務的“操盤手”，負責專業技術領域內的工作；具備網絡技術的人員負責網站創立。

（二）互聯網金融犯罪涉及區域廣、涉及人員眾多。互聯網使人們足不出戶就可以獲取到涉及各地的各種各樣的信息，使人們足不出戶就可以與全國乃至全世界的人進行交流、進行交易，互聯網創造了一個瞬間聯通世界的神話。同樣互聯網金融犯罪也具有這樣的特點，全國各地的人都能夠通過互聯網看到同一個信息，而這個信息如果是虛假詐騙的，而受騙者也就可能來自全國各地，一旦發案涉及人員眾多。

（三）互聯網金融犯罪更加隱秘，手段的多樣化。從互聯網金融犯罪的手法看，犯罪嫌疑人往往是通過互聯網發布信息，利用QQ、微信等方式聯系，通過支付寶等第三方支付進行資金的轉移，避開與被害人的直接接觸，真偽上根本無法辨別，對外極具隱蔽性和迷惑性。

（四）互聯網經濟犯罪案件立案后難以取證偵破。由于互聯網經濟犯罪突破了傳統的地域時間限制，網絡的無界性，互聯網金融犯罪手段隱蔽、專業性強，加之電子證據難固定，人員身份取證困難等諸多難點，使得許多互聯網經濟犯罪分子有恃無恐，給預防和取證工作帶來許多困難。因此，網絡犯罪取證難、偵破成本高已經成為公安機關破案的瓶頸。

五、互聯網金融犯罪多發的原因

（一）操作便捷，成本低。互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。在網絡進行前期準備時，只需要花幾百元購買一套程序，然后再注冊一個域名，在境外租用一臺服務器，就可以上線開張了，所有收入均被犯罪份子裝入自己腰包，一旦被調查，立刻關掉服務器，清除所有的數據，換個身份又重新再來。

（二）網絡覆蓋廣，受眾群體基數大。據官方統計，中國網民達到6.88億，手機網民規模6.20億，成為我國網民第一大上網終端。犯罪份子只需要在網絡發布一條簡單的信息或群發詐騙短信，即可“守株待兔”。去年5月份，公安機關在暨南大學模擬偽基站技術向周圍人群群發了內容為“同學你好！經隨機抽取號碼，你的手機中獎了！趕緊戳下面的鏈接，憑兌換碼到建陽籃球場攤位領取神秘大獎”的“中獎”短信，并附上短信鏈接。不到兩分鐘，就有人受騙，短短一個多小時，已經有五六十名同學拿著“兌獎短信”前來咨詢，而有半數同學已經點開了短信鏈接。

（三）易鉆法律空子，逃避法律制裁。“法無明文規定不為罪，法無明文規定不處罰”，立法永遠滯后于社會現實的事實，導致許多網絡犯罪行為通過立法上的空白最終逃避法律的制裁，從而再次作案，并將犯罪手段變形升級。

六、互聯網金融犯罪打防對策及建議

由于互聯網金融犯罪具有高科技性、高智能性等特點，所以對互網絡金融犯罪偵查觀念較傳統偵查觀念應有所轉變，必須適應時代新形勢，以科技、智能等手段作為支撐點，全力打擊預防此類犯罪，凈化互聯網絡空間。

（一）情報導偵，提高對互聯網金融犯罪的精確研判能力。圍繞互聯網金融犯罪發展的新動向，從公開和秘密兩個信息層面加強情報信息的收集、分析和研判工作，著力揭示犯罪的特點、手法、規律和趨勢，掌握應對互聯網金融犯罪精確研判的主動權。

（二）集成作戰，增強對互聯網金融犯罪的精確打擊能力。當前，網安、刑偵、經偵、情報、國保等要以研判會商為核心，以集成作戰為手段，以精確打擊為目標，通過定期開展座談會、聯席會、開展聯合執法行動等多種形式加強交流與合作，形成多警種、多部門聯合參戰的集成作戰打擊平臺，無論是立案協查、調查取證，還是協助執行，形成整體打擊、整體作戰的新型模式。

（三）強化宣傳，提升對互聯網金融犯罪的群防群治意識。采取傳統手段與現代宣傳手段相結合的方式，盤活公眾傳媒資源，通過電視、報紙、網絡、微信、微博等途徑加強金融法律政策的宣傳，普及國家儲蓄、信貸以及信用卡保存、使用等常識教育，提高廣大群眾的鑒別能力；告誡民眾慎重對待高息借貸，規范借貸手續，不要盲目跟風；大力宣傳非法集資犯罪、傳銷等作案手法和社會危害，通報典型案例，不斷提高公眾的防范意識。

（四）加大監管，健全完善對互聯網金融犯罪的監管體系。銀監部門要切實擔當起監管金融事業的公正“法官”，獨立自主地行使權利，用足用好調控、經濟以及法律手段，健全金融監管體系，徹底整頓和規范金融秩序，做到有令必行，有禁必止。人民銀行、工商等相關金融主管部門和行政執法部門要各司其職，加強對金融機構設置、金融業務開展的監管力度，督促金融機構建立內部監督機制，堵塞內部作案漏洞，禁止金融機構賬外經營，鏟除金融機構內部作案的“溫床”。

（五）提高素質，為打擊網絡金融犯罪提供人才保障。各級經偵部門要注意總結辦案經驗，提煉其中有價值的信息整理為教育素材，例如情報導偵案例、技戰法等為經偵民警講授，可以采取電視電話會議、辦理培訓班等傳統方式，也可以利用拍攝微電影、舉辦有獎知識競賽等方式進行，豐富手段，重在提高民警的參與積極性和教育內容的吸收性。重點解決技術水平與實際業務脫節的問題，打造一支業務能力強，技術含量高的專業隊伍。

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