中國互聯網金融發展趨勢分析

戴澤偉

(安徽信息工程學院 安徽 蕪湖 241000)

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中國互聯網金融發展趨勢分析

戴澤偉

(安徽信息工程學院 安徽 蕪湖 241000)

隨著網絡的進一步普及，尤其是在社會進入大數據時代的背景下，金融與網絡的聯系愈加密切。網絡與金融的結合催生出了諸如支付寶、余額寶以及其他第三方支付手段及工具，互聯網金融的發展對商業銀行的發展產生了巨大沖擊。因此，本文在充分分析當前互聯網金融發展現狀的基礎上對互聯網金融未來的發展趨勢進行預測分析，并結合互聯網金融當下發展中存在的問題提出對策與建議。

互聯網；互聯網金融；趨勢

互聯網技術的發展與普及在極大程度上改變了人們生產、生活方式，我國的互聯網發展大約經歷了二十年的時間，二十年間互聯網已經滲透到各行各業之中。互聯網金融是以海量數據分析及云計算為數據處理手段，依據互聯網技術開展相關金融服務。我國互聯網金融的發展大致經歷了從互聯網與金融結合、第三方支付平臺興起及新型融資平臺產生三個階段[1]，截止目前，中國的互聯網金融行業仍在隨著王敏數量的增加而不斷向前發展。

國外對于互聯網金融的研究較我國更早，但是對其稱呼缺有所不同，美國是最早將互聯網與金融相結合的國家，而在美國并不存在互聯網金融這一稱謂，與之類似的是“電子金融”(Electronic Finance,E-Finance)這一概念。電子金融是指建立在電子通訊及計算機技術基礎之上的金融市場與服務(Allen et al.2002)。而Anguelov(2004)認為電子金融是指與電子信息技術有關的所有金融服務的總稱。Welfare Distortion認為電子信息技術的發展在很大程度上減少了金融交易的成本，對金融行業的發展具有十分及積極的影響[2]。但是由于電子金融的發展，對于發達國家如美國而言，抵制壟斷與保持金融市場的穩定將變得更加重要(Mishkin and Strahan 1999).

隨著我國互聯網金融的進一步發展與漸趨成熟，國內對于電子金融的研究也愈加重視。謝平(2012)率先提出了互聯網金融模式這一概念，同時從支付方式、信息處理和資源配置角度對互聯網金融進行分析研究，發現支付方式是基礎設施，信息處理是核心，最終實現資源的配置。而互聯網金融的服務模式可以分為三種即互聯網金融服務、互聯網延伸以及互聯網居間服務(李博，董亮，2013)。伴隨著互聯網金融的發展[3]，學者們也開始考慮其對其刑法規制的兩面性(劉憲權，2014)與對其監管的必要性與原則(謝平，鄒傳偉等，2014)。楊東(2015)認為互聯網金融也應有自身的風險規制路徑；要理清互聯網金融的發展與成長邏輯，推動互聯網金融的結構變革與效率提升(吳曉求，2015)。目前，國內學者對于電子金融的研究已相對全面與成熟，但是對于互聯網金融未來的發展趨勢研究較少，或者并未系統研究互聯網金融的發展趨勢，因此本文在總結前人研究的基礎上結合當今互聯網金融發展現狀[4]，對互聯網金融的發展趨勢進行研究。

一、互聯網金融的優勢分析

(一)簡化交易環節，提高交易效率

互聯網金融的最大特點就是借助互聯網這一虛擬平臺，使交易者直接參與到融資活動中來，一改之前的間接參與的模式。在運用互聯網交易的過程中，傳統金融交易中存在的交易環節被簡化，且互聯網的運用使得金融交易被時間與空間限制的程度大大降低，使得用戶可以在足不出戶的情況下就能享受到大部分金融服務。網上辦理相關業務，一方面可以節省服務費用，另一方面又提高了金融交易效率。

(二)增強信息獲取便捷性

在互聯網技術大規模應用之前，銀行或者是其他金融機構想要獲得一些企業的信息，尤其是一些小企業的信息是十分困難的。但是，伴隨著互聯網技術的成熟與大規模投入使用，大多數企業都將自身的信息上傳到網絡空間，這就使得銀行及其他金融機構可以通過網絡檢索的方式獲取其想得到的信息，這在很大程度上減少了銀行及金融機構的工作難度[5]。

(三)實時支付，簡化支付流程

相對于傳統金融交易需要一定的機器或者需要到營業機構辦理支付，互聯網金融的發展進一步完善了第三方交易平臺的建設，諸如支付寶、微信等都具有支付功能；除此之外銀行推出的理財產品也可以從網絡上進行經營管理。而所有這些金融產品的操作都是可以通過電腦或者是手機就可以完成，這就大大簡化了金融產品的交易流程，提高了金融產品的交易效率。隨著網絡技術的發達以及對保密技術的開發與公眾保密意識的加強[6]，利用網絡進行金融詐騙也變得不是那么容易，因此互聯網金融的受歡迎程度在不斷提升。

(四)節約運營成本，增加企業收益

與傳統的金融交易管理相比，互聯網金融只需要借助網絡就可以完成對金融產品的交易與管理，為了進一步方便互聯網交易各銀行及企業都開發自己的APP，通過企業APP客戶就可以完成大部分的業務辦理[7]。APP的開發使得企業在運營管理方面可以投入更少的人力與財力，減少了企業運營管理的開支，大大減少了企業的運營成本。另外，APP還可以進行實時信息更新，進一步方便了客戶對于理財產品收益的掌握[8]，增強客戶對金融信息的掌握也就能使客戶增強對企業的信心，從而維持更加穩固的客戶關系。

二、互聯網金融發展局限性

(一)法律制度不完善，互聯網金融風險性大

近年來，互聯網金融以一種十分迅猛的速度向前發展，而與之配套的法律及制度體系并沒能協同向前發展[9]。目前，互聯網金融還處于發展階段，缺乏相應的法律法規，在面對風險時客戶及企業的權益可能無法得到及時的保護。尤其是互聯網金融倡導第三方平臺進行資金托管，而對第三方平臺的監管缺不是十分有效。因此，一旦第三方平臺出現諸如挪用資金、資金鏈斷裂等問題時就會使得整個互聯網金融系統出現危機，不利于互聯網金融的發展與客戶權益的保護。另外，互聯網是一個虛擬空間，對犯罪的追蹤也會變得十分困難。犯罪分子可以利用的隱蔽手段更多，這也在無形中加劇了互聯網金融的風險性與監管難度[10]。

(二)個人信息易泄露，經濟保護難度加大

個人在互聯網上信息被泄露的案例不勝枚舉，這不僅僅是互聯網金融的弊端，這是所有借助互聯網發展業態的通病。人們利用互聯網進行交易的時候需要填寫大量的個人信息[11]，而這些個人信息可能會被一些缺乏道德的企業進行打包出賣，這就是當下群眾會被精確詐騙的原因，騙子往往能對被詐騙對象的信息了如指掌，加大了詐騙成功的可能性。

三、互聯網金融未來發展趨勢分析

(一)創新投入不斷增加

當今社會是一個高速發展的社會，尤其是對于互聯網金融行業，可謂是瞬息萬變，互聯網金融產品更是層出不窮。因此，互聯網金融企業若是想在當今市場中生存就必須要不斷開發新產品，增大市場影響力。這就要求必須要加大創新投入力度，這是市場規律的要求，也是互聯網金融行業未來必須要經歷的階段。只有不斷創新才能不被市場所淘汰，才能在瞬息萬變的市場中立足。

(二)互聯網金融監管監督體系更加健全，更加注重隱私保護

互聯網最大的優點也是缺點就是虛擬性，這就增加了相關部門對互聯網金融行業的監管難度。因此，在未來的發展中，進一步健全對互聯網金融行業的監管將是大勢所趨。健全互聯網金融監管體系要求有關部門要制定更為嚴格的互聯網金融市場準入規則，加大對互聯網違法犯罪的打擊力度，建立健全完善的市場追責機制，切實保護消費者的權益。另外，對消費者信息的保護也會愈加受到重視，規范互聯網金融企業的行為，建立嚴厲的信息泄露追查機制，將泄露消費者信息的企業或金融機構直接納入誠信缺失企業系統，嚴格限制其融資、投資行為。

(三)金融產品覆蓋范圍更加廣泛

以往的商業機構只將服務對象定位于大型企業或者是大額客戶，而忽略了數量眾多的小微企業。

未來的互聯網金融行業應更加關注小微企業的金融需求，為小微企業提供小額貸款或者是制定較為完善的金融服務方案，助力小微企業發展，幫助小微企業在復雜的市場競爭中生存更長時間。不僅僅是企業，未來的金融產品也將對個人的金融訴求更加關注，以微信、支付寶和余額寶等為例，都可以包含部分或全部金融功能。在之后的發展中，針對個人用戶的金融產品將更加普及。

四、結語

互聯網金融作為一個新興業態，發展是十分迅速的。其代表著未來金融的發展方向，但是在發展過程中還是存在著若干問題，如網絡監管體系不健全、信息易泄露、追回機制不健全等，這些問題是阻礙互聯網金融進一步發展的重要因素。互聯網金融若想健康發展就必須要克服以上問題，營造良好的網絡金融發展環境，健全監管與監督機制，豐富金融產品種類。

[1]王達.美國互聯網金融的發展及中美互聯網金融的比較——基于網絡經濟學視角的研究與思考[J].國際金融研究,2014,12:47-57.

[2]曹鳳岐.互聯網金融對傳統金融的挑戰[J].金融論壇,2015,01:3-6+65.

[3]王錦虹.互聯網金融對商業銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構建與分析[J].財經理論與實踐,2015,01:7-12.

[4]李二亮.互聯網金融經濟學解析——基于阿里巴巴的案例研究[J].中央財經大學學報,2015,02:33-39.

[5]霍兵,張延良.互聯網金融發展的驅動因素和策略——基于長尾理論視角[J].宏觀經濟研究,2015,02:86-93+108.

[6]董昀,李鑫.互聯網金融的發展:基于文獻的探究[J].金融評論,2014,05:16-40+123.

[7]吳曉求.互聯網金融:成長的邏輯[J].財貿經濟,2015,02:5-15.

[8]沈悅,郭品.互聯網金融、技術溢出與商業銀行全要素生產率[J].金融研究,2015,03:160-175.

[9]李繼尊.關于互聯網金融的思考[J].管理世界,2015,07:1-7+16.

[10]魏鵬.中國互聯網金融的風險與監管研究[J].金融論壇,2014,07:3-9+16.

[11]皮天雷,趙鐵.互聯網金融:邏輯、比較與機制[J].中國經濟問題,2014,04:98-108.

戴澤偉(1996.03-),男,安徽人,安徽信息工程學院，本科生,研究方向：國際經濟與貿易。