云南壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展問題的研究

耿西亞

[摘 要]文章介紹了云南壽險(xiǎn)業(yè)2016年1—7月的發(fā)展概況，從近七年的壽險(xiǎn)規(guī)模的變化，近七年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的變化，近七年壽險(xiǎn)賠付率的情況及近七年五大壽險(xiǎn)市場份額的變化，進(jìn)行了分析。文章介紹了近幾年保險(xiǎn)監(jiān)管部門在監(jiān)管方面所做的努力，并且通過對近六年云南壽險(xiǎn)業(yè)公司受到的行政處罰結(jié)果的總結(jié)，總結(jié)出云南壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在以下四方面的問題：（1）財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)；（2）虛掛業(yè)務(wù)套取傭金及津貼的行為；（3）聘用未取得銷售資格證的人員銷售保險(xiǎn)；（4）銷售誤導(dǎo)，針對這四個(gè)方面的問題，筆者提出了相應(yīng)的對策及建議。

[關(guān)鍵詞]云南；壽險(xiǎn)業(yè)；問題；對策建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.035

1 云南壽險(xiǎn)業(yè)2016年1-7月份的發(fā)展概況

2016年的1—7月，云南省的壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入約為207.43億元，相較于2015年同期增速33.41%，云南省2016年1—7月的保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)了較大幅度的增長。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入約為151.96億元，相較于2015年同期增速30.53%，占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的73.26%。

截至2016年7月，云南省人壽保險(xiǎn)公司共有12家，并且全部為中資保險(xiǎn)公司。云南省轄區(qū)各地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前五位的地區(qū)是昆明市、玉溪市、紅河哈尼族彝族自治州、曲靖市、大理白族自治州。

1.1 云南省近七年中資壽險(xiǎn)公司規(guī)模情況

云南省的中資人身保險(xiǎn)省級分公司從2009年的10家到2010年的11家，到如今穩(wěn)定的人身保險(xiǎn)規(guī)模達(dá)到12家。具體包括：中國人壽、太保人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、人保健康、太平人壽、平安養(yǎng)老、人保壽險(xiǎn)、陽光人壽、生命人壽、華夏人壽。

1.2 云南省近七年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入情況

從圖1可以看出，云南省近七年的保費(fèi)收入除了2011年有輕微下降，其余六年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入均是逐年升高的。盡管這幾年整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不是很景氣，但從表中可以看出，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入持續(xù)增長，表明壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢是越來越好的。

1.3 云南省近七年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率情況

通過圖2顯示的2009—2015年的數(shù)據(jù)繪制的折線圖，我們可以看出，除了2010年的賠付率有一個(gè)較大的下降之外，整體上這幾年的保險(xiǎn)賠付率是一直上升的，表明保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償?shù)墓δ茉絹碓降玫接欣捏w現(xiàn)。

1.4 云南省五大壽險(xiǎn)公司市場份額情況

通過折線圖，我們可以清楚地看到，中國人壽近7年雖然一直居于市場份額的第一位，但近4年的市場份額呈現(xiàn)下降的趨勢，而其他的四家壽險(xiǎn)公司，在近7年的市場份額中，所占份額變化不大，但是從圖3中可以清楚地看到，新華人壽保險(xiǎn)的市場份額在云南省一直呈現(xiàn)遞增的趨勢，近5年穩(wěn)居市場份額第二的位置。

2 保險(xiǎn)監(jiān)管部門近幾年對壽險(xiǎn)公司監(jiān)管措施

2010年，在加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管方面，加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，對壽險(xiǎn)公司實(shí)施銀保業(yè)務(wù)“六跟”，防范和杜絕“小賬”手續(xù)費(fèi)行為。

2012年，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，（1）從服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展三個(gè)方面設(shè)計(jì)提出了63項(xiàng)人身險(xiǎn)公司報(bào)送指標(biāo)和22項(xiàng)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)可提數(shù)據(jù)指標(biāo)對公司進(jìn)行評定打分，提高監(jiān)管針對性和有效性。（2）深入治理保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)。向轄區(qū)人身險(xiǎn)公司下發(fā)治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)有關(guān)要求，強(qiáng)化公司對銷售行為、銷售過程的管控，加大對公司人員的合規(guī)教育培訓(xùn)力度，營造齊抓共管、行業(yè)全員參與的良好局面。

2013年，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，（1）高度重視滿期給付和退保風(fēng)險(xiǎn)。組織轄內(nèi)各人身險(xiǎn)公司開展了退保風(fēng)險(xiǎn)和滿期給付風(fēng)險(xiǎn)排查工作，并對三家公司實(shí)施了現(xiàn)場檢查，基本掌握了我省退保風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)渠道、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品，為2014年的風(fēng)險(xiǎn)防范工作奠定基礎(chǔ)。（2）綜合治理銷售誤導(dǎo)。建立人身險(xiǎn)新單客戶短信提示制度，開展保險(xiǎn)知識公益宣傳年活動，形成銷售人員自我約束、消費(fèi)者廣泛參與的監(jiān)督機(jī)制。

3 近六年云南壽險(xiǎn)業(yè)公司受到的行政處罰結(jié)果總體情況

2010年，云南省壽險(xiǎn)公司共發(fā)生3起行政處罰事件。主要是由于公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)而受到的處罰。

2011年，云南省壽險(xiǎn)公司共發(fā)生6起行政處罰事件。主要是由于委托不具有資格的人員開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，擅自改變保險(xiǎn)條款這三方面而受到的處罰。

2012年，云南省壽險(xiǎn)公司共發(fā)生4起行政處罰事件。主要是由于銷售誤導(dǎo)及虛擬工號這兩方面的違法行為而受到的處罰。

2013年，云南省壽險(xiǎn)公司共發(fā)生4起行政處罰事件。主要是由于委托未取得合法資格的個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動；回訪不符合相關(guān)規(guī)定；虛列傭金用于支付展業(yè)費(fèi)用的違法行為；已報(bào)告未決賠案未計(jì)提未決賠款準(zhǔn)備金；虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用；銷售誤導(dǎo)這些方面的原因受到的處罰。

2014年，云南省壽險(xiǎn)公司共發(fā)生3起行政處罰事件。主要是由于編制虛假財(cái)務(wù)資料；聘任不具有從業(yè)資格人員的違法行為而受到的處罰。

2015年，云南省壽險(xiǎn)公司共發(fā)生6起行政處罰事件。主要是由于未按要求向投保人進(jìn)行回訪的行為；存在未發(fā)放保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的行為；虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取傭金及管理津貼；編制或者提供虛假報(bào)告的行為而受到的處罰。

從近6年的行政處罰結(jié)果來看，目前的云南壽險(xiǎn)行業(yè)主要是壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、虛掛業(yè)務(wù)套取傭金及津貼的行為、聘用未取得銷售資格證的人員銷售保險(xiǎn)、銷售誤導(dǎo)四個(gè)方面的問題。

4 對策建議

從云南壽險(xiǎn)行業(yè)存在的具體四個(gè)方面的問題來看，問題主要出現(xiàn)在壽險(xiǎn)公司聘用人員及保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的違規(guī)操作兩方面上。所以針對這兩大方面，根據(jù)具體的問題提出相關(guān)建議。

4.1 建立有效的保險(xiǎn)信息披露監(jiān)管制度

加大對違規(guī)披露行為的處罰力度，對披露虛假保險(xiǎn)財(cái)務(wù)信息或者虛擬信息等違規(guī)行為追究法律責(zé)任，尤其是對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，因?yàn)樵凇侗ｋU(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》沒有對相關(guān)人員追究刑事責(zé)任；運(yùn)用行政手段結(jié)合社會媒體進(jìn)行曝光，使違規(guī)經(jīng)營壽險(xiǎn)公司意識到違規(guī)成本太高，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人利益；強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對自身中介業(yè)務(wù)的管控意識和管控責(zé)任，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作。

4.2 加強(qiáng)對壽險(xiǎn)公司營業(yè)區(qū)人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高其對保險(xiǎn)相關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章的學(xué)習(xí)

營業(yè)區(qū)人員負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)代理人直接接觸，所以他們非常了解保險(xiǎn)代理人的情況，只有營業(yè)區(qū)的人員真正了解違規(guī)操作的嚴(yán)重后果，才會杜絕聘用不具有銷售資格的人員銷售保險(xiǎn)的行為。

4.3 推進(jìn)保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化和公平化

推進(jìn)保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化和公平化是解決銷售誤導(dǎo)的有效途徑。例如，曾引起廣泛關(guān)注的重疾險(xiǎn)，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)界對“重大疾病”沒有標(biāo)準(zhǔn)定義導(dǎo)致的。2007年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會出臺《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，從而對“重疾險(xiǎn)”定義有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這一舉措大大降低了“重疾險(xiǎn)”的銷售誤導(dǎo)行為，保護(hù)了被保險(xiǎn)人利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁成.中國保險(xiǎn)監(jiān)管制度研究[M].南京：南京大學(xué)出版社，2011.

[2]云南保監(jiān)局，云南省保險(xiǎn)學(xué)會，云南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會.云南保險(xiǎn)年鑒[C].2010-2011.

[3]云南保監(jiān)局，云南省保險(xiǎn)學(xué)會，云南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會.云南保險(xiǎn)年鑒[C].2013-2014.