大學生市場的信貸產品消費調查分析

汪洪云

[摘 要]近年來，信貸產品風靡的浪潮浩浩蕩蕩，且大學生又是龐大而獨特的消費群體。所以針對大學生市場的信貸產品不斷被推出。文章主要以江寧大學城為例，調查了大學生的信貸行為，對比各種信貸產品的特點對大學生的消費提出建議。

[關鍵詞]信貸產品；大學生；消費

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.037

1 引 言

目前，我國高校學生數量高達3559萬人，大學生是一個獨特的消費群體。每個月有固定的經濟來源且消費觀念超前，面對這種情況，許多針對大學生市場的信貸產品應運而生。一張身份證、一張學生證，甚至不需要學生簽字即可辦理信貸。校園里的廣告更是比比皆是，“借貸寶”“余額寶”“人人貸”等風靡一時。因此，將大學生對此類產品的消費情況積極地進行研究就顯得尤為重要。

2 大學生對信貸產品的消費情況

根據問卷調查顯示（附件問卷調查表），以江寧大學城為例，接觸過此類信貸產品的大學生人數超過了85%。其中主要接觸的途徑有傳單，貼的產品海報，還有一部分是由同學介紹。在這些同學中，使用過信貸產品的僅占26%，其中，男生占絕大多數。雖然比例并不算大，但是由于基數大，所以數量還是很龐大的。他們貸款的金額1000～5000元不等。更有甚者，愿意找擔保貸款10000元。見圖1和圖2。

調查還詳細跟進了這些有貸款消費行為的學生的消費心理。見圖3。

第一，由調查發現，有近60%的同學使用貸款平臺是用于購買各式各樣的高科技產品，手機、平板電腦、單反相機等。其實這些高科技產品在大學生的學習生活中并不是必不可少的，許多學生購買僅僅是為了娛樂。有相當一部分人表示是因為身邊的同學都有，所以覺得自己也需要。

第二，還有一群消費主體是為了創業。目前大學生創業風行，學校也給予一定的鼓勵和支持，所有有很多大學生紛紛投入創業的浪潮之中，信貸市場自然滿足了這部分同學的資金需求。

第三，當然也有小部分同學是因為生活費超支，選擇貸款來幫自己渡過困難時期。超支常常是過度消費的結果。

3 信貸產品的現狀

市場上的信貸產品層出不窮，我們主要選取了其中具有代表性的幾個進行了簡單的分析研究。發現這些平臺主要是通過貸款利率低、辦理條件少、程序簡單、到款時間快來吸引學生。貸款額度從1000元到50000元不等。當然不同的貸款的金額有不同的申請條件，金額越高條件越嚴格。對于絕大部分大學生來說貸款額度5000元以下都是可以的。這些信貸產品的平均年利率在20%左右。相比較銀行同期的4.7%的貸款年利率來說還是高很多。但是銀行貸款的條件相對嚴苛，大學生一般不符合條件，所以這些信貸產品的競爭力還是很強。

4 大學生信貸消費的特征

4.1 信貸產品對大學生有誘惑力

如今，互聯網經濟迅速發展，這些信貸平臺門檻低，能有效地滿足有需求的大學生。對于那些消費不節制，又有物質追求的大學生來說吸引力極強。每個月的生活費有限，需要額外用錢又不想讓父母知道時往往這些信貸產品就會“趁虛而入”。

4.2 大學生消費心理

大學生是一個特殊的消費群體，他們沒有經歷社會不知道金錢的來之不易，再加上社會觀念的改變，許多同學消費觀就很超前。調查表明，在76%的大學生眼里，這些信貸產品是可以接受的，主要是因為自己確實存在超額消費的情況。而超額的情況大都是購買高科技產品或名牌產品。大學生的這些消費行為表現著沖動性、隨意性的特點，再加上攀比成風，導致大學生的消費極其不理性，所以這樣的消費心理就會給信貸產品帶來市場。

4.3 消費盲從

據悉，絕大部分大學生第一次嘗試信貸產品是通過朋友同學介紹，只有少部分人是自己主動選擇。第一次的貸款成功會讓他們傳播這類信貸平臺的好處，這樣一傳十十傳百，使得一些同學盲目跟風消費。

5 風險性及消費建議

5.1 存在的風險

目前，針對市面上的此類信貸產品我們并沒有一個健全的準入和監督機制。

（1）許多公司的真實性我們無法考證，辦理貸款時要將自己個人信息給出，如果不是合法的公司，這對我們的個人信息安全造成威脅；

（2）平臺的審核機制存在漏洞。網上不時爆出某同學欠債幾十萬元，無法償還被逼跳樓，經調查是該同學冒用他人的信息進行貸款，可見這些貸款平臺的審核機制并不完善，甚至不需要本人簽字就可以辦理貸款；

（3）部分信貸平臺本身就有欺騙性行為，貸款之后同學只知道有高額的利息，卻不知道一旦逾期還有高額的滯納金，借貸公司在辦理時并沒有明確告知逾期的后果，這本身就是一種欺騙行為。

5.2 消費建議

（1）大學生應樹立健康的消費觀念

大學生進入高校后缺少父母的管束，就會追求更高層次的消費，這本身無可厚非，但是我們的消費應基于理智、量力而為的基礎上。首先，盲從消費是低情商行為，相互攀比帶來的是虛榮心，并不能體現社會地位。其次，物質和精神追求要學會平衡。建立新的對于物質的認知尤為重要，只有樹立正確的人生觀和價值觀才會有健康的消費觀。

一是需要充分認識到自己的經濟能力，做出適合自己的消費行為；二是增強獨立意識，培養獨立理財的能力，可以先制訂一個理財計劃，拒絕盲目沖動的消費行為；三是克服攀比心理，養成一個良好的消費習慣。

（2）加強消費心理的教育，形成良好的社會風氣

習慣的養成往往是環境起主導作用，一個好的家庭環境和學校環境都能促進學生養成好的消費習慣，所以學校、家長以及社會都應幫助大學生樹立正確的消費觀念，養成健康的消費習慣。首先家長從自身做起，給孩子樹立理性消費的榜樣，并給予及時的消費指導。學校應加大宣傳教育力度，也可以適當開展一些教育活動指導大學生的消費行為。同時大的社會環境是根本，整個社會風氣的提升又需要每個人的努力，所以將以上幾點有機結合才能幫助大學生樹立正確的消費觀。

（3）政府健全監管監督制度

由于低門檻的準入條件，各種信貸產品就如雨后春筍般興起，政府不僅要嚴格把控準入，還要制定一系列的監管制度來維護市場秩序，保護大學生的基本權益，這樣才能促成學生與市場的和諧。

（4）信貸產品的自我完善

目前市面上的許多信貸產品還存在著許多缺陷，沒有安全可靠的保障。作為企業需要做得更多。不僅僅要有強烈的社會責任感，而且還應具備應對風險的能力。完善自己的軟件設施，將不法分子擋在門外；同時根據大學生的消費特征適當調整利率以及滯納金，這樣這個市場才能長期生存。

參考文獻：

[1]張妍妍.大學生信貸產品研究[D].成都：西南財經大學，2011.

[2]孫亞偉，孫英雋.基于SWOT分析模型的互聯網大學生消費信貸分期問題研究[J].改革與開放，2016（4）.