當醫療遇上“萬能的支付”

【編者按】

有人戲言，兩位“馬爸爸”已經改變了國內的購物格局。懷揣著支付寶、微信支付兩大法寶，中國人出門幾乎已經不用再帶現金和卡。不少人都表示，即使是相對偏遠的農村，買個雞蛋餅都可以支付寶或微信支付了。

從萬能的淘寶、萬能的騰訊到萬能的支付，支付寶和微信幾乎滲透進了中國生活的每個環節。這就不禁讓人忍不住追問一句了，萬能的第三方支付在醫療中還萬能嗎？“馬爸爸”們的回答大概是，一直在努力，期待再次萬能。

醫療支付：讓巨頭貼錢的買賣

2016年，支付寶在醫療行業做的最轟動的事情是什么？相信很多人會脫口而出，“當然是深圳醫保實現移動支付了”。

支付寶與深圳人社局合作的全國首個醫保移動支付平臺，從2016年年中就開始在深圳6家醫院落地試運行。患者只需通過支付寶綁定金融社保卡，就可以在就醫過程中一鍵計算并支付醫保+自費的所有金額，預計可使深圳1200萬參保人群的就醫時間節省一半以上，大大緩解目前患者就醫時普遍面臨的“三長一短”問題：掛號時間長、候診時間長、繳費時間長、問診時間短。

日前有消息稱，全國第二個醫保移動支付城市花落鎮江，以后鎮江人去部分醫院看病，用支付寶在手機上就可以完成醫保支付。首批試點醫院為鎮江第一人民醫院、第四人民醫院。

6家醫院已支持支付寶刷社保

深圳的支付寶醫保支付落地運行后，深圳市民如果去深圳市第三人民醫院、南山區人民醫院等6家醫院就醫，就能夠體驗在家里預約掛號，在支付寶上一鍵刷醫保的感覺。據了解，北京大學深圳醫院、香港大學深圳醫院、深圳市第二人民醫院、深圳市中醫院等10家醫院也在后期進行了陸續的接入。

雖然現在有不少醫院在開展移動醫療服務，但基本上只能覆蓋自費病人。國內的現實情況是，大部分公立醫院70%以上的就診人都是參保病人，如果不能解決醫保的在線支付問題，病人仍然需要來回跑，不僅耽誤時間，頻繁地折返于繳費、檢查、診室的情況著實會影響醫患間的和諧。在線醫保服務實現之后，患者最多只需要在線下完成看診、檢查、診斷、取藥這四步。

支付寶又在向“萬能”進發了

據了解，患者只需要打開支付寶上的“城市服務”，選擇“智慧醫院”，按照提示選擇門診和醫生，然后掛號，在支付的時候選擇醫保支付，則自動跳轉到綁定金融社保卡頁面，按照提示只需3步即可完成綁定，同時一鍵支付掛號費，包括醫保和自費。

此外，當患者到達醫院后可直接到醫生診室門口排隊候診。當醫生開完處方單后，手機馬上收到繳費提醒，在醫院的走廊上就拿出手機打開了支付寶完成了支付。

綁定金融社保卡還有另外一個入口，點擊進入支付寶的“城市服務”，然后選擇“電子社保卡”，按照提示也可完成社保卡的綁定。除了醫保在線支付，后續還將陸續推出人社相關業務的查詢、繳納、辦理等服務。這里需要注意的是，只有新版金融社保卡才能支持綁定，如果沒有的話，只要符合金融社保卡發放條件，就可以到自主選擇的合作銀行營業網點進行申領，或者由單位統一申領。

據支付寶方面介紹，如果用戶的支付寶被盜，或者因為支付寶實名認證信息錯誤導致用戶或者醫保基金損失，支付寶會全額賠付。

“三馬”暗地較勁

目前與深圳人社局在談醫保移動支付的其實不止阿里旗下的螞蟻金服一家，在去年4月22日，深圳醫保在線支付就曾傳出平安集團、騰訊微信將率先試點。

平安集團去年推進和深圳人社局合作的是平安旗下移動支付品牌平安壹錢包和平安養老險，消息指雙方已經完成簽約流程，首批參與平安社保錢包醫保在線實時結算的試點醫院將包括深圳人民醫院在內的知名三甲醫院。

而騰訊的做法，則是利用微信實名用戶認證體系及支付能力，讓醫保用戶通過微信綁定社保卡，在人社局指定的醫院等場景一鍵完成醫保及自費金額的在線支付，能一定程度地實現患者移動就醫，并大力緩解醫院“三長一短”老難題。至于微信支付會與哪些醫院合作去落地執行，騰訊相關工作人員回應稱，第一批合作試點的醫院共10家，也將于近期上線醫保支付。屆時用戶通過微信支付就可以實現打通醫保的全流程就診。

由于大部分醫院70%以上的就診人都是參保病人，各家醫院這兩年也如火如荼地開展了移動醫療的合作，但都只能覆蓋自費病人，醫保人群無法享受到移動支付帶來的種種便利。也正是在這樣的背景下，深圳人社局開始與上述幾家移動支付機構接觸。

不過，深圳第三人民醫院一位會計師則略顯謹慎，稱雖然前期邀請制的試點情況來看成效不錯，但由于沒有大規模執行，目前還不好判斷最終的成效。

巨頭貼錢為哪般？

阿里、騰訊、平安“三馬”為何要這么拼命貼錢，要往醫保移動支付的領域去鉆？

對此，有分析認為，醫保移動支付的成敗事關能否激活醫療服務生態圈，而目前在社會老齡化加速的預期下，不論是阿里、騰訊，還是平安都在加速布局這一生態圈。

對平安集團，外界普遍認為，壹錢包推出的平安社保錢包方案，可以視為平安3.0聚焦互聯網大健康醫療、建立智慧醫保管理和服務系統的重要戰略之一。此外，有分析稱，平安支付插件業務已經全面應用于平安集團保險、證券、P2P等各金融行業，也服務于外部核心行業商戶。醫保移動支付的打通，也有助于平安支付插件業務的整體發展。

騰訊方面，隨著微信智慧醫療解決方案的不斷推進，截至目前，全國已經有1200家醫院實現全流程就診，覆蓋全國34個省級行政區中的33個。

與騰訊通過微信系統實現醫保卡付費功能，意在通過“智慧醫保”的加速落地推進智慧醫療，螞蟻金服支付寶此次在深圳6家醫院落地移動支付，也是在以補貼的形式推進其“未來醫院計劃”。

據螞蟻金服發言人說，醫保移動支付的重大突破也標志著支付寶未來醫院正式進入第二階段，接下來將利用螞蟻金服各類能力，打造便民醫療生態圈，激活移動醫療產業鏈。據其透露，在此基礎上，支付寶未來醫院的最終目標是要建立大數據的健康管理平臺。

面對“萬能”支付，公立醫院怎么說？

在以支付寶為代表的第三方支付平臺，以其方便快捷打破地域限制的優勢，很快被大眾所接受。醫療服務行業順應各行業的發展態勢，也逐步應用第三方支付平臺，尤其是各種移動掛號、診療APP方式及支付方式應運而生。

2015年6月，國務院常務會議通過了《“互聯網+”行業指導意見》，推行互聯網在各行業的滲透和發展，《全國醫療衛生服務體系規劃綱要（2015-2020年）》指出，“積極發展網上預約掛號、在線咨詢、交流互動等健康服務”；“逐步擴大數字化醫療設備配備，探索發展便攜式健康數據采集設備，與物聯網、移動互聯網融合，不斷提升自動化、智能化健康信息服務水平”。2014年5月，以支付寶為代表的第三方支付公司紛紛開始在醫療機構推行第三方支付業務。第三方支付以其支付便捷，不受時間地點限制的優勢迅速得到患者認可。但對于醫保患者而言，受社保卡持卡實時結算分解的影響，一直在應用第三方支付方面存在瓶頸。近期通過某些地區醫保經辦部門與第三方支付公司的合作，打通醫保分解支付的通道，在“第三方支付+醫保”模式上進行了嘗試。

萬能支付再次萬能了嗎

據不完全統計，全國已實施第三方支付平臺的三甲公立醫院已超過700余家，各級公立醫院近千家。按照衛計委2015年9月底發布的全國公立醫院共有13304家計算，第三方支付平臺的應用比例約為7.5%，占比較小，但從地理分布上看，覆蓋90%的省份，即各省主要城市均有開展。從服務量上看，截至2016年9月，第三方支付在公立醫院實施2年多來，患者總服務量約5000余萬次，累計節省公立醫院人力8400工作日，累計節省患者時間18326小時，大大縮短了就醫等候時間，給患者提供了便捷服務。第一批開展第三方支付業務的醫療機構日交易可達5000-6000筆，其中掛號支付約占60%左右。第三方支付平臺在醫療機構的應用大大緩解了就醫“三長一短”（“掛號排隊時間長、看病等候時間長、取藥排隊時間長、醫生問診時間短”）的問題，尤其是在縮短掛號交費排隊時間方面有明顯意義。通過第三方支付進行掛號及診間移動支付的方式，免去排隊交費流程，使患者平均就診時間縮短至0.5-1小時。就診總時間由窗口排隊掛號、就診、繳費等所需平均耗時的120分鐘縮短至48分鐘，大大提高了患者就醫的滿意度（就醫感受），也明顯改善了醫院的就診環境。

模式與實踐：也不是萬能

“第三方支付+醫保”模式一般有這三點構成：

1、醫保賬戶與第三方支付賬戶關聯

第三方支付平臺通過與社保系統建立的數據接口，可以采集醫保患者的基本信息。患者通過身份證號和社保號在第三方支付平臺或APP上注冊虛擬醫保卡，與醫保中心信息庫內的個人信息及身份待遇進行關聯，同時實名綁定銀行賬戶，在醫保身份-待遇-付款等多個環節間通過第三方平臺實現交易。第三方支付醫保賬戶的綁定要求醫保患者必須在第三方支付平臺上注冊有實名認證的借記卡或信用卡信息。對于醫保患者的認證是通過醫保系統及銀行個人征信系統共同完成的。

2、醫保分解結算流程

醫保患者綁定信息后，經醫保中心和第三方平臺雙重認定核驗后，虛擬社保卡建立成功。在公立醫院掛號就診的信息會通過第三方平臺傳送至醫保中心信息庫，醫保中心根據其享受的醫保待遇，實時分解費用并將支付數據返回第三方平臺，在第三方平臺完成所需負擔部分的支付。此流程的實現依托于第三方支付平臺對大數據處理和信息安全保障能力，能夠在極短時間內完成多方的數據分析與計算，以保證患者費用實時準確分解。

3、醫保患者身份核實與認證

第三方支付平臺在患者身份認證方面具有優勢，可以將身份信息通過國家公安網絡、銀行信息系統、醫保信息平臺以及電子照片等多重鑒別，改變了原有醫生僅通過社保卡肉眼比對照片核實身份的現狀，對識別患者身份的真實性和唯一性更加縝密。同時在交易過程中，有動態密碼實時刷新，虛擬社保卡輸入支付寶密碼等步驟，防止了社保卡冒名使用的騙保行為，對嚴格實名就醫行為有很大幫助。在對真實就醫信息的關聯后，對過度醫療、不合理用藥、高額處方等行為也有所監控，對醫院合理治療的管理有促進作用。

4、醫保基金安全措施

從患者層面看，一張社保卡與一個支付寶賬戶綁定，如需更換賬戶，需先將原賬戶解綁。在醫保支付時，第三方支付平臺會校驗交易渠道及用戶ID在醫保信息平臺中備案的信息是否一致，不一致則拒絕交易。從基金層面來看，醫保基金支付部分，第三方支付平臺只采集交易信息流，不走資金流，所以不影響醫保既有結算政策和規則。

醫保患者在醫院的診療明細數據也不經過第三方支付平臺，即醫院的醫療信息還是通過原渠道上傳至醫保中心，醫保中心返回結算ID號到醫院，再由醫院將此ID號傳給第三方支付平臺進行醫保線上結算。從保障方面來看，如因第三方支付平臺實名認證錯誤導致綁卡錯誤，或者第三方支付賬戶被他人盜刷結算醫療費用，導致用戶個人和基金的損失，第三方支付平臺進行全額賠付。

2015年12月，螞蟻金融服務集團與深圳市人社局成功簽約戰略合作，開始嘗試“第三方支付+醫保”結算模式。2016年4月開始試點，深圳市17家公立醫院正式為醫保患者實施移動端的分解結算及支付業務。目前深圳市240萬市民通過第三方支付平臺綁定虛擬金融社保卡，可以在本市公立醫院完成掛號診療費等按醫保政策分解支付。在此之前，第三方支付在公立醫院的應用僅限于自費患者，約占總就診量的10%-30%。對于醫保患者分解結算服務是一大瓶頸。通過深圳市人力資源和社會保障局、深圳市醫保中心與第三方公司的共同努力，在保證信息安全的前提下，實現了醫保患者身份核實、費用準確分解和上傳信息等流程。截至2016年10月，第三方平臺綁定的深圳市醫保用戶超過60000個，日均交易量10萬筆。

當然，新生事物也難免有它的問題：

1、退號退費交易不及時

調研中發現，盡管已開發了專業對賬工具，但對微信支付寶掛號繳費業務中的退號退費存在“時差”和“不及時”的問題沒有解決。對這些單筆金額小、數量大，對賬實時性難以保證；尤其是涉及醫保分解方面，各類對賬報表的邏輯關系比較復雜，表與表關系等存在瑕疵，目前仍未完全解決。部分醫保退費退號處理時間較長，影響患者滿意度，且加大了前臺收費員及結賬員的現金管理風險。

2、僅能綁定自身醫保賬戶

第三方支付的一個賬戶僅能綁定自身醫保卡，且第三方支付賬戶必須綁定銀行借記卡或者信用卡，目的是確保身份認證的準確性。調查中老年患者普遍反映，對新事物接受程度低，綁定借記卡或者信用卡有一定困難，希望可以通過子女或親屬關聯社保賬戶代為繳費。目前此類需求還不能實現，仍需社保卡身份信息采集的完善以及統一平臺的搭建。

3、公立醫院無統一流程

公立醫院對于第三方支付沒有統一流程，醫保患者使用不同的第三方平臺支付流程有所不同，給就醫和繳費帶來一定不便。對于退費、退號等流程還不規范。

對于公立醫院來說，可能從這幾個方面來考慮改進會更好：

1、依托社保卡信息平臺

人社部在2016年11月8日發布的《“互聯網+人社”2020行動計劃》中，主題之一即是設立“支付結算”，內容明確指出支付結算應“加快推進社保卡金融功能，廣泛借助合作商業銀行、第三方支付平臺等支付渠道，拓展線上支付結算模式”。

“第三方支付+醫保”模式的推廣以及身份信息的認證準確度可以依托未來“中國境內就業或參加社會保險的中國公民、港澳臺人員、外國人發放社保卡”、“2020年覆蓋人口達90%”的普及性，以及“構建全國統一的個人身份認證平臺”、“建設全國統一的信用信息平臺”、“健全信息共享和校核機制”等的身份唯一性來完成。社保賬戶信息的完善將為第三方支付的廣泛應用及信息安全提供保障。

2、HIS接口的規范統一

第三方支付在公立醫院實施中的技術難點之一是公立醫院HIS的多樣性和水平的不一致。為大面積推廣和應用帶來了又一瓶頸。為此，醫院需進一步完善HIS系統配備的標準化，符合第三方支付的技術要求。同時，為進一步數據的管理、分析以及大數據的應用打下基礎。

3、考慮多方利益與需求

問卷調查分析，第三方支付在公立醫院的問題，患者最關注的前三位是“方便快捷（73%）”、“信用支付應對突發情況（63%）”、“交易安全（55%）”。公立醫院管理者關注的前三位是“醫療信息安全（81%）”、“醫院工作流程簡便（67%）”、“資金流安全及對賬流程（51%）”。第三方公司關注的前三位是患者用戶量（67%）、交易量（58%）、患者的使用習慣（45%）。因此關注患者的需求要從便捷性入手，這是目的之一；關注醫院的流程改變和財務安全，就是目的之二；關注醫保基金的安全性是目的之三。需全面考慮三方的利益和需求，才能設計實施好。

4、保證信息與交易安全

不能只為方便患者而忽略信息安全的保障。對于醫保患者信息、醫院的診療信息以及醫保結算信息的安全性要放在首位去研究和解決。可以借助較成功第三方支付平臺的經驗，結合自身特點。

5、規范流程及應急措施

目前第三方支付在醫療付費方面的規范性建議較少，公立醫院對于醫保患者第三方支付的應用更處于“試水”階段。應出臺應用第三方支付的規范流程，同時對于退費退號等特殊問題的處理流程也應有所規定。對于涉及患者信息安全、醫療信息安全、交易信息安全的應急措施需完備。

巨頭包辦醫療電子支付？競爭還是有的

有這樣一個段子：如果把一個中國人和一個外國人各自關在一個房子里不許外出但是允許和外界交流，中國人的一切工作生活都不會受影響，而外國人沒幾天就會餓死在房子里。因為中國人有支付寶和微信支付。

那么是不是日后的醫療電子支付也都要被三位“馬爸爸”包辦了呢？也不盡然。

北京市民政局和北京市衛生部門有消息稱，已于今年起全面啟用的“北京通—養老助殘卡”將可存入老人的電子病歷，并且在社區醫院看病時實現電子支付的功能。 據悉，北京市自啟動將老版的老年優待證、優待卡更換為新版具有金融功能的“北京通—養老助殘卡”以來，已有第一批50萬名80歲以上老人以及第二批135萬余名65歲至79歲的老人領到新卡。

養老助殘卡未來可用于購買醫療服務

近日，北京市衛計委下發《關于推進醫療衛生與養老服務相結合的實施意見》，提出2017年，“北京通—養老助殘卡”、“北京通—殘疾人服務一卡通”可用于支付醫療服務費用。

北京通—養老助殘卡是老年人享有社會服務和社會優待權利的電子憑證，集養老服務補貼額度賬戶、金融借記賬戶、電子現金賬戶、市政交通一卡通應用等多種功能于一體。和原來的老年優待卡相比，北京通—養老助殘卡除了可以享受公交車、公園景區的優待服務外，還具有特別的功能，如可享受政府購買居家養老服務等政策性優惠，各類養老補貼、津貼，也將直接通過養老助殘卡的金融功能進行發放。

同時，養老助殘卡與京醫通卡等北京通卡的銜接工作將在市經信委的統籌下有序開展，逐步完善。當前正與市衛計委研究使用養老助殘卡購買社區衛生服務中心和社區衛生服務站醫療服務的銜接工作。

據了解，北京市自啟動將老版的老年優待證、優待卡更換為新版具有金融功能的“北京通—養老助殘卡”以來，已有第一批50萬名80歲以上老人以及第二批135萬余名65歲至79歲的老人領到新卡。

銀聯功能實現后可實現電子支付

根據此卡最初的功能設計，除擁有就醫實時結算、金融功能之外，該卡將包含健康管理功能，能顯示3-5次就診的電子病歷。而北青報記者了解到，目前尚未實現此功能的主要原因是正在對一些技術問題進行突破。“將養老助殘卡的功能擴展到看病，從最初設計時就有這個想法。但是社區衛生服務中心是事業單位，根據相關規定，不能設立多賬戶，但養老助殘卡是和北京農商銀行合作的。這一問題還需解決。”市民政局相關負責人表示，未來，隨著卡的功能的豐富和發展，銀聯功能逐漸可以使用后，不用專用POS機就可以使用。該項工作正在逐步推進之中。同時，除了看病中的支付功能，將卡內由政府發放的電子券用于醫療支付，也是設計時以及未來發展的方向。

此外，北京通—養老助殘卡具有普通市政交通一卡通的基本功能，在指定的充值網點充值后，也可用于非優待范圍的其他市政交通一卡通應用領域（如軌道交通、小額支付等）。但北京市軌道交通不屬于對老年人免費優待范圍內，若想使用本卡進入地鐵，需提前給卡充值，便可按實際發生的票價刷卡消費使用。除了公交一卡通功能之外，持卡老年人還可以憑借該卡刷卡逛公園，同時享受一萬多家服務商的市場優惠等。

養老卡各功能賬戶相互獨立

因為“北京通—養老助殘卡”具有多種綜合功能，大家對其安全性也尤為關注。“老年人不必對此卡的安全性產生任何懷疑。”北京農商銀行相關人士介紹，此卡的芯片為純國產，而國產芯片卡在北京如此大規模的應用尚屬首次，能與“洋”芯片的功能不相上下，同時，該芯片是一張將金融和公交功能結合而成的芯片，芯片中具備若干功能，如同多個小房間，每個小房間都有各自的密鑰，因此安全性也更有保障。卡的金融賬戶、居家養老服務補貼賬戶和軌道交通充值的資金也都是相對獨立的。

據悉，“北京通—養老助殘卡”經歷了券變卡、卡變卡的過程，今后還將經歷證變卡的過程。對于80歲以上的老人，因為政府發放了養老助殘券，為了使此項服務更精準，減少中間出錯的過程，2015年，北京市50萬名80歲以上的老年人拿到了這張“北京通—養老助殘卡”。2016年實現了65歲-79歲老年人的“卡變卡”，即北京市老年優待卡變“北京通—養老助殘卡”，這部分老人有135萬。2017年，北京市還將啟動“證變卡”工作，即老年證變“北京通—養老助殘卡”。

在北京的推行下，這一類的電子支付功能會進一步普及。

來源：健康界、數字醫療網、動脈網