惡意透支型信用卡詐騙罪的探討

陳永革

摘 要：近年來，信用卡使用的方便性凸顯，信用卡使用渠道不斷增多，有關(guān)信用卡詐騙的案件也呈上升趨勢，其中惡意透支型信用卡詐騙罪是信用卡詐騙罪中比較特殊的犯罪類型，對惡意透支型信用卡詐騙犯罪的預(yù)防和懲治逐漸成為銀行系統(tǒng)和司法實踐中的重要關(guān)注點。本文擬對惡意透支型信用卡詐騙罪的相關(guān)問題進(jìn)行研究，以期對司法實踐有所裨益。

關(guān)鍵詞：信用卡詐騙罪；惡意透支；刑事責(zé)任

信用卡，是指由金融機構(gòu)憑申請人的信用發(fā)行的，持卡人憑發(fā)卡金融機構(gòu)的信用向特定金融機構(gòu)取得現(xiàn)金或者向特約商戶取得商品、服務(wù)等，并按照約定的方式清償賬款所使用的電子支付卡片。近年來，市場經(jīng)濟的飛快發(fā)展、科技水平的快速提高，人們越來越追求高效、快捷的生活方式，信用卡使用的方便性使其在人們的生活中扮演著日趨重要的角色。征信系統(tǒng)本身存在著漏洞，使用信用卡的風(fēng)險也隨之俱增。信用卡詐騙罪多發(fā)，尤其是惡意透支型信用卡詐騙，并逐漸發(fā)展成為一個社會性問題。目前，該類犯罪的類型越來越多樣化，在許多方面的界定存在爭議，值得我們深入探討。

一、惡意透支型信用卡詐騙罪的立法及司法實踐

惡意透支型信用卡詐騙罪已成為我國當(dāng)前司法實踐中最常見、最高發(fā)的一種信用卡詐騙犯罪類型。2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱“兩高《解釋》”）第6條規(guī)定：“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《刑法》第196條規(guī)定的‘惡意透支”。

二、主觀要件—“以非法占有為目的”的認(rèn)定

信用卡詐騙罪的行為人主觀方面是直接故意，即明知自己的行為會非法得到銀行的資金，給銀行帶來財產(chǎn)損失，卻仍然希望這種結(jié)果發(fā)生，并且具有非法占有透支款的目的。“兩高《解釋》”規(guī)定：“有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《刑法》第196條第2款規(guī)定的‘以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。”

這一條文對“非法占有之目的”賦予了辦案人員自由裁量權(quán)。但頗令人擔(dān)憂的是，實踐中只要行為人欠款10000元以上，經(jīng)兩次以上催收，超過三個月未還，就認(rèn)定了其具有非法占有目的，對持卡人為何辦理行用卡、持卡人是否因為客觀原因?qū)е聸]有能力還款等情況不予考察。這一現(xiàn)狀日益激發(fā)了銀行通過報案收繳欠款的熱情，也成為了司法機關(guān)提高辦案數(shù)量的有效手段，客觀上導(dǎo)致信用卡詐騙案件數(shù)量的劇增。

三、客觀要件

惡意透支型信用卡詐騙罪的客觀要件有兩個：超過規(guī)定期限或數(shù)額；催收后仍不歸還。

（一）超過規(guī)定期限

信用卡管理法規(guī)規(guī)定了信用卡最長透支期限。所謂“超過規(guī)定期限”，對于準(zhǔn)貸記卡來說，是指持卡人在某個月透支后，發(fā)卡行在接下來固定的“對賬單日”對持卡人的交易記錄進(jìn)行匯總，確定持卡人應(yīng)還款項的最后日期。如果持卡人能夠在此日期內(nèi)還款，就不會發(fā)生超過規(guī)定期限透支的問題。

（二）銀行催收

1.對催收方式的認(rèn)定

銀行的催收方式并沒有特定的要求。銀行催收一般會采用短信催收、電話催收、通過第三方進(jìn)行催收等方式進(jìn)行。在司法實踐中，一般以銀行催收記錄為證據(jù)，因此，銀行內(nèi)也有專門的電腦程序?qū)φ麄€催收過程進(jìn)行記錄。

2.兩次催收后三個月的還款期限之起算問題

“兩高《解釋》”第6條規(guī)定了信用卡詐騙罪包括“經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還”的行為。該規(guī)定為持卡人設(shè)定了三個月的寬限期，但此寬限期何時開始算起呢？筆者認(rèn)為，依文義解釋，三個月寬限期應(yīng)當(dāng)從銀行第二次催收完成時起算，只要持卡人在第二次催收后至立案之時超過三個月仍未還款，便可繼續(xù)審查其構(gòu)成信用卡詐騙罪的可能。

實踐中，在完成兩次催收后，銀行為了資金回籠往往對持卡人繼續(xù)催收，這是銀行的權(quán)利，但是這并不影響三個月寬限期的計算。

3.對兩次催收間隔的把握

“兩高《解釋》”規(guī)定了“經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收”的條件。筆者認(rèn)為作為惡意透支型信用卡詐騙罪成立條件的“兩次催收”，中間應(yīng)解釋為存在一段間隔期限，在第一次銀行催收結(jié)束后又經(jīng)過該間隔期限的下一次催收，方可認(rèn)定為“經(jīng)發(fā)卡行兩次催收”。該規(guī)定為持卡人設(shè)定了一個合情合理的反應(yīng)期間，在兩次催收之間增加寬限期。筆者認(rèn)為銀行在一個月內(nèi)完成兩次催收的行為為宜。

四、犯罪數(shù)額的認(rèn)定

首先，惡意透支犯罪是數(shù)額犯。因此，對于實踐中未達(dá)到定罪標(biāo)準(zhǔn)的，自然不能以犯罪論處，可以追究行為人相應(yīng)的民事、行政責(zé)任。需要指出的是，在具體定罪時，還必須考慮適用《刑法》總則第13條但書的規(guī)定“情節(jié)顯著輕微危害不大的，不認(rèn)為是犯罪”。

其次，對于犯罪中的數(shù)額的計算，筆者認(rèn)為，不應(yīng)該將透支利息計入犯罪數(shù)額之內(nèi)，利息損失其實是一種銀行利潤的損失，行為人卻未能因此獲益。“兩高《解釋》”第6條第4款明確規(guī)定：“惡意透支的數(shù)額，是指在第1款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。”

另外，在犯罪數(shù)額確定的情況下，同樣也存在著法定的定罪量刑情節(jié)，“兩高《解釋》”第6條第5款規(guī)定：“惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。”

五、案發(fā)后行為人全額退還本金之處理

兩高《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙案件具體適用法律若干問題的解釋》曾規(guī)定：“行為人惡意透支構(gòu)成犯罪的，案發(fā)后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支款息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責(zé)任。”目前刑法學(xué)界認(rèn)為：“如果在案發(fā)后持卡人或其擔(dān)保人或其親屬退賠了全部或者部分透支款，退賠部分不應(yīng)從透支總額中扣除，但應(yīng)在量刑時予以考慮。”考慮到惡意透支型信用卡詐騙的特殊主體關(guān)系和行為模式，需要注意處理好法、理、情之間的關(guān)系。只要是數(shù)額較小的惡意透支行為，事后又能還款的，可以考慮作無罪處理。例如，公安機關(guān)可以做出撤案決定，檢察院可以考慮建議公安機關(guān)做撤案決定，自身也可以酌定不起訴，這樣處理合法又合理。

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