論我國校園貸現象存在的成因

王婷++呂振全++于天一

摘 要：近年來，互聯網金融行業不斷發展，越來越多的大學生接觸網絡消費與購物，校園貸產業由此應運而生。本文主要探討了校園貸得以產生并發展的多條成因，并根據這些存在原因進行深層分析，在此基礎上提出切實的解決方案，從根本上保護學生的合法權益，減少其對社會所造成的惡劣影響。

關鍵詞：校園貸；存在原因；傳播；觀念

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。其調查顯示，在面臨資金不足的狀況時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾占一半。如果你是在校學生，只要在網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松申請信用貸款。大學生金融服務成了近年來P2P金融發展最迅猛的產品類別之一。而本文則致力于對校園貸產生與存在條件的分析，以便于在根本上提出解決方案，最大限度的解決校園貸所帶來的負面影響。

“校園貸”是在近兩年才逐漸為人們所熟知的一個詞語，是專門針對大學生的貸款平臺，目前已經融入了很多大學生的日常生活之中。僅僅憑身份證，學生證，電話號碼等個人信息，就可以在沒有擔保的情況下貸到一筆貸款。然而這種門檻極低的貸款方式，其弊端也是顯而易見的，高利率，高手續費，暴力催款等不正規的貸收款方式也導致了多起校園悲劇的發生。

一種現象的產生其背后必有經濟與社會等多方面的綜合因素影響。而我們只有弄清楚其背后的層層原因，抽絲剝繭，才能從根本上解決這個問題。所以我們不禁反思，像這樣對學校與社會的安定團結造成極大破壞的不和諧因素，又是如何產生與存在的呢？

一、校園貸的非正規宣傳途徑

在之前的某段時間里，各大校園，地鐵站，商場等各種公共場合的門口，總能看到一個擺放滿禮品的小攤位。路過的人只要掃碼下載APP并按照要求填寫個人信息就可以獲得禮品。沒有人知道這個名為借貸寶的APP是做什么用的，但在禮品的誘惑面前，大家普遍選擇了掏出手機…

如此強硬的財力攻勢，背后到底是一個怎樣龐大的勢力，又有怎樣精密的計劃我們都不得而知。但是如今校園貸勢力愈發強大，其背后的利益像滾雪球一樣越滾越大，這與前期那些投入相比，對于背后的操縱者自然是一筆極其劃算的買賣。

而且傳統的校園貸是指專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現。這些全部都是從網購平臺上衍生而來的。眾所周知大學生在網絡購物中是主力軍般的存在，擁有龐大的數量。日常接觸十分密切，當校園貸貸款方在這些軟件上不斷的普及與校園貸的相關內容，向大學生洗腦時，便有大量的對金融常識不甚了解并有超前購物需求的同學去接觸校園貸。可當真的接觸后才發現，什么低息低手續費全都是騙人的。

還有學校附近大街小巷隨意可見的校園貸小廣告，以及上網時突然彈出來的關于校園貸的頁面信息，這一切的一切都讓校園貸越來越為學生群體所熟知。不斷的擴大其受眾群，完善其背后產業鏈，累積高額財富，然后再將大量的錢投入到宣傳中去，惡性循環。也就是這樣，才使校園貸這個詞在短短的兩年內造成如此大的影響，引起各方的密切關注。

二、當代大學生的超前消費觀

近期的一項調查顯示，有53%的大學生選擇校園貸是由于購物需要（買化妝品、衣服、電子產品等）。由此可看出借校園貸的大學生，大部分都是由于超前消費，而并不是因為家庭貧困而導致的生活需求無法滿足。貧困家庭的學生往往會更加謹慎的考慮自己未來的還款能力，而普通家庭的孩子卻可以依仗著身后的父母，而肆無忌憚的做出一些他們無法自己負責的行為。

我們曾做過一個調查，在使用校園貸的群體中，若還不上款，有高達百分之70以上的人會選擇告訴父母，讓父母為自己善后。這代人多為獨生子女，其選擇是與父母的溺愛與從小養成的觀念所分不開的。但是為了買一些超出自己能力范圍或者超出整個家庭能力范圍的物品，欠下高額債務與利息，再讓父母去善后，顯然不是已滿十八周歲的成年人的正確做法。

這也是側面證明了為何校園貸在網購平臺上傳播信息如此有效，能最大強度的誘導學生購買超出他們能力范圍的物品。當然平臺的信息輸出自然是校園貸的強大推手，但是學生群體的消費觀念也尤為重要。適度的超前消費雖然可以促進經濟的增長，但是作為還沒有經濟收入的學生群體來說，學會理財，合理的規劃自己的生活費，適度消費才是適合大學生的合理消費觀念。

三、社會監督體系的不健全

校園貸現在已經形成了一個極其成熟的產業鏈，當然這其中有種種的不合理成分所存在，但由于發展迅猛，等大家反應過來時，這個行業已經日趨成熟。

曾有一個針對11家網絡借貸及分期平臺的調查，在這個調查中，只有1家平臺的其中1個項目要求借款人是985、211院校的本科、研究生的應屆畢業生，并且需要拿到offer才可，其余所有平臺的申請資格基本上只有一個要求：“在校大學生”。

綜合大多數情況來看：對于大部分校園貸來說，唯一的門檻就是“在校大學生”。對于大多數大學生而言，這個門檻之低，幾乎相當于沒有門檻。而這些沒有門檻的借貸，看似光鮮的校園金融，絕非“花明天的錢，圓今天的夢”這般詩情畫意。而是在背后用威脅、連坐等非常規手段來搞“風控”，本質上無異于高利貸，把一些大學生活活的逼上了絕路。

這樣門檻低到不合理，對貸款人的審查方式極其不嚴格的貸款方式不僅存在還發展的如此迅猛，其中我們社會的制約與監督體系沒有做到位，占了很大的原因。

這里的監督，不止是政府對放貸方的監督審查，也是學校對校園內猖獗的校園代理廣告的管理打擊，更是家庭對自己孩子的教育與監督。而正是因為并沒有這樣完整的監督體系的建立，對校園貸貸款公司的審核與考評方面還存在著諸多漏洞，才使校園貸肆無忌憚的存在與校園之中。

四、解決方案

面對上述問題，我們應該加以深層次分析，并提出相應方案對策，不能任校園貸繼續瘋狂的發展下去，給更多的大學生造成災難。

學生個人加強自身正確消費觀念的養成，理智消費。充分了解校園貸的相關知識，給自身以警醒，避免落入陷阱。

學校進行嚴密控制，避免校園貸肆無忌憚的“走”進校園。取締學校內的各種校園貸代理機構，嚴禁校園貸廣告在學校內投放。并加強對學生的宣傳教育以及金融知識的普及，讓其對校園貸有正確的認識，選擇正規的貸款渠道來解決困難。

政府部門建立健全的監督體系，對網絡中虛假的廣告宣傳進行管控，以減少校園貸的傳播。對校園貸的貸款機構進行必要的審核監督，確保其對貸款人嚴格的審核制度，以及合法的利率條件，保護好大學生的合法權益。

只有這樣從成因出發，全方位多層次提出各種解決方案，才能從源頭上解決好校園貸所引起的一系列問題。讓惡性事件不再發生，還所有大學生一個和諧安寧的大學校園。

參考文獻：

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