嚴打非法集資“下鄉”

付碧蓮

在近日出爐的2017年中央“一號文件”中，首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。這為互聯網金融在農村的掘金戴上了“緊箍圈”。

13000字、六大部分、33條。2月5日，2017年中央“一號文件”發布，“一號文件”是每年農業工作的風向標，也是年初市場關注的焦點。

“一號文件”提出，加大農村改革力度，加快農村金融創新。在此過程中，保險、互金等行業有哪些發展機遇，如何創新金融服務以助力“三農”發展，值得思考。

以電商為基礎的場景化互聯網金融服務，以農業供應鏈為基礎的農業生產服務，以農機租賃為典型的金融租賃服務，將會是未來比較可行的布局思路。

“利息低、放款快、上門服務……”在農村樓房白墻上，互金廣告隨處可見。這個跡象預示著市場的新動向，不少互金公司正在紛紛“掘金”這個萬億級的市場。

然而，當金融知識儲備少、風險意識普遍較低的廣大農民，碰上仍處于野蠻生長期的互聯網金融尤其是P2P網貸后，其中的風險不得不令人捏把汗。

在近日出爐的2017年中央“一號文件”中，首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。這為互聯網金融在農村的掘金戴上了“緊箍圈”。

傳銷式龐氏騙局

從去年的“支持互聯網金融發展”到今年的“打擊農村非法集資”，短短一年之間，中央“一號文件”的態度為何轉變？

優選寶總裁助理江才家認為，“先發展，再監管，是助推行業發展的一條務實路徑。”

江才家告訴記者，互聯網金融真正發展始于2013年，至今不到4年時間。在這短短幾年的野蠻式生長中，互聯網金融的體量已達十萬億級別，GDP占比超過20%。伴隨著某租寶、某亞、某晉等金融騙局的曝光，是時候念起“緊箍咒”了。

事實上，整個2016年，都可以說是互聯網金融的“專項整頓年”，無論是網絡眾籌、支付，還是網貸，國務院頻頻下發指導意見，以及全國范圍設立的專項整頓工作小組，都在拉起一張大網，為互聯網金融后續的規范發展清場。

農村緣何成為金融詐騙重災區？

江才家分析，農民群體在金融認知上嚴重不足。這主要有三方面原因造成：金融機構在農村布局少；受教育程度低；獲取信息渠道窄。也正因如此，農村金融騙局中，最普遍的現象為以親友關系為基礎而傳播的傳銷式龐氏騙局。“隨著金融騙局蔓延至農村，打擊農村非法集資和金融詐騙，也變成當務之急”。

強化風險意識

風控已然成為重中之重。2月4日，央行副行長潘功勝調研中國互聯網金融協會時表示：“互聯網金融協會要堅決貫徹經濟工作會議‘防控金融風險放到更加重要的位置的部署要求，繼續配合和支持互聯網金融風險專項整治工作，抓緊研究建立全國互聯網金融風險監測預警平臺。”

具體到農村互聯網金融中的金融騙局又該如何防范？

江才家認為，最根本的還是需要建立常態化的政府監管體系，以行業的整體規范帶動農村地區金融的規范發展，逐步讓廣大農民群眾接受正規投資者教育，強化金融風險意識。

“夯實法律底線對于農村發展互聯網金融有著重要的基礎性作用。”網利寶CEO趙潤龍表示，有了法律底線，才能更好地防止和打擊非法集資與金融詐騙，防范類似的違法事件在農村重演。

紫馬財行CEO唐學慶在接受記者采訪時指出，“中央一號”文件強調“嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙”，這點對互聯網金融在農村地區的發展提出了“規范、有序、誠信、自律”等多項嚴格要求。

“在金融風險逐漸向農村地區蔓延的現狀下，只有規范發展農村金融，提高農民征信意識、加快農村信用主體的設立與評定、嚴厲打擊各類變相的金融違法行為，加強農村地區投資者教育和權益保障立法，才能確保互聯網金融對‘三農產業真正發揮出助推發展、提效增收等作用。”唐學慶稱。

三大布局思路

盡管亂象叢生，但市場對農村互聯網金融的看好是一致的。

一方面是，有政策支持。唐學慶指出，2017年中央“一號文件”再次聚焦“三農”產業，尤在農業金融領域提出“加快農村金融創新”的頂層設計思路，為互聯網金融規范開展涉農金融業務、探索實踐“深入基層、下鄉支農”等轉型戰略提供了政策保障。

另一方面是，需求缺口龐大。中國社科院發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元；2015年我國“三農”互聯網金融的規模為125億元，到2020年將達到3200億，在“三農”金融領域的占比提高到4%至5%。

江才家指出，農村互聯網金融體量巨大。中國的居民儲蓄存款居于世界前列，而中國農村居民儲蓄存款又居于中國大眾前列。高達2萬億的儲蓄存款，是任何一家有野心的金融機構都想撬動的巨大市場。

同時，近幾年智能手機的普及，讓上一個10年未能接觸到PC的農村，在這個10年大規模接觸到了移動互聯網。“中國6億網民，農村網民占1/3。互聯網天生的可復制性、高擴散性、零邊際成本，正在將高門檻、高成本、極度依賴規模效應的傳統金融，帶入廣大農村中。”江才家說。

記者注意到，越來越多的互聯網金融公司正在找各種不同的切入點來著力布局農村市場。比如，宜信財富先后開設了宜農貸、農機融資租賃等惠農業務，并打造了一站式農村移動金融服務平臺——惠農平臺；PPmoney早在2015年已涉足“三農”領域，創新推出“收益+實物獎勵”的融資模式，既為農戶解決資金問題，又為投資者帶來優質綠色的農產品體驗。

“圍繞‘三農，農村互聯網金融需要更加‘場景化‘鄉土化，方能在農村市場立足。以電商為基礎的場景化互聯網金融服務，以農業供應鏈為基礎的農業生產服務，以農機租賃為典型的金融租賃服務，將會是未來比較可行的布局思路。”江才家表示。