互聯網金融的發展及監管分析

吳雨欣

摘要：最近幾年，我國互聯網金融發展速度不斷加快，引發社會各界的高度重視。因此，本文主要分析了互聯網金融發展及監管，提出了相應的監管策略。旨在互聯網金融發展方面提供一定的參考和幫助。

關鍵詞：互聯網 金融 發展 監管

互聯網金融是借助互聯網和移動通信等多種現代信息技術，完成的一種資金融通支付以及中介這些業務新興的金融形式。互聯網在我國快速發展對于傳統金融行業進行了有效的補充，能夠有效強化資金資源分配，與此同時對于金融監管方面也提出了更加嚴格的要求，因此，下面將進一步分析互聯網金融的發展及監管。

一、互聯網金融發展及重要性

互聯網金融發展一共經歷了下面三個階段：

在2005年之前，互聯網和金融的融合重點表現在互聯網給金融機構提供技術方面的支持，對于銀行網上辦理業務的實現提供幫助，還沒有產生真正意義上的互聯網金融業態。

在2005年開始，逐漸開始出現網絡借貸，并且第三方支付機構慢慢興起，互聯網和金融的融合開始由之前的技術領域拓展到金融業務領域當中，這個時期典型時間就是2011年的發放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到現在，2013年被稱作是我國互聯網金融的元年，也是互聯網金融發展速度極快的一年，因此，P2P網絡借貸平臺也在不斷加快發展的速度，眾籌融資平臺逐漸發展，首家專業的網絡保險企業獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯網當作基礎，對于業務形式實施重新組合以及改進，快速構建線上創新型的平臺，互聯網金融發展逐漸邁向新的歷史時期。

互聯網金融（IT FIN）是指依托于移動支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融日新月異的創新與變革，對于我國經濟金融發展起到強有力的推動作用，但也對于金融監管力一式提出新的挑戰。如何強化互聯網金融監管，做到既能允分覆蓋、創新又能確保監管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對于互聯網金融實施有效的監管。

二、互聯網金融監管策略及措施

（一）構建完善的互聯網金融監管法律制度

法律規定是我國進行金融監管，確保其安全的基礎依據。構建完善的互聯網金融監督法律規定，是我國互聯網金融長期穩定發展的核心保障。必須要提升我國當前擁有的商業銀行法和保險法等相關法律修訂的速度，針對互聯網金融發展的實際情況，對其進行補充。要參考發達國家互聯網金融發展的成功經驗，及時出臺例如網絡理財條款等一系列確保互聯網金融發展的有關法律規定。確定互聯網金融主體的合法地位，具體確定互聯網金融關系到的各方權利和義務，合理掌控風險。

（二）建立多層次互聯網金融監管體系

要堅持職能監管的原則，確定主體，根據互聯網金融關系到多個部門，范圍和跨度較大的特點。構建由監督管理部門當作核心的有關法律，商務和信息，還有相關金融部門輔助的監督管理體系。確定監督管理的范圍，理清對應的責任。深入強化金融監管每個部門之間的交流和合作。構建包含一行三會，工商和司法以及通信等有關部門在其中的會議機制，在規定時間內探討互聯網金融分輸站情況。強化檢測，及時語境，有效預防虛擬平臺交易風險朝著實體經濟擴散。

協調銀證保監管協作，達到對于互聯網金融整體上的監督管理。針對銀行保險證券這些金融部門，利用互聯網或者是相關企業協作而使用的每一項金融服務及產品。相關監督管理部門一定要遵循分層監管的整個原則的前提下，經過補充改進有關法律制度進行監管，有效填補眾籌這些新型業務監督管理的空白。加強每個監管部門之間的分工合作，達到信息共享以及聯動監管的目標，構建不僅含有專業分工，同時又協調統一的互聯網金融監督管理體系。

最大限度發揮互聯網金融行業的自律組織功能，金融監管部門應該提升和銀行證券保險行業協會等有關行業的交流，編制標準的行業規定和自律公約。經過維護市場競爭程序以及會員合法權益，達到互聯網金融行業自我掌控和管理的目標。

（三）保護金融消費者權益

我國在提倡強化對于互聯網金融消費者權益保護工作時，必須要提升社會公共互聯網金融知識的宣傳，引導消費人員樹立健康的投資思想，提高風險教育和防范意識以及自我保護的能力。進一步改進互聯網金融消費者權益有關法律機制模型，對于交易時責任承擔以及風險配置和消費者個人信息保護部門的信息泄漏，要進行明確的規定。建立健康的互聯網金融市場環境。還應該建立標準的互聯網金融消費人員統投訴處理方式，同時依照互聯網金融消費和經營工作者的特點，構建由網絡當作平臺的在線矛盾解決機制，這樣能夠確保及時的處理有關投訴。

（四）構建社會信用體系

必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統當作前提，把互聯網金融平臺出現的信用信息，其中包含支付和交易以及評價記錄這些，添加到企業和個人信用信息數據庫收集范疇當中。

進一步擴展社會信用體系的內在含義，在構建基礎法律模型以及行業規定的前提下，建立一個囊括等級注冊系統以及信息泄漏和信用系統等跨領域的綜合信用體系，推動社會信用體系的深入發展，減少互聯網金融所具有的虛擬性，造成的風險。應該充分利用互聯網大數據的優點，強化社會征信系統的共構建，同時推動滿足條件的網貸和網絡小額貸款企業的信用數據庫和目前擁有的征信體系進行整合，構建健全并補充小規模企業和個人征信體系。

三、結束語

通過本文對互聯網金融發展及監管的進一步分析和闡述，使我們了解到當前互聯網金融發展速度持續加快，對于其監督管理方面也提出了更加嚴格的要求，我國必須要采取相應的措施對于互聯網金融方面進行監管，只有這樣才能確保互聯網金融能夠健康可持續的發展。因此，希望通過本文對互聯網金融發展及監管的闡述，能夠給互聯網金融發展方面提供一定的參考和幫助。

參考文獻：

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