互聯網金融視角下小微企業融資模式創新研究

伍陽

摘要：目前很多傳統銀行金融業務，都受到風險管控的影響，使得部分小微企業難以匹配其嚴格的審批條件，這就在融資方面給小微企業帶來了不小的壓力。而時下熱門的互聯網金融模式，則為小微企業帶來了些許光明。文章主要探討了當前小微企業在融資方面的一些困難，并結合互聯網金融的優勢對小微企業融資模式上的創新進行了相關闡述。

關鍵詞：網上金融 小微企業 融資模式

隨著國家經濟水平的不斷提高，越來越多的小微企業不斷的在經濟市場中涌現出來。這些小微企業的建立在一定程度上緩解了部分社會就業壓力，為人們創造了更多的工作機會。但是，由于小微企業作為一種新興的企業形態，國家出臺的相關扶植政策還較少，再加上目前缺乏相對完整的資金供應鏈以及融資體系，這使得融資困難成為制約小微企業發展的主要問題。但互聯網金融以門檻較低、服務更加全面細致等優勢，為解決小微企業融資方面的問題帶來了一絲希望。

一、互聯網金融在小微企業融資中體現的優勢

互聯網金融主要是以數據作為主要的評估依據，通過客戶所提供的信息以及整合的資料，對于企業的交易行為以及信用度進行更加科學、合理的評估。另外，互聯網金融還可以通過對于相關數據資料的挖掘，為小微企業提供更加個性化的服務。網絡金融平臺能夠為小微企業提供更多選擇的機會，金融系統還能夠根據客戶的基本情況以及實際需要，更加快速、有針對性的為客戶提供相應的服務。并且，線上交易的方式，相比較于傳統金融業務而言，在業務辦理以及操作流程上更加的簡潔、方便。同時，還有效的節約了客戶漫長的等待時間。另外，互聯網金融平臺的建立，很好的節約了網點的運營成本，幫助小微企業省去了辦理金融業務的相關中間費用。

二、小微企業在融資上正處于騎虎難下的局面

（一）融資門檻高造成小微企業融資申請難

規模小是小微企業的代表性特點，而較小的企業規模就意味著公司管理以及制度方面的不健全。再加上小微企業相比一些大企業而言，整體實力以及抗風險能力較弱，這些因素都會在商業銀行對小微企業進行審查核對的過程中形成阻礙。在辦理傳統金融業務的過程中經常會出現小微企業資金交易信息提供不全、可供抵押資產過少等情況的發生，這就在無形之中增加了小微企業辦理金融業務的中間費用。此外，商業銀行為了規避小微企業由于短期之內經營不善而破產的風險，會酌情增加小微企業的貸款利率。

（二）商業銀行選擇企業的針對性較強

許多大型的商業銀行經常會把信譽度高的大型企業，或者國有型企業作為選擇的主要目標。主要是考慮到貸款的風險管控方面，即便是大型企業遇到經營不善的情況，其較為龐大的資產也能夠在一定程度上起到緩解過渡的作用。而對于國有大型企業來說，在經營的過程中經常會受到政府部門的扶持。小微企業由于規避風險的能力較弱，一旦經營方面出現問題，就會給商業銀行金融業務的核銷方面造成巨大的壓力，經辦的工作人員還要承擔一定的責任。上述情況是商業銀行在辦理金融業務時，把部分小微企業拒之門外的重要原因。

（三）可供小微企業選擇的融資方式較少

資金自籌的內源性融資，以及向銀行貸款的間接的外源性融資方式是小微企業在融資的過程中經常考慮的辦法。而很多小微企業幾乎都帶有私人經營的性質，因此，很少會采取出售股權的直接融資方式。而商業銀行又出于審核困難以及承擔風險較大等方面的考慮，很少將小微企業納為金融業務推廣辦理的主要服務對象。

三、小微企業在互聯網金融的助推下融資模式的創新

（一）點對點為小微企業創造融資機會

點對點的融資方式可以為小微企業以及貸款方提供一個互相選擇的平臺。小微企業可以根據實際情況、結合自身發展的需求來選擇適合的金融業務。此外，通過互聯網金融平臺，貸款雙方均可以在互聯網平臺進行相應的操作，可以很好的降低交易所需要的成本。

（二）電子商務所掀起的大數據金融熱潮

伴隨著信息時代的到來，各行各業都進入了大數據的時代。大數據金融是以電子商務為依托，將互聯網金融與傳統金融模式相結合而共生的產物。其突出特點在于，可以把相關的數據資料通過互聯網，進行專業、系統化的整合處理，來不斷地拓展金融服務。因此，對于小微企業來說，大數據金融是以數據為基礎評估條件的新型金融模式，這種模式無疑給小微企業辦理相關金融業務放寬了一些條件。

（三）眾籌融資的方式更容易被小微企業所接納

當下許多小微企業會借助互聯網金融平臺的傳播效應，發揮企業自身的優勢，在平臺上定期的推出新產品的相關預售計劃。利用產品的獨特優勢來吸引龐大的網絡用戶參與到項目當中去，并為企業提供一定的資金幫助。這種方式可以幫助小微企業擴大融資的覆蓋面，提高小微企業進行融資的成功率，因此，這也是在當前環境下，比較受小微企業歡迎的一種融資方法。

四、結束語

在當前市場經濟快速發展的形勢下，即便是小微企業如雨后春筍般的逐漸在市場競爭中嶄露頭角，也依然存在著融資艱難等諸多影響因素，制約著小微企業的正常發展。而商業銀行傳統的金融模式，現在已經逐漸表現出了很難幫助小微企業解決當前的燃眉之急的現象。隨著互聯網金融平臺的逐漸興起，金融交易雙方可以通過產品資源共享以及線上的交流、互動增加對企業的了解，再加上雙方可以在網上金融交易平臺上完成實時交易，有效的節省了大量的時間，這種方式無疑給小微企業融資帶來了新的曙光。

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