新農村背景下安徽省農村金融制度創新研究

【摘要】三農問題一直是我國黨和政府重點關心的問題，在實行新農村建設過程中安徽省農村得到了很大的發展，其中一個很重要的原因就是金融服務體系得到了加強和發展。然而在發展的同時我們不可否認的是安徽的農村金融制度還有很多不足不能夠與人們的需求與實際相匹配從而一定程度阻礙了新農村建設。基于此本文立足安徽的農村金融現狀分析原因并提出了相應的對策希望達到拋磚引玉的效果。

【關鍵詞】安徽省 農村金融 制度創新

一、前言

“農村、農業、農民”即三農問題一直以來都是黨和國家關心的重點領域每年的中央農村工作會議國家都強調“三農”工作的重要性并下發目標制定措施不斷解決三農問題。在這積極熱烈的倡導下，建設社會主義新農村成為了農業大省安徽省在當前時期面臨的重大任務和戰略性目標。然而，對于新農村建設，不管是生產生活設施如水、電力、道路的改善和建設，還是農業科技推廣、農村公共衛生體系建立等都需要充足的資金來源與銀行等一系列金融制度的支持。為此，以科學發展觀為指導，強化新農村建設的金融支撐無疑是必要的，本文基于這一現實發展需要，對安徽的農村金融制度進行了簡單的分析與思考并提出相關的政策建議和結論，以助于相關金融制度改革過程中的理論研究。

本文以研究目的為導向，以調查研究法和個案研究法為主要方法，結合文獻及數據分析農村金融事業發展的優勢與風險，合理提出發展農村金融的新體系。

金融是任何現代化國家都離不開的是整個社會經濟發展的重要手段隨著新農村建設農村金融制度的創新與發展對解決三農問題十分重要正是基于這個立足點本文對安徽農村金融制度進行了剖析提出了建議，以有助于為新農村背景下安徽省農村金融制度改革的進一步推動、深化提供相關的總體性、概念性和全局性的理論參考。

本文按照分析現狀發現問題提出措施解決問題的思路進行首先通過數據分析對安徽省農村金融發展的現狀進行整理和總結形成總體的現狀，其次，通過對現狀的觀察以及一些出現問題的背后形成的原因進行總結來發現安徽農村金融制度的不足從最后針對不足的地方給予針對性建議的提出。最后，得出關于現今安徽金融制度改革影響的積極結論。

二、安徽省農村金融現狀分析

一直以來安徽省都是我國的農村大省也是我國農村在改革發展中的先進典型安徽省的農村經過了長期發展效果明顯農村金融制度具有市場廣需求大發展潛力足等特點，筆者經過整理和分析現就其基本情況介紹如下：

（一）農村信貸供給流出嚴重

安徽基層農村的信貸機構，以銀行體系中的縣支行為例，其農村信貸業務存在信貸供給流出縣外的嚴重問題。其流出途徑主要有三種：第一，商業銀行的縣支行往往將資金存往向上層分行如省級分行，以獲得穩定、無風險的收益，使資金流出。第二，作為服務“三農”的郵政儲蓄機構長期實行“只存不貸”的機制，資金以轉存中央人民銀行的方式流出縣域外。第三，農村信用社吸收的資金往往投入信用聯社等。

可以看出，安徽農村金融組織的資金規避風險、追求利潤的心理雖然是市場競爭主體的正常表現，但是其亦是農村信貸供給流出嚴重問題的源頭。農村的金融組織相對城鎮來說本來數量上就占據劣勢，往往只有分散的數個網點，而在農村所吸收之存款大量流出，除了在銀行體系內向上流動，更流入縣級以上的城鎮等的信貸機構，導致資金緊張，更使農民發展農業生產、使用新的農業科技等的對資金的需求得不到滿足，從而不僅制約了農村金融組織信貸業務的發展，也制約了農村生產力的發展，而生產力的發展正是社會主義新農村建設的關鍵。

（二）農村金融服務弱化

根據（日期）安徽日報的數據顯示，截至2014年9月末，受通信等條件限制，全省尚有13.42%的行政村完全沒有基礎金融服務。在提供基礎金融服務的各種渠道中，僅有8.85%的行政村實現了銀行網點，這是在通過安徽省銀監局對省內農村地區銀行機構的網點延伸引導的結果，相比而言已有較大變化和改善。除此之外，全省能夠提供多樣化金融服務需求的行政村僅占整體比例5.36%，可實現小額貸款申請受理等的金融服務的行政村占全省29.09%。

通過上文分析可以看出第一，安徽農村金融服務網點較少從而就會導致農戶得到的金融服務欠缺；第二，即使在已經提供基礎金融服務的農村地區，由于條件限制，往往只提供存貸款等傳統、單一的金融服務。以貸款的傳統業務為例，對農民建房、購買大型農機用具、生產設備的資金需要，傳統的貸款金額、期限等也并不能滿足其需求。除此之外，事實上，隨著農村市場經濟的發展和互聯網的逐漸普及，單一的金融服務產品根本不能適應農村現貨與期貨、零售與批發等多層次市場體系的多元化需求。

（三）農村地區金融環境欠佳

農業作為一種受到自然條件變化影響極大的產業，具有較高的風險性和不穩定性。安徽農村地區有關農業保險的品種較少、吸引力不大，農民購買保險的意識不強，總體上保險業的發展處于相對滯后狀態。農業保險體系和擔保系統的缺失，使農業生產的自然風險難以分散，農民的損失難以得到補償。此外，對于由于宅基地、耕地等的抵押和流轉還存在制度上的困難使其主要財產難以發揮流通價值，加上有資質提供信用擔保的擔保機構的缺乏，所以農民缺乏抵押物，難以找到擔保機構，無法從金融機構貸得生產所需資金。由于金融機構提供資金的缺失，民間借貸成為借款的主要途徑，而民間借貸蘊含自主、自發特征使其具有不穩定性和一定的壟斷性，甚至可能產生高利貸等逾越法律界限現象，使農村金融秩序混亂。

三、安徽農村金融存在的主要問題

通過分析我們可以看出目前雖然安徽省在農村金融方面有一定的成果然而金融服務還存在不少的問題經過分析和整理主要有三個方面的問題。

（一）農村金融體系存在很大缺陷

雖然電子銀行業務正在不斷拓寬，然而現階段安徽農村金融體系的構成仍然以以下幾個部分為主： 國家政策性銀行主要指農發行國有商業銀行如農行以及作為主體的農村信用社和民間借貸，對于其他融資金融服務體系欠缺。然而該體系中存在很大缺陷，主要表現在四個方面：

首先，農業發展銀行作為主要辦理政策性金融業務的銀行由于財政撥款基于各年度總體預算浮動，撥款的時間也不確定，而常常通過發行金融債券和借款籌集資金，因而籌資成本上升，對于提供優惠貸款的農業發展銀行來說，收支顯然難以平衡，不利于可持續的發展。而政策性收購資金供應和管理業務的單一性，也使其資金發放后難以得到充分有效率的利用，從而不利于貸款資金的回籠。

其次，農業銀行和農村信用合作性的業務在市場定位上由服務農業擴大至工商業的轉變使其將目光從農村投向城鎮和市，而且所集資本也逐利投往風險低收益率高的領域。

第三，農業保險雖然在農村進行了普遍推廣的政策設計，以降低農業生產風險，穩定其收入，但是具體到農民的需求來看，其最需要的農作物、養殖保險往往是空白一片；最后，基層金融機構的缺失使民間借貸快速發展，借錢無門的農民通過“地下錢莊”等滿足了一定的需求，然而由于其具有自發性、缺乏規制等的特點，也容易逾越法律界限，擾亂金融秩序。

（二）農村資金流失嚴重

農村的網點一度被撤并、減少的現象雖然近年來有所改善，然而農村網點所吸收的資金通過銀行體系和其他途徑大量地外流，逐利地投向風險低、收益高的行業，導致農村信貸供給嚴重流出，廣大農民的資金需求難以得到滿足的問題仍然不能解決；再者，農村信用合作社也有信貸供給流出的問題，同樣地基于利益的追求大量投向城鎮信用社、相關非農領域等。總體而言，基于農業貸款回收周期長、低收益、風險較大而且農民往往沒有抵押物或擔保機構，加上出于對農民貸款還款能力的懷疑，銀行等金融機構出于風險規避的考慮，普遍缺乏為農民提供貸款的積極性，使農村金融的發展從制度上即產生疲軟態勢。最后，郵政儲蓄長期實施的“只存不貸”政策使其資金百分百向農村外流，用于高收益產業如黃金等，形成了龐大的資金漏斗，也是農村資金流失嚴重的一大途徑。

（三）農村金融機構的運行存在較大風險

由于設立在交通不便、經濟不發達的農村地區，環境差、薪酬低，使金融機構難以吸引高質量的金融人才到農村地區提供服務，因此只能降低相關要求，由此必然導致農村金融機構工作人員的平均水平相對于城市發達地區來說較低。由于農村金融機構規模小，員工較少、競爭較小，專業素質、法律意識、工作能力的培養和監督機制的確失，使其管理上難以整體把握風險控制的重點、業務操作上嚴謹性不夠、自律意識不強，造成金融機構運行的風險增加。此外，由于農村金融機構服務的對象是廣大的農戶和中小企業，這類對象往往沒有相關的信用記錄、銀行資料以及其他經營方面的歷史信息，一片空白的資料使銀行難以評估相關風險，加上農業作為特殊的手自然變化影響極大的產業，具有較高風險性和脆弱性以及個別農民信用意識的淡薄，因此總體上看農村金融機構所面對的對象具有不穩定性和高風險性的特征，大大增加了農村金融機構運行的風險。

四、安徽省建立現代農村金融制度的政策建議

基于上文分析出來的問題針對安徽省在農村金融方面存在的問題結合安徽省的實際情況提出如下建議：

（一）完善農村金融體系

體系建設關乎全局要完善豐富金融服務體系要利用農村的金融財政收入建立農村金融發展制度，設立金融制度運營的機構、崗位，健全政府補償等措施讓體系更加完善金融服務的渠道更加多元。

（二）打造合格的農村資金需求主體

農村金融事業由于經濟、科技、現代化的發展遠遠落后城市的現代化進程，要利用競爭手段加快農村金融事業的發展，因此打造合格的資金需求主體是必要的。在市場手段的激勵下，合格的金融參與主體可以滿足在市場上具有一定競爭力的能力，從而可以提高市場的競爭水平與運轉效率。在現今的形勢下，新興的互聯網平臺更為篩選合格的競爭選手提供了合適的平臺。

（三）政府加強對農村金融的支持

隨著中國經濟新強態的快速發展，為了使農村金融發展跟上節奏，政府出臺了許多政策，在結合農村實際情況的前提下，因地制宜，找準政策研究的重心。把握好農村扶貧的度，樹立農村扶貧的目標和專業力量，利用政府的財政力量，引領農村經濟在正確的道路上發展。政府各部門首先應該明確對農村金融的支持是一個雙贏的選擇，在農村脫貧致富的過程中，城市能發展新的有活力的后備力量。所以，引入社會資金及民營資金，創造一個良好的農村金融發展環境，調整農村金融的死角，利用好每一個地方的環境、資源和歷史優勢，營造一個新興的農村金融環境。另外，政府相關部門要注意密切結合農村當地的特色個性，學習針對性強的金融知識，了解國家對農村發展的新政策，深入地了解農村，并應用到實際的扶貧建設中去。

（四）規范民間金融，培育農村金融市場的新生力量

在發展農村金融的道路上，要警記不要走歪路的勸告，避免為了經濟發展的違規操作。具體要做到，在建設現代化農村金融服務體系時，在發揮創新建立新機制的同時，要切實發展道路上的每一步，強化監控機制，落實風險管理，時刻牢記“誠信”意識，加強農村金融發展的信用體系的建立，嚴防欠貸、騙貸等行為，同時要落實各項事宜的責任人，工作考核，把握好每一層的工作，做好風險防控，以達到一個多層審核、多重保護的效果。除此之外，針對農村實際情況，在農村地區適當降低準入門檻、放寬條件，允許民間資本的進入。

五、結語

對于社會主義新農村建設來說，發展生產力無疑是第一要務，而良好農村金融制度是農業生產資金來源、風險保障等的有利支持，因此針對現有的問題，新農村背景下的安徽農村金融制度的繼續改革，目前來說仍然是很有必要的。根據中國農業銀行三農政策與業務創新部2015年發布的研究報告，“三農”和縣域經濟在改革中的發展呈穩定態勢，然而仍存在風險的重要問題。農村金融制度改革在不斷推進中，以農村土地產權的重要改革創新——農民承包土地經營權和宅基地權可作為抵押物貸款的頂層設計出臺為例，表明該項改革正不斷帶動其他相關產權制度等的活化，促進生產要素的全面激發和活躍，從而解放生產力。

作者簡介：張達（1994-），男，漢族，貴州興義人，畢業于遼寧對外經貿學院，研究方向：金融學。