基于P2P信貸模式下大學生消費分期付款現象的研究

【摘要】本文運因子分析，對分期付款在大學生群體中應用的普遍性和市場的潛力性進行分析，找到其準確定位要面向中低消費人群，面向數碼產品，依托相關互聯網平臺打造自己的消費鏈才能得到推廣和發展；從大學生和分期付款自身兩個方面找到影響大學生使用分期付款的因素，為分期付款更好的發展提供自己的建議。

【關鍵詞】分期付款；大學生群體；因子分析；準確定位

一、研究背景

近年來P2P金融模式在我國迅速發展，在眾多領域內也形成了隱形的P2P模式。面對大學生這一巨大的消費群體，不論是各種金融公司，還是一些分期平臺、互聯網電商等也都直接或間接的將這一新型模式融入到自己的營銷方式里面去，開始了對大學生分期消費市場的投資和布局，互聯網金融公司針對大學生這個特殊的消費群體積極開發了大學生分期消費市場，出現了分期樂、京東白條、螞蟻花唄等金融服務平臺，而這些消費方式也漸漸受到大學生的推崇。分期付款作為p2p網絡信貸的特殊形式成為一種新型的消費方式，從大學生群體的角度研究就有一定的代表性和現實意義。

二、基于問卷的描述性分析

（1）分期付款在大學生群體中普遍性研究：

據問卷顯示，高達95.6%的同學知道分期付款這一方式，81.52%的同學認為分期付款這一方式有人用，但不普遍，只有8.21%的同學覺得沒人用，10.26%的同學覺得很普遍。根據數據顯示，分期付款已為人所了解但不熟知，為人所運用但不普遍。

（2）發展潛力研究：

根據問卷顯示，75.37%的同學覺得分期付款這種方式可行，可以嘗試，但剩下的24.63%的同學認為分期付款是一種不健康的生活方式.同時另一項數據表明，堅決抵制這一方式的人只有7.33%，這個比例也就小得多，可以說分期付款具有92.67%的市場，除去已經用過的7.04%得人來說，還有85.63%的市場還未得到開發，整個市場的發展潛力巨大！同時對問卷的分析得出，認為分期付款是不講康的方式的人中絕大部分（73.81%）的人還是覺得這一方式可以接受。

（3）定位分析：

①消費人群：

根據問卷顯示，每個月消費為中等水平（1000～1500）的為：65.4%、較低水平（1000元以下）的為：10.56%、較高水平（1500以上）的24.05%，同時認為分期付款可以解決當前資金短缺情況的人占到了70.9%，相對于那4.11%的較高水平的消費人群來說，剩下的95.89%中低水平的消費者來說更易出現資金短缺的問題，從而也更容易通過分付【摘要】本文運因子分析，對分期付款在大學生群體中應用的普遍性和市場的潛力性進行分析，找到其準確定位要面向中低消費人群，面向數碼產品，依托相關互聯網平臺打造自己的消費鏈才能得到推廣和發展；從大學生和分期付款自身兩個方面找到影響大學生使用分期付款的因素，為分期付款更好的發展提供自己的建議。

【關鍵詞】分期付款；大學生群體；因子分析；準確定位款這一方式來消費。所以我們認為，分期付款的消費人群更應該針對那些消費中低水平的學生，以緩解資金短缺的壓力，也更容易得到支持和推廣。

②面向產品：

同樣根據問卷數據顯示：數碼產品在分期付款中備受青睞，比重高達66.28%，奢侈品比重也達到14.66%，另一項數據顯示，商品價格為1000～2000、2000～5000時愿意使用分期付款的人最多，分別為29.03%和34.6%，而這一價位也恰好對應了前面所提到的數碼產品和部分奢侈品的價格。由于數碼產品更新換代比較頻繁，并且受到眾多大學生的推崇，消費市場廣闊，但由于產品價格和自身資金的困擾，許多大學生的消費需求并未得到有效滿足。所以說，如果分期付款這一方式如果側重于數碼產品不僅會受到大學生的喜愛和使用，也會受到數碼產品賣家的支持，從供給和需求端促進這一行為的發展。通過交叉表分析，在可以接受分期付款的大學生群體中，用來購買數碼產品（主要是智能手機）的人數占到了70.34%，價位在1000～5000的比重占到67.81%，同樣說明數碼產品備受大學生群體的青睞，分期付款與數碼產品的融合，更易受得到推廣和使用。

③整個產品推銷方式：

根據調查顯示：愿意用螞蟻花唄的人占71.26%，愿意用京東白條的人占37.54%，相比來說分期樂所占的比重只有17.3%。原因很容易探尋，無論是螞蟻花唄和京東白條都是依托于著名的互聯網平臺，一個依托于正在蓬勃發展的網絡支付平臺支付寶，一個依托于網絡電商平臺京東購物，兩個平臺的發展都極大的帶動其發展。所以說，分期付款這一方式要想收到廣泛應用和推廣，必須將自己全面武裝，打造屬于自己的消費鏈，讓分期付這一最后支付方式在這條消費鏈的終端起到舉足輕重的作用。

三、因子分析

我們將影響分期付款的因素劃分為兩個維度：消費者維度和平臺維度作為一級指標。同時又用消費者的年齡、性別、了解程度這三個二級指標來解釋消費者維度這個一級指標，用分期付款的額度、期限和商品價格這三個指標來解釋平臺維度這一指標

運用spss軟件分析（我們采用因子分析來表示）：我們建立因子分析模型

已知，擬合優度為 85.96%，說明這 6 個解釋變量對分期付款行為的解釋程度達到了 85.96%，其解釋程度較好。

四、推進分期付款發展的建議

根據對調查問卷的研究分析，針對大學生消費的特點和影響大學生使用分期付款的因素提出以下建議：

（1）正確定位消費人群。根據調查顯示，大學生群體大都為中低消費人群，消費水平大都在1500元以下，所以分期付款要想得到長遠發展，必須將其消費人群定位為中低消費的大學生，打造符合大學生消費偏好和消費能力的消費方式，根據大學生需求和市場潛力，細分客戶，加大分期付款營銷力度，持續推進分期新模式。

（2）正確定位消費產品。根據調查分析，大學生在購買數碼產品時更多的會用到分期付款這一方式。因為數碼產品對大學生吸引力強但價格相對較高，超出大學生每月生活消費水平，而分期付款這一方式真好彌補這一不足，既滿足了大學生的消費需求，又可以不給大學生帶來壓力。分期付款將消費產品主要定位到數碼產品上，會受到大學生的追捧，同時也會為賣家做宣傳推廣，得到賣家支持。

（3）正確定位消費方式。根據調查顯示，螞蟻花唄、京東白條等依托于網絡購物、支付平臺的分期付款平臺更受大學生歡迎和接受。所以分期付款要想得到發展，必須打造屬于自己的消費鏈，集消費、支付于一體，讓分期付款作為這條鏈條最后一個環節起到舉足輕重的作用，并借機得到推廣。

（4）正確定位產品特征。根據因子分析和回歸分析結果顯示，分期付款自身諸如分期付款商品的價格、還款期限、每月還款比重等因素對大學生是否會使用這一方式具有重要影響。分期付款要想發展，必須將自身的特征與大學生消費相契合，有效解決“授信給誰、授信多少、如何還款”的問題，嚴格購物分期審查審核及業務審批流程，嚴防購物分期業務造假，確保業務真實、辦理規范、風險可控。在分期付款推廣的初期，更多的為消費者考慮，高優惠、低利潤推廣這一方式，爭取得到更加廣泛的應用。

（5）正確引導網絡消費。企業經營者在網絡消費領域起到導向作用，營造健康的網絡消費文化，引導大學生合理進行網絡消費顯得尤為重要。企業不僅應加強自身網站體系透明化透明化、系統化建設，還應加強其網站文化建設，對當前社會上出現的盲目消費、炫富式消費等進行糾正和引導，倡導量力而行、健康向上的網絡消費理念，引導大學生進行合理網絡消費。

（6）正確利用時代潮流。隨著P2P網絡信貸平臺和網絡支付平臺的蓬勃發展，人們的消費方式、消費偏好都會發生很大改變。分期付款要想得到長遠發展，必須要不斷適應時代發展的潮流，不斷改變自身來適應大學生群體消費的新要求，對自身運營的要求不斷加強，尤其是要保證運營的安全性，注重客戶隱私的保護。

小結

最近兩年，“互聯網+”的發展，和國家相關政策的保障支持以及大學生消費觀念的改變，大學生分期付款消費開始成為新熱點、新的消費方式。立足于大學生消費的特點，有針對性的推動分期付款這一方式在大學生群體中的應用，對推動消費方式的轉變，推動便捷消費模式的發展具有重要意義。但在發展的開始也會受到眾多阻礙，加之自身存在的一些缺點，需要正確的定位和市場開發才能在大學生群體中趨利避害，更好的推動其發展。

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作者簡介：戰顯釗（1995—），男，漢族，山東煙臺，安徽財經大學經濟學院2014級本科生。

基金項目：2016年大學生創新創業項目國家級項目“基于P2P信貸模式下的大學生購物分期付款行為的經濟學研究——以安徽財經大學為例”（201610378006）。