淺析新監(jiān)管形勢下的2018年銀保業(yè)務發(fā)展

摘 要：伴隨著國內外經濟金融形勢的變化，監(jiān)管新政的陸續(xù)出臺，百姓保險意識的不斷增強，整個銀行保險行業(yè)都在進行著新一輪業(yè)務結構的調整和盈利模式的轉型。本文簡述了江蘇銀保業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、特點以及存在的主要問題，再結合當前監(jiān)管政策、市場環(huán)境的變化，對2018年銀行保險業(yè)務趨勢進行了簡要分析，并提出了發(fā)展對策和建議，希望能夠為未來商業(yè)銀行保險業(yè)轉型發(fā)展提供參考。

關鍵詞：銀保 監(jiān)管 轉型 創(chuàng)新

中圖分類號：F069 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（c）-052-02

1 整體發(fā)展形勢

2016年江蘇銀保整體業(yè)務規(guī)模相比2015年大幅提升，整體規(guī)模890億、正增長77%，其中期交82.7億、同比正增長148%；2017年1～8月江蘇銀保市場總規(guī)模1148億、其中期交122億，較2016年同期再次分別實現(xiàn)60%、100%正增長。2016年～2017年銀保市場的持續(xù)大幅增長來自內外多種因素作用，而這些因素在2018年將持續(xù)升溫：首先整體投資市場收益不佳，受到國內經濟增速放緩的影響，總體市場投資收益近幾年持續(xù)走低、加上近期人民幣在2017年頻繁波動、未來匯率帶來的壓力將直接體現(xiàn)在投資市場。銀保市場規(guī)模的增長基本還是來自一季度各家公司推出的固定收益躉交產品，隨著開門紅結束、躉交產品額度相繼售罄，各家保險公司轉戰(zhàn)期交市場，大量中短期固定收益或類高現(xiàn)價期交產品有力推動了期交整體業(yè)務的提升。

2018年銀保業(yè)務的發(fā)展離不開金融市場大環(huán)境，2018年整體收益持續(xù)看低。首先，在此情況下客戶手中的錢急需穩(wěn)定、安全的投資渠道，銀行保險類產品不失為一個極佳的選擇。其次，曾經火熱的P2P、房產等投資渠道在國家政策干預下也失去了很大吸引力，尤其是普通老百姓更愿意選擇如銀行保險這種簡單、安全的中長期理財方式。最后，銀行、保險公司對業(yè)務規(guī)模、利潤規(guī)模的追求也將繼續(xù)推高銀保業(yè)務整體規(guī)模，目前保險銷售帶來的中間業(yè)務收入已經成為各大銀行的主要利潤來源之一。據悉，2016年江蘇四大行創(chuàng)造銀保業(yè)務手續(xù)費收入21億元，約占全部中間業(yè)務收入的7%，預計2017年還將有更大突破，同時保險公司的市場地位及利潤需要也將帶動雙方持續(xù)摸高業(yè)務規(guī)模。

此外，百姓保險需求的日趨增強也必將推動銀行保險業(yè)務的快速發(fā)展。近年來，隨著國民經濟快速發(fā)展，人均收入及生活水平得到了大幅提升，百姓對保險的意識越來越強烈，居民多樣化的保險保障需求日趨旺盛，使得我國銀行保險業(yè)務得到了突飛猛進的發(fā)展。近年來國內外地震、海嘯、暴雪等大災頻發(fā)，風險意識教育普及，這在一定程度上也激發(fā)的百姓保險需求，這勢必也為銀行保險業(yè)務的發(fā)展注入了強勁的動力。

2 關注監(jiān)管政策的變化

（1）2016年12月中國保監(jiān)會印發(fā)《關于進一步加強人身保險監(jiān)管有關事項的通知》，規(guī)定：2017年1月1日以后開業(yè)的人壽保險公司自開業(yè)一年內應開展普通型人身保險業(yè)務、開業(yè)滿一年后根據公司經營管理能力逐步開展其他類型的保險業(yè)務。并強調對違規(guī)業(yè)務的處罰，包括中短存續(xù)期產品季度規(guī)模保費收入占季總規(guī)模保費收入比例高于50%、季度原保險保費收入占當季規(guī)模保費收入比例低于30%。再次收緊中短期產品供應并規(guī)范萬能險發(fā)展，持續(xù)強調了“保險姓保”的主基調。

（2）2017年5月保監(jiān)會《關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》（134號文）從產品設計端進行了嚴格把關和要求，一是加速了保險公司尤其是銀保業(yè)務為主的公司進行產品轉變，不再單一銷售理財型、年金類、萬能產品，而要回歸保險保障本源，同時各家公司的綜合實力及精算水平將在差異化定價上體現(xiàn)。二是再次強化合規(guī)銷售要求，強調“保險姓保而非理財”，杜絕以收益吸引客戶購買的銷售誤導。三是保監(jiān)會的行政管理職能不容置疑，繼2016年對多家公司開出罰單以后、2017年將延續(xù)嚴監(jiān)管、嚴督導，確保市場順利轉型。

（3）2017年6月28日保監(jiān)會《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》對人身保險產品銷售行為雙錄工作作出了更為具體的要求和明確，進一步規(guī)范保險銷售行為，杜絕誤導、提升保險業(yè)社會形象；對保險公司、中介機構自身銷售中長期產品的能力也提出了更高要求。

3 2018年銀保市場發(fā)展趨勢及建議

2018年隨著監(jiān)管日趨規(guī)劃將引起市場巨大變化：一是在新單銷售數(shù)據上，中小險企和大型公司出現(xiàn)此消彼長的局面；二是2015年開始電商平臺不斷尋找有中短存續(xù)期產品額度的公司和產品，很多中小保險公司依靠網銷大大提升了短期保費。而2018年網銷的理財類產品將顯著減少，中小險企在回歸保障的路上將走得更為艱難，總體來看市場進入轉型關鍵期。

3.1 銀保產品轉型勢在必行

銀保產品轉型勢在必行，由簡單躉交產品向期交產品尤其是中長期期交產品轉變，凸顯“保險姓保”。簡單躉交產品除了一季度階段性放開以外，2018年較2017年整體規(guī)模將縮減。

3.2 期交市場成為各家公司拼殺重地

規(guī)模市場將受到監(jiān)管影響進一步縮減，各家保險公司必將把重點放在期交市場和中長期客戶搶奪上。部分激進的資產類公司繼續(xù)走產品路線，以短期期交產品搶占市場份額，擴大資金流。大部分傳統(tǒng)公司將繼續(xù)以中長期產品為核心，加快轉型。

3.3 客戶將被進一步細分、產品線不斷豐富

客戶精細分類勢在必行，以滿足養(yǎng)老、重疾、意外、子女教育等個性化需求為核心，結合更豐富的保險產品線，尤其是保障功能突出的產品，更好凸現(xiàn)保險姓保的特點，實現(xiàn)客戶需求為導向。

3.4 客戶經理營銷能力提升刻不容緩

保險市場逐步回歸理性，“保險姓保”理念深入人心，與之俱來高保障產品將成為主流，此類產品功能豐富、條款復雜、營銷難度也隨之增大，銀行銷售人員自身能力的提升至關重要。這就需要銀行和保險公司共同思考、共同研究、共同制定合理的培訓計劃，提升他們的營銷技巧和能力。

3.5 電子渠道創(chuàng)新推動時不我待

傳統(tǒng)銀行柜面銷售模式存在其局限性，商業(yè)銀行網點指標眾多，壓力較大，同一名客戶經理需要同時對多個產品進行學習，然后全面銷售，并且需要與客戶進行面對面的營銷，此種模式耗費大量的人力、物力等資源，渠道創(chuàng)新發(fā)展勢在必行。特別是在互聯(lián)網金融發(fā)展的今天，電子渠道尤其是移動金融渠道更是受到了消費者的高度青睞，大力發(fā)展此類渠道銀保產品銷售不僅可有效規(guī)避網點資源“1+3”分配要求的限制，而且在一定程度上釋放了網點人力資源，減輕了柜面壓力，為網點銷售高保障銀保產品及其他理財產品提供了有利空間。在互聯(lián)網快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行必定會順應市場大勢，加快電子渠道合作公司和產品的拓展，加強電子渠道宣傳推廣，提升客戶購買保險產品體驗，進一步促進此項業(yè)務的開展。

3.6 銀行、保險公司的合作模式不斷拓寬

在目前的期交銷售模式上進行創(chuàng)新升級，各類聯(lián)合活動將成為常態(tài)化運作，如網點客戶沙龍、客戶答謝會、高端客戶論壇、客戶體驗式活動等，并將結合健康、醫(yī)療、退休養(yǎng)老等實體或專項高端化服務進行整體運作，提升客戶參與及滿意度。同時壽險公司和銀行也將進一步加深合作，如資產托管、產品定制等，進一步細分市場、提升份額。

參考文獻

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