互金與商銀：從相競到共贏

錢玉娟

“金融”與“科技”正加速從分立顛覆走向協同發展，兩者深度融合舉起了轉型大旗。

近年來，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）及一批獨角獸，乘著移動互聯網發展之風，不僅控制了場景，擁有流量、數據、技術及運營能力，還多方面延伸，向互聯網金融進軍，突破不斷，銳不可擋。

尤其當互聯網金融企業揮舞著“金融科技（下文統稱“Fintech”）”的大旗進入市場，對于以銀行為首的傳統金融機構而言，其中的挑戰性、沖擊性不言而喻。當然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網”創新。

如今，更大的轉折點來了。

牽手

3月28日，我國商業銀行的典型代表建設銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰略合作協議。按照協議，螞蟻金服將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務。雙方還將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作等。

無獨有偶，據智能信貸公司讀秒向《中國經濟信息》記者透露，他們也已與新網銀行展開戰略合作。其中，讀秒作為新網銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網銀行在風控、技術等領域深度合作，為小微用戶提供專業、便捷、科技化的信貸服務。

除此之外，興業銀行日前也宣布與樂視聯合推出合作產品——家庭銀行?！吨袊洕畔ⅰ酚浾吡私獾剑p方將通過大同交互技術和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產品購買、產品咨詢、便捷消費信貸等客廳一站式立體化服務。

像建設銀行、新網銀行、興業銀行這樣的主流商業銀行，主動選擇向大數據應用、風控體系等方面更加擅長的互聯網金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯網金融會受到許多監管限制的客觀條件。對此，興業銀行網絡金融部總經理楊忠楊忠認為，“既要牢牢堅持銀行的本質，還要努力在‘互聯網金融方面探索，路子只有兩個。”

首先，兩者從最末端生態系統直接對接，共享客戶的同時再共同服務客戶，將線下、線上服務通道都打通；其次，就是對傳統金融產品通過數據化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業銀行固有的“只抓大客戶”的傳統思維，真正實現普惠金融服務。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統的優勢和風控能力還是不夠的，優秀的互聯網金融企業所具備的科技優勢，以及其在大數據運用、云技術、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統商業銀行側目。

對此，業內人士分析指出，這也表明了我國金融產業的發展趨勢，傳統金融業與互聯網金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關系，“未來一定是優勢互補的?！?/p>

互補

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機構為Fintech公司擔保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產生關系。

“此次我們與新網銀行的合作則是采用助貸模式?！弊x秒CEO周靜告訴《中國經濟信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實施風控，銀行方面再聯合風控，并借此完成與用戶發生的借貸關系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅動，下稱PBD）模式已經突破線上、線下多種場景，其風控能力也得到廣泛認可?！叭缃衽c新網銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產、風控的認可?！敝莒o認為，雙方合作對未來Fintech行業與金融業的深度結合意義重大。

而新網銀行行長趙衛星也坦言，作為一家開放型銀行，新網銀行繼承了小米的互聯網基因和新希望集團的線下基因，但在大數據風控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強大技術實力和經驗，恰巧是與之相匹配的?！拔覀冊敢馀c有著同樣技術基因的企業合作，為各式各樣的小微客戶服務?！壁w衛星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業務前景更可觀。

“不會做自己的金融產品，將向金融機構全面開放平臺?！币杂囝~寶這一拳頭產品開端理財市場多年的螞蟻聚寶，日前高調宣布將定位變更為Techfin，其相關負責人告訴《中國經濟信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術），幫助金融機構做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財富號”業務，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續向銀行、保險、證券行業全面開放。

而建設銀行在2016年更是完成產品創新1900多項，推出了全球現金管理、智慧場景應用等新型商業模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合“龍支付”。但建行首席財務官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機銀行才是傳統銀行發展的希望?！钡珡闹Ц督Y算來看，“老資歷”的國有大行在手機端的客戶量遠遠不及年輕化的支付寶。

建行年報顯示，個人網銀用戶2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數據顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財產品發力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財務官許一鳴指出，合作后會上線建行“財富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產品，“直達月活3億的80后們。”這正是建行在產品方面的業務拓展之一。

不僅如此，據螞蟻金服方面透露，它們還會協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務以及打通信用體系、實現二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行APP支付。

未來

此前市場認為，金融創新的聚焦點在于以互聯網為載體的前端產業，監管趨嚴下發展空間漸失。而今，科技與金融發展已經從分立顛覆走向協同共贏。

金融領域的普惠金融、高效價值傳遞等亟待解決的需求，為互聯網金融企業的科技開發提供了廣闊的應用空間，而互聯網金融企業在人工智能、大數據和區塊鏈技術方面的迅速發展，又為傳統金融機構提供著原動力支撐。

特別是千禧一代崛起，市場化進程加速與資產荒背景下資產配置需求覺醒，投資服務迎來歷史機遇，像大數據、人工智能等先進技術，較人工在信息處理、組合優化、風險識別、快速響應等優勢十分明顯，傳統銀行也恰有所需，這便讓智能投顧行至風口。

“讀秒希望做金融的技術引擎，突破更多場景，為個人、小微企業與平臺機構提供更好的智能信貸服務?！敝莒o告訴《中國經濟信息》記者，當前讀秒PBD模式下已經連接了電信、金融、電商、旅游、醫療等多領域，與新網銀行合作是一個里程碑，意味著讀秒與主流金融機構的合作起始樣板。據悉，讀秒還將與其他銀行逐步展開合作，通過自身數據及技術上的優勢，助力合作伙伴攻克金融服務過程中的難點，有效挖掘用戶需求。