淺談第三方交易平臺的法律問題

程雙雙

摘 要：隨著電子商務的不斷發展，社會對于支付業務的需求也快速增長起來，近年來，我國電子支付產業隨著電子商務的日漸深化，由形成期轉入成長期，在金融信息化的推動下蓬勃發展。第三方支付作為電子支付的重要組成部分，對促進電子商務的發展、降低交易成本、方便公眾在線交易等都具有重要意義。

文章以此為出發點，通過對我國第三方支付平臺的現狀進行分析，提出我國第三方支付平臺存在的問題，尋求相應的解決對策。

關鍵詞：第三方支付；電子商務；網上銀行；沉淀資金

一、第三方交易平臺的現狀

（一）第三方支付相關概念

“第三方支付（TTP）”一詞首次由前“阿里巴巴”CEO 馬云于2005年1月27日在瑞士達沃斯世界經濟論壇上提出，它是指那些具備一定經濟實力和信譽保障的獨立法人機構，通過與各大銀行簽約的方式，為用戶提供和銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。

第三方支付的交易模式最早誕生于美國，其先導者是美國的PayPal公司。中國的第三方支付最早產生于1998年，由北京市政府和中國人民銀行、信息產業部、國家內貿局等中央部委共同發起，由首都電子商城為網上交易和支付中介的規范性平臺，由首都信息發展股份有限公司成立“首信易支付”為國內最早的第三方支付平臺；1999年，國內最早的第三方支付平臺網站北京云網公司成立；2003年，淘寶網推出支付寶，第三方支付平臺得到快速發展；2004年支付寶單獨成立公司，專營支付寶業務；2005年馬云在瑞士達沃斯世界經濟論壇上專門發表了關于第三方支付平臺的演講，之后隨著電子商務業務量的突飛猛進，第三方支付業務進入了爆炸式發展的階段。

（二）第三方支付的發展現狀及未來預測

1.第三方支付服務的市場規模

根據艾瑞咨詢的統計數據，2012年中國第三方互聯網支付交易規模達到3.8萬億元人民幣，同比2011年增長76%。而在2011年，中國第三方互聯網支付全年交易額為2.16萬億元，同比2010年度增長99%。

2.第三方支付服務市場競爭現狀

根據艾瑞咨詢數據報告顯示，從第三方網上支付市場交易規模來看，2012年支付寶、財付通、銀聯網上支付分別以46.6%、20.9%和11.9%的市場份額占據市場前三位，其后四家企業的市場份額分別為：快錢占6.2%，匯付天下占6%，易寶支付占3.5%，環迅支付占3.2%，其余公司合計占比1.7%。這意味著，第三方支付行業誕生十余年來，交易規模日益龐大，市場集中度依然很高，支付寶等排名前七的企業占據了98.3%的市場份額。

艾瑞咨詢近期發布的《2012-2013年中國互聯網支付用戶調研報告》的調研數據顯示，2012年，61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網上銀行直接支付；而在使用第三方支付時，23.6%的用戶表示最常使用的是快捷支付；第三方互聯網支付僅次于網銀，成為網民第二大電子支付方式。

通過以上數據可知，目前我國第三方支付機構規模差異較大，支付寶和財付通占據第三方支付行業的領軍地位，其他第三方支付機構規模較小。隨著行業市場競爭的日益激化，競爭力較小的第三方支付機構逐步退出支付市場將是大勢所趨。對此，相關人士對第三方支付的發展預測如下：

（1）發展規模仍將持續擴大。參照艾瑞咨詢提供的數據，預計至2014年，第三方支付行業將有望達到41000億元，這樣的發展速度是其他行業難以達到的。

（2）第三方支付競爭日趨劇烈。目前國內主流第三方支付企業支付寶、財付通、快錢等紛紛通過與海外電商企業及銀行等金融機構合作涉足跨境支付業務，市場競爭愈演愈烈。此外，艾瑞咨詢顯示，2012年央行共發放兩批《支付業務許可證》，獲牌企業數量已達197家，越來越多有實力的電商企業、傳統行業集團、互聯網巨頭、電信運營商等紛紛建立自有支付公司，此舉有助于行業快速發展壯大。

（3）法律監管制度日益規范化。不斷出臺的新政策，大大減少了第三方支付行業發展所面臨的不確定因素，法律監管制度的完善必然會促進行業實現健康、快速發展。

（4）移動支付市場發展勢頭迅猛。從行業趨勢層面來看，移動遠程支付正逐步擺脫技術層面的束縛，進入高速成長期，但由于終端改造成本、用戶使用習慣以及產業鏈合作模式達成等多重阻礙，近端支付前景可觀但大規模商用尚需時日。從市場布局層面來看，銀行、銀聯、運營商、第三方支付企業等眾多產業鏈參與方合作意愿明顯增強，全面挺進移動支付市場。

三、解決第三方支付平臺現存的法律問題的建議

在第三方支付中，資金的移轉存在一定的周期，這些資金暫存于第三方支付平臺形成了巨額沉淀資金。沉淀資金的產生包括：在網絡交易過程中產生的滯留在支付平臺上的在途資金、交易前后用戶儲存在支付平臺上資金。目前關于沉淀資金的主要問題集中在：

1.沉淀資金及其收益歸屬不明

（1）沉淀資金的所有權歸屬。傳統民法理論認為，貨幣是特殊的種類物，其所有權隨占有的轉移而轉移。依此理論，沉淀資金存放在第三方支付平臺的銀行賬戶里，則支付平臺即享有這筆資金的所有權，顯然這對交易雙方當事人是不公平的。

筆者認為，將沉淀資金定性為保管物較為妥當，所有權在買方確認付款前屬于付款人，確認付款后屬于收款人，第三方支付平臺只是暫為保管該資金，并未取得該資金的所有權，自然也無權支配、處分沉淀資金。

（2）沉淀資金所產生的收益的歸屬。對于沉淀資金所產生收益的歸屬，目前法律并未規定，大多被第三方支付平臺占有，一般第三方支付服務協議中都明確規定，其僅代為保管用戶資金，但并不向用戶支付由該筆資金產生的收益，這顯然有違《合同法》關于保管物孳息歸屬的規定。

筆者認為，由于沉淀資金的所有權屬于客戶，則其孽息的所有權也應屬于客戶，在沒有客戶授權的情況下，第三方支付機構無權對孽息進行挪用、投資。

2.沉淀資金的流動性問題

基于金融安全的考慮，一般規定第三方支付機構不得擅自使用客戶資金，但在電子商務持續、穩定發展的情況下，完全禁止對這些沉淀資金的利用并非最佳選擇，但如何規制這些資金的使用又需要許多配套制度。有學者建議，對于信譽良好的第三方支付機構，如果其保管的沉淀資金具有較強的穩定性，其業務發展勢頭良好，可以允許其將一部分沉淀資金投資于風險性較小的指定領域，力求實現資金與效益的平衡。 筆者認為，此辦法有一定風險，且相關評價標準為何尚不可知，但在適度的范圍內，這種辦法是值得商榷的。

參考文獻：

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