試論VR技術在銀行業務中的應用

姜虹旭

摘 要：VR技術現已成為全球市場競爭的下一個風口，圍繞虛擬現實技術，國內外巨頭紛紛加快行業規劃和產業布局。過去，虛擬現實更多應用于游戲產業及網絡廣告，現在，VR技術融入社會生活已成為趨勢。本文通過分析了解當前VR技術在國內經濟領域的發展層次（VR、AR），提出VR技術在銀行業務中的應用及推廣應用的建議。

關鍵詞：VR技術；金融業務；應用；推廣建議

1 VR技術概述

虛擬現實（Virtual Reality，簡稱VR），又稱靈境技術，是結合仿真技術、計算機圖形學、多媒體技術、人工智能、多傳感技術和網絡技術的結合。虛擬現實技術通過計算機生成虛擬環境借助傳感頭盔或數據手套、眼鏡等專業設備，讓用戶實時感知和操作虛擬世界的對象，通過視覺、觸覺、聽覺、味覺等多感知體驗沉浸性交互性的多維真實感受。虛擬現實技術根據對現實世界的仿真程度和用戶參與程度不同，目前以下4種：

（1）桌面式虛擬現實（VR）

桌面式虛擬現實是利用個人PC和低級別工作站進行仿真，計算機屏幕或單體投影設備是參與者觀察虛擬世界的窗口，參與者可以操控一些外部設備如鼠標、鍵盤等控制虛擬場景中的物體，以及360°范圍內觀察虛擬世界。

（2）投入式虛擬現實（VR）

投入式虛擬現實是更高級的虛擬現實，一般需要利用頭盔、眼鏡等專業設備，封閉參與者的視覺、聽覺甚至味覺等感官功能，為參與者提供一個全新的、模擬的感官空間，通過定位、手控輸入、聲音動作捕捉等技術，使參與者置身于虛擬環境，并沉浸其中。

（3）增強式虛擬現實（AR）

增強式虛擬現實是虛擬場景和真實場景的結合，通過虛擬現實技術增強參與者對真實環境的感受，或者是真實環境中無法完全感知或不方便感知的部分，將虛擬場景精確疊加在真實場景上。

（4）分布式虛擬現實

分布式虛擬現實，多個用戶通過計算機網絡以及一些專業外部設備連接在一起，同時參加一個虛擬空間，共同體驗虛擬經歷。

2 VR技術在銀行業務中的應用

從現階段銀行VR技術應用情況看，其應用場景可以大致分為3類。

第一類是交易時的溝通與交互的虛擬化。例如美國富國銀行已經允許客戶用頭戴顯示器oculusrift與銀行員工進行虛擬互動。可以設想一下，vr技術的大面積普及將徹底顛覆銀行傳統的營銷方式。客戶經理將通過虛擬現實場景在客戶的身邊提供一對一金融服務，并將實時可視化地向客戶展示各類金融產品。基于vr技術的互動將打破銀行網點的區域限制和時間限制，甚至將有可能實現7×24小時的全天候金融服務。

第二類是支付和結算場景化。目前，螞蟻金服正在完善其vr支付技術vrpay，通過vrpay用戶可以在虛擬現實場景中完成支付，當用戶在商家的虛擬店鋪場景中選購商品后，vrpay將自動彈出虛擬形態的支付收銀臺，用戶通過凝視、點頭、手勢等動作即可控制支付寶賬戶的登錄和支付。螞蟻金服將把vrpay打造成可以對接各種第三方app的開放平臺。未來，我們將能夠僅通過一個眼神或者一個手勢瞬間完成商品購買、資金支付、轉賬匯款等以往需要在柜臺排隊完成的工作。

第三類則是金融產品、數據分析的可視化。過往的金融產品都是依靠詳細的文字說明和圖表來闡明收益、揭示風險，客戶無法非常清晰直觀地獲知產品的當前情況、歷史數據和發展趨勢。vr技術的應用將有效彌補這一空缺，通過虛擬現實技術的融合，繁雜的金融數據將通過3d圖表、動畫的形式在虛擬空間內可視化地呈現在客戶面前，使得用戶可以更加直觀、便捷地對產品信息進行處理分析。

3 金融VR應用尚存在的主要問題

從目前VR技術發展速度和金融服務業升級步伐來看，金融VR產業預計在未來幾年將迎來大規模應用，但就現階段而言，金融VR還存在一些關鍵問題需要解決。

金融VR應用單一，服務面窄。現階段，金融VR服務多集中在新興金融客戶交互性提升、用戶體驗與新奇度增強方面，金融機構對VR技術應用戰略定位欠清晰，尚未實質性地利用VR技術找到市場開拓的突破口。此外，各金融機構試創的VR服務品類相似，對市場深領域開拓、開發價值投資型應用產生的積極效用較小。

金融VR應用存在一定技術缺陷和安全隱患。VR技術在金融業推廣初期尚屬小眾應用，加之VR技術本質上屬于外圍應用，該技術本身的缺陷和安全性問題還未能得到廣泛關注和解決。在實際應用過程中，VR技術還必須解決VR“頭顯眩暈”“空間模擬制約”等問題。此外金融VR應用還存在用戶身份盜用、用戶隱私泄露、交易信息泄露等問題。一旦金融VR平臺受到來自外部或內部的安全威脅，則將對金融機構的核心系統形成風險敞口，對金融客戶群體利益帶來風險。

金融VR設備成本較高，為推廣帶來一定難度。由于信息技術日新月異，現有設備待改善之處較多，各IT廠商以及金融機構研發的VR產品尚未大規模生產，整個金融VR設備也尚未形成“品牌方+代工方”的產業模式。總體而言，目前市場上金融VR設備價格較高，限制了服務的推廣，為金融VR行業應用帶來了障礙。

金融VR產業尚無本領域軟硬件行業應用標準。現階段，由于應用初期的競爭需要，各設備生產商與金融機構都在自身軟硬件體系架構下開發金融VR應用，其所遵循的軟硬件標準均在各自的條線領域內。用戶自行配置的VR設備往往和金融機構VR服務平臺不可兼容。此外，各金融VR產品的通用性較差，各應用平臺的互聯性較弱。在產品服務種類和應用范圍逐漸擴大后，這種互異性會嚴重桎梏金融VR通用平臺的推廣和整合，成為金融VR發展的瓶頸。

4 銀行VR推廣應用的建議

從現狀來看，銀行VR的應用仍處于研究嘗試階段，尚未有金融機構進行大規模的研發投入與產業鏈布局。因此，現階段金融VR應用還需在產業規劃、產品豐富、安全提升以及技術標準方面有所突破。

及早制定金融VR產業發展方向。現階段金融VR應用仍屬于產業發展初期。金融機構及生產廠商仍處于單打獨斗的格局。因此，在金融VR產業規劃和定位方面，需要將金融VR產業作為提升金融服務水平，改善金融服務質量的重要抓手。從發展戰略層面將金融VR產業發展寫入金融業服務長遠規劃，將金融VR產業作為實施“客戶為導向”戰略的重要途徑，而不能局限于“輔助與增強”金融產品的定位。首先，從縱向發展規模上看，金融VR應用場景應從點到面逐漸推開，先由前沿機構打破僵局，其他機構后續跟進，最后形成全球金融VR互聯共享平臺。其次，從橫向拓展領域上看，金融VR應用平臺的“應用孤島”現狀將逐漸消失，金融VR應與電子商務等其他VR平臺或非VR平臺應用緊密聯合，加大金融VR產業的外聯度，在第三方支付、安全認證等方面實現交互共享，借助其他重要技術或產品不斷改進和提升VR技術在金融行業應用，并與其他產業形成良性配合發展局面。例如，加強金融VR技術在機器人（21.900，-0.09，-0.41%）投顧（Robo Adviser）行業中的聯合應用，將區塊鏈技術（Block Chain）與金融VR技術結合，均可以借助相關技術延伸VR服務空間，拓寬VR服務維度。

不斷拓展和豐富產品類型。現階段，大部分金融VR產品仍然基于頭顯應用，產品結構單一，服務對象較少，推廣后勁乏力。因此，建議不斷豐富產品類型，拓展應用場景。金融VR產品不應局限于頭顯應用，而應開發更多的應用場景，構建更大的互動空間。在金融VR應用方面，可以加大諸如單獨空間（Private Booth）和公共空間（Shared Room）等大型金融VR工具的研發和應用力度。

構架金融VR標準體系。標準體系的建設不僅能為各類應用在金融VR基礎互聯平臺的推廣奠定基礎，還能為共同解決VR技術難題提供便利。因此，在大規模推廣金融VR應用之前，必須加強行業標準體系建設，明確產品規范，在設備制造及產品使用環節建立標準化體系流程，以增強金融VR產品的通用性，提高金融機構間金融VR應用平臺的互聯互通。此外，構建金融VR標準體系，搭建金融VR基礎平臺，也能為金融VR產品批量生產、降低推廣成本起到較好的推動作用。

重視并加大我國金融VR研產力度。從現階段VR技術產品和應用情況看，我國金融VR應用較發達國家仍有所差距，因此需高度關注VR技術在全球金融業的應用動態，加大科研投入。組織金融機構、IT公司以及生產企業形成研產同盟，大力開發金融通用VR平臺，不斷豐富金融VR應用場景。此外，應積極參與VR國際標準的制定，在國際應用領域取得話語權，增強我國金融機構VR技術的核心競爭力。

5 結語

VR技術將虛擬與現實之間搭建了一座橋梁，VR市場前景廣闊，VR技術與金融行業的深度融合必將是兩者未來共同的發展趨勢，技術的發展和金融產品的豐富將在未來為我們提供隨時、隨地、隨身并且便捷、私密、低成本的金融服務。但享受便捷的同時我們也應時刻注意對新技術帶來的潛在風險保持謹慎。

參考文獻

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[2]李方正，劉春英.基于VR-Platform的虛擬現實技術在教學中應用[J].科技信息，2012，（9）：186-187.

（作者單位：中國工商銀行股份有限公司黑龍江省分行營業部）