基于金融功能視角的互聯(lián)網金融形態(tài)及對商業(yè)銀行的沖擊

袁云立

摘 要：當前，隨著信息技術革命的爆發(fā)，信息技術的更新速度不斷提升，并在人們日常生活、工作的諸多方面產生了較大的影響。對于商業(yè)銀行來說，在日常運營的過程中同樣地面臨著信息技術帶來的巨大影響，不僅是影響了商業(yè)銀行的日常運營模式，還在其產品、自身業(yè)務方面產生了較大的影響。為商業(yè)銀行帶來了巨大的發(fā)展機遇，同時也對商業(yè)銀行產生了巨大的沖擊。因此，本文針對互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行金融功能的影響進行分析，并在實際分析的基礎上給出商業(yè)銀行應對風險的建議，促進我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網金融 金融功能 沖擊 建議

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（b）-032-02

當前，互聯(lián)網技術已經成為經濟發(fā)展的重要推動力量，并將其影響的范圍逐步的滲入到金融行業(yè)中，給當前商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。金融功能的提供是互聯(lián)網企業(yè)進行金融領域的關鍵所在，不僅是決定著互聯(lián)網企業(yè)能否進入金融領域，還決定著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行能否在嚴峻的市場中更好地發(fā)展。因此，本文以金融功能的視角入手，對互聯(lián)網金融形態(tài)進行分析，并在此基礎上指出對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，指出商業(yè)銀行在這樣的環(huán)境中應該進行相應的變革。

1 互聯(lián)網金融形態(tài)概述

1.1 互聯(lián)網金融的內涵

互聯(lián)網技術具有傳統(tǒng)技術所不具有的大規(guī)模信息存儲傳遞、數據分析的功能，尤其是一些大型互聯(lián)網企業(yè)業(yè)務的不斷擴張，對于傳統(tǒng)的金融市場帶來了新的競爭力量，并帶來了互聯(lián)網金融的理念。所謂互聯(lián)網金融，可以從兩個角度進行定義，狹義上的互聯(lián)網金融主要是指一些非金融機構借助于互聯(lián)網技術實現以云計算、大數據等為基礎的金融服務提供的商業(yè)模式。而廣義的互聯(lián)網金融則是網絡技術與金融服務行業(yè)相互作用、相互融合的產物，能夠實現在當前互聯(lián)網以及移動互聯(lián)網的環(huán)境下開展所有的金融業(yè)務服務，實現了金融業(yè)的開放、協(xié)作、共享，是一種全新的金融發(fā)展狀態(tài)。

1.2 互聯(lián)網金融的形態(tài)

當前互聯(lián)網金融的形態(tài)較多，本文針對其中的幾種典型模式進行介紹。首先是第三方支付平臺模式，在這種模式中主要是部分聲譽較好的非金融機構，借助于現代信息技術的便利條件，在給與用戶安全保障的前提下，與各個商業(yè)銀行之間進行合作，實現對接銀行支付清算的功能，像支付寶、中國銀聯(lián)、財付通等。其次，P2P網貸，在這種模式中主要是部分企業(yè)以互聯(lián)網平臺提供信息中介或者是交易中介的服務，目的是構建起資金富裕者與資金缺乏者之間的資金流動通道，比較典型的像拍拍貸、宜信等。最后，眾籌在這種模式中項目發(fā)起人利用網絡的傳播能力和傳播速度，發(fā)動互聯(lián)網中的公眾進行公益或者是項目融資方式，比較代表的是大家投、積木網等。當然，互聯(lián)網金融形態(tài)還有很多，像互聯(lián)網金融門戶模式、基于大數據的金融服務平臺模式以及互聯(lián)網理財等，由于這部分內容可查詢程度較高，本文在此就不作過多的贅述。

2 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊分析

商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)的重要主體，對于我國經濟的發(fā)展起著至關重要的作用，就商業(yè)銀行的業(yè)務進行分析，其業(yè)務內容集中在資產、負債以及中間業(yè)務等，商業(yè)銀行盈利的獲得主要是通過存款貸款之間的利差實現，但是，由于近年來互聯(lián)網金融的崛起，對于商業(yè)銀行的業(yè)務產生了較大的沖擊。

2.1 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的沖擊

商業(yè)銀行的負債業(yè)務主要在吸收存款、同業(yè)借款等形式實現其資金運作，負債業(yè)務對于商業(yè)銀行來說是其基礎性的業(yè)務。當前，互聯(lián)網金融的崛起，對商業(yè)銀行負債業(yè)務產生了巨大的沖擊，不僅是搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，還在較大程度上增加了商業(yè)銀行吸收存款的成本。具體來說，以第三方支付為例，由于第三方支付能夠實現商家與銀行之間的有效連接，并且具有信用擔保和技術保障的支持，借助于第三方支付的延遲功能，用戶通過其結算的資金都是會沉淀在第三方支付平臺中，這種沉淀的實質是對商業(yè)銀行個人活期存款業(yè)務的分流，對于商業(yè)銀行負債業(yè)務的實現產生了較大的影響。不僅如此，商業(yè)銀行在制定利率的過程中，需要與存放單位之間進行相應的寫上，但是第三方支付在資金沉淀的過程中，屬于一種同業(yè)存款，這部分存款并不受國家基準利率的限制，導致商業(yè)銀行為了實現預期的負債業(yè)務，需要增加吸收存款的成本，這都是不利于商業(yè)銀行的進一步發(fā)展的問題。

2.2 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行資產業(yè)務的沖擊

對于商業(yè)銀行來說，其資產業(yè)務就是將吸收的資金以投資或者是貸放的方式賺取相應收益的過程，這是商業(yè)銀行運用的基礎環(huán)節(jié)，包括貸款、貼現、證券投資等。但是，就我國的實際情況來看，我國的銀行體系始終存在著“規(guī)模歧視”的問題，這類問題的存在導致一些小微企業(yè)在進行融資的過程中困難重重。互聯(lián)網金融的出現，不僅是在支付場景中對金融行業(yè)產生了巨大的沖擊，還能夠為小微企業(yè)提供相應的貸款業(yè)務，能夠借助于信息技術平臺的信息快速傳播的特征，消除了在金融行業(yè)發(fā)展中存在的信息不對稱問題，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資產業(yè)務產生了較大的沖擊。

3 商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融沖擊的建議

當前，信息技術的快速發(fā)展，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的生機，商業(yè)銀行作出金融行業(yè)的重要組成部分，應該主動出擊，把握住信息技術帶來的優(yōu)勢，不斷地將自身的業(yè)務進行更新、升級，實現與互聯(lián)網金融之間的有機融合，促進商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

3.1 借助于信息技術實現商業(yè)銀行產品及服務的創(chuàng)新

在互聯(lián)網金融的時代中，客戶對于商業(yè)銀行甚至是整個的銀行業(yè)來說都是至關重要的，在互聯(lián)網金融開始之前，客戶對于商業(yè)銀行的服務網店的需求是剛性的，及時存在一定服務態(tài)度不好的情況，也會由于物理空間、消費狀況的限制不會放棄相應的業(yè)務辦理。但是，在互聯(lián)網金融的沖擊下，商業(yè)銀行的網點重要性大大的降低，在這樣的情況下，商業(yè)銀行應該從傳統(tǒng)的以產品為中心的模式，轉變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡漠a品創(chuàng)新、服務機制，綜合應用互聯(lián)網技術及其平臺，根據當前客戶的需求變化制定出相應的產品、服務創(chuàng)新內容。值得注意的是，在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，不僅是需要對其市場份額占據較大、技術較為完善的部分進行互聯(lián)網創(chuàng)新，還要在此基礎上根據各個商業(yè)銀行自身的特征，構建出具有自身特色的服務體系，不斷地提升銀行客戶黏性。

3.2 不斷開拓商業(yè)銀行的業(yè)務服務領域

對于商業(yè)銀行來說，在其資產業(yè)務運作的過程中，應該逐步擺脫傳統(tǒng)“規(guī)模歧視”的問題，在互聯(lián)網金融的支持下，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更多的機會。相對于過去信息不對稱問題的嚴重影響，商業(yè)銀行為了保證其吸納的資金能夠高效應用，必然會對其貸款的對象進行對方的限制。在當前互聯(lián)網金融的背景下，商業(yè)銀行可以借助征信手段進一步解決與小微企業(yè)之間信息不對稱的問題，借助于互聯(lián)網大數據平臺，為小微企業(yè)的征信業(yè)務奠定良好的基礎。另外，商業(yè)銀行應該在銀行行業(yè)內建立起統(tǒng)一的小微企業(yè)征信信息平臺，確保小微企業(yè)與不同行業(yè)之間的信息高效共享。

4 結語

當前，互聯(lián)網金融對于商業(yè)銀行產生了巨大的沖擊，在這樣的背景下，商業(yè)銀行應該不斷地對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新，實現在信息技術快速發(fā)展的今天，實現商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，為促進我國經濟的發(fā)展做出更多、更大的貢獻。

參考文獻

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