互聯網金融對吉林省發展農村普惠金融路徑的分析①

摘 要：我國政府一直十分關注農村金融市場的發展，吉林省作為農業大省，肩負著發展和推廣農村普惠金融的使命。與傳統金融機構相比，互聯網金融的運用與創新為農村普惠金融的發展帶來了新的契機與挑戰。本文重點分析了我國普惠金融的發展歷程、吉林省普惠金融面臨的核心問題以及運用互聯網金融解決該問題的可能性，最終形成了互聯網金融促進吉林省農村普惠金融發展的路徑分析。

關鍵詞：互聯網金融 普惠金融 金融服務

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（b）-046-02

1 我國普惠金融發展歷程

2005年，聯合國首次提出“普惠金融”這一概念，隨著國際上對“普惠金融”的大力推行，我國也一直高度重視“普惠金融”對傳統金融體系帶來的改變。2013年11月，十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。2015年，《政府工作報告》又進一步提出：“要大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”。

根據我國經濟的發展特點，參考國際相關經驗，我國的普惠金融之路大致可以分為以下四個階段：扶持性小額信貸階段、擴展性微型金融階段、綜合性普惠金融階段以及創新性互聯網金融階段[1]。

1.1 扶持性小額信貸階段

20世紀90年代，我國首家小額信貸機構“扶貧經濟合作社”在河北易縣建立，這家機構成立的目的是為了改善貧困農戶的經濟狀況和社會地位。當時小額信貸的資金來源主要來自個人或是國際機構的捐助。

1.2 擴展性微型金融階段

2000年～2005年，正規的金融機構開始全面開展小額信貸業務，使其形成了較有規模的微信金融體系。特別是中國人民銀行提出的“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法，發展基于農戶信譽、無需抵押或擔保貸款，并建立農戶貸款，農戶小額信貸業務得以全面發展。

1.3 綜合性普惠金融階段

2005年中央“一號文件”明確提出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”。這使得在全國范圍內小額信貸組織和村鎮銀行迅速興起，銀行機構也逐漸將小微企業納入到了金融服務范圍內，并呈現服務網絡化、移動化的發展趨勢。

1.4 創新性互聯網金融階段

2011年發展至2017年，互聯網金融得到了十分迅猛的發展，為廣大群眾提供了互聯網支付、借貸以及理財等多種多樣的金融產品服務，形成了“以第三方支付、移動支付代替傳統支付，以P2P信貸代替傳統存貸業務，以眾籌融資代替傳統證券業務”三大發展方向。

2 吉林省農村普惠金融存在的核心問題分析

吉林省作為我國的農業大省，成為全國唯一一個省級農村金融綜合改革試驗田，被賦予了以金融破局“三農”這個薄弱環節的國家任務，希望能夠探索出一條操作性強、復制性廣的普惠型農村金融發展之路[2]。目前，吉林省農村普惠金融存在以下幾點突出問題。

2.1 金融機構覆蓋率低，金融服務種類單一

與城市發展不同，吉林省農村地區的金融機構較為單一，一般為中國農業銀行和農村信用社，帶有明顯的政策性色彩。而其他類型的商業銀行在農村地區的覆蓋率幾乎為零。同時，因為農村基礎條件薄弱，現有的金融機構數量也極為有限，開設的金融服務業務種類也十分單一，這導致村民只能簡單辦理存、取、貸業務，而其他金融服務需求，如農業保險、金融理財、農產品期貨等幾乎空白，遠未能滿足農業生產生活需要，這種金融供給的不便利使得農村普惠金融的推進面臨很大的困難。

2.2 金融服務準入門檻高，金融需求得不到滿足

由于農業的弱質性，農業生產的不穩定性、農民信貸需求的特殊性和抵押產品的復雜性導致了金融機構在為農村提供金融服務的過程中，為了降低信貸業務等風險，在篩選客戶時會設置一套全面的評估體系，而這往往會把大部分農民排斥在金融服務范圍之內。也正是因為這樣的原因，農民無法獲取相應的金融服務，只能轉向親朋好友或者是民間高利貸借取。這樣的發展是一種惡性循環，資金的短缺導致無法正常生產，生產的停滯導致收入減少，收入的降低又帶來新一輪的金融排斥。這樣的惡性循環阻礙了農村普惠金融的發展。

2.3 信息不對稱現象突出，信用環境亟需改善

目前我國已經基本建立了社會征信系統，但吉林省農村地區的信用體系仍處于建設初期。無論是農民對信用認知意識的普遍偏低，還是農民信用信息的復雜和難以衡量，都為農村信用體系的建設設置了許多障礙。此外，農民與金融機構的關聯性較低，失信行為對其造成的影響較小，造成金融排斥的加深，這進一步影響了農村普惠金融的發展。

2.4 農村金融市場風險分擔機制不健全

對于大部分農村地區，由于抵押物的產權不清晰或者是缺乏市場估值，導致農民很難獲得相應的金融服務[3]。目前，吉林省部分農村地區采用互助聯保模式獲取金融服務，但這樣的方式取決于農村社會關系和自身社會資本，較高的依賴程度產生了較大的金融風險。同時，農業保險發展緩慢，且一般以政策性保險為主，面臨著交易成本高、保障低、風險大、財政投入不足、經營模式落后等特點，導致其無法有效分散農村金融風險。

3 互聯網金融助力吉林省農村普惠金融的可能性分析

即使吉林省在推進農村普惠金融的道路上仍面臨不小的困難，但值得欣喜的是，“互聯網”思維的運用和推廣引領了新的一輪金融變革，為普惠金融注入了新鮮血液，提供了史無前例的發展契機。這種科技層面的創新，思維層面的改變，使得以往傳統金融無法攻破的難題找到了突破口。以下從三個方面對互聯網金融是否能夠成功助力吉林省普惠金融的可能性進行分析。

3.1 農村基礎設施滿足“互聯網金融”推廣使用的可能性分析

在互聯網經濟快速發展的時代，寬帶就是“高速信息公路”，是承載各種信息化應用的核心載體。2015年10月，國務院常務會議中明確指出要在5年內使寬帶覆蓋98%的行政村。對于吉林省而言，經過多方努力，部分農村地區的網絡設施滿足“互聯網金融”的推廣和使用。2017年9月，吉林省主要通信公司與政府簽署了相關協議，承諾在2017年底吉林省所有行政村將通光纖寬帶，接入能力達到20Mbps以上。這一協議的完成對縮小城鄉數字差距、帶動農村信息消費、推進農村普惠金融等具有深遠意義。

3.2 農民對“互聯網金融”接受和使用的可能性分析

“互聯網金融”成功助力農村普惠金融的前提之一是吉林省農村地區的網民數量要形成一定的規模。根據調研所得數據可知，吉林省農村地區居民雖然購買電腦、使用電腦的比例不高，但手機的普及率還是相當高的，已達到了83.34%。尤其近幾年智能手機的價格越來越低，功能和性能越來越好，手機的普及率有不斷上漲的趨勢。與其同時，為了讓農民更快更好的運用手機應用，滿足他們的需求和期盼，吉林省在不同的農村地區開展了農民手機應用技能培訓，旨在幫助農民提高查詢信息、獲取金融服務的能力，讓手機成為農民發展生產、便利生活、增收致富的好幫手。

3.3 “互聯網金融”破解吉林省農村普惠金融核心問題的可能性分析

對于傳統金融而言，吉林省農村普惠金融面臨著空間地域限制，使金融機構數量較少、金融服務種類單一以及準入門檻過高等問題。這對于“互聯網金融”而言，都成為了其顯著的優勢——一是互聯網金融的“虛擬性”使其打破了地域空間的限制，使其脫離了實體金融機構的局限性，依附于高速運行的互聯網變得無所不在，隨時隨地提供最新的咨詢，具有多元化的金融服務；二是在互聯網金融的數據統計中，降低了因信息不對稱而產生需求和供給無法匹配的現象；三是根據不同的金融機構或者第三方交易平臺，資金需求者和資金供給者可以借助平臺自行交易，降低了交易成本，節省了交易時間；四是借貸雙方通過互聯網進行交易，彼此的信用情況受到了監督和把控，有效的約束因借貸而產生的道德風險；五是互聯網的存在，提供了借貸雙方無限可能，每個參與者的對風險評判的標準不同、對風險承受能力和收益能力的預判不同，使得參與金融服務的門檻降低，讓更多人的需求獲得滿足；六是借助互聯網的平臺，可以更加靈活地選擇借貸的金額、期限和交易方，有利于金融風險的分散，有效降低資金風險。

4 互聯網金融促進吉林省農村普惠金融發展的路徑分析

現階段吉林省農村普惠金融已經發展到了關鍵時期，提供更加高效、多元、靈活、低成本的普惠之路十分重要。加快發展互聯網金融，開創農村普惠金融新格局勢在必行。

4.1 改善農村金融基礎條件，提高農民金融意識

截至目前，吉林省尚有94個行政村沒有通光纖寬帶。加大互聯網基礎設施建設是助力農村普惠金融的重要前提。吉林省政府應與通信商相互配合，盡早讓吉林省實習村村通網的設想；利用互聯網平臺搭建科學完善的客戶信息錄入、信用評級、客戶評估體系，應用此體系來評估農民獲得金融服務水平的高低；與此同時，金融機構和金融產品的任何資訊都可以通過互聯網平臺實時發布，傳達到每個居民的移動終端，讓居民可以第一時間瀏覽和選擇。這使得農民更加直觀和便捷的了解到金融市場及金融產品的更新變動，不斷提供農民的金融意識，進而激活了農村金融市場，也吸引了更多的社會資本進入到農村金融市場中，推動了農村普惠金融的發展。

4.2 研發具有針對性的農業金融產品，拓寬農村金融融資渠道

盡管目前支付寶、微信以及多種第三方平臺均推出了許多金融產品供居民選擇，但對農村經濟而言，無論是產品的定位還是軟件的操作都缺乏針對性。吉林省相關部門在日后互聯網金融的發展中，應對農民的需求、農村經濟的生產進行深入了解和研究，研發出適用于農民使用的互聯網金融交易平臺。通過互聯網金融交易平臺，不僅可以帶動社會資本走進農村，也可以推動農村產品走出農村，形成多種多樣的農村互聯網金融主體，極大的拓寬了農民的融資渠道，使農民可以獲得更便捷、更有效、更全面的金融服務[4]。

4.3 提高金融服務多樣性，促進普惠金融發展

互聯網金融的普及，使其克服了傳統金融發展中面臨的棘手問題——虛擬交易代替固定的交易場所，信息透明降低尋求匹配交易對象的投資成本、眾多金融機構提高市場競爭力優化了金融產品數量和服務質量等。這進一步的滿足了農民的金融需求，使得農民可以與城鎮居民一樣，通過互聯網金融平臺獲得更便捷、更全面、更合理、更貼心的金融服務，進而促進了農村普惠金融的發展。

參考文獻

[1] 焦瑾璞，季小杰.互聯網+普惠金融理論與實踐[M].電子工業出版社，2016.

[2] 李牧航.淺析吉林省農村普惠金融與金融排斥問題[J].長春金融高等?？茖W校學報，2017（11）.

[3] 祝國平，程呈，劉軍君.互聯網金融對我國農村普惠金融發展的作用[J].長春金融高等專科學校學報，2015（3）.

[4] 姚倩.互聯網金融對農村普惠金融發展的路徑研究[J].財稅金融，2017（14）.

①基金項目：本文為2017年吉林省社會科學基金項目“吉林省科技創新的金融支持研究”（2017JD31）的階段性成果。