互聯網金融時代商業銀行信貸業務發展策略

林笑笑

【摘 要】近年來，互聯網金融發展迅猛，以P2P為代表的互聯網信貸業務如火如荼地發展，給傳統商業銀行的信貸業務帶來了巨大的沖擊。文章從互聯網金融對信貸業務的影響，互聯網金融企業發展信貸業務的優勢，互聯網金融背景下商業銀行發展信貸業務應該采取的對策等方面展開論述，通過對互聯網金融的分析，給商業銀行發展信貸業務提出幾點建議。

【關鍵詞】互聯網金融；P2P；商業銀行信貸

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2017）12-0004-03

1 互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響

1.1 銀行信貸業務主體地位受到沖擊

商業銀行的信用中介職能是它所有職能中最重要的一種職能，所謂信用中介職能，實際上就是商業銀行通過負債業務吸納社會上的閑散的流動資金，然后再通過資產業務，將這些資金投向社會。以P2P平臺為代表的互聯網金融企業，可以取代銀行的相關功能。有閑余資金的投資者，可以通過投資P2P理財，獲取收益。而有借款需求的投資者可以通過P2P平臺的借款功能，獲取其所需的資金，這大大削弱了商業銀行的中介作用。

1.2 信貸業務的收入及利潤減少

商業銀行偏愛對公貸款、大額貸款，對小微企業貸款、個人貸款重視不夠。商業銀行的貸款大多需要抵押物，且手續復雜，流程繁瑣，使得部分客戶對商業銀行貸款望而卻步，還有一部分客戶不滿足商業銀行的貸款條件。而以P2P為代表的互聯網金融，給客戶提供了新的融資渠道。客戶通過互聯網信貸，可以獲得短期、小額、靈活的貸款，這導致了商業銀行客戶資源的流失，從而使得銀行信貸業務收入降低，利潤減少。

1.3 銀行信貸業務流程的弊端顯露無遺

商業銀行的傳統貸款程序按照貸款業務操作規范分為3個階段：第一個階段是對客戶的資質進行相應的調查，第二個階段是對于貸款的申請進行相應的審批，第三個階段是貸后的相應監督，以及收回貸款本息。這3個環節分別交由不同的人員進行，以降低銀行的風險，這就是銀行的審貸分離制度。商業銀行貸款的這3個階段都是由人工來完成，這是銀行嚴格的風險控制措施。這些措施能夠確保銀行的貸款風險是可控的，對于傳統的商業銀行十分有效，然而對于互聯網金融則顯得過于繁瑣。互聯網金融追求的是方便、快捷。客戶通過互聯網金融平臺申請貸款，往往只需要1～3天的時間，這使得客戶的體驗非常良好。

1.4 對銀行信貸以擔保為主要風險控制的技術手段提出了挑戰

商業銀行貸款往往都需要抵押物，信用貸款非常少。銀行對抵押物的要求也非常高，往往是需要有房產進行抵押，并且還必須是未經抵押的房產，這對借款人提出了非常高的要求，很多客戶貸款所需金額很低，但仍舊需要按照整個完整的貸款流程進行貸款申請，抵押手續辦理時間較長，這使得貸款辦理時間大大增加，很多客戶會因此放棄向銀行申請貸款的念頭。P2P平臺貸款上信用貸款較多，貸款主要看的是借款人本身的資質，而非抵押物，P2P平臺貸款與銀行貸款相比，手續辦理周期短、放款速度快、貸款門檻低。

2 互聯網金融企業發展信貸業務的優勢

2.1 互聯網金融擁有更大的產品創新空間

由于互聯網金融相對于商業銀行受到的監管更少，這使得其有更為廣泛的創新空間。大量的市場需求使得互聯網金融有著非常好的發展機遇，借助于現如今所謂的云計算、大數據、人工智能等新一代信息技術，互聯網金融可以簡化貸款操作流程，提升交易的效率。同時監管的放松，也使得互聯網金融可以進行產品創新，設計出更加靈活、滿足不同客戶需求的產品。這些新技術使得互聯網金融企業能更好地識別客戶的信用風險，從而降低貸款風險。

2.2 互聯網金融可以解決信貸業務信息不對稱問題

在商業銀行貸款業務中，由于借款人和商業銀行之間的信息不對稱，因此特別容易出現逆向選擇。大量符合銀行貸款條件的優質客戶，覺得銀行貸款利率過高，不愿意從銀行申請貸款。而愿意向銀行申請貸款的人群中混雜著很多資質不夠的客戶，或者貸款還款意愿不強、還款能力弱的客戶。而互聯網平臺開放性的優勢，給借貸雙方提供了直接的交流平臺，能夠消除逆向選擇所帶來的負面影響。互聯網金融可以通過社交網絡、電子商務等渠道獲得與客戶交易和行為有關的數據，這些數據可以作為中國人民銀行征信記錄個人信用記錄的補充。通過這些信息技術，互聯網金融企業可以對客戶的實際需求進行相應的分析，并且根據客戶的綜合信息對其做出相應的信用評級，從而有效地降低因為逆向選擇所帶來的不良影響。

2.3 互聯網金融可以降低信貸業務成本

商業銀行在對客戶進行各項調查及審核的過程中，會耗費大量的人力、物力、財力，這些都是成本支出。此外，商業銀行為了獲取客戶而設立的大量物理網點，也要歸入客戶的信貸交易成本中，這使銀行信貸成本大大增加。互聯網模式之下，互聯網金融企業不需要大量的門面，可以降低企業的租金成本。此外，互聯網金融企業通過新的信息技術簡化貸款流程從而降低風險控制成本，互聯網金融企業在成本控制方面具有較好的優勢。

3 互聯網金融背景下商業銀行發展信貸業務的對策

P2P借款網絡的迅速崛起給商業銀行造成了巨大沖擊，商業銀行必須根據自己的實際情況，靈活利用政策、主動出擊，發揮自身經營優勢，制定行之有效的策略進行應對。

3.1 加強與互聯網企業的交流學習

商業銀行可以和互聯網金融機構合作，互通有無，信息共享，將互聯網金融企業所掌握的小微企業的信息及信用記錄等數據納入銀行的客戶信息系統及征信系統，這樣小微企業就能更加方便、快捷地通過銀行申請貸款了。通過與互聯網企業的交流與學習，商業銀行更加清楚互聯網技術在金融方面的應用，同時能夠運用這些技術來改造銀行的業務系統，設計出更多符合互聯網客戶需求的產品。

3.2 樹立互聯網業務發展觀念，不斷優化和調整業務結構

商業銀行要向互聯網金融企業學習，以客戶需求為中心，在運用先進的信息技術控制貸款風險的前提下，盡量減少貸款業務的中間環節，優化業務結構，提高貸款審批效率，這樣能夠有效地提升客戶對銀行的好感度。

3.3 培養和吸收復合型人才

商業銀行可以加大技術方面的投入，從行內培養互聯網技術人才，同時從社會上招聘互聯網方面的技術人才，加強對其金融知識的傳授，使銀行擁有大量的既懂金融又懂互聯網技術的復合型人才，以更好地適應互聯網金融時代的信貸業務發展的需求。

3.4 大力發展銀行電商平臺以及社交平臺，提高客戶黏性，獲取源頭數據

銀行通過發展電商平臺及社交平臺，不但可以提高客戶黏性，還可以獲取大量與客戶的交易和行為有關的數據，這些數據的獲取，可以使得銀行更加地了解客戶。將這些數據與客戶個人征信數據相結合，作為客戶貸款業務審核的綜合評判，可以使得銀行貸款業務決策更加準確、有效。同時，銀行也可以從中識別出與銀行沒有貸款業務往來，按照傳統貸款條件不符合貸款業務辦理資質的客戶，對其提供方便、快捷的小額貸款服務，擴大銀行貸款業務的客戶群體。

3.5 對客戶進行信用評級，對不同信用等級的客戶采用不同的貸款利率

現在很多的互聯網金融企業例如“拍拍貸”等都有對貸款客戶進行評級，根據客戶的資質、歷史的還款情況、違約率等因素，評定客戶的信用等級，并且針對不同信用等級的客戶，執行不同的貸款利率區間。商業銀行也可以學習這種做法，對不同信用等級的客戶采用不同的貸款利率，可以消除貸款不公平現象，減少貸款逆向選擇。

3.6 銀行可以嘗試建立自己的P2P平臺

P2P業務之所以能夠快速發展，是因為市場對這種產品具有極大的需求，它既滿足了貸款客戶想要獲得更快捷貸款服務的需求，也滿足了一部分愿意承擔更高風險、追求更高收益的投資者的投資需求。真正的P2P平臺只是提供信息服務，給借款人和投資人之間架起一座橋梁。銀行由于擁有大量的客戶數據信息，因此有條件建立自己的P2P平臺，為借款人和投資人提供信息中介的服務，從中收取費用，提高中間業務收入，增加利潤。

4 結論

互聯網金融企業創新的信貸產品設計、更加寬松的貸款申請條件及便捷的貸款申請流程使得其在與傳統商業銀行進行貸款業務競爭方面具有很大的優勢，越來越多的客戶在申請貸款時放棄銀行這個傳統渠道，轉而投入了互聯網金融企業的懷抱，這對商業銀行的信貸業務產生了極大的沖擊。與此同時，互聯網金融的發展也給商業銀行帶來了良好的發展機遇，傳統商業銀行可以通過向互聯網金融企業學習，引進和培養互聯網金融方面的人才，吸收互聯網金融的長處，簡化貸款流程、豐富貸款產品、優化貸款風險控制技術，給客戶提供更優質、更全面的信貸服務。

參 考 文 獻

[1]吳凱悅，張慶君.互聯網金融模式對傳統銀行業的影響研究[J].河北金融，2014（6）：8-10.

[2]方慶輝.網絡借貸對傳統銀行業的影響分析[J].企業改革與管理，2016（4）：37.

[3]賈鳳濤.互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響及銀行的應對策略[J].商業經濟，2017（4）：145-146.

[責任編輯：鄧進利]