試論基于大數據環境下個人征信體系的建設

苗藝錦

摘 要：目前，世界經濟低迷使得中國經濟在新常態下面臨的風險加大，控制風險的主要因素在于完善個人征信體系建設。傳統個人征信的低效率、小覆蓋面等缺陷已經不適合時代發展的潮流。伴隨大數據技術的開發，信息整合和分析的能力不斷提高，為大數據個人征信新體系的建立提供了契機。本文從我國個人征信體系的現狀入手，提出建立大數據個人征信體系的必要性。運用信息不對稱原理闡述體系建設的必要性，運用交易費用理論闡述運用大數據技術建立征信系統的高效性，并對阿里金融案例進行分析，最后提出對我國個人征信體系的期待與展望。

關鍵詞：個人征信 大數據 新體系

中圖分類號：F204 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）06（b）-169-02

1 研究背景與意義

我國對于個人征信的正式探索至今不到20年的時間，與西方國家200年左右的歷史相比，我國個人征信體系的建立目前處于摸索的萌芽期。2017年初央行召開全國社會信用體系建設視頻會，陳雨露發表講話，要求本年度加快推進社會信用體系建設。在這個會議上《國務院辦公廳關于加強個人誠信體系建設的指導意見》和《關于全面加強電子商務領域誠信建設的指導意見》等改革性文件被要求落實。這被業內解讀為央行將在中國征信信息管理上“有所作為”[1]。因此，個人征信體系在我國金融業的發展中占據越來越重要的地位。但目前我國信用檔案主要是基于社會公眾的歷史借貸情況、信用卡違約情況、銀行交易流水、借貸用途、家庭背景等信息建立，條件單一且綜合性低。隨著共享經濟在現代社會的大力發展，建立健全個人征信體系、實現個人信用信息社會共享，已經成為金融業基礎設施建設以及全社會發展的迫切任務。大數據技術的起步、發展與逐步成熟，為個人征信體系的建設謀求了一條新的道路，給予了一種新的力量支持。它為信息收集記錄提供了便利，將金融信用行為以客觀數據信息進行反應，為信息分析提供了多維保障。建立一個全面、高效的個人征信體系，一定程度上擴大全社會的信貸規模，提高資金使用的質量和效率，進行個人征信業供給側改革，使我國個人征信體系的供給符合共享經濟發展下的社會需求，成為拉動內需的源動力，促進我國經濟蓬勃發展。

2 理論支持

2.1 信息不對稱理論

我國征信體系不透明，存在信息不對稱的漏洞。在進行借貸業務時，貸方常是信息匱乏一方，貸方對借方的借款動機、信用情況、還款能力沒有非常精準的了解，此時對于貸方來講承擔違約風險的可能性就更大，這極易引發道德風險。從貸方的角度出發，一般來說金融機構都是以盈利為目的的，貸方因為盈利動機追求高利率，而一般愿意接受高利率的借方，往往是高風險的，這極易導致逆向選擇。雖然信息不對稱的發生難以完全消除和避免，但是可以通過合理手段將信息不對稱的危害性盡量降低。因此，筆者建議在個人征信數據庫建立過程中，融入大數據技術，拓展信息來源的渠道，增加數據分析的維度，提高信用信息報告的質量，保證借貸雙方利益。

2.2 社會資本理論與公共物品理論

個人信用具有社會資本的不可轉讓性和公共物品性。個人信用作為一種公共物品，只有參與社會活動的交易中才能顯其效用。隨著社會的發展，人們愈發重視精神文化家園的建設，對信用的重視程度日益飆升，守信激勵、失信懲戒的思想深入人心，越來越多的個人提高了信用意識。珍愛信用記錄，享受幸福人生的現代信用文化正在形成。大數據征信正可以附和這一時代潮流，將信用量化等級，提高征信效率，促進社會各方面發展。

2.3 交易價格理論

如果沒有一個基于全社會的個人征信海量數據庫，受信方需要對自己的信用證明文件進行整合，后提交給授信方，這個過程增加了受信方的時間成本。授信方接到受信方的信用證明，需要花費時間、人力、物力成本進行考證。整個過程繁瑣，降低了金融機構辦理業務的效率。如果受信方面對不同的金融機構，需要向不同的金融機構提供信用證明材料，不同的金融機構要對信用證明材料做同樣的審核，重復工作過多。綜上，基于大數據環境建立個人征信體系，實現全社會的信用信息共享，可以提高整個征信過程的效率，大量節約時間、人力、物力成本。

3 對中國大數據個人征信體系的研究——以阿里金融為例

阿里巴巴金融（以下簡稱阿里金融）隸屬于阿里集團，是以“以小為美，信用等于財富”為理念的小額信貸機構。芝麻信用是阿里金融旗下獨立的信用評級機構，是我國首家大數據個人征信機構。它運用阿里平臺積累的客戶數據，深度挖掘各類客戶信息，利用大數據技術將客戶信息進行整合，將關于公眾的各種信息聯系、交織在一起，通過數據信息為每位客戶進行評分，建立每位客戶的信用評級。通過對它的現狀分析，可以了解我國大數據個人體系建設的進程。

在經濟發展新常態下，運用傳統征信體系，不僅成本較高，而且已經無法高效地整合和分析信用信息。阿里金融具有敏銳的市場察覺性，它發現大數據個人征信是日后個人征信體系建立的發展趨勢。阿里集團在它的發展壯大過程中，不斷開拓業務，業務涉及各種領域，積累了龐大的客戶資源，客戶資源就是豐富的信息數據，這為阿里金融建立個人征信數據庫提供了十分有力的資源。阿里金融旗下的芝麻信用可以對已經收集的客戶信用信息進行深度挖掘，利用大數據模型計算、分析、處理信用信息數據。芝麻信用作為我國大數據個人征信產品，在發展初期就展現了自己的顯著優勢。因為阿里金融涉足領域寬泛，收集信息具有多元化的特征。芝麻信用突破傳統的個人征信數據，以互聯網為主要渠道，將個人信用信息從信貸業務開始滲透到生活的各個領域，包括消費者的消費明細、支付手段、誠信狀況、違約記錄、現金流量，不僅豐富了信息來源，更加真實，貼近生活，使平臺得出的信用結論更準確，而且發揮了互聯網大數據征信更新速度快、信息傳播面廣、獲取成本低的優勢，具有保障性、及時性、靈活性等特點。芝麻信用用具體數據來量化評析個人信用等級。芝麻信用分是其通過大數據技術，分析阿里集團掌握的消費者信息，綜合得出個人的還款能力和違約可能，從而對不同評分的客戶提供不同程度的服務。芝麻信用分的評價標準是建立“FICO信用分”基礎上，進行中國特色創新得來的，它的評分標準更加符合中國實際發展，主要評分范圍是350～950分，分數越高，個人信用狀況越好。與此同時，由于我國人口基數眾多，極容易在大數據技術的指引下形成海量數據庫，阿里金融抓住新機遇，首先涉足大數據個人征信行業，占據廣闊的市場份額，通過建立信用模型分析開啟個人征信的新時代。

但目前來看，芝麻信用的發展也存在了許多問題。從數據來源看，芝麻信用忽視了信貸業務和信用卡違約記錄，沒有很好的與中國人民銀行征信中心進行合作，對于分析個人與金融機構交易產生的信用記錄上比較欠缺，關乎公眾生活信用和金融信用的兩大重要信用信息沒有做到很好地融合。從認可度看，由于芝麻信用是我國第一家大數據個人征信機構，社會認可度還不是很高，它容易被年輕人所接受，但對于中老年人群體來說，接受程度普遍較低；從自身機制看，由于芝麻信用采用評分制度，目前已經存在通過各種手段進行刷分的現象，這大大提高了個人信貸違約風險，芝麻信用分的可靠性在一定程度上大大減弱。

4 我國大數據個人征信體系建立過程中遇到的問題

4.1 法律體制不完善

大數據在給個人征信帶來便利的同時，也存在隱患。目前我國關于征信的法律數量少，條例也并不完善，立法機構的層級不高，上傳下達的執行效力不強。已有法律對大數據技術的涉足沒有進行明確規定。個人征信法律體系供給側明顯不適應互聯網金融時代下大數據體系的需求側。因此要嚴格立法避免個人征信的漏洞，以法律的手段切實保障大數據征信體系中個人的合法權益。法律體制不完善在我國大數據個人征信發展迅速的今天已經成為阻礙其前進的一大障礙。

4.2 社會認同度低，懲治方法不足

我國人口眾多，文化水平差異大。有些文化程度較低的公民甚至不知道個人征信記錄和個人信用信息建立。對于信用卡逾期的懲罰，也不足以激起公民守信的公德心。這嚴重阻礙了大數據下個人征信體系的發展。畢竟科學技術已經讓個人征信體系越來越成熟，如果只是因為社會的不關注導致此行業發展的停滯，非常可惜。對于新興的芝麻信用這一大數據個人征信體系來說，體系內部只有對于信用評分高的客戶的獎勵措施，而對于信用評級低的客戶的懲罰措施不完善且力度不大，這使得個人信用違約的成本大大降低，不利于我國個人征信體系建設的發展。

4.3 大數據技術支持不足，大數據人才稀缺

大數據個人征信體系對于傳統征信業最大的突破在于利用技術高效的處理信用信息。然而，我國對于大數據技術的發展還處于初級階段，會出現對數據分析不到位、缺乏數據挖掘技術力量、各數據塊協調不佳、易受攻擊致全線癱瘓等問題。利用大數據技術建立個人征信體系，在發展初期要求信貸人員與數據庫開發人員進行深刻交流，數據庫開發人員需要從信貸人員處了解市場需求，了解應該通過技術解決的問題；信貸員需要從數據庫開發人員處學習大數據庫的利用和維護。在后期的發展中，信貸從業人員將逐步發展成那些既具有征信從業經驗和征信知識，又對信息反應靈敏，同時具備大數據技術的時代新人才。麥肯錫全球機構預測，2018年將出現14萬～18萬個數據家空缺。美國等國家的高校已經開始開設培養數據專才的課程，但顯然，這種跨領域的培養人才并非易事，打造專業、高效、靈活的大數據分析團隊更非一日之功[2]。

5 結論與建議

我國大數據個人征信體系的建立是時代發展的必然，基于此筆者有如下建議。

5.1 完善大數據個人征信體系的立法

一方面，它從約束管理征信機構的角度出發，保證了信息來源的及時性、可靠性；另一方面，它從維護消費者利益的角度出發，承諾了信息的保密性。基于大數據環境下建立個人征信體系可以在一定程度上可以減輕信息不對稱帶來的危害，但同時又會引起因大數據帶來的操作風險。綜上，新時代下我國更要完善對于個人征信體系的立法，使個人征信有保障和規范支持。

5.2 建立行業自律組織

在我國，對于大數據個人征信業，應該建立自律組織，并逐步發展成與證券業協會、銀行業協會同等的地位，使我國個人征信的發展得到有利保障，為我國大數據個人征信體系的建立提供基礎。

5.3 加強個人征信的宣傳推廣，建立社會認同感

我國人口基數大、人員素質不一，應該增強國民對個人征信知識的了解，培養信用維護意識。在個人征信體系的宣傳方面，我國已經做出了許多努力，隸屬于中國人民銀行的征信中心建立中國人民銀行征信中心官網，為大數據個人征信建設添磚加瓦。但總體來說，努力仍舊不夠，日后應該拓寬宣傳渠道，使信用觀念深入人心。

參考文獻

[1] 黃鑫宇.中國大數據征信的三種可能[J].首席財務官，2017（02）.

[2] 于欣言.大數據在互聯網金融征信中的應用研究[D].首都經濟貿易大學，2016.