“酸甜苦辣”十年路村鎮(zhèn)銀行謀涅槃

■姚登龍

“酸甜苦辣”十年路村鎮(zhèn)銀行謀涅槃

■姚登龍

從星星之火，到燎原之勢。村鎮(zhèn)銀行“摸著石頭過河”，數(shù)量超過1500家，資產規(guī)模破萬億。他們花了十年時間“闖”出了一條怎樣的生存發(fā)展之路？從田間地頭，到信息高速路。村鎮(zhèn)銀行扎根“高風險”的農村金融，但整體不良率低于2%。他們用十年時間“筑”就了一道怎樣的風險“防火墻”？從“含玉而生”到“成長煩惱”。村鎮(zhèn)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、利潤單薄等諸多難題，他們將怎樣應對這些挑戰(zhàn)走好下一個10年？

不少村鎮(zhèn)銀行負責人建議，監(jiān)管部門可通過延續(xù)財稅優(yōu)惠政策、拓寬業(yè)務范圍、完善征信管理等綜合措施，推動村鎮(zhèn)銀行成為農村金融的主力軍。監(jiān)管部門有關人士透露，針對村鎮(zhèn)銀行的差異化監(jiān)管政策正逐步完善。在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線的基礎上，監(jiān)管部門將創(chuàng)新監(jiān)管模式，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行服務三農的活力。

“小舢板”面臨“大挑戰(zhàn)”

監(jiān)管層的大力推動，“土特產”的廣受歡迎，使得村鎮(zhèn)銀行迅速成為農村金融、“草根金融”的主力軍。但與其他商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等航母型機構相比，村鎮(zhèn)銀行還只是“小舢板”，起步晚、市場認可度較低、業(yè)務范圍窄、盈利能力差。

銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度，全國村鎮(zhèn)銀行資產利潤率和資本利潤率分別為1.11%和8.32%，均低于商業(yè)銀行1.19%和15.96%的平均水平。多名村鎮(zhèn)銀行負責人坦言，村鎮(zhèn)銀行之所以盈利差甚至是虧損，與經(jīng)營成本和風險成本過高、稅負較重等問題有關。

村鎮(zhèn)銀行一直受到支付結算系統(tǒng)體系不暢的困擾，運營成本較高，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未加入央行支付結算系統(tǒng)，支付結算業(yè)務往往通過發(fā)起行或其他金融機構代理，收費標準與擁有上萬家網(wǎng)點的大銀行一樣。同時，村鎮(zhèn)銀行也不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結算服務。這客觀上不利于村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。對此，一些村鎮(zhèn)銀行嘗試通過減免銀行卡年費、ATM跨行取款、轉賬手續(xù)費等方式來吸引儲戶，但效果并不理想，成本隨之抬升。

除了支付結算系統(tǒng)問題，大部分村鎮(zhèn)銀行還面臨未能接入征信系統(tǒng)的困擾。在征信系統(tǒng)開發(fā)初期，我國金融體系尚未出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行等機構，目前村鎮(zhèn)銀行接入征信系統(tǒng)的各項技術指標和制度規(guī)定要求，與工農中建這類大銀行類似。業(yè)內人士指出，大部分村鎮(zhèn)銀行只能通過當?shù)匮胄蟹中谢蚱浒l(fā)起行間接查詢。借款人相關信息不能上傳至征信系統(tǒng)，增加了村鎮(zhèn)銀行遭遇信貸欺詐的可能性，也提升了村鎮(zhèn)銀行的風險控制成本。一些村鎮(zhèn)銀行還面臨財稅扶持政策到期、地方獎勵不能全額支付等問題。而這些優(yōu)惠政策正是村鎮(zhèn)銀行十年來發(fā)展迅速的重要原因。

“當前對村鎮(zhèn)銀行的稅費優(yōu)惠期限為5年，并采取‘一刀切’方式。在村鎮(zhèn)銀行稅費優(yōu)惠5年期滿后，立即按正常金融企業(yè)開始征收相關稅費。”湖北大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行相關負責人指出，村鎮(zhèn)銀行企業(yè)所得稅率為25%，遠高于農信社12.5%的水平。

按照定向費用補貼政策，對符合條件的農村金融機構按其當年貸款平均余額的2%給予補貼，但東中西部地區(qū)可享受補貼的期限分別為該機構開業(yè)當年（含）起三年、四年、五年內。業(yè)內人士指出，農村經(jīng)濟本身屬“弱質經(jīng)濟”，村鎮(zhèn)銀行從農村經(jīng)濟中得到獲利保障的難度大。特別是在一些中西部貧困地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行既要服務弱勢“三農”群體，又要實現(xiàn)自身發(fā)展可持續(xù)，很難離得開財政補貼。相關政策還規(guī)定，貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。問題在于地方獎勵并不是總能全額兌付。

資金拆借方面，村鎮(zhèn)銀行同樣遭遇尷尬。村鎮(zhèn)銀行只能在當?shù)亟鹑跈C構之間進行拆借，不能像其他商業(yè)銀行一樣在全國拆借進行融資。同時，村鎮(zhèn)銀行是否能直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款，目前仍沒有相關規(guī)定，這就引發(fā)了該如何保障村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)金供應的難題。一些村鎮(zhèn)銀行在申請支小再貸款方面也面臨難以提供符合條件的擔保品等難題。某村鎮(zhèn)銀行人士說，在貸款利率上，支農再貸款利率定價與當前機構執(zhí)行“市場化貸款利率”存在差異，有時會出現(xiàn)同一銀行和同一客戶之間的“利率雙軌”現(xiàn)象。同時，再貸款期限一般最長不超過1年，而農（牧）戶貸款多數(shù)為中長期貸款。

“10年來，村鎮(zhèn)銀行依舊面臨著行業(yè)制約和系統(tǒng)風險脆弱的挑戰(zhàn)和威脅。幾乎所有銀行發(fā)放貸款都面臨風險，但村鎮(zhèn)銀行存在的潛在危險要比大中型銀行高得多。”在河南中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長李貴福看來，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營地區(qū)集中在縣域農村，主要服務對象是三農和小微，而這些企業(yè)及經(jīng)營主體的規(guī)模小、技術水平不高、抗風險能力薄弱，一旦對貸款流程各環(huán)節(jié)的風險控制不到位，無法有效分散風險，村鎮(zhèn)銀行就有呆壞賬陡升風險。此外，以移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在農村布局，讓本身家底單薄的村鎮(zhèn)銀行“措手不及”。

四川天府銀行行長黃毅說：“我們感覺危機來了、“狼來了”，農業(yè)銀行等其他商業(yè)銀行擁有龐大金融網(wǎng)點和雄厚的資本實力，除了搶占農村金融高端市場，如今還向農村中低端金融市場滲透。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融對村鎮(zhèn)銀行沖擊，讓我們舉步維艱。”

“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的程序和手續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融都不需要。”黃毅說，“銀行沒有辦法從銷售端介入，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以貫穿整個產業(yè)鏈進行放貸。”

京東農村金融負責人洪潔介紹，京東金融早在2015年9月就啟動了農村金融戰(zhàn)略，以全產業(yè)鏈、全產品鏈為特色，推出了京農貸、農村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農村理財?shù)犬a品，已在全國1500個縣、30萬個行政村開展了各類農村金融業(yè)務。通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)、渠道方面的優(yōu)勢，京東金融在產品的風險控制、風險定價和服務上做到了精準高效。洪潔說，在一些試點區(qū)域，京東金融也和當?shù)氐霓r業(yè)、保險企業(yè)合作，借助他們對農戶過往采購農資、生產規(guī)模等數(shù)據(jù)做好風控，農戶基本上只能拿到農資，不直接拿現(xiàn)金，保證專款專用。

除了解決“輸血”難題，京東金融還注重與當?shù)仄髽I(yè)合作進行“造血”。洪潔舉例說，京東農村金融“京農貸”與中華聯(lián)合保險在平頂山打造了“合作社渠道+保險服務+京農貸數(shù)據(jù)化風控”的模式，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融服務為杠桿，推動平頂山形成“豬吃有機料，糞施有機田，出產三無肉，直供上海灘”的生態(tài)循環(huán)農業(yè)產業(yè)鏈。

互聯(lián)網(wǎng)金融介入后，村鎮(zhèn)銀行利差空間越來越薄。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務大多是存貸款業(yè)務，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是最大挑戰(zhàn)。

分類監(jiān)管呼之欲出

新挑戰(zhàn)疊加老問題，讓村鎮(zhèn)銀行“成長中的煩惱”暴露無遺，村鎮(zhèn)銀行負責人們希望，扶持政策更加實惠、給力，推動行業(yè)差異化發(fā)展，優(yōu)勝劣汰。

“對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管不要有歧視性政策，應將村鎮(zhèn)銀行列入財政專戶準入名單。如近年財政部在規(guī)范賬戶清理的工作中，地方政府陸續(xù)將開立在村鎮(zhèn)銀行的財政專戶撤銷，原因是村鎮(zhèn)銀行不在財政專戶準入名單中。”黃毅認為，“不要因為銀行小就進行限制，而要根據(jù)所做的事情不同來制定不同的政策。在風險分擔機制方面，建議優(yōu)先對涉及到三農、扶貧和中小企業(yè)的貸款進行補償；在村鎮(zhèn)銀行的財政開戶準入條件方面，建議主要依據(jù)主發(fā)起行的準入條件。若主發(fā)起行為財政資金專戶可準許的開立機構，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行也可納入到準許開立財政資金專戶的機構清單中。”

不少村鎮(zhèn)銀行負責人期待更多給力的財政金融政策。在放寬稅費優(yōu)惠期限方面，湖北省農信社相關負責人建議，應適當采取延緩式稅費優(yōu)惠。在5年優(yōu)惠期到期后，監(jiān)管部門可針對村鎮(zhèn)銀行的實際情況，采取逐年遞減的方式進行稅費優(yōu)惠。

在放寬支小再貸款的申請條件方面，湖北省蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長劉雙喜建議，提高支農支小再貸款利率加點幅度至5%~8%，并實行加點幅度差異化。依據(jù)不同機構的區(qū)域特點、經(jīng)營成本和支農支小指標完成情況等內容，確定適用于不同機構的具體利率加點幅度執(zhí)行標準。她還建議，對于邊疆、貧困、牧業(yè)等特定地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，延長支農支小再貸款期限最長至3年，解決支農再貸款與支農貸款發(fā)放期限不匹配的問題。

差異化發(fā)展呼聲漸起，差異化監(jiān)管也在醞釀。有村鎮(zhèn)銀行負責人說，一些大銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行后，將其作為一個網(wǎng)點或機構來管理，業(yè)績平平甚至虧損，而當發(fā)起行想打“退堂鼓”時，卻沒有相應的退出機制。

專家建議，在村鎮(zhèn)銀行準入、退出上都要差異化監(jiān)管。比如，對于設立在老少邊窮地區(qū)、具備發(fā)展?jié)摿Α⒈O(jiān)管評級達到一定標準的村鎮(zhèn)銀行，應允許其突破縣域開展業(yè)務、組建分支機構，連片組建小區(qū)域的區(qū)域性機構，或者創(chuàng)造機會設立地市級村鎮(zhèn)銀行；應允許、鼓勵辦得好的村鎮(zhèn)銀行兼并辦得不好的村鎮(zhèn)銀行。

湖北黃石銀監(jiān)局分局局長王國強說，可借鑒“一行多縣”模式，對經(jīng)營良好、監(jiān)管指標符合規(guī)定，且有跨區(qū)發(fā)展意愿的黃石轄內村鎮(zhèn)銀行，適度放寬地域限制，可在周邊貧困縣或經(jīng)濟欠發(fā)達的農業(yè)縣域設立支行，充分調動和挖掘村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營潛力，破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度相對較慢的問題。

在業(yè)務發(fā)展上也要差異化監(jiān)管。統(tǒng)一口徑下的“有限牌照”會導致村鎮(zhèn)銀行產品結構和收入結構單一，規(guī)模增長乏力，服務能力有限，市場競爭力不足，建議與監(jiān)管評級掛鉤、因地制宜，放寬業(yè)務范圍、服務內容準入。比如，對于監(jiān)管評級達到二級以上的村鎮(zhèn)銀行，適當增加其代理、委托等中間業(yè)務，允許其與控股銀行合作或聯(lián)合發(fā)行專門的“三農”金融債、大額存單，開展特定的理財產品、辦理信用卡等。

監(jiān)管措施的完善正在醞釀之中。銀監(jiān)會農村金融部主任郭鴻表示，下一步銀監(jiān)會將鼓勵支持優(yōu)質主發(fā)起行按照市場化原則，通過認購新股、受讓股權等方式，批量收購重組設立村鎮(zhèn)銀行；積極支持主發(fā)起行完善村鎮(zhèn)銀行管理模式，組織開展村鎮(zhèn)銀行投資管理模式試點。

銀監(jiān)會農村金融部副主任馬曉光指出，未來銀監(jiān)會將著力強化定位監(jiān)管，督促村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)堅守立足縣域支農支小的市場定位。適時出臺《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引》等政策文件。同時，繼續(xù)實施法人監(jiān)管和并表監(jiān)管并重的“雙線監(jiān)管”模式，強化落實村鎮(zhèn)銀行屬地監(jiān)管責任。在準入方面，將立足縣域金融承載能力和實際需求，進一步優(yōu)化金融資源的配置，適時推出全國集中連片特困地區(qū)、中西部老少邊窮地區(qū)縣市的準入優(yōu)惠政策，助推扶貧攻堅，穩(wěn)步提升村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)和貧困地區(qū)占比。

延伸閱讀：

甘肅“十年磨劍”建村鎮(zhèn)銀行填補農村金融服務空白

甘肅銀監(jiān)局披露，自2007年甘肅首家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，經(jīng)過十年的努力，目前已組建村鎮(zhèn)銀行20家，物理網(wǎng)點達到54家，國定重點貧困和少數(shù)民族地區(qū)覆蓋率達到46.5%。同時，縣域農合機構和村鎮(zhèn)銀行“雙法人”格局初步形成，填補了農村地區(qū)金融服務的空白。

2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，推動成立以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農村金融機構，增加農村金融活力，解決農村金融服務的深層次問題，甘肅省作為第一批全國試點省份，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展拉開帷幕。

據(jù)了解，甘肅銀監(jiān)局簡政放權，放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入門檻，支持評級良好、風控能力較強、有金融支農支小經(jīng)驗的省內外法人銀行業(yè)金融機構，在甘肅空白縣域發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。十年來，相繼引進14家省內外先進銀行業(yè)金融機構為主發(fā)起行，重點在該省國家重點貧困縣、少數(shù)民族邊遠地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

為給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展營造良好外部發(fā)展環(huán)境，甘肅銀監(jiān)局積極爭取地方政府在對村鎮(zhèn)銀行營業(yè)場所用地、稅費減免、財政補貼等方面給與優(yōu)惠扶持。同時，在股東選擇上，指導村鎮(zhèn)銀行優(yōu)先吸收當?shù)赜幸欢▽嵙椭忍貏e是優(yōu)質涉農企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶入股，逐步提升本地股東持股比例；鼓勵和支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立，截至2016年末，甘肅村鎮(zhèn)銀行已成為民間投資銀行業(yè)的重要渠道，民間資本占比達93%。

在甘肅銀監(jiān)局的督促指導下，村鎮(zhèn)銀行開展錯位競爭，為農為小提供了專業(yè)化、精細化和特色化的金融服務，初步建立了城市資金反哺縣域、農村的渠道，達到“修渠引水”的作用，有效提升縣域和農村地區(qū)的信貸投放力度，縣域和農村地區(qū)金融服務薄弱的狀況得到了改善。

同時，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮管理半徑小、決策路徑短、經(jīng)營靈活、門檻低的優(yōu)勢，借助ATM機、POS機、手機銀行、支農服務點、便民服務點等方式，努力打通農村金融服務“最后一公里”，把服務送至鄉(xiāng)村社區(qū)、田間地頭。

據(jù)統(tǒng)計，2016年末，甘肅村鎮(zhèn)銀行涉農貸款余額81.89億元，占各項貸款余額的92.18%，已累計為該省48081戶農戶和5561戶小微企業(yè)、農民專業(yè)合作社發(fā)放貸款近11萬筆。村鎮(zhèn)銀行還用活用足地方各類扶貧政策，爭取和介入各類脫貧扶貧項目，為扶貧攻堅行動提供了有力的金融支持。

甘肅銀監(jiān)局表示，近年來，甘肅村鎮(zhèn)銀行保持了穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，2016年末，全省村鎮(zhèn)銀行資產總額突破140億元，資本凈額13.53億元，存貸款余額分別達到105億元、88億元，僅2016年就實現(xiàn)凈利潤1.74億元，不良貸款率1.04%，低于全國村鎮(zhèn)銀行平均水平0.75個百分點，低于甘肅銀行業(yè)平均水平1個百分點，各類風險得到了有效防控。

下一步，甘肅銀監(jiān)局將繼續(xù)穩(wěn)步推進村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展，打造一批專業(yè)化、精細化、支農支小的特色村鎮(zhèn)銀行，力爭把村鎮(zhèn)銀行在甘肅貧困、少數(shù)民族地區(qū)的覆蓋率提升一個新的臺階。

（編輯：王駿杰）